Un paiement instantané est une transaction dans laquelle de l’argent passe d’un compte bancaire à un autre presque immédiatement, généralement en quelques secondes ou minutes. Ces paiements s’appuient sur des réseaux de paiement en temps réel, comme Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis et Faster Payments au Royaume-Uni. Contrairement à de nombreux virements traditionnels qui peuvent prendre des heures ou des jours et ne sont offerts que les jours de semaine, les paiements instantanés sont traités 24 heures sur 24, sept jours sur sept, y compris les fins de semaine et les jours fériés.

Alors que seule une minorité d’institutions financières américaines ont reçu des paiements instantanés en 2024, 70 à 80 % des institutions devraient le faire d’ici 2028. Vous trouverez ci-dessous des explications sur le fonctionnement des paiements instantanés, les difficultés à surveiller et la manière dont les entreprises peuvent mettre en œuvre ces virements pour leurs clients.

Que contient cet article?

• Comment les paiements instantanés sont-ils traités?
  
• Qu’est-ce que les paiements instantanés peuvent apporter à votre entreprise?
  
• Quels sont les défis liés à l’utilisation des paiements instantanés?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients?
  

Comment les paiements instantanés sont-ils traités?

Les paiements instantanés fonctionnent par l’intermédiaire de réseaux de paiement en temps réel qui compensent et règlent les transactions en quelques secondes. Voici généralement comment cela se passe :

• Déclenchement : L’expéditeur (c’est-à-dire une personne ou une entreprise) autorise un paiement par l’intermédiaire de son institution financière ou d’un prestataire de services de paiement.

• Vérification : L’institution financière vérifie que les fonds sont suffisants et valide les détails de la transaction.

• Traitement en temps réel : La demande de paiement est envoyée via un réseau de paiement en temps réel, comme RTP ou Faster Payments.

• Règlement : L’institution financière du bénéficiaire reçoit instantanément les fonds et met à jour le solde du compte du bénéficiaire.

• Confirmation : L’expéditeur et le destinataire reçoivent immédiatement la confirmation que le paiement a bien été effectué.

Qu’est-ce que les paiements instantanés peuvent apporter à votre entreprise?

Les paiements instantanés changent la façon dont les entreprises gèrent leur argent. Ils ont une incidence sur tout, des flux de trésorerie aux attentes des clients. Voici comment procéder :

• Les flux de trésorerie changent en temps réel : Au lieu d’attendre plusieurs jours que les paiements soient encaissés, les entreprises reçoivent leur argent instantanément. Cela signifie moins d’écarts de trésorerie, des paiements plus rapides des fournisseurs et moins de dépendance au crédit pour couvrir les dépenses à court terme. Cela peut faire une énorme différence pour les entreprises qui fonctionnent avec des marges serrées ou qui traitent un volume élevé de transactions.

• Les paiements sont plus prévisibles : Lors de nombreux virements bancaires traditionnels, les entreprises doivent prévoir des délais de traitement et de règlement par lots. Les paiements instantanés éliminent cette incertitude, ce qui facilite la gestion des revenus et la prévision des flux de trésorerie sans avoir à prévoir de marges pour les retards.

• Moins de démarches pour effectuer des paiements : Les entreprises qui dépendent des factures ou des paiements planifiés n’ont plus à se soucier des heures de fermeture des institutions financières ou des longs délais de traitement. Ceci est particulièrement utile pour les transactions interentreprises ou pour des secteurs comme le travail à la demande.

• Les risques et la fraude sont différents : Les paiements instantanés étant définitifs, les entreprises n’ont pas à se soucier que les transactions puissent être annulées. Cependant, cela signifie également que la prévention de la fraude doit avoir lieu avant que le paiement ne soit effectué.

• Les clients s’attendent à tout plus rapidement : Lorsque les gens s’habituent aux remboursements en temps réel et aux paiements immédiats, les traitements lents semblent obsolètes. Les entreprises qui proposent des virements instantanés, qu’il s’agisse d’une place de marché, de services financiers ou d’une plateforme de travail à la demande, se démarquent de la concurrence.

Quels sont les défis liés à l’utilisation des paiements instantanés?

Les paiements instantanés résolvent beaucoup de problèmes, mais ils ont aussi des inconvénients. La rapidité et la finalité qui les rendent efficaces introduisent également des risques que les entreprises doivent anticiper. Pour certaines transactions, comme les paiements internationaux importants ou les transferts à haut risque, des options plus lentes et plus traditionnelles peuvent encore constituer le meilleur choix.

