En omedelbar betalning är en transaktion där pengar flyttas från ett bankkonto till ett annat nästan omedelbart, vanligtvis inom några sekunder eller minuter. För dessa betalningar används nätverk för betalningar i realtid, såsom Real-Time Payments (RTP) i USA och Faster Payments i Storbritannien. Till skillnad från många traditionella överföringar som kan ta timmar eller dagar och endast är tillgängliga på vardagar, behandlas omedelbara betalningar dygnet runt, även på helger och helgdagar.

Även om endast en minoritet av amerikanska finansinstitut tog emot omedelbara betalningar under 2024, förväntas användningen öka till 70–80 % av instituten 2028. Nedan förklarar vi hur omedelbara betalningar fungerar, vilka utmaningar du bör vara uppmärksam på och hur företag kan implementera dessa för sina kunder.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur behandlas omedelbara betalningar?
  
• Vad kan omedelbara betalningar göra för ditt företag?
  
• Vilka är utmaningarna med att arbeta med omedelbara betalningar?
  
• Hur kan företag konfigurera omedelbara betalningar för sina kunder?
  

Hur behandlas omedelbara betalningar?

Omedelbara betalningar fungerar genom nätverk för betalning i realtid som genomför clearing och avräkning av transaktioner inom några sekunder. Så här går det vanligtvis till:

• Initiering: Avsändaren (dvs. en person eller ett företag) godkänner en betalning via sin bank eller en betaltjänstleverantör.

• Verifiering: Banken kontrollerar om det finns tillräckligt med pengar och validerar transaktionsuppgifterna.

• Bearbetning i realtid: Betalningsbegäran skickas via ett betalningsnätverk i realtid, till exempel RTP eller Faster Payments.

• Avräkning: Mottagarens bank tar omedelbart emot pengarna och uppdaterar mottagarens kontosaldo.

• Bekräftelse: Både avsändaren och mottagaren får omedelbar bekräftelse på att betalningen har gått igenom.

Vad kan omedelbara betalningar göra för ditt företag?

Omedelbara betalningar förändrar hur företag hanterar pengar. De påverkar allt från kassaflöde till kundernas förväntningar. Så här går det till:

• Kassaflödet sker i realtid: Istället för att vänta i flera dagar på att betalningar ska godkännas får företagen sina pengar direkt. Det innebär färre luckor i kassaflödet, snabbare leverantörsbetalningar och mindre beroende av kredit för att täcka kortsiktiga utgifter. Detta kan göra stor skillnad för företag som arbetar med snäva marginaler eller hanterar en stor mängd transaktioner.

• Betalningarna är mer förutsägbara: Med många traditionella banköverföringar måste företag planera runt batchhantering och försenad avräkning. Omedelbara betalningar eliminerar den osäkerheten, vilket gör det lättare att hantera intäkter och prognostisera kassaflöde utan att bygga in buffertar för förseningar.

• Det blir mindre krångel med att jaga betalningar: Företag som förlitar sig på fakturor eller schemalagda betalningar behöver inte längre hantera bankernas stopptider eller långa bearbetningsfönster. Detta är särskilt användbart för B2B-transaktioner eller branscher som gig-arbete.

• Risk och bedrägerier ser olika ut: Eftersom omedelbara betalningar är slutgiltiga behöver företag inte oroa sig för återförda transaktioner. Men det innebär också att bedrägeribekämpning måste ske innan betalningen går igenom.

• Kunderna förväntar sig allt snabbare: När människor vänjer sig vid återbetalningar i realtid och omedelbara fakturabetalningar känns långsam behandling föråldrad. Företag som erbjuder omedelbara utbetalningar – oavsett om det är en marknadsplats, en plattform för finansiella tjänster eller en gigplattform – skiljer sig från konkurrenterna.

Vilka är utmaningarna med att arbeta med omedelbara betalningar?

Omedelbara betalningar löser många problem, men de kommer med kompromisser. Samma snabbhet och slutgiltighet som gör dem effektiva medför också vissa risker som företag måste förutse. För vissa transaktioner, som stora internationella betalningar eller högrisköverföringar, kan långsammare, mer traditionella alternativ fortfarande vara det bästa valet.

