Die globale Zahlungsabwicklung ist der letzte Schritt im Prozess grenzüberschreitender Zahlungen. Sie bestimmt, wie schnell Gelder erscheinen, wie viel durch Gebühren oder Umtausch verloren geht und wie viel Liquidität in der Zwischenzeit gebunden ist. Trotz Fortschritten bei digitalen Zahlungen basiert das System, mit dem Geld über Grenzen hinweg bewegt wird, immer noch weitgehend auf einer Jahrzehnte alten Infrastruktur.

Der Umfang globaler Zahlungsabwicklungssysteme ist enorm. Es wird erwartet, dass das jährliche Volumen grenzüberschreitender Zahlungen bis 2032 320 Billionen USD erreichen wird, und Banken halten zusammen Billionen Dollar auf vorfinanzierten Konten, um diese Zahlungsströme am Laufen zu halten. Dennoch kommen viele Zahlungen immer noch nur verzögert an, insbesondere wenn Zeitzonen überschritten werden oder manuelle Prüfungen durchlaufen werden müssen.

Im Folgenden erklären wir, wie globale Zahlungsabwicklungssysteme funktionieren, wo Engpässe bestehen und was Unternehmen tun können, um Gelder klarer, schneller und kontrollierter über Grenzen hinweg zu bewegen.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was versteht man unter globaler Zahlungsabwicklung?
  
• Wie funktionieren Zahlungsabwicklungen grenzüberschreitend?
  
• Welche Technologien unterstützen globale Zahlungsabwicklungssysteme?
  
• Wie wirkt sich die Zahlungsabwicklung auf die Liquidität aus?
  
• Was verlangsamt die globale Zahlungsabwicklung?
  
• Wie können Unternehmen die globale Zahlungsabwicklung verbessern?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was versteht man unter globaler Zahlungsabwicklung?

Die globale Zahlungsabwicklung ist der Zeitpunkt, an dem die Zahlung endgültig wird und die Gelder auf ein Geschäftskonto überwiesen werden. Nachdem eine Kundin/ein Kunde bezahlt und die Transaktion autorisiert wurde, schließt die Zahlungsabwicklung den Zyklus ab, indem das Geld überwiesen wird.

Wenn die Zahlung im Inland erfolgt, ist die Zahlungsabwicklung einfach. Grenzüberschreitend wird es komplizierter. Käufer/innen in Frankreich zahlen möglicherweise in Euro, während ein Unternehmen in den USA in Dollar bezahlt werden möchte. Die Zahlungsabwicklung übernimmt die Umrechnung und überträgt die Gelder über verschiedene Banksysteme, sodass das Unternehmen das Geld in der gewünschten Form erhält.

Da Zahlungen mehrere Systeme durchlaufen, umfasst die globale Zahlungsabwicklung mehr variable Aspekte als Inlandstransaktionen. Dazu gehören Banken, Abwickler, Kartennetzwerke und oft Zentralbanken. Bei der globalen Zahlungsabwicklung müssen zwei Währungen abgeglichen werden: die eine, die die Kundin/der Kunde sieht (Transaktionswährung), und die andere, die das Unternehmen erhält (Zahlungsabwicklung).

Hinter den Kulissen besteht die globale Zahlungsabwicklung aus einer Abfolge von Nachrichten und Geldtransfers, die zusammenarbeiten, um ein einziges Ergebnis zu erzielen: Das Unternehmen wird bezahlt und kann das Geld verwenden. Dieser Prozess ist nicht unmittelbar, aber wenn er gut funktioniert, erscheint er ganz einfach.

Wie funktionieren Zahlungsabwicklungen grenzüberschreitend?

Die grenzüberschreitende Zahlungsabwicklung entspricht eher einem Relais-System als einer einzigen Transaktion. Wert und Daten werden über Währungen, Institutionen und Zeitzonen hinweg von einem System an ein anderes übergeben. Die Maschinerie, die dies ermöglicht, ist vielschichtig und oft unsichtbar.

So funktioniert die globale grenzüberschreitende Zahlungsabwicklung.

Korrespondenz- und Intermediärbanken

Es gibt kein universelles globales Netzwerk, an dem alle Banken beteiligt sind. Stattdessen unterhalten Banken Korrespondenzbeziehungen zu ausländischen Banken über die Konten, die sie bei ihnen führen. Wenn eine Bank in den USA Geld an eine Bank in Indien senden muss, sendet sie in der Regel Anweisungen über die Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) an eine Partnerbank, die die lokale Übertragung durchführen kann. Wenn keine direkte Beziehung besteht, laufen die Zahlungen über eine oder mehrere Intermediärbanken. Mit jeder Phase steigen Zeitaufwand, Kosten und das Risiko von Fehlern.