Voici les éléments à prendre en compte lorsque vous commencez à travailler avec les paiements instantanés :

• Tous les paiements sont définitifs : Une fois qu’un paiement est effectué, c’est terminé. Contrairement aux cartes de crédit ou à certains virements par chambre de compensation automatisée (ACH), il n’existe aucun moyen facile d’annuler une erreur. Si l’argent est envoyé au mauvais endroit, il peut être difficile de le récupérer.

• Vous avez moins de temps pour corriger les erreurs : Les paiements traditionnels comportent des délais intégrés qui permettent aux équipes financières de détecter les erreurs ou les fraudes potentielles avant que l’argent ne soit transféré. Avec les paiements instantanés, cette protection disparaît. Les entreprises devront peut-être repenser leurs processus d’approbation ou mettre en place des contrôles plus stricts.

• Les paiements font l’objet de problèmes techniques : Même les paiements instantanés peuvent rencontrer des problèmes. Les institutions financières et les réseaux de paiement peuvent avoir des pannes; les transactions peuvent être signalées pour vérification; et des retards, bien que rares, peuvent encore se produire.

• Ce ne sont pas toutes les institutions financières qui fonctionnent avec ces réseaux : Bien que l’adoption soit en hausse, ce ne sont pas toutes les institutions financières qui prennent en charge les paiements instantanés. Si l’institution financière d’un client n’est pas connectée au réseau, il ne pourra ni envoyer ni recevoir de paiements instantanés.

• Les paiements peuvent être assortis de limites de transaction : De nombreux réseaux de paiement instantané limitent le montant d’argent pouvant être envoyé en une seule fois. Si une entreprise a besoin de transférer des sommes importantes pour la paie ou le paiement d’un gros fournisseur, les virements traditionnels sont peut-être encore la seule option.

• Les paiements transfrontaliers ne sont pas toujours possibles : La plupart des systèmes de paiement instantané ne fonctionnent que dans un seul pays ou une seule région. Les virements internationaux reposent toujours sur des systèmes plus anciens et plus lents.

• Les coûts peuvent s’accumuler : Les paiements instantanés sont généralement moins chers que le traitement des cartes, mais certaines entreprises devront peut-être mettre à niveau leurs systèmes de paiement pour les utiliser. Les entreprises doivent évaluer si les avantages en valent le coût initial.

Comment les entreprises peuvent-elles mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients?

Les entreprises peuvent mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients en intégrant des prestataires de services de paiement comme Stripe, qui prend en charge les virements bancaires en temps réel. Stripe contribue également à réduire la fraude en vérifiant la propriété des comptes bancaires et en utilisant des modèles d’évaluation des risques pour détecter les transactions suspectes avant qu’elles ne soient traitées.

Les entreprises peuvent suivre les étapes suivantes pour se lancer :

• Configurer Stripe Connect ou Stripe Payments : Les entreprises peuvent offrir des paiements instantanés par l’intermédiaire de leur Dashboard Stripe avec un minimum de travail de développement.

• Utilisez les interfaces de programmation d’applications (API) de Stripe pour réaliser des intégrations personnalisées : Si une entreprise souhaite intégrer en profondeur les paiements instantanés à sa plateforme, elle peut utiliser les API de Stripe qui gèrent en toute sécurité les virements bancaires en temps réel.

• Surveiller les transactions dans le Dashboard Stripe : Les entreprises bénéficient d’une visibilité totale sur les paiements bancaires, grâce à un suivi en temps réel et à un rapprochement automatisé.

Pour accepter les paiements instantanés de leurs clients, les entreprises peuvent proposer différentes solutions de paiement. Par exemple, les entreprises établies au Royaume-Uni peuvent permettre à leurs clients de payer instantanément par Pay by Bank, et les entreprises de nombreuses régions peuvent proposer des paiements instantanés via iDEAL, Swish, etc.

Les entreprises établies aux États-Unis peuvent utiliser Link, l’expérience de paiement accéléré de Stripe, qui permet aux clients d’envoyer des fonds directement depuis leur compte bancaire américain avec un règlement quasi instantané via paiements bancaires instantanés.

Les entreprises qui ont besoin d’envoyer rapidement de l’argent à des clients ou à des fournisseurs, comme les plateformes de travail à la demande, les places de marché ou les vendeurs de commerce en ligne, peuvent utiliser Instant Payouts for Stripe Connect pour transférer des fonds directement sur des comptes bancaires, qui sont généralement versés dans les 30 minutes.