Le règlement global est la dernière étape du processus de paiement transfrontalier. Il détermine la rapidité avec laquelle les fonds s’affichent, le montant des frais ou des pertes de change (FX) et le montant des liquidités bloquées entre-temps. Malgré les progrès réalisés dans le domaine des paiements numériques, le système qui permet de transférer des fonds à l’étranger repose encore largement sur des infrastructures mises en place il y a plusieurs décennies.

L’ampleur des systèmes de règlement mondiaux est considérable. Le volume annuel des paiements transfrontaliers devrait atteindre 320 000 milliards de dollars d’ici 2032, et les banques détiennent collectivement des milliers de milliards de dollars sur des comptes préfinancés pour assurer la fluidité de ces flux. Pourtant, de nombreux paiements mettent encore beaucoup de temps à arriver à destination, en particulier lorsqu’ils traversent plusieurs fuseaux horaires ou passent par des points de contrôle manuels.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionnent les systèmes de règlement mondiaux, où se situent les goulots d’étranglement et ce que les entreprises peuvent faire pour transférer des fonds à l’étranger avec plus de clarté, de rapidité et de contrôle.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le règlement mondial?
  
• Comment les couches de règlement fonctionnent-elles au-delà des frontières?
  
• Quelles technologies soutiennent les systèmes mondiaux de règlement?
  
• Comment le règlement impacte-t-il la liquidité?
  
• Qu’est-ce qui ralentit le règlement mondial?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les processus de règlement mondiaux?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que le règlement mondial?

Le règlement global correspond au moment où le paiement devient définitif et où les fonds sont transférés sur un compte d’entreprise. Une fois que le client a effectué le paiement et que la transaction a été autorisée, le règlement clôt le cycle en transférant l’argent.

Lorsque le paiement s’effectue dans un seul pays, le règlement est simple. Au-delà des frontières, cela devient plus compliqué. Un acheteur en France peut payer en euros, tandis qu’une entreprise américaine souhaite être payée en dollars. Le règlement gère la conversion et transfère les fonds par différents systèmes bancaires afin que l’entreprise reçoive l’argent sous la forme qu’elle souhaite.

Comme les paiements transitent par plusieurs systèmes, le règlement global implique davantage d’intervenants que les transactions nationales. Il s’agit notamment des banques, des processeurs, des réseaux de cartes et, souvent, des banques centrales. Le règlement global doit concilier deux devises : celle que le client voit (présentation) et celle que l’entreprise reçoit (règlement).

En coulisses, le règlement global est une séquence de messages et de transferts de fonds qui fonctionnent ensemble pour atteindre un seul résultat : l’entreprise est payée et peut utiliser l’argent. Ce processus n’est pas instantané, mais lorsqu’il fonctionne bien, il semble simple.

Comment les couches de règlement fonctionnent-elles au-delà des frontières?

Le règlement transfrontalier s’apparente davantage à un relais qu’à une transaction unique. La valeur et les données sont transférées d’un système à un autre, à travers les devises, les institutions et les fuseaux horaires. Le mécanisme qui rend cela possible est complexe et souvent invisible.

Voici comment fonctionne le règlement transfrontalier mondial.

Services bancaires et intermédiaires correspondants

Il n’existe pas de réseau mondial universel auquel toutes les banques adhèrent. Elles entretiennent plutôt des relations de correspondance avec des banques étrangères par le biais des comptes qu’elles détiennent auprès d’elles. Si une banque américaine doit transférer de l’argent à une banque indienne, elle envoie généralement des instructions par l’Entreprise pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT) à une banque partenaire qui peut effectuer le transfert local. En l’absence de relation directe, les paiements transitent par une ou plusieurs banques intermédiaires. Chaque étape ajoute du temps, des coûts et des points de défaillance potentiels.

Messagerie et règlement

SWIFT traduit les instructions, au lieu de transférer des fonds. Les transferts de fonds s’effectuent ultérieurement par les systèmes de règlement nationaux. Les réseaux de cartes fonctionnent de manière similaire : l’autorisation est instantanée dans le monde entier, mais les fonds sont réglés ultérieurement par les réseaux bancaires traditionnels.

