Il regolamento globale dei pagamenti è la fase finale del processo dei pagamenti transfrontalieri. Determina la velocità con cui compaiono i fondi, l'importo detratto per le commissioni o i cambi di valuta (FX) e la liquidità bloccata nel frattempo. Nonostante i progressi dei pagamenti digitali, il sistema che sposta il denaro oltre confine si basa ancora in larga misura su infrastrutture costruite decenni fa.

I sistemi di regolamento globale dei pagamenti stanno crescendo enormemente. Si prevede che i volumi annui dei pagamenti transfrontalieri raggiungeranno i 320 mila miliardi di dollari entro il 2032 e che le banche detengano collettivamente migliaia di miliardi di dollari in conti prefinanziati per mantenere in funzione quei flussi. Tuttavia, molti pagamenti impiegano ancora molto tempo per arrivare, soprattutto quando cambiano fuso orario o passano attraverso punti di revisione manuale.

Di seguito viene illustrato come funzionano i sistemi di regolamento globale dei pagamenti, dove persistono i colli di bottiglia e cosa possono fare le attività per spostare il denaro oltre confine con maggiore chiarezza, velocità e controllo.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è il regolamento globale dei pagamenti
  
• Come funzionano i livelli di regolamento dei pagamenti transfrontalieri
  
• Quali tecnologie supportano i sistemi di regolamento globale dei pagamenti
  
• In che modo il regolamento dei pagamenti influisce sulla liquidità
  
• Cosa rallenta il regolamento globale dei pagamenti
  
• In che modo le aziende possono migliorare i processi di regolamento globale dei pagamenti
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è il regolamento globale dei pagamenti

Il regolamento globale dei pagamenti è il momento in cui il pagamento diventa definitivo e i fondi vengono trasferiti in un conto business. Quando un cliente ha pagato e la transazione viene autorizzata, il regolamento dei pagamenti completa il ciclo consegnando il denaro.

Quando il pagamento viene effettuato in un unico Paese, il regolamento dei pagamenti è semplice. A livello transfrontaliero, questo diventa più complicato. Un acquirente francese potrebbe pagare in euro, mentre un'azienda degli Stati Uniti vorrà essere pagata in dollari. Il regolamento dei pagamenti gestisce la conversione e sposta i fondi tra sistemi bancari diversi, in modo che l'attività riceva il denaro nella valuta desiderata.

I pagamenti attraversano più sistemi, quindi il regolamento globale dei pagamenti coinvolge più parti variabili rispetto alle transazioni nazionali, tra cui banche, elaboratori di pagamenti, circuiti delle carte di credito e, spesso, banche centrali. Il regolamento globale dei pagamenti deve riconciliare due valute: quella che vede il cliente (di presentazione) e quella che riceve l'attività (di regolamento).

Dietro le quinte, il regolamento globale dei pagamenti consiste in una sequenza di messaggi e trasferimenti di fondi che interagiscono per raggiungere un unico risultato: l'attività viene pagata e può utilizzare il denaro. Questo processo non è istantaneo, ma quando funziona bene appare semplice.

Come funzionano i livelli di regolamento dei pagamenti transfrontalieri

Il regolamento dei pagamenti transfrontalieri è più simile a un passaggio di mano che a una singola transazione. Valori e dati vengono trasmessi da un sistema all'altro cambiando valute, istituti e fusi orari. Il meccanismo che rende possibile tutto questo è a più livelli e spesso è invisibile.

Ecco come funziona il regolamento dei pagamenti transfrontalieri a livello globale.

Banche corrispondenti e intermediari

Non esiste una rete globale universale di cui facciano parte tutte le banche. Queste, invece, mantengono relazioni di corrispondenza con banche straniere attraverso i conti che detengono presso di loro. Se una banca degli Stati Uniti ha bisogno di portare del denaro a una banca in India, di solito invia le istruzioni attraverso la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) a una banca partner che può completare localmente il trasferimento. Se non esiste un rapporto diretto, i pagamenti passano attraverso una o più banche intermediarie. Ogni fase aggiunge tempi, costi ed eventuali punti d'errore.