Här är vad du bör tänka på när du börjar arbeta med omedelbara betalningar:

• Alla betalningar är slutgiltiga: När en betalning går igenom är den klar. Till skillnad från kreditkort eller vissa Automated Clearing House-överföringar (ACH) finns det inget enkelt sätt att återställa ett misstag. Om pengar skickas till fel ställe kan de vara svåra att få tillbaka.

• Det finns mindre tid att åtgärda fel: Traditionella betalningar har inbyggda fördröjningar som ger ekonomiteam en chans att upptäcka misstag eller potentiella bedrägerier innan pengarna flyttas. Med omedelbara betalningar försvinner den bufferten. Företag kan behöva se över godkännandeprocesserna eller införa strängare kontroller.

• Betalningar är föremål för tekniska problem: Även omedelbara betalningar kan stöta på problem. Banker och betalningsnätverk kan ha avbrott och transaktioner kan flaggas för granskning. Förseningar – även om de är sällsynta – inträffar fortfarande.

• Alla banker arbetar inte med dessa nätverk: Även om användningen ökar är det inte alla banker som stöder omedelbara betalningar. Om en kunds bank inte är ansluten till nätverket kommer de inte att kunna skicka eller ta emot omedelbara betalningar.

• Betalningar kan ha transaktionsgränser: Många betalningsnätverk sätter ett tak för hur mycket pengar som kan skickas på en gång. Om ett företag behöver flytta stora belopp för löner eller en stor leverantörsbetalning kan traditionella överföringar fortfarande vara det enda alternativet.

• Gränsöverskridande betalningar kanske inte är möjliga: De flesta direktbetalningssystem fungerar bara inom ett enda land eller en enda region. Internationella överföringar förlitar sig fortfarande på äldre, långsammare system.

• Kostnaderna kan öka: Omedelbara betalningar är i allmänhet billigare än korthantering, men vissa företag kan behöva uppgradera sina betalningssystem för att använda dem. Företag måste överväga om fördelarna är värda den initiala kostnaden.

Hur kan företag konfigurera omedelbara betalningar för sina kunder?

Företag kan konfigurera omedelbara betalningar för sina kunder genom att integrera med betalleverantörer som Stripe, som har stöd för banköverföringar i realtid. Stripe hjälper också till att minska bedrägerier genom att verifiera bankkontoinnehav och använda riskbedömningsmodeller för att fånga upp misstänkta transaktioner innan de behandlas.

Företag kan vidta följande åtgärder för att komma igång:

• Konfigurera Stripe Connect eller Stripe Payments: Företag kan aktivera omedelbara betalningar via sin Stripe Dashboard med minimalt utvecklingsarbete.

• Använda Stripes API:er (Application Programming Interfaces) för anpassade integrationer: Om ett företag vill bädda in omedelbara betalningar på djupet i sin plattform kan det använda Stripes API:er som på ett säkert sätt hanterar banköverföringar i realtid.

• Övervaka transaktioner i Stripe Dashboard: Företag får full insyn i bankbetalningar, med spårning i realtid och automatiserad avstämning.

För att ta emot omedelbara betalningar från kunder kan företag erbjuda olika betalningslösningar. Till exempel kan företag baserade i Storbritannien tillåta kunder att betala direkt via Pay by Bank, och företag i många regioner kan erbjuda omedelbara betalningar via iDEAL, Swish med mera.

Företag baserade i USA kan använda Link – Stripes accelererade kassaupplevelse – som gör det möjligt för kunder att skicka pengar direkt från sina amerikanska bankkonton med nästan omedelbar avräkning via omedelbara bankbetalningar.

Företag som behöver skicka pengar snabbt till kunder eller leverantörer – som gigplattformar, marknadsplatser eller e-handelssäljare – kan använda Instant Payouts för Stripe Connect för att överföra medel direkt till bankkonton, som vanligtvis sker inom 30 minuter.