Un paiement instantané est une transaction par laquelle des fonds sont transférés d'un compte bancaire à un autre presque immédiatement, généralement en quelques secondes ou minutes. Ces paiements s’appuient sur des réseaux de paiement en temps réel, tels que Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis et Faster Payments au Royaume-Uni. Contrairement à de nombreux virements traditionnels qui peuvent prendre des heures ou des jours et ne sont disponibles que les jours ouvrables, les paiements instantanés sont traités 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les week-ends et les jours fériés.

Seule une minorité des institutions financières aux États-Unis ont reçu des paiements instantanés en 2024, mais leur adoption devrait atteindre 70 à 80 % des institutions d’ici 2028. Nous examinons ci-dessous le fonctionnement des paiements instantanés, les difficultés qui peuvent se présenter et la manière dont les entreprises peuvent mettre en œuvre ces virements pour leurs clients.

Sommaire de cet article

• Traitement des paiements instantanés
  
• Avantages des paiements instantanés pour votre entreprise
  
• Difficultés associées à l’utilisation des paiements instantanés
  
• Modalités permettant aux entreprises de mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients
  

Traitement des paiements instantanés

Les paiements instantanés sont traités par l’intermédiaire de réseaux de paiement en temps réel qui compensent et règlent les transactions en quelques secondes. Voici comment se déroule le processus en général :

• Initiation : L’expéditeur (c’est-à-dire une personne ou une entreprise) autorise un paiement par l’intermédiaire de sa banque ou d’un prestataire de services de paiement.

• Vérification : La banque vérifie la disponibilité des fonds et valide les détails de la transaction.

• Traitement en temps réel : La demande de paiement est envoyée via un réseau de paiement en temps réel, tel que RTP ou Faster Payments.

• Règlement : La banque du bénéficiaire reçoit instantanément les fonds et met à jour le solde du compte du bénéficiaire.

• Confirmation : L’expéditeur et le destinataire reçoivent immédiatement la confirmation que le paiement a bien été effectué.

Avantages des paiements instantanés pour votre entreprise

Les paiements instantanés transforment la manière dont les entreprises gèrent leurs finances. Ils ont une incidence sur tous les aspects, des flux de trésorerie aux attentes des clients. En voici les raisons :

• Les flux de trésorerie se font en temps réel : Au lieu d’attendre plusieurs jours pour le règlement des paiements, les entreprises reçoivent leurs fonds immédiatement. Il en résulte une réduction des déficits de trésorerie, un paiement plus rapide des fournisseurs et une moindre dépendance au crédit pour couvrir les dépenses à court terme. L’impact peut être considérable pour les entreprises qui fonctionnent avec des marges serrées ou qui traitent un volume élevé de transactions.

• Les paiements sont plus prévisibles : Avec de nombreux virements bancaires traditionnels, les entreprises doivent prévoir des délais de traitement et de règlement par lots. Les paiements instantanés éliminent cette incertitude, ce qui facilite la gestion des revenus et la prévision des flux de trésorerie sans avoir à prévoir de marges pour les retards.

• Moins de démarches pour recouvrer des paiements : Les entreprises qui dépendent de factures ou de paiements programmés n’ont plus à se soucier des heures limites des banques ou des longs délais de traitement. Ceci est particulièrement utile pour les transactions B2B ou pour des secteurs tels que le travail à la demande.

• Le risque et la fraude se présentent différemment : Les paiements instantanés étant définitifs, les entreprises n'ont pas à s'inquiéter d'une éventuelle annulation des transactions. En revanche, la prévention de la fraude doit avoir lieu avant que le paiement ne soit effectué.

• Les clients s’attendent à ce que tout soit plus rapide : Une fois habitués aux remboursements en temps réel et aux paiements immédiats, les clients considèrent les processus lents comme obsolètes. Les entreprises qui proposent des virements instantanés, qu’il s’agisse d’une marketplace, de services financiers ou d’une plateforme de travail à la demande, se démarquent ainsi de la concurrence.

Difficultés associées à l’utilisation des paiements instantanés

Les paiements instantanés résolvent de nombreux problèmes, mais ils présentent également quelques inconvénients. La rapidité et la finalité qui les rendent efficaces introduisent également des risques que les entreprises doivent anticiper. Pour certaines transactions, telles que les paiements internationaux importants ou les transferts à haut risque, des options plus lentes et plus traditionnelles peuvent encore être le meilleur choix.

