Wereldwijde vereffening is de laatste stap in het proces van grensoverschrijdende betalingen. Het bepaalt hoe snel geld beschikbaar is, hoeveel er verloren gaat aan kosten of wisselkoersen (FX) en hoeveel geld er ondertussen vastzit. Ondanks de vooruitgang op het gebied van digitale betalingen, is het systeem dat geld over de grenzen heen verplaatst nog steeds erg afhankelijk van infrastructuur die tientallen jaren geleden is gebouwd.

De omvang van wereldwijde vereffeningssystemen is enorm. Het jaarlijkse volume aan grensoverschrijdende betalingen zal naar verwachting in 2032 320 biljoen dollar bedragen, en banken hebben samen biljoenen dollars op voorgefinancierde rekeningen staan om deze stromen op gang te houden. Toch duurt het bij veel betalingen nog steeds lang voordat ze aankomen, vooral wanneer ze tijdzones overschrijden of handmatige controlepunten passeren.

Hieronder leggen we uit hoe wereldwijde vereffeningssystemen werken, waar de knelpunten zitten en wat ondernemingen kunnen doen om geld duidelijker, sneller en met meer controle over de grenzen heen te verplaatsen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een wereldwijde vereffening?
  
• Hoe werken vereffeningslagen over de grenzen heen?
  
• Welke technologieën ondersteunen wereldwijde vereffeningssystemen?
  
• Hoe beïnvloedt vereffening de liquiditeit?
  
• Wat vertraagt wereldwijde vereffening?
  
• Hoe kunnen ondernemingen hun wereldwijde vereffeningsprocessen verbeteren?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is wereldwijde vereffening?

Wereldwijde vereffening is het moment waarop de betaling definitief wordt en het geld naar een zakelijke rekening wordt overgemaakt. Nadat een klant heeft betaald en de transactie is geautoriseerd, wordt de cyclus voltooid door het geld over te maken.

Als de betaling binnen één land gebeurt, is de vereffening simpel. Als het over de grenzen heen gaat, wordt het wat ingewikkelder. Een koper in Frankrijk betaalt misschien in euro's, terwijl een Amerikaans bedrijf in dollars betaald wil worden. De vereffening zorgt voor de omrekening en stuurt het geld door verschillende banksystemen, zodat de onderneming het geld krijgt zoals het dat wil.

Omdat betalingen via meerdere systemen lopen, zijn er bij wereldwijde vereffening meer partijen betrokken dan bij binnenlandse transacties. Denk aan banken, verwerkers, kaartnetwerken en vaak ook centrale banken. Bij wereldwijde vereffening moeten twee valuta's met elkaar in overeenstemming worden gebracht: de valuta die de klant ziet (presentment) en de valuta die de onderneming ontvangt (vereffening).

Achter de schermen is wereldwijde vereffening een reeks berichten en geldovermakingen die samenwerken om één resultaat te bereiken: de onderneming wordt betaald en kan het geld gebruiken. Dit proces gebeurt niet meteen, maar als het goed werkt, voelt het simpel.

Hoe werken vereffeningslagen over de grenzen heen?

Grensoverschrijdende vereffening lijkt meer op een estafette dan op een enkele transactie. Waarde en gegevens worden van het ene systeem naar het andere overgedragen, over valuta's, instellingen en tijdzones heen. De mechanismen die dit mogelijk maken, zijn gelaagd en vaak onzichtbaar.

Zo werkt wereldwijde grensoverschrijdende vereffening.

Correspondentbanken en tussenpersonen

Er is geen wereldwijd netwerk waar alle banken bij horen. In plaats daarvan werken ze samen met buitenlandse banken via de accounts die ze bij hen hebben. Als een bank in de VS geld moet overmaken naar een bank in India, stuurt ze meestal instructies via de Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) naar een partnerbank die de lokale overboeking kan uitvoeren. Als er geen directe relatie is, gaan de betalingen via een of meer tussenbanken. Elke stap kost extra tijd, geld en brengt extra risico's met zich mee.