Boucle fermée ou plateformes partagées

Certains systèmes gèrent le règlement en interne. Si les deux parties utilisent la même plateforme, telle qu’une application de transfert d’argent, la valeur peut être transférée instantanément. Cependant, les paiements transfrontaliers s’effectuent généralement sur des plateformes partagées (par exemple, des systèmes de cartes, des prestataires de services de paiement, des partenariats bancaires) qui normalisent les flux, mais dépendent toujours des réseaux de paiement locaux pour régler les fonds.

Contraintes de calendrier

Le règlement n’a lieu que lorsque le système bancaire du pays destinataire est ouvert. Il existe une petite fenêtre de chevauchement entre environ 6 h et 11 h, heure de Greenwich (GMT), pendant laquelle de nombreux systèmes de paiement mondiaux sont simultanément en ligne. En dehors de cette fenêtre, de nombreux paiements doivent attendre le jour ouvrable suivant.

Quelles technologies soutiennent les systèmes mondiaux de règlement?

Les paiements transfrontaliers reposent encore largement sur des infrastructures vieillissantes, mais leur modernisation s’accélère. Un rapport publié en 2024 a révélé que 93 % des institutions financières envisageaient de mettre en place des programmes de modernisation des paiements ou avaient déjà commencé à le faire. Plusieurs technologies permettent d’accélérer et de rendre plus prévisibles les opérations de règlement.

Ils se divisent en quelques grandes catégories.

Messages structurés et modernes

SWIFT Global Payments Innovation (GPI) a transformé les virements qui prenaient plusieurs jours en opérations quasi instantanées, avec un suivi de bout en bout. Le passage à la norme ISO 20022, une norme de données mise à jour, permet aux banques d’automatiser davantage de processus et de réduire considérablement les erreurs et les rapprochements manuels.

L’essor des paiements en temps réel et les premières liaisons transfrontalières

Les systèmes de paiement nationaux en temps réel, tels que l’Unified Payments Interface en Inde, Pix au Brésil et FedNow aux États-Unis, effectuent les règlements en quelques secondes, en tout temps. Ils sont aujourd’hui principalement nationaux, mais les premières liaisons transfrontalières, telles que celle établie entre l’Inde et Singapour en 2023, montrent comment ils pourraient à terme permettre des transferts internationaux quasi instantanés.

Les fournisseurs qui s’occupent des aspects complexes

Les prestataires de services de paiement internationaux tels que Stripe offrent une couche unifiée au-dessus d’une infrastructure fragmentée. Ils acheminent les paiements, gèrent la conformité, traitent les opérations de change et s’intègrent aux modes de paiement locaux. Cela permet aux entreprises d’accéder à un système de règlement international sans avoir à gérer elles-mêmes des dizaines de systèmes.

Paiements numériques permanents

Les cryptomonnaies stables et les réseaux blockchain règlent instantanément la valeur 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, et sont fréquemment utilisés lorsque les systèmes traditionnels sont coûteux ou lents. Ils ne constituent pas encore l’architecture dominante du règlement mondial, mais leur empreinte se développe, en particulier dans les régions mal desservies.

Comment le règlement impacte-t-il la liquidité?

Les règlements lents ou incertains immobilisent les fonds. Plus les fonds sont en transit longtemps, plus les entreprises et les banques doivent conserver de liquidités en réserve.

C’est ainsi que le règlement peut impacter vos liquidités.

L’argent comptant reste bloqué en transit

Si un paiement international prend trois jours pour être réglé, le destinataire perd trois jours d’argent utilisable. Les entreprises à fort volume maintiennent souvent un fonds de roulement supplémentaire pour compenser ces retards, ce qui allonge leurs cycles de trésorerie.