Messaggistica e regolamento dei pagamenti

SWIFT traduce istruzioni anziché trasferire denaro. I trasferimenti dei fondi avvengono successivamente attraverso i sistemi di regolamento dei pagamenti nazionali. I circuiti delle carte funzionano in modo simile: l'autorizzazione avviene istantaneamente in tutto il mondo, ma i fondi vengono saldati successivamente attraverso i circuiti bancari tradizionali.

Ciclo chiuso e piattaforme condivise

Alcuni sistemi mantengono all'interno il regolamento dei pagamenti. Se entrambe le parti sono sulla stessa piattaforma, ad esempio un'app per le rimesse, i valori possono essere spostati istantaneamente. I pagamenti transfrontalieri, tuttavia, vengono in genere eseguiti su piattaforme condivise (ad esempio, schemi di carte, fornitori di servizi di pagamento, partnership bancarie) che standardizzano il flusso, ma dipendono comunque dai circuiti di pagamento locali per il regolamento dei fondi.

Vincoli temporali

Il regolamento dei pagamenti avviene solo quando è aperto il sistema bancario del Paese ricevente. Esiste una piccola finestra di sovrapposizione, tra le 6:00 e le 11:00 circa, ora GMT (Greenwich Mean Time), quando molti sistemi di pagamento globali sono simultaneamente online. Al di fuori di questa finestra, molti pagamenti devono attendere il successivo giorno lavorativo.

Quali tecnologie supportano i sistemi di regolamento globale dei pagamenti

I pagamenti transfrontalieri dipendono ancora in larga misura da infrastrutture anziane, ma la modernizzazione sta accelerando. Un report del 2024 ha rivelato che il 93% degli istituti finanziari aveva in programma, o aveva già avviato, programmi di modernizzazione dei pagamenti. Diverse tecnologie stanno rendendo più rapido e prevedibile il regolamento dei pagamenti.

Queste rientrano in alcune categorie principali.

Messaggistica strutturata e moderna

La Global Payments Innovation (GPI) di SWIFT ha trasformato i trasferimenti di più giorni in eventi quasi in tempo reale, con monitoraggio end-to-end. Il passaggio a ISO 20022, uno dati aggiornato per i standard, consente alle banche di automatizzare un maggior numero di processi e ridurre drasticamente al minimo gli errori e la riconciliazione manuale.

Aumento dei pagamenti in tempo reale e primi collegamenti transfrontalieri

I sistemi di pagamento nazionali, come Unified Payments Interface in India, Pix in Brasile e FedNow negli Stati Uniti eseguono la regolazione in pochi secondi, in qualsiasi momento. Oggi sono principalmente nazionali, ma i primi collegamenti transfrontalieri, come quello stabilito tra India e Singapore nel 2023, mostrano come alla fine si potrebbero supportare i trasferimenti internazionali quasi istantanei.

Fornitori che gestiscono le parti più difficili

I fornitori di servizi di pagamento globali, come Stripe, offrono un livello unificato di livello superiore su un'infrastruttura frammentata. Instradano i pagamenti, gestiscono la conformità, gestiscono i cambi e si integrano con i metodi di pagamento locali. Questo consente alle attività di accedere al regolamento globale dei pagamenti senza dover gestire decine di sistemi in modo autonomo.

Pagamenti digitali sempre attivi

Le stablecoin e le reti blockchain saldano istantaneamente i valori 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e vengono spesso utilizzate dove i sistemi tradizionali sono costosi o lenti. Non sono ancora l'architettura principale per il regolamento globale dei pagamenti, ma la loro impronta sta crescendo, soprattutto nelle regioni poco servite.

In che modo il regolamento dei pagamenti influisce sulla liquidità

Un regolamento dei pagamenti lento o incerto vincola il denaro. Quanto più a lungo transitano i fondi, tanto maggiore è la liquidità che le attività e le banche devono trattenere nella riserva.

Ecco come il regolamento dei pagamenti può influire sulla liquidità.

Blocco delle liquidità in transito

Se un pagamento internazionale impiega tre giorni per il regolamento, il beneficiario perde tre giorni di liquidità utilizzabile. Le attività con volumi elevati spesso mantengono un capitale circolante aggiuntivo per compensare quei ritardi, ma questo allunga i cicli di cassa.

