グローバル売上処理は、越境決済プロセスの最終段階です。資金が着金するまでの速さ、手数料や外国為替 (FX) で失われる金額、そしてその間に拘束される流動性の大きさを左右します。デジタル決済が進歩しても、国境を越えた資金移動を支える仕組みは、依然として数十年前に構築されたインフラに大きく依存しています。

グローバル売上処理システムの規模は極めて大きいです。越境決済の年間取引額は、2032 年までに $320 兆ドルに達すると見込まれており、銀行はこれらのフローを維持するため、事前資金を積んだ口座に数兆ドルを保有しています。それでも、多くの決済は着金まで時間がかかり、とくにタイムゾーンをまたぐ場合や、手動レビューを挟む場合に遅れやすくなります。

以下では、グローバル売上処理システムの仕組み、ボトルネックが残る領域、そして国境を越えた資金移動をより明確に、より速く、よりコントロールしやすくするために企業ができることを解説します。

目次

• グローバル売上処理とは
  
• 売上処理レイヤーが国境を越えて機能する仕組み
  
• グローバル売上処理システムを支えるテクノロジー
  
• 売上処理が流動性に与える影響
  
• グローバル売上処理を遅らせる要因
  
• 企業がグローバル売上処理プロセスを改善する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

グローバル売上処理とは

グローバル売上処理とは、決済が最終確定し、資金が事業者口座へ入る瞬間のことです。顧客が決済し取引がオーソリゼーションされた後、売上処理によって資金が移動し、一連の処理が完結します。

決済が 1 国の中で完結する場合、売上処理は比較的シンプルです。国境を越えると複雑になります。例えばフランスの購入者はユーロで支払う一方、米国の企業はドルで受け取りたい場合があります。売上処理では換算を行い、複数の銀行システムを通じて資金を移動させ、企業が望む通貨で受け取れるようにします。

決済が複数のシステムをまたぐため、グローバル売上処理は国内取引より関係者が増えます。銀行、プロセッサー、カードネットワーク、場合によっては中央銀行も関わります。さらにグローバル売上処理では、顧客に提示される通貨 (提示通貨) と、企業が受け取る通貨 (売上処理通貨) の 2 つを整合させる必要があります。

グローバル売上処理の裏側では、メッセージと資金移動が連動する一連の処理によって、企業が支払いを受け取り、その資金を使える状態にします。このプロセスは即時ではありませんが、うまく機能すればシンプルに感じられます。

売上処理レイヤーが国境を越えて機能する仕組み

越境売上処理は、1回の取引というよりリレーに近い仕組みです。価値とデータは、通貨、機関、タイムゾーンをまたいでシステム間で受け渡されます。これを可能にする仕組みは多層構造で、利用者からは見えにくいことが多いです。

グローバルな越境売上処理の仕組みは次のとおりです。

コルレス銀行と仲介銀行

すべての銀行が参加する共通のグローバルネットワークはありません。その代わり、銀行は海外の銀行とのコルレス関係を、相手銀行に保有する口座を通じて維持しています。例えば、米国の銀行がインドの銀行へ資金を届ける必要がある場合、通常は国際銀行間通信協会 (SWIFT) を通じて、現地送金を完結できる提携銀行へ指示を送ります。直接の関係がなければ、決済は 1 行以上の仲介銀行を経由します。そのたびに時間とコストが増え、障害点も増えます。

メッセージングと売上処理

SWIFT は資金を動かすのではなく、指示を伝達します。実際の資金移動はその後、各国の売上処理システムを通じて行われます。カードネットワークも同様で、オーソリゼーションは世界中で即時に行われますが、資金の売上処理は従来の銀行ネットワークを通じて後から行われます。

クローズドループと共有プラットフォーム

一部のシステムは売上処理を内部で完結させます。送金アプリなど、両者が同じプラットフォーム上にいれば価値は即時に移動できます。一方、越境決済は通常、カードスキーム、決済プロバイダー、銀行提携などの共有プラットフォームでフローを標準化しつつも、最終的な売上処理は現地の決済ネットワークに依存します。

時間帯による制約

売上処理は、受取国の銀行システムが稼働している時間帯にしか行えません。多くのグローバル決済システムが同時にオンラインになる時間帯として、グリニッジ標準時 (GMT) でおおむね午前 6 時〜午前 11 時の重複ウィンドウがあります。この時間帯を外れると、多くの決済は翌営業日まで待機します。

グローバル売上処理システムを支えるテクノロジー

越境決済はいまも老朽化したインフラへの依存が大きい一方で、近代化は加速しています。2024 年のレポートでは、金融機関の 93% が決済近代化プログラムを計画しているか、すでに着手していると報告されています。いくつかの技術が、売上処理をより速く、より予測可能にしています。

大きく次のカテゴリに分けられます。

構造化された最新のメッセージング

SWIFT Global Payments Innovation (GPI) により、複数日かかっていた送金でも、エンドツーエンド追跡を伴う「ほぼリアルタイム」のイベントに近づきました。更新されたデータ標準である ISO 20022 への移行により、銀行はより多くのプロセスを自動化でき、エラーや手作業による照合を大幅に減らせます。

