Eine Sofortzahlung ist eine Transaktion, bei der Geld fast umgehend von einem Bankkonto zum anderen bewegt wird, in der Regel innerhalb von Sekunden oder Minuten. Diese Zahlungen erfolgen über Echtzeit-Zahlungsnetzwerke wie Real-Time Payments (RTP) in den USA und Faster Payments im Vereinigten Königreich. Im Gegensatz zu herkömmlichen Überweisungen, die oft Stunden oder Tage dauern können und meist nur an Wochentagen verfügbar sind, werden Sofortzahlungen rund um die Uhr abgewickelt, auch an Wochenenden und Feiertagen.

Während noch 2024 nur eine Minderheit der US-Finanzinstitute Sofortzahlungen anbot, wird erwartet, dass es bis 2028 70–80 % sein werden. Im Folgenden erklären wir, wie Sofortzahlungen funktionieren, auf welche Herausforderungen Sie vorbereitet sein sollten und wie sie Unternehmen für ihre Kunden implementieren können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie werden Sofortzahlungen verarbeitet?
  
• Was können Sofortzahlungen Ihrem Unternehmen bringen?
  
• Welche Herausforderungen gibt es bei Sofortzahlungen?
  
• Wie können Unternehmen Sofortzahlungen für ihre Kunden einrichten?
  

Wie werden Sofortzahlungen verarbeitet?

Sofortzahlungen erfolgen über Echtzeit-Zahlungsnetzwerke, die Transaktionen innerhalb von Sekunden genehmigen und durchführen. In der Regel läuft das wie folgt ab:

• Initiierung: Der Absender (eine Person oder ein Unternehmen) autorisiert eine Zahlung über seine Bank oder einen Zahlungsdienstleister.

• Verifizierung: Die Bank überprüft, ob ausreichend Deckung besteht, und bestätigt die Transaktionsdetails.

• Echtzeitverarbeitung: Die Zahlungsaufforderung wird über ein Echtzeit-Zahlungsnetzwerk wie RTP oder Faster Payments gesendet.

• Zahlungsabwicklung: Die Empfängerbank erhält die Gelder sofort und aktualisiert den Kontostand der des Empfängers.

• Bestätigung: Sowohl der Absender als auch der Empfänger erhalten sofort eine Bestätigung, dass die Zahlung durchgeführt wurde.

Was können Sofortzahlungen Ihrem Unternehmen bringen?

Sofortzahlungen verändern die Art und Weise, wie Unternehmen mit Geld umgehen. Sie wirken sich auf alles aus, vom Cashflow bis hin zu den Kundenerwartungen. Und zwar:

• Eingänge erfolgen in Echtzeit: Unternehmen müssen nicht tagelang auf die Freigabe von Zahlungen warten, sondern erhalten ihr Geld sofort. Das bedeutet weniger Cashflow-Lücken, schnellere Lieferantenzahlungen und eine geringere Abhängigkeit von Krediten zur Deckung kurzfristiger Ausgaben. Dies kann für Unternehmen mit knappen Margen oder einem hohen Transaktionsvolumen einen großen Unterschied machen.

• Zahlungen werden planbarer: Bei vielen herkömmlichen Banküberweisungen müssen Unternehmen Verzögerungen bei der Verarbeitung und Abwicklung einplanen. Sofortüberweisungen beseitigen diese Unsicherheit, was es einfacher macht, Einnahmen zu verwalten und den Cashflow zu prognostizieren, ohne Puffer für Verzögerungen einzubauen.

• Die Zahlungsverfolgung wird einfacher: Unternehmen, die auf Rechnungen oder geplante Zahlungen angewiesen sind, müssen sich nicht mehr mit Annahmeschlusszeiten oder langen Bearbeitungsfenstern ihrer Banken auseinandersetzen. Dies ist besonders nützlich für B2B-Transaktionen oder die Plattformökonomie.

• Risiko und Betrug sehen unterschiedlich aus: Da Sofortzahlungen endgültig sind, müssen Unternehmen sich keine Gedanken über Rückbuchungen machen. Das bedeutet aber auch, dass die Betrugsprävention stattfinden muss, bevor die Zahlung ausgeführt wird.

• Kunden erwarten alles schneller: Wenn sich Kunden sich an Rückerstattungen in Echtzeit und sofortige Rechnungszahlungen gewöhnen, fühlt sich eine langsame Verarbeitung veraltet an. Unternehmen, die sofortige Zahlungen anbieten – egal ob ein Marktplatz, Finanzdienstleister oder eine Gig-Plattform –, heben sich von der Konkurrenz ab.

Welche Herausforderungen gibt es bei Sofortzahlungen?

Sofortzahlungen lösen viele Probleme, verlangen Unternehmen aber einige Kompromisse ab. Die Geschwindigkeit und Endgültigkeit, die sie so effizient machen, bergen auch Risiken. Für bestimmte Arten von Transaktionen, etwa hohe internationale Überweisungen oder Überweisungen mit hohem Risiko, sind langsamere, traditionellere Optionen möglicherweise immer noch die beste Wahl.

