Global avräkning är det sista steget i processen för gränsöverskridande betalningar. Det avgör hur snabbt medel dyker upp, hur mycket som går förlorat på grund av avgifter eller valutaväxling (FX) och hur mycket likviditet som är låst under tiden. Trots framsteg inom digitala betalningar är systemet för gränsöverskridande överföringar fortfarande starkt beroende av infrastruktur som byggdes för årtionden sedan.

Skalan för systemen för global avräkning är enorm. Årliga gränsöverskridande betalningar förväntas uppgå till 320 biljoner USD år 2032, och banker håller tillsammans biljontals dollar på förfinansierade konton för att hålla igång dessa flöden. Ändå tar det fortfarande lång tid för många betalningar att komma fram, särskilt när de passerar tidszoner eller manuellt granskningspunkter.

Nedan förklarar vi hur globala system för avräkning fungerar, var flaskhalsarna kvarstår och vad företag kan göra för att flytta pengar över gränserna på ett tydligare, snabbare och mer kontrollerat sätt.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är global avräkning?
  
• Hur fungerar avräkningar över gränserna?
  
• Vilken teknik stöttar globala avräkningssystem?
  
• Hur påverkar avräkningen likviditeten?
  
• Vad bromsar den globala avräkningen?
  
• Hur kan företag förbättra globala processer för avräkning?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är global avräkning?

Global avräkning är det ögonblick då betalningen blir slutgiltig och medlen sätts in på ett företagskonto. När en kund betalar och transaktionen har godkänts slutförs avräkningen genom att pengarna levereras.

När betalningen sker i ett enda land är avräkningen enkel. Mellan gränserna blir det mer komplicerat. En köpare i Frankrike kan betala i euro, medan ett företag i USA vill ha betalt i dollar. Avräkningen hanterar växlingen och flyttar medlen genom olika banksystem så att företaget får pengarna i den önskade formen.

Eftersom betalningar omfattar flera olika system omfattar global avräkning fler rörliga delar än inhemska transaktioner. Dessa inkluderar banker, betalleverantörer, kortbetalningsnätverk och ofta centralbanker. Global avräkning måste avstämma två valutor: den som kunden ser (presentation) och den som företaget får (avräkning).

Bakom kulisserna är global avräkning en sekvens av meddelanden och överföringar som samverkar för att uppnå ett enda resultat: företaget får betalt och kan använda pengarna. Processen sker inte direkt, men när det fungerar bra känns det enkelt.

Hur fungerar avräkningar över gränserna?

Gränsöverskridande avräkning ligger närmare ett relä än en enskild transaktion. Värde och data överförs från ett system till ett annat mellan valutor, institutioner och tidszoner. Maskineriet som gör detta möjligt är skiktat och ofta osynligt.

Så här fungerar global gränsöverskridande avräkning.

Korrespondentbank och mellanhänder

Det finns inget universellt globalt nätverk som alla banker ingår i. Istället upprätthåller de korrespondentrelationer med utländska banker genom de konton de har hos dem. Om en bank i USA behöver få pengar till en bank i Indien skickar den vanligtvis instruktioner via Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) till en partnerbank som kan slutföra den lokala överföringen. Om det inte finns något direkt förhållande går betalningen via en eller flera förmedlande banker. Varje steg lägger till tid, kostnad och potentiella felpunkter.

Meddelanden kontra avräkning

SWIFT översätter instruktioner istället för att flytta pengar. Överföringar av medel sker senare via inhemska avräkningssystem. Kortbetalningsnätverk fungerar på liknande sätt: auktorisering sker omedelbart över hela världen, men medlen avräknas därefter via traditionella banknätverk.

Slutna loopar jämfört med delade plattformar

Vissa system gör avräkningen internt. Om båda parter är på samma plattform, till exempel en överföringsapp, kan värdet flyttas omedelbart. Gränsöverskridande betalningar körs dock vanligtvis på delade plattformar (t.ex. kortsystem, betalleverantörer, bankpartnerskap) som standardiserar flödet men fortfarande är beroende av lokala betalningsnätverk för att avräkna medel.

Tidsbegränsningar

Avräkning sker endast när mottagarlandets banksystem är öppet. Det finns en liten överlappningslucka mellan ungefär 06:00 och 11:00 (GMT) när många globala betalningssystem är online samtidigt. Utanför detta fönster måste många betalningar vänta till nästa arbetsdag.

Vilken teknik stöder globala avräkningssystem?

Gränsöverskridande betalningar är fortfarande starkt beroende av gammal infrastruktur, men moderniseringen går allt snabbare. En rapport från 2024 visade att 93 % av finansinstituten planerade eller redan hade inlett program för modernisering av betalningar. Flera tekniker gör avräkningen snabbare och mer förutsägbar.

De kan delas in i några huvudkategorier.

Strukturerade, moderna meddelandesystem

SWIFT Global Payments Innovation (GPI) har omvandlat flerdagarsöverföringar till händelser som sker nästan i realtid med heltäckande spårning. Övergången till ISO 20022, en uppdaterad datastandard, gör det möjligt för banker att automatisera fler processer och drastiskt minimera fel och manuell avstämning.