Le banche immobilizzano ancora più liquidità

Le banche devono prefinanziare i conti esteri (conti nostro) per mantenere in funzione i pagamenti transfrontalieri. Si tratta di denaro che potrebbe essere investito, ma rimane inattivo in attesa che vengano liquidati i regolamenti.

L'incertezza costringe a un eccesso di preparazione

Commissioni, tempi limite o tassi di cambio imprevedibili rendono incerti i tempi di regolamento dei pagamenti. Per evitare carenze, gli istituti detengono più liquidità di quella altrimenti necessaria.

I rischi dei cambi complicano il problema

Quando il regolamento dei pagamenti richiede più giorni, i tassi di cambio potrebbero cambiare prima che venga completato il pagamento. Le attività coprono o detengono in anticipo valute estere per gestire l'esposizione, vincolando ancora più denaro.

Cosa rallenta il regolamento globale dei pagamenti

Nonostante i progressi del digitale, il regolamento dei pagamenti transfrontalieri incontra ancora alcune difficoltà a causa delle differenze tra infrastrutture, politiche e processi. Questi fattori rallentano il regolamento globale dei pagamenti e si accumulano tra i sistemi.

Ecco gli ostacoli che impediscono il regolamento globale dei pagamenti.

Standard frammentati

I Paesi mantengono circuiti di pagamento, formati di dati e requisiti normativi propri. I dati accettabili in un sistema potrebbero essere rifiutati da un altro, con conseguenti ritardi e revisioni manuali. Questa frammentazione rende difficile l'automazione.

Troppi intermediari

Ogni banca intermediaria aggiunge revisioni, commissioni e potenziali ritardi. Più parti significano maggiore incertezza di tempi e costi.

Orari lavorativi non corrispondenti

I sistemi bancari funzionano ancora nell'orario di lavoro locale. I giorni festivi e i fine settimana non corrispondono in tutti i Paesi, quindi i pagamenti rimangono spesso in sospeso fino a quando non sono aperti tutti i sistemi coinvolti.

Controlli di conformità ridondanti

Ogni intermediario esegue un proprio screening antiriciclaggio (AML) e delle sanzioni. Anche le piccole incongruenze nei dati possono innescare lunghe revisioni che bloccano per giorni i pagamenti. Questi controlli sono importanti, ma gli attuali processi sono lenti e duplicati.

Infrastruttura ereditata

Molte banche elaborano ancora i pagamenti in batch notturni utilizzando sistemi obsoleti, quando sono disponibili metodi più moderni, e questo limita la velocità e la visibilità.

In che modo le aziende possono migliorare i processi di regolamento globale dei pagamenti

Le attività non possono rivedere l'infrastruttura di regolamento globale dei pagamenti, ma possono strutturarsi per evitare metodi lenti e costosi.

Ecco alcuni modi per accelerare il regolamento globale dei pagamenti.

Utilizzare fornitori con integrazioni locali

La collaborazione con una piattaforma che si collega direttamente ai sistemi di pagamento locali riduce il numero di intermediari e velocizza i sistemi. i fornitori come Stripe elaborano localmente le transazioni, ove possibile, quindi convertono e liquidano i fondi nella valuta nazionale.

Scegliere valute ragionevoli di regolamento dei pagamenti

Consenti ai clienti di pagare nelle loro valute locali, ma esegui la liquidazione nella valuta che ti serve. In questo modo eviti conversioni inutili e riduci i costi dei cambi.

Migliorare la qualità dei dati e la tempistica

Dati di pagamento chiari e completi prevengono i ritardi. Utilizza formati standardizzati, convalida le informazioni sui beneficiari e temporizza i pagamenti negli orari bancari dei Paesi di destinazione. Per quanto riguarda i crediti, i dati delle rimesse strutturati accelerano la riconciliazione.

Ridurre la pressione sulla liquidità

Strumenti come Instant Payouts abbreviano le variazioni dei termini e la gestione multivaluta aiuta ad aumentare il flusso di cassa in attesa che vengano regolati i pagamenti. Le attività con cicli prevedibili possono anche perfezionare le tempistiche dei pagamenti per svincolare il capitale circolante.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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