การชำระเงินทั่วโลกเป็นขั้นตอนสุดท้ายของกระบวนการการชำระเงินข้ามพรมแดน โดยจะกำหนดว่าเงินจะปรากฏในบัญชีได้เร็วเพียงใด มีค่าใช้จ่ายที่เสียไปจากการชำระค่าธรรมเนียมและอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ (FX) มากน้อยแค่ไหน และมีสภาพคล่องถูกพักค้างไว้ระหว่างนั้นเท่าใด แม้การชำระเงินดิจิทัลจะมีความก้าวหน้า แต่ระบบที่ใช้โอนเงินข้ามพรมแดนยังคงพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานที่สร้างขึ้นเมื่อหลายทศวรรษก่อนเป็นหลัก

ขนาดของระบบการชำระเงินทั่วโลกนั้นใหญ่มหาศาล ปริมาณการชำระเงินข้ามพรมแดนต่อปีคาดว่าจะสูงถึง 320 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2032 และธนาคารต่างๆ โดยรวมต้องถือเงินหลายล้านล้านดอลลาร์ไว้ในบัญชีที่เติมเงินล่วงหน้า เพื่อให้กระแสการชำระเงินเหล่านี้ดำเนินต่อไปได้ อย่างไรก็ตาม การชำระเงินจำนวนมากยังคงใช้เวลานานกว่าจะถึงปลายทาง โดยเฉพาะเมื่อมีการโอนข้ามเขตเวลาหรือผ่านจุดตรวจสอบแบบแมนนวล

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าระบบการชำระเงินทั่วโลกทำงานอย่างไร ปัญหาคอขวดที่ยังคงมีอยู่ตรงจุดใดบ้าง และธุรกิจสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อโอนเงินข้ามพรมแดนได้อย่างโปร่งใส รวดเร็ว และควบคุมได้มากยิ่งขึ้น

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินทั่วโลกคืออะไร
  
• เลเยอร์การชำระเงินทำงานข้ามพรมแดนอย่างไร
  
• เทคโนโลยีใดบ้างที่ช่วยสนับสนุนระบบการชำระเงินทั่วโลก
  
• การชำระเงินส่งผลต่อสภาพคล่องอย่างไร
  
• อะไรทำให้การชำระเงินทั่วโลกล่าช้า
  
• บริษัทต่างๆ จะปรับปรุงกระบวนการการชำระเงินทั่วโลกได้อย่างไร
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินทั่วโลกคืออะไร

การชำระเงินทั่วโลกคือช่วงเวลาที่การชำระเงินถือเป็นอันสิ้นสุดและเงินถูกโอนเข้าบัญชีธนาคาร หลังจากที่ลูกค้าชำระเงินและธุรกรรมได้รับการอนุมัติแล้ว การชำระเงินจะทำให้วงจรเสร็จสมบูรณ์ด้วยการส่งมอบเงินให้เรียบร้อย

เมื่อการชำระเงินเกิดขึ้นภายในประเทศเดียว การชำระเงินจะตรงไปตรงมาและง่ายดาย แต่เมื่อเป็นการชำระเงินข้ามพรมแดน กระบวนการนี้จะซับซ้อนมากขึ้น ผู้ซื้อในฝรั่งเศสอาจชำระเงินเป็นยูโร ขณะที่บริษัทในสหรัฐอเมริกาต้องการรับเงินเป็นดอลลาร์ การชำระเงินทั่วโลกจะจัดการเรื่องการแปลงสกุลเงินและโอนเงินผ่านระบบธนาคารต่างๆ เพื่อให้ธุรกิจได้รับเงินในรูปแบบที่ต้องการ

เนื่องจากการชำระเงินจะมีการดำเนินการข้ามหลายระบบ การชำระเงินทั่วโลกจึงมีองค์ประกอบในการโอนมากกว่าการทำธุรกรรมภายในประเทศ โดยประกอบด้วยธนาคาร ผู้ประมวลผล เครือข่ายบัตร และบ่อยครั้งรวมถึงธนาคารกลางด้วย โดยการชำระเงินทั่วโลกต้องกระทบยอด 2 สกุลเงิน คือสกุลเงินที่ลูกค้าเห็น (สกุลเงินของธุรกรรม) และสกุลเงินที่ธุรกิจได้รับ (สกุลเงินที่ชำระ)