Folgendes sollten Sie beachten, wenn Sie Sofortzahlungen implementieren möchten:

• Alle Zahlungen sind endgültig: Sobald eine Zahlung eingegangen ist, ist sie erledigt. Anders als bei Kreditkarten oder einigen Überweisungen mit Automated Clearing House (ACH) gibt es keine einfache Möglichkeit, einen Fehler rückgängig zu machen. Wenn Geld an den falschen Adressaten gesendet wird, kann es schwierig sein, es zurückzubekommen.

• Es bleibt weniger Zeit zum Beheben von Fehlern: Herkömmliche Zahlungen haben eingebaute Verzögerungen, die Ihnen die Möglichkeit geben, Fehler oder potenziellen Betrug zu erkennen, bevor das Geld tatsächlich bewegt wird. Bei Sofortzahlungen gibt es diesen Puffer nicht. Unternehmen müssen ihre Genehmigungsprozesse möglicherweise überdenken oder strengere Kontrollen einführen.

• Es können technische Problemen auftreten: Auch Sofortzahlungen sind nicht vor Probleme gefeit. Bei Banken und Zahlungsnetzwerken kann es zu Ausfällen kommen, Transaktionen können als verdächtig klassifiziert und überprüft werden und Verzögerungen kommen – wenn auch selten – immer noch vor.

• Nicht jede Bank arbeitet mit den betreffenden Netzwerken zusammen: Obwohl die Akzeptanz zunimmt, unterstützen nicht alle Banken Sofortzahlungen. Wenn die Bank eines Kunden nicht mit dem Netzwerk verbunden ist, kann sie keine Sofortzahlungen senden oder empfangen.

• Zahlungen können Transaktionslimits unterliegen: Viele Sofortzahlungsnetzwerke begrenzen, wie viel Geld auf einmal gesendet werden kann. Wenn ein Unternehmen große Beträge für Gehaltszahlungen oder hohe Lieferantenrechnungen überweisen muss, sind herkömmliche Überweisungen möglicherweise immer noch die einzige Option.

• Grenzüberschreitende Zahlungen sind möglicherweise nicht möglich: Die meisten Sofortzahlungssysteme funktionieren nur innerhalb eines Landes oder einer Region. Internationale Überweisungen arbeiten immer noch mit älteren, langsameren Systemen.

• Die Kosten können sich summieren: Sofortzahlungen sind in der Regel günstiger als Kartenzahlungen, aber häufig müssen Zahlungssysteme aufgerüstet werden, um sie nutzen zu können. Unternehmen müssen abwägen, ob die Anschaffungskosten es wert sind.

Wie können Unternehmen Sofortzahlungen für ihre Kunden einrichten?

Unternehmen können sich an Zahlungsanbieter wie Stripe wenden, die Echtzeit-Banküberweisungen unterstützen. Stripe hilft auch bei der Betrugsprävention, indem die Bankkontoinhaberschaft überprüft und Risikobewertungsmodelle eingesetzt werden, um verdächtige Transaktionen zu erkennen, bevor sie verarbeitet werden.

Unternehmen können dafür folgende Schritte unternehmen:

• Stripe Connect oder Stripe Payments einrichten: Unternehmen können Sofortzahlungen mit minimalem Entwicklungsaufwand über ihr Stripe-Dashboard aktivieren.

• Verwenden Sie die APIs von Stripe für benutzerdefinierte Integrationen: Wenn ein Unternehmen Sofortzahlungen tief in seine Plattform integrieren möchte, kann es die APIs von Stripe verwenden, die Banküberweisungen in Echtzeit sicher abwickeln.

• Transaktionen im Stripe-Dashboard überwachen: Unternehmen erhalten vollständigen Einblick in Bankzahlungen mit Echtzeit-Tracking und automatischem Abgleich.

Um Sofortzahlungen von Kunden zu akzeptieren, können Unternehmen verschiedene Zahlungslösungen anbieten. Beispielsweise können Unternehmen aus dem Vereinigten Königreich ihren Kunden Sofortzahlungen per Pay by Bank ermöglichen. Viele Unternehmen in anderen Regionen können Sofortzahlungen über iDEAL, Swish und andere anbieten.

US-Unternehmen können Link nutzen, den beschleunigten Bezahlvorgang von Stripe. Dadurch können Kunden Gelder direkt von ihren US-Bankkonten senden, die nahezu sofort über Instant Bank Payments beim Empfängerkonto einlangen.

Unternehmen, die schnell Geld an Kunden oder Lieferanten senden müssen, wie z. B. Gig-Plattformen, Marktplätze oder Onlinehändler, können mit Instant Payouts für Stripe Connect Geld direkt auf Bankkonten überweisen, die in der Regel innerhalb von 30 Minuten dort ankommen.