Berichten versus vereffening

SWIFT vertaalt instructies, in plaats van geld over te maken. Geld wordt later overgemaakt via binnenlandse vereffeningssystemen. Kaartnetwerken werken op een vergelijkbare manier: autorisatie gebeurt wereldwijd direct, maar het geld wordt daarna afgewikkeld via traditionele banknetwerken.

Gesloten kringloop versus gedeelde platforms

Sommige systemen houden de vereffening intern. Als beide partijen op hetzelfde platform zitten, zoals een app voor geld overmaken, kan het geld direct worden overgemaakt. Grensoverschrijdende betalingen lopen meestal via gedeelde platforms (bijvoorbeeld kaartschema's, betaaldienstverleners, bankpartnerschappen) die de stroom standaardiseren, maar nog steeds afhankelijk zijn van lokale betalingsnetwerken om geld af te wikkelen.

Tijdsbeperkingen

De vereffening gebeurt alleen als het banksysteem van het ontvangende land open is. Er is een klein overlappend tijdvenster tussen ongeveer 6:00 uur en 11:00 uur Greenwich Mean Time (GMT) waarin veel wereldwijde betalingssystemen tegelijkertijd online zijn. Buiten dit tijdvenster moeten veel betalingen wachten tot de volgende werkdag.

Welke technologieën ondersteunen wereldwijde vereffeningssystemen?

Grensoverschrijdende betalingen zijn nog steeds erg afhankelijk van verouderde infrastructuur, maar de modernisering gaat steeds sneller. Uit een rapport uit 2024 bleek dat 93% van de financiële instellingen van plan was om betalingsmoderniseringsprogramma's te starten of daarmee al begonnen was. Verschillende technologieën maken vereffening sneller en voorspelbaarder.

Ze vallen uiteen in een paar hoofdcategorieën.

Gestructureerde, moderne berichten

SWIFT Global Payments Innovation (GPI) heeft overschrijvingen die vroeger dagen duurden, veranderd in bijna realtime transacties, met tracking van begin tot eind. Door de overstap naar ISO 20022, een nieuwe datastandaard, kunnen banken meer processen automatiseren en fouten en handmatige reconciliatie flink verminderen.

De opkomst van realtime betalingen en vroege grensoverschrijdende verbindingen

Binnenlandse real-time betalingssystemen, zoals de Unified Payments Interface in India, Pix in Brazilië en FedNow in de VS, worden binnen een paar seconden afgehandeld, altijd. Ze zijn nu vooral binnenlands, maar vroege grensoverschrijdende verbindingen, zoals die tussen India en Singapore in 2023, laten zien hoe ze uiteindelijk bijna directe internationale overschrijvingen mogelijk kunnen maken.

Aanbieders die de moeilijke delen voor hun rekening nemen

Wereldwijde betaaldienstverleners zoals Stripe bieden een uniforme laag bovenop een gefragmenteerde infrastructuur. Ze leiden betalingen door, zorgen voor compliance, regelen valutatransacties en integreren met lokale betaalmethoden. Hierdoor kunnen ondernemingen gebruikmaken van wereldwijde vereffening zonder zelf tientallen systemen te hoeven beheren.

Altijd beschikbare digitale betalingen

Stablecoins en blockchain-netwerken regelen 24/7 direct betalingen en worden vaak gebruikt waar traditionele systemen duur of traag zijn. Ze zijn nog niet de standaard voor wereldwijde betalingen, maar hun voetafdruk wordt steeds groter, vooral in gebieden waar dat nog niet zo goed geregeld is.

Hoe beïnvloedt vereffening de liquiditeit?

Als vereffening traag of onzeker is, blijft geld vastzitten. Hoe langer het duurt voordat geld wordt overgemaakt, hoe meer geld ondernemingen en banken in reserve moeten houden.

Zo kan vereffening je liquiditeit beïnvloeden.

Contant geld blijft onderweg hangen

Als een internationale betaling drie dagen duurt, verliest de ontvanger drie dagen aan bruikbaar geld. ondernemingen met grote omzetten houden vaak extra werkkapitaal aan om deze vertragingen op te vangen, waardoor hun geldcycli langer worden.

Banken houden nog meer geld vast

Banken moeten buitenlandse rekeningen (nostro-rekeningen) vooraf financieren om grensoverschrijdende betalingen te laten lopen. Dat is geld dat geïnvesteerd zou kunnen worden, maar in plaats daarvan stil ligt, wachtend op vereffening.

