Um pagamento instantâneo é uma transação em que o dinheiro passa de uma conta bancária para outra quase imediatamente, normalmente em segundos ou minutos. Esses pagamentos usam redes de pagamento em tempo real, como Real-Time Payments (RTP) nos EUA e Faster Payments no Reino Unido. Ao contrário de muitas transferências tradicionais, que podem levar horas ou dias e só estão disponíveis durante a semana, os pagamentos instantâneos têm processamento 24h, inclusive em fins de semana e feriados.

As instituições financeiras dos EUA que receberam pagamentos instantâneos em 2024 são minoria, mas a adoção deve atingir de 70% a 80% das instituições até 2028. Veja aqui como funcionam os pagamentos instantâneos, quais desafios devem ser observados e como podem implementar esses repasses para seus clientes.

Neste artigo:

• Como são processados os pagamentos instantâneos?
  
• O que os pagamentos instantâneos podem fazer pela sua empresa?
  
• Quais as dificuldades de trabalhar com pagamentos instantâneos?
  
• Como configurar pagamentos instantâneos para seus clientes?
  

Como são processados os pagamentos instantâneos?

Os pagamentos instantâneos funcionam com redes de pagamentos em tempo real que compensam e liquidam transações em segundos. Veja como é o ciclo esperado:

• Iniciação: o remetente (uma pessoa ou empresa) autoriza um pagamento por meio do banco ou de um provedor de serviços de pagamento.

• Verificação: o banco verifica se há fundos suficientes e confere os dados da transação.

• Processamento em tempo real: a solicitação de pagamento é enviada por uma rede de pagamentos em tempo real, como RTP ou Faster Payments.

• Liquidação: o banco do beneficiário recebe instantaneamente os fundos e atualiza o saldo da conta dele.

• Confirmação: tanto o remetente quanto o beneficiário recebem confirmação imediata de que o pagamento foi concluído.

O que os pagamentos instantâneos podem fazer pela sua empresa?

Os pagamentos instantâneos mudam a forma como as empresas lidam com dinheiro. Eles afetam do fluxo de caixa às expectativas dos clientes. Veja o que acontece:

• Fluxo de caixa em tempo real: em vez de esperar dias pela compensação dos pagamentos, as empresas recebem o dinheiro na hora, com menos interrupções no fluxo de caixa, pagamentos mais rápidos de fornecedores e menos dependência de crédito para cobrir despesas de curto prazo. Isso faz muita diferença para empresas que operam com margens apertadas ou processam grandes volumes de transações.

• Os pagamentos são mais previsíveis: com transferências bancárias tradicionais, é comum depender de horários de processamento em lote e atrasos na liquidação. Os pagamentos instantâneos eliminam essa incerteza, o que facilita o gerenciamento de receita e a previsão do fluxo de caixa, dispensando reservas para atrasos.

• Não é preciso correr atrás de pagamentos: empresas que usam faturas ou pagamentos agendados não precisam mais se preocupar com o horário de expediente bancário ou longas janelas de processamento. Isso é especialmente útil para transações B2B ou para trabalhadores autônomos.

• Risco e fraude são diferentes: como os pagamentos instantâneos são definitivos, as empresas não precisam se preocupar com a anulação de transações. No entanto, isso também significa que a prevenção de fraudes deve ocorrer antes da execução do pagamento.

• Os clientes esperam tudo mais rapidamente: quando as pessoas se acostumam com reembolsos em tempo real e pagamentos imediatos de contas, o processamento lento parece ultrapassado. Empresas que oferecem repasses instantâneos, seja um marketplace, serviço financeiro ou plataformas para autônomos, se destacam da concorrência.

Quais as dificuldades de trabalhar com pagamentos instantâneos?

Os pagamentos instantâneos resolvem muitos problemas, mas há o outro lado da moeda. Exatamente por serem rápidos e definitivos, também há alguns riscos que as empresas precisam prever. Para algumas transações, como pagamentos internacionais de grande porte ou transferências de alto risco, opções mais lentas e tradicionais ainda podem ser a melhor escolha.