เบื้องหลังการทำงานนั้น การชำระเงินทั่วโลกก็คือชุดลำดับของข้อความและการโอนเงินที่ทำงานร่วมกันเพื่อให้เกิดผลลัพธ์เดียว นั่นก็คือธุรกิจได้รับชำระเงินและสามารถใช้เงินนั้นได้ กระบวนการนี้ไม่ได้เกิดขึ้นทันที แต่เมื่อระบบทำงานได้ดี จะให้ความรู้สึกว่าง่ายและไม่ซับซ้อน

เลเยอร์การชำระเงินทำงานข้ามพรมแดนอย่างไร

การชำระเงินข้ามพรมแดนคล้ายกับการวิ่งผลัดมากกว่าการทำธุรกรรมแบบครั้งเดียว มูลค่าและข้อมูลถูกส่งต่อจากระบบหนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่งข้ามสกุลเงิน สถาบันการเงิน และเขตเวลา เครื่องมือที่ทำให้สิ่งนี้เป็นไปได้จะแบ่งเป็นเลเยอร์และมักมองไม่เห็น

นี่คือวิธีการทำงานของการชำระเงินข้ามพรมแดนทั่วโลก

การธนาคารและตัวกลางที่เป็นตัวแทน

ไม่มีเครือข่ายระดับโลกที่เป็นสากลซึ่งธนาคารทุกแห่งเป็นสมาชิกอยู่ แต่ธนาคารต่างๆ จะรักษาความสัมพันธ์แบบตัวแทนกับธนาคารต่างประเทศผ่านบัญชีที่พวกเขาเปิดไว้กับธนาคารเหล่านั้น หากธนาคารในสหรัฐอเมริกาต้องการส่งเงินไปยังธนาคารในอินเดีย โดยปกติแล้วจะส่งคำสั่งผ่านสมาคมโทรคมนาคมทางการเงินระหว่างธนาคารทั่วโลก (SWIFT) ไปยังธนาคารพาร์ทเนอร์ที่สามารถทำการโอนเงินในท้องถิ่นให้เสร็จสมบูรณ์ได้ หากไม่มีความสัมพันธ์โดยตรง การชำระเงินจะต้องผ่านธนาคารตัวกลางอย่างน้อย 1 แห่ง โดยแต่ละขั้นตอนจะเพิ่มเวลา ค่าใช้จ่าย และจุดที่อาจเกิดความล้มเหลว

การส่งข้อความเทียบกับการชำระเงิน

SWIFT จะแปลคำสั่ง แทนที่จะเป็นการโอนเงินโดยตรง ซึ่งการโอนเงินจริงจะเกิดขึ้นภายหลังผ่านระบบการชำระเงินภายในประเทศ เครือข่าย โดยเครือข่ายบัตรจะทำงานในลักษณะคล้ายกัน คือการอนุมัติจะเกิดขึ้นทันทีทั่วโลก แต่การชำระเงินจริงจะเกิดขึ้นภายหลังผ่านเครือข่ายธนาคารแบบดั้งเดิม

ระบบปิดเทียบกับแพลตฟอร์มร่วม

ระบบบางระบบจะเก็บการชำระเงินไว้ภายในระบบ หากทั้งสองฝ่ายอยู่บนแพลตฟอร์มเดียวกัน เช่น แอปส่งเงิน เงินนั้นก็สามารถเคลื่อนย้ายได้ทันที อย่างไรก็ตาม การชำระเงินข้ามพรมแดนมักทำงานบนแพลตฟอร์มร่วม (เช่น ระบบบัตร ผู้ให้บริการชำระเงิน พาร์ทเนอร์ธนาคาร) ที่ทำให้ขั้นตอนเป็นมาตรฐาน แต่ยังคงพึ่งพาเครือข่ายการชำระเงินในท้องถิ่นเพื่อดำเนินการชำระเงินจริง

ข้อจำกัดด้านจังหวะเวลา

การชำระเงินจะเกิดขึ้นเฉพาะเมื่อระบบธนาคารของประเทศผู้รับเปิดทำการเท่านั้น โดยจะมีช่วงเวลาซ้อนทับเล็กๆ ประมาณ 6:00 น. ถึง 11:00 น. ตามเวลาเฉลี่ยกรีนิช (GMT) เมื่อหลายระบบการชำระเงินทั่วโลกออนไลน์พร้อมกัน นอกช่วงเวลานี้ การชำระเงินจำนวนมากจะต้องรอจนถึงวันทำการถัดไป

