Un pagamento istantaneo è una transazione in cui il denaro viene trasferito da un conto bancario a un altro quasi immediatamente, in genere nel giro di pochi secondi o minuti. Questi pagamenti utilizzano circuiti di pagamento in tempo reale, come Real-Time Payments (RTP) negli Stati Uniti e Faster Payments nel Regno Unito. A differenza di molti trasferimenti tradizionali che possono richiedere ore o giorni e sono disponibili solo nei giorni feriali, i pagamenti istantanei vengono elaborati 24 ore su 24, 7 giorni su 7, anche nei fine settimana e nei festivi.

Sebbene solo una minoranza di istituti finanziari statunitensi abbia ricevuto pagamenti istantanei nel 2024, si prevede che l'adozione salirà al 70%-80% degli istituti entro il 2028. Di seguito viene spiegato come funzionano i pagamenti istantanei, a quali sfide prestare attenzione e come le attività possono implementare questi bonifici per i propri clienti.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come vengono elaborati i pagamenti istantanei?
  
• Cosa possono fare i pagamenti istantanei per la tua attività?
  
• Quali sono le sfide legate ai pagamenti istantanei?
  
• In che modo le attività possono configurare i pagamenti istantanei per i propri clienti?
  

Come vengono elaborati i pagamenti istantanei?

I pagamenti istantanei funzionano attraverso circuiti di pagamento in tempo reale che compensano e regolano le transazioni in pochi secondi. Ecco come funziona in genere la procedura:

• Disposizione: il mittente (ad es. una persona fisica o un'attività) autorizza un pagamento tramite la propria banca o un fornitore di servizi di pagamento.

• Verifica: la banca verifica la disponibilità di fondi sufficienti e convalida i dettagli della transazione.

• Elaborazione in tempo reale: la richiesta di pagamento viene inviata tramite un circuito di pagamento in tempo reale, come RTP o Faster Payments.

• Regolamento: la banca del destinatario riceve immediatamente i fondi e aggiorna il saldo del conto del destinatario.

• Conferma: sia il mittente che il destinatario ricevono conferma immediata dell'esito positivo del pagamento.

Cosa possono fare i pagamenti istantanei per la tua attività?

I pagamenti istantanei cambiano il modo in cui le attività gestiscono il denaro. Hanno un impatto su tutto, dal flusso di cassa alle aspettative dei clienti. Ecco come:

• Il flusso di cassa avviene in tempo reale: invece di aspettare giorni per l'accredito dei pagamenti, le attività ricevono il denaro immediatamente. Ciò significa meno interruzioni del flusso di cassa, pagamenti più veloci dei fornitori e minore dipendenza dal credito per coprire le spese a breve termine. Questo può fare un'enorme differenza per le aziende che hanno margini ristretti o che elaborano un volume di transazioni elevato.

• I pagamenti sono più prevedibili: con molti bonifici bancari tradizionali, le attività devono fare i conti con l'elaborazione in batch e i ritardi nel regolamento. I pagamenti istantanei eliminano questa incertezza, semplificando la gestione dei ricavi e la previsione del flusso di cassa senza accumulare riserve per i ritardi.

• Gestione più flessibile dei pagamenti: le attività che si affidano a fatture o a pagamenti programmati non devono più avere a che fare con i tempi di cut-off delle banche o ampie finestre di elaborazione. Ciò è particolarmente utile per le transazioni B2B o per settori come la gig economy.

• Diversa gestione di rischio e frode: poiché i pagamenti istantanei sono definitivi, le attività non devono preoccuparsi di annullare le transazioni. Tuttavia, ciò significa anche che la prevenzione delle frodi deve essere effettuata prima che il pagamento venga effettuato.

• I clienti si aspettano tutto più rapidamente: quando le persone si abituano ai rimborsi in tempo reale e a pagamenti immediati, l'elaborazione lenta risulta obsoleta. Le attività che offrono bonifici istantanei, che si tratti di un marketplace, di servizi finanziari o di una piattaforma di gig economy, si distinguono dalla concorrenza.

Quali sono le sfide legate ai pagamenti istantanei?

I pagamenti istantanei risolvono molti problemi, ma comportano alcuni compromessi. Oltre a renderli efficienti, le caratteristiche di velocità e irrevocabilità introducono anche alcuni rischi che le attività devono anticipare. Per alcune transazioni, come i pagamenti internazionali di importo elevato o i trasferimenti ad alto rischio, opzioni più lente e tradizionali potrebbero comunque essere la scelta migliore.