Nachrichten oder Zahlungsabwicklung

SWIFT übersetzt Anweisungen und bewegt kein Geld zu. Geldtransfers erfolgen später über inländische Zahlungsabwicklungen. Kartennetzwerke funktionieren ähnlich: Die Autorisierung erfolgt sofort weltweit. Gelder werden danach jedoch über traditionelle Banknetzwerke bewegt.

Geschlossener Vorgang oder gemeinsam genutzte Plattformen

Einige Systeme wickeln Zahlungen intern ab. Wenn sich beide Parteien auf derselben Plattform befinden, z. B. einer Überweisungs-App, können Gelder sofort bewegt werden. Grenzüberschreitende Zahlungen werden jedoch in der Regel auf gemeinsamen Plattformen (z. B. Kartesysteme, Zahlungsdiensleister, Bankpartnerschaften) ausgeführt, die den Ablauf standardisieren, bei der Zahlungsabwicklung aber nach wie vor auf lokale Zahlungsnetzwerke angewiesen sind.

Zeitliche Einschränkungen

Die Zahlungsabwicklung erfolgt nur, wenn das Bankensystem des Empfängerlandes geöffnet ist. Es gibt ein kleines Überschneidungsfenster zwischen etwa 6:00 Uhr und 11:00 Uhr Greenwich Mean Time (GMT), wenn viele globale Zahlungssysteme gleichzeitig online sind. Außerhalb dieses Zeitfensters müssen viele Zahlungen bis zum nächsten Werktag warten.

Welche Technologien unterstützen globale Zahlungsabwicklungssysteme?

Grenzüberschreitende Zahlungen hängen immer noch stark von veralteter Infrastruktur ab, aber die Modernisierung schreitet voran. Ein Bericht aus dem Jahr 2024 ergab, dass 93 % der Finanzinstitute Modernisierungsprogramme für Zahlungen planten oder bereits eingeleitet hatten. Mehrere Technologien machen die Zahlungsabwicklung schneller und vorhersehbarer.

Sie lassen sich in einige Hauptkategorien unterteilen.

Strukturierte, moderne Nachrichten

SWIFT Global Payments Innovation (GPI) ermöglicht anstatt mehrtägiger Transfers nun nahezu Echtzeit-Ereignisse mit durchgängiger Verfolgung. Die Umstellung auf ISO 20022, einen aktualisierten Standard für Daten, ermöglicht es Banken, mehr Prozesse zu automatisieren und Fehler und den manuellen Abgleichsaufwand drastisch zu minimieren.

Der Anstieg von Echtzeitzahlungen und frühe grenzüberschreitende Verbindungen

Inländische Echtzeit-Zahlungssysteme wie das Unified Payments Interface in Indien, Pix in Brasilien und FedNow in den USA wickeln Zahlungen innerhalb von Sekunden und jederzeit ab. Sie sind heute hauptsächlich inländisch, aber frühe grenzüberschreitende Verbindungen, wie die 2023 zwischen Indien und Singapur eingerichtete Verknüpfung, zeigen, wie letztendlich fast sofortige internationale Transfers ermöglicht werden könnten.

Anbieter, die sich um die komplexen Aspekte kümmern

Globale Zahlungsdienstleister wie Stripe bieten eine einheitliche Ebene über einer fragmentierten Infrastruktur. Sie leiten Payments weiter, verwalten Compliance, wickeln Devisengeschäfte ab und ermöglichen die Integration in lokale Zahlungsmethoden. So können Unternehmen eine globale Zahlungsabwicklung nutzen, ohne Dutzende von Systemen selbst verwalten zu müssen.

Immer verfügbare digitale Zahlungen

Stablecoins und Blockchain-Netzwerke wickeln Zahlungen sofort rund um die Uhr ab und werden häufig dort eingesetzt, wo traditionelle Systeme kostspielig oder langsam sind. Sie sind noch nicht die Mainstream-Architektur der globalen Zahlungsabwicklung, aber ihr Fußabdruck wächst, insbesondere in unterversorgten Regionen.

Wie wirkt sich die Zahlungsabwicklung auf die Liquidität aus?

Eine langsame oder unsichere Zahlungsabwicklung bindet Geld: Je länger die Gelder unterwegs sind, desto mehr Liquidität müssen Unternehmen und Banken in Reserve halten.

So kann sich die Zahlungsabwicklung auf Ihre Liquidität auswirken.

Bargeld bleibt auf dem Transportweg hängen

Dauert die Abwicklung einer internationalen Zahlung drei Tage, verliert die Empfängerin oder der Empfänger drei Tage, in denen sie bzw. er das Bargeld nutzen kann. Unternehmen mit hohem Volumen verfügen oft über zusätzliches Betriebskapital, um diese Verzögerungen auszugleichen, was ihren Cashcycle verlängert.