Ökningen av realtidsbetalningar och tidiga gränsöverskridande länkar

Inhemska realtidsbetalningssystem som Unified Payments Interface i Indien, Pix i Brasilien och FedNow i USA avräknas på några sekunder, när som helst. De är huvudsakligen inhemska idag, men tidiga gränsöverskridande förbindelser, som det som etablerades mellan Indien och Singapore 2023, visar hur de så småningom skulle kunna möjliggöra nästan omedelbara internationella överföringar.

Leverantörer som hanterar de svåra delarna

Leverantörer av globala betalningar som Stripe erbjuder ett enhetligt lager ovanför en fragmenterad infrastruktur. De dirigerar betalningar, hanterar efterlevnad, valutaväxling och integrerar med lokala betalningsmetoder. Detta gör det möjligt för företag att få tillgång till global avräkning utan att själva hantera dussintals system.

Digitala betalningar som alltid är aktiverade

Stablecoins och blockkedjenätverk avräknar omedelbart värde dygnet runt och används ofta där traditionella system är kostsamma eller långsamma. De är ännu inte den traditionella arkitekturen för global avräkning, men deras fotavtryck ökar, särskilt i regioner med dåliga banksystem.

Hur påverkar avräkning likviditeten?

Långsam eller osäker avräkning binder upp pengar. Ju längre medlen är fast i överföringar, desto mer likviditet måste företag och banker hålla i reserv.

Så här kan avräkning påverka din likviditet.

Kontanter fastnar i överföringar

Om det tar tre dagar för en internationell betalning att avräknas förlorar mottagaren tre dagars användbara likvida medel. Företag med stora volymer har ofta extra rörelsekapital för att kompensera för dessa förseningar, vilket tänjer på deras kassacykler.

Banker immobiliserar ännu mer likviditet

Banker måste förfinansiera utländska konton (nostro-konton) för att hålla igång gränsöverskridande betalningar. Det är pengar som kan investeras, men istället ligger overksamma i väntan på att avräkningar ska ske.

Osäkerhet tvingar fram överförberedelser

Oförutsägbara avgifter, bryttider eller växelkurser gör avräkning osäkert. För att undvika underskott har instituten mer likviditet än de annars skulle behöva.

Valutakursrisker förvärrar problemet

När avräkningen tar dagar kan växelkursen ändras innan betalningen är genomförd. Företag säkrar eller innehar utländska valutor i förväg för att hantera exponeringen, vilket binder ännu mer kontanter.

Vad bromsar den globala avräkningen?

Trots digitala framsteg brottas gränsöverskridande avräkningar fortfarande med friktion som orsakas av skillnader i infrastruktur, policyer och processer. Dessa faktorer bromsar den globala avräkningen och byggs upp över olika system.

Här är de barriärer som försämrar global avräkning.

Fragmenterade standarder

Länder har sina egna betalningsnätverk, dataformat och tillsynskrav. Data som är godtagbara i ett system kan avvisas i ett annat, vilket leder till förseningar och manuella granskningar. Denna fragmentering försvårar automatisering.

För många mellanhänder

Varje förmedlande bank lägger till kontroller, avgifter och potentiella förseningar. Fler parter innebär mer osäkerhet om tid och kostnader.

Olika öppettider

Banksystem är fortfarande öppna under lokal kontorstid. Helgdagar och helger matchar inte mellan olika länder, så betalningar blir ofta liggande tills alla system i processen är öppna.

Överflödiga efterlevnadskontroller

Varje mellanhand utför sina egna kontroller för bekämpning av penningtvätt och sanktioner. Även mindre datainkonsekvenser kan utlösa långa granskningar som pausar betalningar i dagar. Dessa kontroller är viktiga, men de nuvarande processerna är långsamma och upprepande.

Äldre infrastruktur

Många banker behandlar fortfarande betalningar i batchar över natten med hjälp av föråldrade system, när modernare metoder finns tillgängliga. Detta begränsar snabbheten och synligheten.

Hur kan företag förbättra globala processer för avräkning?

Företag kan inte se över den globala infrastrukturen för avräkning, men de kan positionera sig för att undvika långsamma och dyra metoder.

Här är några sätt du kan påskynda den globala avräkningen.

Använd leverantörer med lokala integrationer

Att arbeta med en plattform som ansluter direkt till lokala betalningssystem minskar antalet mellanhänder och snabbar upp systemen. Leverantörer som Stripe behandlar transaktioner lokalt där det är möjligt och omvandlar och avräknar sedan medel i din hemvaluta.

Välj förnuftiga avräkningsvalutor

Låt kunderna betala i sin lokala valuta, men avräkna i den valuta du behöver. På så sätt undviker du onödiga växlingar och minskar valutakostnaderna.

Stärk datakvaliteten och timingen

Tydliga och fullständiga betalningsuppgifter förhindrar förseningar. Använd standardiserade format, validera information om mottagare och tajma betalningar under mottagarländernas öppettider. På kundfordringssidan påskyndar strukturerade överföringsdata avstämningen.

Minska likviditetstrycket

Verktyg som omedelbar utbetalning, kortsiktig float och hantering av flera valutor hjälper till att öka kassaflödet medan du väntar på avräkning. Företag med förutsägbara cykler kan också finjustera betalningstiden för att frigöra rörelsekapital.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från startupföretag i uppskalningsfas till globala storföretag – att ta emot betalningar online, i fysisk miljö och runt om i världen. Stripe Payments kan hjälpa dig att:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.