Ecco cosa dovresti considerare quando inizi a lavorare con i pagamenti istantanei:

• Tutti i pagamenti sono definitivi: una volta che il pagamento è andato a buon fine, la procedura è conclusa. A differenza delle carte di credito o di alcuni bonifici ACH (Automated Clearing House), non esiste un modo semplice per annullare un errore. Se il denaro viene inviato alla destinazione sbagliata, può essere difficile recuperarlo.

• C'è meno tempo per correggere gli errori: i pagamenti tradizionali prevedono ritardi incorporati che consentono ai team finanziari di individuare errori o potenziali frodi prima che venga trasferito il denaro. Con i pagamenti istantanei, questa finestra scompare. Le attività potrebbero dover ripensare i processi di approvazione o mettere in atto controlli più rigorosi.

• I pagamenti sono soggetti a problemi tecnici: anche i pagamenti istantanei possono incorrere in problemi. Le banche e i circuiti di pagamento possono subire interruzioni, le transazioni possono essere segnalate e messe in revisione e i ritardi, sebbene rari, si verificano comunque.

• Non tutte le banche operano con questi circuiti: sebbene l'adozione sia in aumento, non tutte le banche supportano i pagamenti istantanei. Se la banca di un cliente non è connessa al circuito, non sarà in grado di inviare o ricevere pagamenti istantanei.

• I pagamenti potrebbero comportare limiti di transazione: molti circuiti per i pagamenti istantanei pongono un limite massimo all'importo che può essere inviato in una sola volta. Se un'attività deve movimentare ingenti somme per il pagamento di stipendi o di un grosso fornitore, i trasferimenti tradizionali potrebbero comunque essere l'unica opzione.

• I pagamenti transfrontalieri potrebbero non essere possibili: la maggior parte dei sistemi per i pagamenti istantanei funziona solo all'interno di un singolo Paese o area geografica. I trasferimenti internazionali si affidano ancora a sistemi più vecchi e più lenti.

• I costi possono aumentare: i pagamenti istantanei sono generalmente più economici rispetto all'elaborazione delle carte, ma alcune attività potrebbero dover aggiornare i propri sistemi di pagamento per utilizzarli. Le attività devono valutare se i vantaggi valgono il costo iniziale.

In che modo le attività possono configurare i pagamenti istantanei per i propri clienti?

Le attività possono configurare i pagamenti istantanei per i propri clienti grazie all'integrazione con fornitori di servizi di pagamento come Stripe, che supporta i bonifici bancari in tempo reale. Stripe aiuta anche a ridurre le frodi verificando la titolarità del conto bancario e utilizzando modelli di valutazione del rischio per individuare le transazioni sospette prima che vengano elaborate.

Per iniziare, le attività possono seguire questa procedura:

• Configurare Stripe Connect o Stripe Payments: le attività possono abilitare i pagamenti istantanei tramite la Dashboard Stripe con un lavoro di sviluppo minimo.

• Utilizzare le API (Application Programming Interface) di Stripe per integrazioni personalizzate: se un'attività desidera incorporare in modo profondo i pagamenti istantanei nella propria piattaforma, può utilizzare le API di Stripe che gestiscono in modo sicuro i bonifici bancari in tempo reale.

• Monitorare le transazioni nella Dashboard Stripe: le attività ottengono piena visibilità sui pagamenti bancari, con il monitoraggio in tempo reale e la riconciliazione automatica.

Per accettare pagamenti istantanei dai clienti, le attività possono offrire varie soluzioni di pagamento. Ad esempio, le attività con sede nel Regno Unito possono consentire ai clienti di pagare istantaneamente tramite Pay by Bank e in molte aree geografiche le attività possono offrire pagamenti istantanei tramite iDEAL, Swish e altri.

Le attività con sede negli Stati Uniti possono utilizzare Link, l'esperienza di pagamento accelerata di Stripe, che consente ai clienti di inviare fondi direttamente dai propri conti bancari negli Stati Uniti con regolamento quasi istantaneo tramite Instant Bank Payments.

Le attività che hanno bisogno di inviare rapidamente denaro a clienti o fornitori, come piattaforme di gig economy, marketplace o venditori su e-commerce, possono utilizzare Instant Payouts per Stripe Connect per trasferire fondi direttamente ai conti bancari, che in genere vengono regolati entro 30 minuti.