เทคโนโลยีใดบ้างที่ช่วยสนับสนุนระบบการชำระเงินทั่วโลก

การชำระเงินข้ามพรมแดนยังคงพึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานเก่าอยู่มาก แต่การปรับปรุงให้ทันสมัยกำลังเร่งตัวขึ้น รายงานปี 2024 พบว่าสถาบันการเงิน 93% มีแผนที่จะดำเนินการหรือได้เริ่มโครงการปรับปรุงระบบการชำระเงินให้ทันสมัยแล้ว เทคโนโลยีหลายอย่างกำลังทำให้การชำระเงินเร็วขึ้นและคาดการณ์ได้มากขึ้น

เทคโนโลยีเหล่านี้แบ่งออกเป็นไม่กี่ประเภทหลักๆ

การส่งข้อความที่มีโครงสร้างและทันสมัย

Global Payments Innovation (GPI) ของ SWIFT ได้เปลี่ยนการโอนเงินหลายวันให้กลายเป็นแบบเกือบเรียลไทม์ พร้อมการติดตามจากต้นทางถึงปลายทาง การเปลี่ยนไปใช้ ISO 20022 ซึ่งเป็นมาตรฐานข้อมูลที่ได้รับอัปเดต ทำให้ธนาคารสามารถปรับกระบวนการให้เป็นอัตโนมัติได้มากขึ้น และลดข้อผิดพลาดและการกระทบยอดแบบแมนนวลได้อย่างมาก

การเติบโตของการชำระเงินแบบเรียลไทม์และการเชื่อมต่อข้ามพรมแดนตั้งแต่ต้น

ระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์ภายในประเทศ เช่น Unified Payments Interface (UPI) ในอินเดีย, Pix ในบราซิล และ FedNow ในสหรัฐอเมริกา สามารถชำระเงินได้ตลอดเวลาภายในไม่กี่วินาที ปัจจุบันระบบเหล่านี้ส่วนใหญ่ใช้งานภายในประเทศเป็นหลัก แต่การเชื่อมต่อข้ามพรมแดนตั้งแต่ต้น เช่น การเชื่อมต่อระหว่างอินเดียและสิงคโปร์ในปี 2023 แสดงให้เห็นว่าระบบเหล่านี้อาจสามารถทำให้การโอนเงินระหว่างประเทศเกิดขึ้นได้เกือบทันทีในอนาคต

ผู้ให้บริการที่จัดการส่วนยากๆ

ผู้ให้บริการชำระเงินทั่วโลกอย่าง Stripe นำเสนอเลเยอร์แบบรวมเป็นหนึ่งเดียวเพื่อครอบคลุมโครงสร้างพื้นฐานที่กระจัดกระจาย โดยทำหน้าที่กำหนดเส้นทางการชำระเงิน, จัดการการปฏิบัติตามข้อกำหนด, จัดการเรื่องอัตราแลกเปลี่ยน (FX) และผสานการทำงานกับวิธีการชำระเงินท้องถิ่น ซึ่งช่วยให้ธุรกิจต่างๆ สามารถเข้าถึงการชำระเงินทั่วโลกได้โดยไม่ต้องจัดการระบบจำนวนมากด้วยตนเอง

การชำระเงินดิจิทัลที่พร้อมใช้งานตลอดเวลา

สเตเบิลคอยน์และเครือข่ายบล็อกเชนนั้นจะชำระเงินทันทีตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน และมักมีการใช้ในระบบแบบดั้งเดิมที่มีค่าใช้จ่ายสูงหรือช้า แม้ว่าปัจจุบันยังไม่ใช่สถาปัตยกรรมหลักของการชำระเงินทั่วโลก แต่การใช้งานระบบเหล่านี้กำลังขยายตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งในภูมิภาคที่บริการไม่เพียงพอ

การชำระเงินส่งผลต่อสภาพคล่องอย่างไร

การชำระเงินที่ล่าช้าหรือไม่แน่นอนจะทำให้เงินหยุดชะงัก ยิ่งเงินอยู่ระหว่างการโอนนานเท่าใด ธุรกิจและธนาคารก็ยิ่งต้องสำรองสภาพคล่องไว้มากขึ้นเท่านั้น

