การชำระเงินข้ามพรมแดนเพียงครั้งเดียวอาจเกี่ยวพันทั้งธนาคารหลายแห่ง การแปลงสกุลเงิน การคัดกรองเพื่อปฏิบัติตามข้อกำหนด และการตัดสินใจกำหนดเส้นทาง ซึ่งล้วนแล้วแต่ส่งผลต่อความเร็วในการส่งเงินไปถึงจุดหมายและค่าใช้จ่ายในการส่งเงินทั้งสิ้น แต่แม้จะมีความซับซ้อนดังกล่าว ตลาดการชำระเงินข้ามพรมแดนทั่วโลกก็เติบโตจนมีปริมาณเกือบถึงประมาณ 1 พันล้านล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2024

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการชำระเงินระหว่างประเทศมีการเคลื่อนย้ายเงินอย่างไร ทำไมการชำระเงินข้ามพรมแดนจึงมีลักษณะการดำเนินการแตกต่างจากการชำระเงินในประเทศ และวิธีที่ธุรกิจสามารถเลือกโซลูชันการชำระเงินระหว่างประเทศของตนเอง

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินระหว่างประเทศมีลักษณะอย่างไร
  
• การชำระเงินระหว่างประเทศมีขั้นตอนและการดำเนินการชำระเงินอย่างไร
  
• มีเทคโนโลยีและเครือข่ายใดบ้างที่ช่วยให้การชำระเงินระหว่างประเทศมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น
  
• การชำระเงินระหว่างประเทศมีผลต่อค่าใช้จ่าย ความเร็ว และประสิทธิภาพอย่างไร
  
• มีความท้าทายใดบ้างที่ทำให้การชำระเงินข้ามพรมแดนสำหรับธุรกิจมีความซับซ้อน
  
• บริษัทจะประเมินและเลือกโซลูชันการชำระเงินระหว่างประเทศได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินระหว่างประเทศมีลักษณะอย่างไร

การชำระเงินระหว่างประเทศคือการโอนเงินใดๆ ก็ตามที่ผู้ส่งและผู้รับอยู่คนละประเทศกัน ดังนั้นแทนที่จะโยกย้ายมูลค่าภายในระบบธนาคารเดียวกัน การชำระเงินจึงต้องโอนข้ามจากระบบของประเทศหนึ่งไปยังอีกระบบของอีกประเทศหนึ่ง ซึ่งแต่ละระบบก็มีกฎเกณฑ์ สกุลเงิน และแนวทางการหักบัญชีของตนเอง

การชำระเงินระหว่างประเทศมีขั้นตอนและการดำเนินการชำระเงินอย่างไร

ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศทั้งระบบทำงานได้ด้วยการประสานงานระหว่างธนาคาร เครือข่ายการชำระเงิน และบริการแปลงสกุลเงิน ธนาคารมักไม่สามารถเข้าถึงเครือข่ายการชำระเงินในต่างประเทศได้โดยตรง จึงเก็บเงินทุนไว้ในบัญชี Nostro ที่ธนาคารพาร์ทเนอร์ในต่างประเทศ วิธีนี้ช่วยให้ธนาคารผู้ส่งสามารถสั่งให้พาร์ทเนอร์ชำระเงินให้ผู้รับในประเทศนั้นๆ ได้โดยในขณะเดียวกันธนาคารผู้ส่งก็หักเงินจากบัญชีของผู้ส่งในประเทศต้นทาง ในกรณีที่ไม่มีพาร์ทเนอร์โดยตรง การชำระเงินจะกำหนดเส้นทางผ่านธนาคารตัวกลางที่เชื่อมต่อทั้งสองฝ่าย

การชำระเงินจากสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐไปสกุลเงินยูโรอาจชำระผ่านธนาคาร 1 หรือ 2 แห่ง ในขณะที่การชำระเงินจากสกุลเงินเรียลบราซิลไปสกุลเงินบาทไทยอาจต้องผ่านธนาคารหลายแห่ง โดย SWIFT จะส่งคำสั่งที่เป็นมาตรฐานเพื่อบอกธนาคารแต่ละแห่งในห่วงโซ่ว่าต้องทำอะไรบ้าง เครือข่ายนี้มีสถาบันมากกว่า 11,500 แห่งใช้งานอยู่ ทำให้การเคลื่อนย้ายรายละเอียดการชำระเงินมีลักษณะที่สอดคล้องกันแม้ว่าระบบเบื้องหลังจะแตกต่างกันก็ตาม