Onzekerheid zorgt voor overvoorbereiding

Onvoorspelbare kosten, sluitingstijden of wisselkoersen maken de vereffeningstijd onzeker. Om tekorten te voorkomen, houden instellingen meer liquiditeit aan dan ze anders nodig zouden hebben.

Valutarisico's maken het nog erger

Als het dagen duurt voordat een vereffening is afgerond, kunnen wisselkoersen veranderen voordat de betaling is voltooid. ondernemingen dekken zich in of houden van tevoren vreemde valuta aan om hun risico te beheersen, waardoor nog meer geld vastligt.

Wat vertraagt wereldwijde vereffening?

Ondanks alle digitale vooruitgang, zijn er nog steeds problemen met grensoverschrijdende vereffeningen door verschillen in infrastructuur, beleid en processen. Deze dingen maken wereldwijde betalingen trager en zorgen voor extra problemen tussen systemen.

Dit zijn de dingen die een wereldwijde vereffening in de weg staan.

Versnipperde normen

Landen hebben hun eigen betalingsnetwerken, gegevensformaten en regelgeving. Gegevens die in het ene systeem oké zijn, kunnen in een ander systeem worden afgewezen, wat leidt tot vertragingen en handmatige controles. Deze versnippering maakt automatisering lastig.

Te veel tussenpersonen

Elke tussenbank zorgt voor extra controles, kosten en mogelijke vertragingen. Meer partijen betekent meer onzekerheid over tijd en kosten.

Niet-overeenkomende openingstijden

Banksystemen werken nog steeds volgens lokale kantooruren. Feestdagen en weekenden vallen niet in alle landen op dezelfde dagen, waardoor betalingen vaak blijven liggen totdat alle benodigde systemen open zijn.

Overbodige compliancecontroles

Elke tussenpersoon doet zijn eigen antiwitwasmaatregelen (AML) en sanctiescreening. Zelfs kleine inconsistenties in gegevens kunnen leiden tot langdurige controles waardoor betalingen dagenlang worden tegengehouden. Deze controles zijn belangrijk, maar de huidige processen zijn traag en dubbelop.

Verouderde infrastructuur

Veel banken verwerken betalingen nog steeds 's nachts in batches met verouderde systemen, terwijl er modernere methoden beschikbaar zijn. Dit beperkt de snelheid en zichtbaarheid.

Hoe kunnen ondernemingen hun wereldwijde vereffeningsprocessen verbeteren?

Ondernemingen kunnen de wereldwijde betaalinfrastructuur niet helemaal veranderen, maar ze kunnen wel zorgen dat ze geen trage, dure methodes gebruiken.

Hier zijn een paar manieren om wereldwijde vereffeningen sneller te laten verlopen.

Gebruik providers met lokale integraties

Als je met een platform werkt dat direct verbinding maakt met lokale betalingssystemen, heb je minder tussenpersonen nodig en werken de systemen sneller. Aanbieders zoals Stripe verwerken transacties waar mogelijk lokaal en zetten het geld daarna om in je eigen valuta.

Kies verstandige vereffeningsvaluta's

Laat klanten betalen in hun eigen valuta, maar reken af in de valuta die jij nodig hebt. Zo vermijd je onnodige omrekeningen en verlaag je de valutakosten.

Verbeter de kwaliteit en timing van gegevens

Duidelijke, complete betalingsgegevens voorkomen vertragingen. Gebruik gestandaardiseerde formaten, controleer de gegevens van de begunstigde en stem betalingen af op de openingstijden van banken in de ontvangende landen. Aan de ontvangende kant versnellen gestructureerde overmakingsgegevens de reconciliatie.

Verminder de druk op de liquiditeit

Tools zoals directe uitbetalingen, kortetermijnfinanciering en beheer van meerdere valuta's helpen je om je cashflow te verbeteren terwijl je wacht op vereffening. ondernemingen met voorspelbare cycli kunnen ook hun betalingstermijnen aanpassen om werkkapitaal vrij te maken.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elk bedrijf, van groeiende startups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren. Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.