Veja o que considerar ao começar a usar pagamentos instantâneos:

• Todos os pagamentos são definitivos: depois que um pagamento é concluído, está feito. Ao contrário do que acontece com cartões de crédito ou algumas transferências da Automated Clearing House (ACH), não existe forma fácil de reverter um erro. Se o dinheiro for para o lugar errado, pode ser difícil recuperá-lo.

• Há menos tempo para corrigir erros: os pagamentos tradicionais têm prazos que permitem às equipes financeiras detectar erros ou fraudes antes que o dinheiro seja movimentado. Com os pagamentos instantâneos, essa garantia desaparece. Pode ser preciso os processos de aprovação ou implementar controles mais rígidos.

• Os pagamentos estão sujeitos a questões técnicas: mesmo pagamentos instantâneos podem apresentar problemas. Bancos e redes de pagamento podem ter interrupções; as transações podem ser sinalizadas para análise e, mesmo que raramente, ainda acontecem atrasos.

• Nem todos os bancos trabalham com essas redes: a adoção está crescendo, mas nem todos os bancos aceitam pagamentos instantâneos. Se o banco do cliente não estiver conectado à rede, ele não poderá enviar ou receber pagamentos instantâneos.

• Pode haver limites: muitas redes de pagamento instantâneo limitam o valor que pode ser enviado de uma só vez. Se a empresa precisa movimentar grandes quantias para folha de pagamento ou pagamento de um grande fornecedor, as transferências tradicionais ainda podem ser a única opção.

• Pagamentos internacionais podem não ser possíveis: a maioria dos sistemas de pagamento instantâneo funciona apenas em um único país ou região. Transferências internacionais ainda dependem de sistemas mais antigos e lentos.

• Os custos podem aumentar: geralmente, os pagamentos instantâneos são mais baratos que o processamento com cartão, mas algumas empresas podem precisar atualizar seus sistemas de pagamento para usá-los. As empresas precisam avaliar se os benefícios compensam o custo inicial.

Como configurar pagamentos instantâneos para seus clientes?

As empresas podem configurar pagamentos instantâneos para seus clientes integrando-se a provedores de pagamento, como a Stripe, que aceita transferências bancárias em tempo real. A Stripe também ajuda a reduzir fraudes, com verificação de titularidade de contas bancárias e modelos de pontuação de risco para detectar transações suspeitas antes do processamento.

As empresas podem fazer o seguinte para começar:

• Configurar o Stripe Connect ou o Stripe Payments: as empresas podem habilitar pagamentos instantâneos no Stripe Dashboard, com um mínimo de desenvolvimento.

• Usar as interfaces de programação de aplicativos (APIs) da Stripe para integrações personalizadas: se uma empresa deseja incorporar pagamentos instantâneos à sua plataforma, pode usar as APIs da Stripe que gerenciam transferências bancárias em tempo real com segurança.

• Monitorar transações no Stripe Dashboard: os pagamentos bancários são totalmente rastreáveis, com acompanhamento em tempo real e reconciliação automatizada.

Para aceitar pagamentos instantâneos dos clientes, as empresas podem oferecer várias soluções de pagamento. Por exemplo, no Reino Unido, podem permitir que os clientes paguem instantaneamente por Pay by Bank, e em várias outras regiões, podem oferecer pagamentos instantâneos por iDEAL, Swish e muito mais.

Empresas dos EUA podem usar o Link, a experiência de checkout acelerado da Stripe, que permite enviar fundos diretamente de uma conta bancária dos EUA com liquidação quase imediata na rede de pagamentos bancários instantâneos.

Empresas que precisam enviar dinheiro rapidamente a clientes ou fornecedores, como plataformas de shows, marketplaces ou vendedores de e-commerce, podem usar o Instant Payouts for Stripe Connect para transferir fundos diretamente para contas bancárias, que normalmente são liquidados em 30 minutos.