การชำระเงินขั้นสุดท้ายมักจะเกิดขึ้นผ่านระบบธนาคารกลางหรือเครือข่ายการหักบัญชีมูลค่าสูง ในกรณีที่เกี่ยวข้องกับการแปลงสกุลเงิน การซื้อขายแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (FX) อาจชำระเงินผ่านแพลตฟอร์มอย่าง Continuous Linked Settlement (CLS) ซึ่งประสานงานการแลกเปลี่ยนทั้งสองฝ่ายเพื่อลดความเสี่ยงในการชำระเงิน

มีเทคโนโลยีและเครือข่ายใดบ้างที่ช่วยให้การชำระเงินระหว่างประเทศมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น

แม้ว่าการชำระเงินระหว่างประเทศจะยังคงขับเคลื่อนโดยระบบแบบเดิมที่สร้างขึ้นเมื่อหลายทศวรรษก่อนเป็นส่วนใหญ่ แต่ที่ผ่านมาก็มีเทคโนโลยีใหม่บางอย่างเกิดขึ้นเพื่อให้การชำระเงินเหล่านี้รวดเร็วยิ่งขึ้น มีราคาถูกลง และติดตามได้ง่ายขึ้น

ลองดูในภาพรวมดังนี้

• นวัตกรรมการชำระเงินระดับโลก (gpi) ของ SWIFT: gpi จะเพิ่มการอัปเดตสถานะ การประทับเวลา และการยืนยันแบบเรียลไทม์ เพื่อให้ธนาคารสามารถดูได้ว่าการชำระเงินอยู่ในขั้นตอนใดของห่วงโซ่แทนที่จะต้องติดตามด้วยตนเอง

• เครือข่ายบัตร: เครือข่ายบัตรรับหน้าที่จัดการการอนุมัติ การหักบัญชี และการชำระเงินสำหรับธุรกรรมระหว่างประเทศที่ใช้บัตร โดยสร้างเส้นทางที่เชื่อถือได้ให้กับการชำระเงินออนไลน์ทั่วโลก เครือข่ายบัตรจะโอนย้ายข้อมูลการชำระเงินผ่านเครือข่ายที่มีการจัดการอย่างเข้มงวดซึ่งเสริมประสิทธิภาพเพื่อความรวดเร็วและการควบคุมการฉ้อโกง

• ระบบระดับภูมิภาคที่ช่วยให้การเคลื่อนย้ายข้ามพรมแดนง่ายขึ้น: กรอบการทำงานต่างๆ เช่น Single Euro Payments Area (SEPA) ในยุโรป จะจัดการการชำระเงินด้วยสกุลเงินยูโรในบรรดาประเทศสมาชิกต่างๆ แทบจะเหมือนกับการโอนเงินภายในประเทศ กฎเกณฑ์และโครงสร้างพื้นฐานด้านการหักบัญชีที่ใช้ร่วมกันช่วยให้การชำระเงินภายในภูมิภาคเร็วขึ้นและถูกลง

• การเชื่อมต่อกันด้วยเครือข่ายในพื้นที่: ผู้ให้บริการสมัยใหม่บางรายจะใช้ระบบการหักบัญชีภายในประเทศของแต่ละประเทศเพื่อทำการโอนเงินในพื้นที่รวม 2 รายการแทนที่จะโอนเงินข้ามพรมแดน 1 รายการ แนวทางนี้ช่วยให้ไม่ต้องใช้ธนาคารตัวแทนหลายแห่งต่อเป็นทอดและทำให้สามารถชำระการเบิกจ่ายได้ภายในไม่กี่นาที

• การเชื่อมโยงข้ามพรมแดนระหว่างระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์: ระบบการชำระเงินทันทีระดับชาติเริ่มเชื่อมต่อกันโดยตรงแล้ว ทำให้สามารถเคลื่อนย้ายเงินข้ามพรมแดนได้รวดเร็วพอๆ กับการเคลื่อนย้ายภายในประเทศ การเชื่อมโยงเหล่านี้ช่วยร่นระยะเวลาที่ใช้ในการชำระเงินและลดการพึ่งพาระบบที่เชื่องช้าจากการต้องจัดธุรกรรมเป็นชุด

• โครงสร้างพื้นฐานเพื่อการชำระเงิน FX ที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น: แพลตฟอร์มอย่าง CLS ช่วยให้ธนาคารสามารถชำระเงินทั้งสองฝั่งของการซื้อขายสกุลเงินหลักพร้อมกันได้ จึงช่วยลดความเสี่ยงในการชำระเงินและช่วยให้การชำระเงินเคลื่อนย้ายข้ามสกุลเงินต่างๆ โดยที่คาดเดาได้มากขึ้น