Les banques immobilisent encore plus de liquidités

Les banques doivent préfinancer les comptes étrangers (comptes nostro) pour assurer la fluidité des paiements transfrontaliers. Il s’agit d’argent qui pourrait être investi, mais qui reste inutilisé, en attendant que les règlements soient effectués.

L’incertitude oblige à une préparation excessive

Les frais imprévisibles, les heures limites ou les taux de change rendent le délai de règlement incertain. Pour éviter les déficits, les institutions détiennent plus de liquidités qu’elles n’en auraient besoin autrement.

Les risques de change aggravent le problème

Lorsque le règlement prend plusieurs jours, les taux de change peuvent fluctuer avant que le paiement ne soit effectué. Les entreprises couvrent ou détiennent des devises étrangères à l’avance pour gérer leur exposition, ce qui immobilise encore plus de liquidités.

Qu’est-ce qui ralentit le règlement mondial?

Malgré les progrès numériques, les règlements transfrontaliers continuent de se heurter à des frictions causées par les différences d’infrastructure, de politique et de processus. Ces facteurs ralentissent les règlements internationaux et se répercutent sur l’ensemble des systèmes.

Voici les obstacles au règlement mondial.

Normes fragmentées

Chaque pays dispose de ses propres réseaux de paiement, formats de données et exigences réglementaires. Les données acceptables dans un système peuvent être rejetées dans un autre, ce qui entraîne des retards et des vérifications manuelles. Cette fragmentation rend l’automatisation difficile.

Trop d’intermédiaires

Chaque banque intermédiaire ajoute des contrôles, des frais et des retards potentiels. Plus il y a de parties, plus l’incertitude quant aux délais et aux coûts est grande.

Heures d’ouverture non adaptées

Les systèmes bancaires fonctionnent toujours selon les heures d’ouverture locales. Les jours fériés et les week-ends ne correspondent pas d’un pays à l’autre, de sorte que les paiements restent souvent en attente jusqu’à ce que tous les systèmes requis soient ouverts.

Contrôles de conformité redondants

Chaque intermédiaire effectue ses propres contrôles en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et de sanctions. Même des incohérences mineures dans les données peuvent déclencher de longs examens qui bloquent les paiements pendant plusieurs jours. Ces contrôles sont importants, mais les processus actuels sont lents et redondants.

Infrastructure existante

De nombreuses banques traitent encore les paiements par lots pendant la nuit à l’aide de systèmes obsolètes, alors que des méthodes plus modernes sont disponibles. Cela limite la rapidité et la visibilité.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les processus de règlement mondiaux?

Les entreprises ne peuvent pas réformer l’infrastructure mondiale des règlements, mais elles peuvent se positionner de manière à éviter les méthodes lentes et coûteuses.

Voici quelques façons d’accélérer le règlement mondial.

Faire appel à des fournisseurs disposant d’intégrations locales

Travailler avec une plateforme qui se connecte directement aux systèmes de paiement locaux réduit le nombre d’intermédiaires et accélère les systèmes. Des prestataires tels que Stripe traitent les transactions localement dans la mesure du possible, puis convertissent et règlent les fonds dans votre devise locale.

Choisir des devises de règlement judicieuses

Permettez à vos clients de payer dans leur devise locale, mais effectuez le règlement dans la devise dont vous avez besoin. Cela évite les conversions inutiles et réduit les coûts liés au change.

Renforcer la qualité et la ponctualité des données

Des informations de paiement claires et complètes permettent d’éviter les retards. Utilisez des formats normalisés, validez les informations relatives au bénéficiaire et planifiez les paiements en fonction des heures d’ouverture des banques dans les pays destinataires. Du côté des créances, des données structurées sur les transferts de fonds accélèrent le rapprochement.

Réduire la pression sur les liquidités

Des outils tels que levirement instantané, les fonds à court terme et la gestion multidevises contribuent à améliorer la trésorerie pendant que vous attendez le règlement. Les entreprises dont les cycles sont prévisibles peuvent également affiner le calendrier des paiements pour libérer des fonds de roulement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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