นี่คือวิธีที่การชำระเงินอาจส่งผลต่อสภาพคล่องของคุณ

เงินสดติดค้างอยู่ระหว่างการโอน

หากการชำระเงินระหว่างประเทศใช้เวลา 3 วันในการดำเนินการ ผู้รับก็จะสูญเสียสภาพคล่องเงินสดที่ใช้ได้ไป 3 วัน ธุรกิจที่มีปริมาณธุรกรรมสูงมักต้องถือเงินทุนหมุนเวียนสำรองเพิ่มเติมเพื่อชดเชยความล่าช้าเหล่านี้ ซึ่งทำให้รอบการหมุนเวียนเงินสดยาวขึ้น

ธนาคารจะทำให้สภาพคล่องชะงักมากขึ้นอีก

ธนาคารต้องเติมเงินล่วงหน้าในบัญชีต่างประเทศ (บัญชี Nostro) เพื่อให้การชำระเงินข้ามพรมแดนดำเนินต่อไป เงินเหล่านี้เป็นเงินที่น่าจะนำไปลงทุนได้ แต่กลับต้องเก็บไว้เฉยๆ เพื่อรอให้การชำระเงินเรียบร้อย

ความไม่แน่นอนทำให้ต้องเตรียมเงินล่วงหน้ามากเกินจำเป็น

ค่าธรรมเนียม เวลาตัดบัญชี หรืออัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่แน่นอนทำให้ระยะเวลาการชำระเงินไม่แน่นอน เพื่อหลีกเลี่ยงการขาดสภาพคล่อง สถาบันต่างๆ จึงต้องถือสภาพคล่องมากกว่าที่จำเป็น

ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนทำให้ปัญหาซับซ้อนขึ้น

เมื่อการชำระเงินใช้เวลาหลายวัน อัตราแลกเปลี่ยนอาจเปลี่ยนแปลงก่อนที่การชำระเงินจะเสร็จสมบูรณ์ ธุรกิจจึงทำการป้องกันความเสี่ยงหรือถือเงินตราต่างประเทศไว้ล่วงหน้าเพื่อบริหารความเสี่ยง ซึ่งทำให้เงินสดหยุดชะงักมากขึ้นอีก

อะไรทำให้การชำระเงินทั่วโลกล่าช้า

แม้จะมีความก้าวหน้าทางดิจิทัล การชำระเงินข้ามพรมแดนยังคงประสบปัญหาความล่าช้าที่เกิดจากความแตกต่างด้านโครงสร้างพื้นฐาน นโยบาย และกระบวนการ ปัจจัยเหล่านี้ทำให้การชำระเงินทั่วโลกช้าลง และปัญหาก็สะสมทับซ้อนกันในระบบต่างๆ

ต่อไปนี้คืออุปสรรคที่ขัดขวางการชำระเงินทั่วโลก

มาตรฐานที่กระจัดกระจาย

ประเทศต่างๆ มีเครือข่ายการชำระเงิน รูปแบบข้อมูล และข้อกำหนดทางกฎหมายของตัวเอง ข้อมูลที่สามารถใช้ได้ในระบบหนึ่งอาจถูกปฏิเสธในอีกระบบหนึ่ง ซึ่งทำให้เกิดความล่าช้าและต้องมีการตรวจสอบแบบแมนนวล ความแตกต่างเหล่านี้ทำให้ระบบอัตโนมัติเป็นเรื่องยาก

ตัวกลางที่มากเกินไป

ธนาคารตัวกลางทุกแห่งจะเพิ่มการคัดกรอง ค่าธรรมเนียม และความล่าช้าที่อาจเกิดขึ้น ซึ่งจำนวนตัวกลางที่มากขึ้นนั้นหมายถึงความไม่แน่นอนเกี่ยวกับเวลาและค่าใช้จ่าย

ชั่วโมงทำการที่ไม่ตรงกัน

ระบบการธนาคารยังคงทำงานตามเวลาทำการท้องถิ่น โดยแต่ละประเทศจะมีวันหยุดนักขัตฤกษ์และวันหยุดสุดสัปดาห์ที่ไม่ตรงกัน ทำให้การชำระเงินมักต้องรอจนกว่าระบบที่เกี่ยวข้องทั้งหมดจะเปิดทำการ

การตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่ซ้ำซ้อน

ตัวกลางแต่ละรายจะดำเนินการตรวจสอบเพื่อป้องกันการฟอกเงิน (AML) และการคัดกรองการคว่ำบาตรด้วยตนเอง แม้แต่ความไม่สอดคล้องเล็กน้อยของข้อมูลก็อาจทำให้เกิดการตรวจสอบที่ยาวนานซึ่งทำให้การชำระเงินต้องรอเป็นวัน การตรวจสอบเหล่านี้มีความสำคัญ แต่กระบวนการปัจจุบันนั้นช้าและซ้ำซ้อน

โครงสร้างพื้นฐานแบบเก่า

ธนาคารหลายแห่งยังคงประมวลผลการชำระเงินเป็นชุดในช่วงกลางคืนโดยใช้ระบบที่ล้าสมัย แม้ว่าจะมีวิธีการที่ทันสมัยมากกว่าแล้ว ซึ่งเป็นการจำกัดทั้งความเร็วและการมองเห็นข้อมูล

บริษัทต่างๆ จะปรับปรุงกระบวนการการชำระเงินทั่วโลกได้อย่างไร

ธุรกิจไม่สามารถปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินทั่วโลกได้ทั้งหมด แต่สามารถจัดวางตัวเองเพื่อหลีกเลี่ยงวิธีการที่ช้าและมีค่าใช้จ่ายสูงได้

ต่อไปนี้คือวิธีการบางส่วนที่คุณสามารถเร่งการชำระเงินทั่วโลกได้

ใช้ผู้ให้บริการที่มีการผสานการทำงานในท้องถิ่น

การทำงานร่วมกับแพลตฟอร์มที่เชื่อมต่อโดยตรงกับระบบการชำระเงินในท้องถิ่นจะช่วยลดจำนวนตัวกลางและเร่งความเร็วของระบบได้ ผู้ให้บริการอย่าง Stripe จะประมวลผลธุรกรรมในท้องถิ่นเมื่อเป็นไปได้ จากนั้นจึงจะแปลงสกุลเงินและชำระเงินเป็นสกุลเงินท้องถิ่นของคุณ

เลือกสกุลเงินสำหรับการชำระเงินที่เหมาะสม

ให้ลูกค้าชำระในสกุลเงินท้องถิ่นของพวกเขา แต่ชำระเงินเป็นสกุลเงินที่คุณต้องการ วิธีนี้ช่วยหลีกเลี่ยงการแปลงสกุลเงินที่ไม่จำเป็นและลดค่าใช้จ่ายด้านอัตราแลกเปลี่ยน (FX)

เสริมสร้างคุณภาพของข้อมูลและจังหวะเวลา

รายละเอียดการชำระเงินที่ชัดเจนและครบถ้วนจะช่วยป้องกันความล่าช้า ให้ใช้รูปแบบมาตรฐาน ตรวจสอบข้อมูลผู้รับผลประโยชน์ และกำหนดเวลาการชำระเงินให้สอดคล้องกับเวลาทำการของธนาคารในประเทศผู้รับ ส่วนในฝั่งของลูกหนี้นั้น ข้อมูลการนำส่งเงินที่เป็นระบบจะช่วยเร่งการกระทบยอดให้เร็วยิ่งขึ้น

ลดความกดดันด้านสภาพคล่อง

เครื่องมือต่างๆ เช่น การเบิกจ่ายทันที, การจัดการเงินคงค้างระยะสั้น และการจัดการหลายสกุลเงินจะช่วยเพิ่มกระแสเงินสดขณะที่คุณรอการชำระเงิน นอกจากนี้ ธุรกิจที่มีรอบการเงินที่คาดเดาได้ยังสามารถปรับจังหวะเวลาการชำระเงินเพื่อปลดล็อกเงินทุนหมุนเวียนได้อีกด้วย

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินทั่วโลกแบบรวมศูนย์ ซึ่งช่วยให้ทุกธุรกิจ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก รับชำระเงินทั้งแบบออนไลน์ แบบชำระด้วยตนเอง และแบบข้ามประเทศได้ โดย Stripe Payments สามารถช่วยคุณได้ดังนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีประวัติระยะเวลาให้บริการสูง โดยแทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือสูงเป็นระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้