• การทดลองสกุลเงินดิจิทัลและบัญชีแยกประเภท: ธนาคารกลางและเครือข่ายการชำระเงินกำลังทดสอบบัญชีแยกประเภทที่ใช้ร่วมกันและระบบสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC) ด้วยสกุลเงินหลายสกุลที่ชำระการโอนเงินข้ามพรมแดนแบบเรียลไทม์

การชำระเงินระหว่างประเทศมีผลต่อค่าใช้จ่าย ความเร็ว และประสิทธิภาพอย่างไร

การชำระเงินระหว่างประเทศมักจะทำให้ธุรกิจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้น เงินอยู่ในการนำส่งนานขึ้น และทีมงานต้องทำงานหนักขึ้นเพื่อกระทบยอดทุกส่วนให้สอดคล้องกันและเป็นไปตามข้อกำหนด

สาเหตุมีดังนี้

• ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นและคาดเดาได้น้อยลง: การชำระเงินครั้งเดียวอาจต้องผ่านตัวกลางหลายราย และการแปลงสกุลเงินหนึ่งเป็นอีกสกุลเงินหนึ่งมักจะมีส่วนต่างที่บวกเพิ่มจากอัตราของตลาด ผู้ส่งจึงไม่สามารถคาดเดาจำนวนเงินสุดท้ายที่ผู้รับจะได้รับจริงเสมอไป

• ความล่าช้าที่เกี่ยวพันกับการตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนด: ธนาคารทุกแห่งที่ข้องเกี่ยวกับการชำระเงินจะมีการคัดกรองตามกฎระเบียบของตนเอง ซึ่งแม้แต่ธุรกรรมที่เป็นกิจวัตรก็อาจถูกรายงานเป็นผลบวกลวงได้ซึ่งต้องให้เจ้าหน้าที่ตรวจสอบ ทำให้การเบิกจ่ายล่าช้าและฉุดรั้งทีมการเงินไว้กับภาระงานติดตามผล

• ค่าใช้จ่ายด้านการบริหารจัดการที่มากขึ้น: การชำระเงินข้ามพรมแดนทำให้เกิดข้อยกเว้นมากขึ้น เช่น ข้อมูลขาดหายไป รูปแบบไม่ตรงกัน การชำระเงินบางส่วน และการคืนเงิน ทีมงานต้องใช้เวลาติดตามความล่าช้า ยืนยันการรับเงิน และกระทบยอดจำนวนเงินหลังจากหักค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิดออกไป

• การเงินจากขั้นตอนแบบหลายสกุลเงิน: ธุรกิจที่รับหรือชำระเงินในหลายสกุลเงินจะต้องจัดการความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (FX) รวมถึงตัดสินใจว่าจะแปลงเงินทุนเมื่อใดและต้องติดตามยอดคงเหลือในสกุลเงินต่างๆ อีกทั้งเวลาในการชำระเงินที่เชื่องช้าจะเพิ่มความเสี่ยงที่อัตราแลกเปลี่ยนจะเปลี่ยนไปก่อนที่จะชำระเงินเสร็จสมบูรณ์

• ความไม่แน่นอนของกระแสเงินสด: เมื่อการชำระเงินระหว่างประเทศใช้เวลาเป็นวันแทนที่จะเป็นชั่วโมง ธุรกิจอาจต้องส่งเงินทุนเร็วกว่าที่ต้องการหรือเตรียมเงินสำรองปริมาณมากขึ้นในเงินทุนหมุนเวียนของตนเอง การชำระเงินขาเข้าช้ายังก่อให้เกิดช่องว่างของเวลาระหว่างการรับรู้รายรับและการเข้าถึงเงินสดจริงอีกด้วย

มีความท้าทายใดบ้างที่ทำให้การชำระเงินข้ามพรมแดนสำหรับธุรกิจมีความซับซ้อน

ปัญหาหลักของการชำระเงินระหว่างประเทศมาจากช่องว่างเชิงโครงสร้างและการแยกส่วนในบรรดาระบบการเงินของประเทศต่างๆ ช่องว่างเหล่านั้นทำให้เกิดความล่าช้า ค่าธรรมเนียม และความไม่สอดคล้องกันที่ธุรกิจมักต้องเผชิญ

อุปสรรคที่พบบ่อยที่สุดบางส่วนได้แก่

• โครงสร้างพื้นฐานที่ไม่เชื่อมต่อกัน: แต่ละประเทศมีระบบการหักบัญชี กำหนดเวลา และกฎเกณฑ์ด้านข้อมูลเป็นของตนเอง เมื่อการชำระเงินเคลื่อนย้ายระหว่างระบบที่มีรูปแบบหรือขีดจำกัดจำนวนอักขระต่างกัน ข้อมูลอาจถูกตัดส่วนเกินออกหรือจัดรูปแบบใหม่ในลักษณะที่ทำให้การประมวลผลช้าลงหรือต้องมีการตรวจสอบโดยเจ้าหน้าที่