リアルタイム決済の拡大と初期の越境連携

インドの Unified Payments Interface、ブラジルの Pix、米国の FedNow などの国内リアルタイム決済システムは、24 時間 365 日、数秒で売上処理できます。現状は主に国内向けですが、2023 年にインドとシンガポールの間で実現したような初期の連携は、将来的にほぼ即時の国際送金を支え得ることを示しています。

複雑さを引き受けるプロバイダー

Stripe などのグローバル決済プロバイダーは、断片化したインフラの上に統合レイヤーを提供します。決済をルーティングし、コンプライアンスを管理し、外国為替 (FX) を処理し、国内主要決済手段と統合します。これにより、企業は数十のシステムを自社で抱え込まずに、グローバル売上処理にアクセスできます。

常時稼働するデジタル決済

ステーブルコインやブロックチェーンネットワークは、24 時間 365 日、価値を即時に売上処理でき、従来の仕組みが高コストまたは低速な場面で利用されることが多いです。まだグローバル売上処理の主流アーキテクチャではありませんが、とくに金融サービスが十分でない地域で存在感が増しています。

売上処理が流動性に与える影響

売上処理が遅い、または不確実だと資金が拘束されます。資金が移動途中にある時間が長いほど、企業や銀行はより多くの流動性を準備資金として確保する必要があります。

売上処理が流動性に与える影響は次のとおりです。

資金が移動途中で滞留する

国際決済の売上処理に 3 日かかると、受取人は 3 日分の資金を使えません。取引量の多い企業は遅延を埋めるために追加の運転資金を確保することが多く、資金サイクルが長くなります。

銀行はさらに多くの流動性を拘束する

銀行は越境決済を滞りなく流すために、外国口座 (nostro 口座) に事前に資金を入れておく必要があります。本来は投資に回せる資金ですが、売上処理が完了するまで待機することになります。

不確実性が過剰な備えを招く

手数料、締め時刻、為替レートが読みづらいと、売上処理にかかる時間も不確実になります。不足を避けるために、金融機関は本来より多めに流動性を確保します。

為替リスクが問題をさらに増幅する

売上処理に数日かかると、決済が完了する前に為替レートが動く可能性があります。企業はエクスポージャーを管理するためにヘッジを行ったり、外貨を事前に保有したりする必要が出てきて、結果としてさらに資金が拘束されます。

グローバル売上処理を遅らせる要因

デジタル決済が進歩しても、越境売上処理は、インフラ、政策、プロセスの違いによる摩擦に依然として悩まされています。これらの要因がグローバル売上処理を遅らせ、システムをまたいで複雑さを増幅させます。

主な障壁は次のとおりです。

標準の断片化

各国は独自の決済ネットワーク、データ形式、規制要件を持っています。あるシステムでは受け付けられるデータが別のシステムでは拒否され、遅延や手動レビューにつながることがあります。こうした断片化が自動化を難しくしています。

仲介銀行の多さ

仲介銀行が増えるたびに、スクリーニング、手数料、遅延リスクが積み上がります。関係者が多いほど、所要時間とコストの不確実性も高まります。

稼働時間の不一致

銀行システムはいまも現地の営業時間を前提に動いています。祝日や週末は国によって異なるため、必要なシステムがすべて稼働するまで決済が滞留しがちです。

コンプライアンスチェックの重複

すべての仲介機関が、独自にマネーロンダリング防止 (AML) と制裁スクリーニングを実行します。小さなデータ不整合でも長いレビューが発生し、決済が数日間止まることがあります。これらのチェック自体は重要ですが、現状のプロセスは遅く、重複も多いのが課題です。

従来型インフラ

多くの銀行は、より新しい方法が利用できるにもかかわらず、古いシステムで夜間バッチ処理を続けています。その結果、スピードと可視性が制限されます。

企業がグローバル売上処理プロセスを改善する方法

企業がグローバル売上処理インフラを根本から刷新することはできませんが、遅くてコストの高い手段を避けられるように設計することはできます。

グローバル売上処理を速めるための具体策は次のとおりです。

現地統合を備えたプロバイダーを利用する

現地の決済システムに直接接続するプラットフォームと連携すれば、仲介を減らし、売上処理を速められます。Stripe のようなプロバイダーは、可能な限り現地で取引を処理し、その後、換算して自国通貨で売上処理します。

売上処理通貨を適切に選ぶ

顧客には現地通貨で決済してもらい、売上処理は自社が必要とする通貨で受け取ります。これにより不要な換算を避け、為替コストを抑えられます。

データ品質とタイミングを強化する

明確で漏れのない決済情報は遅延を防ぎます。標準化された形式を使い、受取人情報を検証し、受取国の銀行稼働時間に合わせて決済を行います。入金側では、構造化された送金データにより照合が速くなります。

流動性の負担を減らす

即時入金、短期のフロート、多通貨管理などのツールは、売上処理を待つ間のキャッシュフロー改善に役立ちます。サイクルが予測できる企業は、決済タイミングを最適化することで運転資金の拘束を減らすこともできます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。Stripe Payments では次のことができます:

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やしましょう。

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