Voici les aspects à prendre en compte lorsque vous commencez à utiliser les paiements instantanés :

• Tous les paiements sont définitifs : Une fois qu’un paiement est effectué, c’est terminé. Contrairement aux cartes de crédit ou à certains transferts par chambre de compensation automatisée (ACH), il n’existe aucun moyen d’annuler facilement une erreur. Si les fonds sont envoyés à la mauvaise destination, il peut être difficile de les récupérer.

• Vous avez moins de temps pour corriger les erreurs : Les paiements traditionnels comportent des délais intégrés qui permettent aux équipes financières de détecter les erreurs ou les fraudes potentielles avant le transfert des fonds. Avec les paiements instantanés, cette marge de manœuvre disparaît. Les entreprises devront peut-être repenser leurs processus d’approbation ou mettre en place des contrôles plus stricts.

• Les paiements sont sujets à des problèmes techniques : Même les paiements instantanés peuvent rencontrer des difficultés. Les banques et les réseaux de paiement peuvent avoir des pannes, les transactions peuvent être signalées pour vérification, et les retards, bien que rares, se produisent toujours.

• Les banques ne fonctionnent pas toutes avec ces réseaux : Bien que l’adoption soit en augmentation, les banques ne prennent pas toutes en charge les paiements instantanés. Si la banque d’un client n’est pas connectée au réseau, il ne pourra ni envoyer ni recevoir de paiements instantanés.

• Les paiements peuvent être assortis de limites de transaction : De nombreux réseaux de paiement instantané limitent le montant des fonds pouvant être envoyé en une seule transaction. Si une entreprise a besoin de transférer des sommes importantes pour la paie ou le paiement d’un gros fournisseur, les transferts traditionnels peuvent encore être la seule option.

• Les paiements transfrontaliers peuvent ne pas être possibles : La plupart des systèmes de paiement instantané ne fonctionnent qu’au sein d’un seul pays ou d’une seule région. Les virements internationaux reposent toujours sur des systèmes plus anciens et plus lents.

• Les coûts peuvent s’accumuler : Les paiements instantanés sont généralement moins chers que le traitement des cartes, mais certaines entreprises devront peut-être mettre à niveau leurs systèmes de paiement pour les utiliser. Les entreprises doivent évaluer si les avantages compensent les coûts initiaux.

Modalités permettant aux entreprises de mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients

Les entreprises peuvent mettre en place des paiements instantanés pour leurs clients en intégrant des prestataires de services de paiement tels que Stripe, qui prend en charge les virements bancaires en temps réel. Stripe contribue également à réduire la fraude en vérifiant la propriété des comptes bancaires et en utilisant des modèles d’évaluation des risques pour détecter les transactions suspectes avant qu’elles ne soient traitées.

Les entreprises peuvent suivre les étapes suivantes pour se lancer :

• Configurer Stripe Connect ou Stripe Payments : Les entreprises peuvent activer les paiements instantanés dans leur Dashboard Stripe avec un minimum de travail de développement.

• Utiliser les interfaces de programmation d’applications (API) de Stripe pour réaliser des intégrations personnalisées : Si une entreprise souhaite intégrer pleinement les paiements instantanés à sa plateforme, elle peut utiliser les API de Stripe qui gèrent en toute sécurité les virements bancaires en temps réel.

• Surveiller les transactions dans le Dashboard Stripe : Les entreprises bénéficient d’une visibilité totale sur les paiements bancaires, grâce à un suivi en temps réel et à un rapprochement automatisé.

Pour accepter les paiements instantanés de leurs clients, les entreprises peuvent proposer différentes solutions de paiement. Par exemple, les entreprises établies au Royaume-Uni peuvent permettre à leurs clients de payer instantanément avec Pay by Bank, et les entreprises de nombreuses régions peuvent proposer des paiements instantanés via iDEAL, Swish, etc.

Les entreprises établies aux États-Unis peuvent utiliser Link, l’expérience de paiement accéléré de Stripe, qui permet aux clients d’envoyer des fonds directement depuis leur compte bancaire américain avec un règlement quasi instantané par paiements bancaires instantanés.

Les entreprises qui ont besoin d’envoyer des fonds rapidement à des clients ou à des fournisseurs, telles que les plateformes de travail à la demande, les marketplaces ou les marchands de commerce en ligne, peuvent utiliser Instant Payouts for Stripe Connect pour transférer des fonds directement sur des comptes bancaires, qui sont généralement réglés dans les 30 minutes.