• มาตรฐานข้อมูลที่ไม่สม่ำเสมอ: แม้จะมีการนำ ISO 20022 มาใช้ แต่สถาบันหลายแห่งยังคงใช้รูปแบบที่เก่ากว่า ช่องข้อมูลที่ขาดหายไปหรือไม่เข้ากันอาจทำให้การชำระเงินหยุดชะงักค้างอยู่กลางทางระหว่างที่ธนาคารกระทบยอดความคลาดเคลื่อนเหล่านั้น

• การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดในทุกขั้นตอน: การคัดกรองการคว่ำบาตร การควบคุมการป้องกันการฟอกเงิน (AML) และข้อกำหนดตามระเบียบข้อบังคับของท้องถิ่นจะถูกนำมาใช้ซ้ำตลอดการเคลื่อนย้ายการชำระเงินผ่านธนาคารแต่ละแห่ง การตรวจสอบเหล่านี้ทำให้เกิดความล่าช้าและผลบวกปลอม ซึ่งทีมการเงินแทบจะควบคุมไม่ได้เลย

• เวลาทำการที่จำกัด: ระบบระดับชาติหลายแห่งไม่ได้ทำงานตลอดเวลา และเวลาทำการในเขตเวลาต่างๆ ก็มักไม่ตรงกัน การชำระเงินจึงอาจหยุดนิ่งข้ามคืนหรือหยุดไว้ตลอดช่วงวันหยุดสุดสัปดาห์ ทำให้กำหนดเวลายืดยาวออกไปแม้จะไม่มีอะไรผิดปกติก็ตาม

• ข้อจำกัดด้านสภาพคล่อง: ธนาคารมักจะต้องเติมเงินเข้าบัญชีในสกุลเงินต่างประเทศล่วงหน้าเพื่อเคลื่อนย้ายการชำระเงินให้เร็วขึ้น เมื่อเกิดสภาพคล่องต่ำในเส้นทางใดเส้นทางหนึ่ง ตัวเลือกการกำหนดเส้นทางก็จะน้อยลงและการชำระเงินจะช้าลง

บริษัทจะประเมินและเลือกโซลูชันการชำระเงินระหว่างประเทศได้อย่างไร

ผู้ให้บริการที่เหมาะสมควรทำให้การเคลื่อนย้ายเงินระหว่างประเทศสามารถคาดการณ์ได้ รวดเร็ว และดำเนินงานอย่างบริหารจัดการได้

สิ่งที่ควรมองหามีดังนี้

• ความครอบคลุมที่ตรงกับขอบเขตการดำเนินงานของคุณ: ดูว่าผู้ให้บริการรองรับประเทศ สกุลเงิน และวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นรายการใดบ้าง รวมถึงสอบถามว่าโดยปกติแล้วเงินทุนจะมาถึงเส้นทางหลักของคุณเร็วแค่ไหน และต้องใช้เจ้าหน้าที่เข้าไปดูแลการชำระเงินบ่อยเพียงใด ผู้ให้บริการที่สามารถเข้าถึงเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นหรือการผสานการทำงานโดยตรงในหลายประเทศมักจะให้บริการตามกำหนดเวลาได้อย่างสม่ำเสมอมากกว่า

• การกำหนดราคาและ FX ที่โปร่งใส: เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม การเพิ่มราคาจากอัตราแลกเปลี่ยน และแนวทางของผู้ให้บริการในการแปลงสกุลเงิน

• ความเรียบง่าย การผสานการทำงาน และการกำกับดูแล: หากทีมของคุณต้องรับมือกับการเบิกจ่ายจำนวนมาก ฟีเจอร์ต่างๆ เช่น การประมวลผลเป็นชุด การกระทบยอดอัตโนมัติ และการรายงานที่มีในตัวอาจช่วยประหยัดเวลาได้สัปดาห์ละหลายชั่วโมง ในทำนองเดียวกัน ผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้จะจัดการเรื่องการคัดกรองการคว่ำบาตร การตรวจสอบ AML และการรักษาความปลอดภัยของข้อมูล

• ความสามารถในการขยายการรองรับเมื่อคุณขยายธุรกิจ: ตรวจสอบให้แน่ใจว่าแพลตฟอร์มสามารถรองรับปริมาณที่เพิ่มขึ้น ตลาดใหม่ๆ และสกุลเงินเพิ่มเติมได้โดยไม่ต้องสร้างใหม่

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก โดยรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการ 99.999% โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถขับเคลื่อนการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้