Banken binden noch mehr Liquidität

Banken müssen ausländische Konten (Nostro-Konten) vorfinanzieren, um grenzüberschreitende Zahlungen in Bewegung zu halten. Es handelt sich um Geld, das investiert werden könnte, stattdessen aber ungenutzt herumliegt und auf die Abwicklung von Transaktionen wartet.

Unsicherheit zwingt zu übermäßiger Vorbereitung

Unvorhersehbare Gebühren, Annahmefristen oder Wechselkurse machen die Zahlungsabwicklung unsicher. Um Engpässe zu vermeiden, halten Institute mehr Liquidität bereit, als sie sonst benötigen würden.

Wechselkursrisiken verschärfen das Problem

Wenn die Zahlungsabwicklung Tage dauert, kann sich der Umtausch vor Abschluss der Zahlung ändern. Zur Risikominderung halten Unternehmen Fremdwährungen, wodurch noch mehr Bargeld gebunden wird.

Was verlangsamt die globale Zahlungsabwicklung?

Trotz fortschreitender Digitalisierung kommt es bei der grenzüberschreitenden Zahlungsabwicklung immer noch zu Reibungsverlusten, die durch Unterschiede in Infrastruktur, Politik und Prozessen verursacht werden. Diese Faktoren verlangsamen die globale Zahlungsabwicklung und verschärfen sich systemübergreifend.

Dies sind die Hindernisse, die die globale Zahlungsabwicklung behindern.

Fragmentierte Standards

Länder unterhalten ihre eigenen Zahlungsnetzwerke, Datenformate und regulatorischen Anforderungen. Daten, die in einem System akzeptiert werden, können in einem anderen System abgelehnt werden. Die Folge sind Verzögerungen und manuelle Überprüfungen. Diese Fragmentierung erschwert die Automatisierung.

Zu viele Vermittler

Mit jeder Intermediärbank kommen zusätzliche Prüfungen, Gebühren und mögliche Verzögerungen hinzu. Mehr Beteiligte bedeuten mehr Unsicherheit in Bezug auf Zeit und Kosten.

Unterschiedliche Betriebszeiten

Banksysteme sind nach wie vor an die lokalen Öffnungszeiten gebunden. Feiertage und Wochenenden sind je nach Land verschieden, sodass Zahlungen oft so lange zurückgehalten werden, bis alle erforderlichen Systeme geöffnet sind.

Redundante Compliance-Prüfungen

Jeder Vermittler führt eigene Prüfungen zur Geldwäschebekämpfung (AML) und zu Sanktionen durch. Selbst geringfügige Dateninkonsistenzen können langwierige Prüfungen auslösen, bei denen Payments tagelang zurückgehalten werden. Diese Prüfungen sind wichtig, aber die derzeitigen Prozesse sind langsam und doppelt.

Veraltete Infrastruktur

Viele Banken verarbeiten Zahlungen immer noch stapelweise über Nacht mit veralteten Systemen, wenn modernere Methoden verfügbar sind. Dadurch werden Geschwindigkeit und Sichtbarkeit eingeschränkt.

Wie können Unternehmen die globale Zahlungsabwicklung verbessern?

Unternehmen können die Infrastruktur für die globale Zahlungsabwicklung nicht grundlegend erneuern, aber sie können langsame, teure Methoden vermeiden.

Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie die globale Zahlungsabwicklung beschleunigen können.

Anbieter mit lokalen Integrationen verwenden

Eine Zusammenarbeit mit einer Plattform, die direkt mit lokalen Zahlungssystemen verbunden ist, reduziert die Anzahl der Vermittler und beschleunigt die Systeme. Anbieter wie Stripe verarbeiten Transaktionen nach Möglichkeit lokal. Anschließend werden Gelder umgerechnet und die Abwicklung erfolgt in Ihrer Heimatwährung.

Sinnvolle Währungen für die Zahlungsabwicklung wählen

Lassen Sie Kundinnen und Kunden in ihrer Landeswährung bezahlen. Verwenden Sie für die Zahlungsabwicklung aber die Währung, die Sie benötigen. So vermeiden Sie unnötige Umrechnungen und senken die Wechselkurskosten.

Datenqualität und Timing verbessern

Klare, vollständige Zahlungsdetails verhindern Verzögerungen. Verwenden Sie standardisierte Formate, validieren Sie Empfängerinformationen und richten Sie Zahlungsfristen an den Banköffnungszeiten der Empfängerländer aus. Auf der Forderungsseite beschleunigen strukturierte Überweisungsdaten den Abgleich.

Liquiditätsdruck reduzieren

Tools wie sofortige Auszahlungen, kurzfristige Mittel und die Verwaltung mehrerer Währungen tragen dazu bei, den Cashflow zu steigern, während Sie auf Zahlungsabwicklung warten. Unternehmen mit vorhersehbaren Zyklen können auch den Zahlungszeitpunkt optimieren, um Betriebskapital freizusetzen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann. Stripe Payments ermöglicht Ihnen Folgendes:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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