Un pago instantáneo es una transacción en la que el dinero se transfiere de una cuenta bancaria a otra casi de inmediato, normalmente en cuestión de segundos o minutos. Estos pagos utilizan redes de pago en tiempo real, como Real-Time Payments (RTP) en los EE. UU. y Faster Payments en el Reino Unido. A diferencia de muchas transferencias tradicionales que pueden tardar horas o días y solo están disponibles de lunes a viernes, los pagos instantáneos se procesan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, incluidos los fines de semana y días festivos.

Si bien solo una minoría de las instituciones financieras estadounidenses recibieron pagos instantáneos en 2024, se espera que la adopción aumente al 70 % u 80 % de las instituciones para 2028. A continuación, te explicamos cómo funcionan los pagos instantáneos, qué desafíos hay que tener en cuenta y cómo las empresas pueden implementar estas transferencias para sus clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo se procesan los pagos instantáneos?
  
• ¿Qué pueden hacer los pagos instantáneos por tu empresa?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos instantáneos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas configurar pagos instantáneos para sus clientes?
  

¿Cómo se procesan los pagos instantáneos?

Los pagos instantáneos funcionan a través de redes de pago en tiempo real que compensan y liquidan las transacciones en cuestión de segundos. Así es como suele hacerlo:

• Inicio: El remitente (es decir, una persona o empresa) autoriza un pago a través de su banco o un proveedor de servicios de pago.

• Verificación: El banco verifica que haya fondos suficientes y valida los detalles de la transacción.

• Procesamiento en tiempo real: La solicitud de pago se envía a través de una red de pagos en tiempo real, como RTP o Faster Payments.

• Acreditación de fondos: El banco del destinatario recibe instantáneamente los fondos y actualiza el saldo de la cuenta del destinatario.

• Confirmación: Tanto el remitente como el destinatario reciben una confirmación inmediata de que el pago se realizó.

¿Qué pueden hacer los pagos instantáneos por tu empresa?

Los pagos instantáneos cambian la forma en que las empresas manejan el dinero. Tienen un impacto en todos los aspectos desde el flujo de caja hasta las expectativas de los clientes. Veamos cómo lo hacen:

• El flujo de caja se produce en tiempo real: En lugar de esperar días a que se liquiden los pagos, las empresas reciben su dinero al instante. Eso significa menos brechas de flujo de efectivo, pagos más rápidos a los proveedores y menos dependencia del crédito para cubrir gastos a corto plazo. Esto puede marcar una gran diferencia para las empresas que operan con márgenes ajustados o procesan un gran volumen de transacciones.

• Los pagos son más predecibles: Con muchas transferencias bancarias tradicionales, las empresas tienen que planificar en función del procesamiento por lotes y los retrasos en la acreditación de fondos. Los pagos instantáneos eliminan esa incertidumbre, lo que facilita la gestión de los ingresos y la previsión del flujo de caja sin necesidad de crear márgenes para los retrasos.

• Hay menos problemas para perseguir los pagos: Las empresas que dependen de facturas o de pagos programados ya no tienen que lidiar con los tiempos de los bancos ni con largos períodos de procesamiento. Esto es especialmente útil para las transacciones B2B o sectores como el trabajo por encargo.

• El riesgo y el fraude tienen un aspecto diferente: Dado que los pagos instantáneos son definitivos, las empresas no tienen que preocuparse por revertir transacciones. Sin embargo, eso también significa que la prevención de fraude debe tener lugar antes de que se realice el pago.

• Los clientes esperan todo más rápido: Cuando se acostumbran a los reembolsos en tiempo real y a los pagos inmediatos de facturas, el procesamiento lento se siente anticuado. Las empresas que ofrecen transferencias instantáneas, ya sea un marketplace, un servicio financiero o una plataforma colaborativa, se destacan de la competencia.

¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos instantáneos?

Los pagos instantáneos resuelven muchos problemas, pero presentan algunas desventajas. La misma velocidad y finalidad que los hacen eficientes también presentan algunos riesgos que las empresas deben anticipar. Para algunas transacciones, como los grandes pagos internacionales o las transferencias de alto riesgo, las opciones más lentas y tradicionales pueden ser la mejor opción.

Esto es lo que debes tener en cuenta cuando empieces a trabajar con pagos instantáneos:

• Todos los pagos son definitivos: Una vez que se procesa un pago, se efectúa. A diferencia de lo que sucede con las tarjetas de crédito o algunas transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), no existe una manera fácil de revertir un error. Si el dinero se envía al lugar equivocado, puede ser difícil recuperarlo.

• Hay menos tiempo para corregir errores: Los pagos tradicionales tienen retrasos incorporados que les dan a los equipos de finanzas la oportunidad de detectar errores o posibles fraudes antes de que se traslade el dinero. Con los pagos instantáneos, ese margen desaparece. Es posible que las empresas deban replantearse los procesos de aprobación o implementar controles más estrictos.

• Los pagos están sujetos a problemas técnicos: Incluso los pagos instantáneos pueden presentar problemas. Los bancos y las redes de pago pueden sufrir interrupciones. Las transacciones pueden marcarse para su revisión. Y los retrasos, aunque con poca frecuencia, siguen ocurriendo.

• No todos los bancos trabajan con estas redes: Si bien su adopción está creciendo, no todos los bancos admiten pagos instantáneos. Si el banco de un cliente no está conectado a la red, no podrá enviar ni recibir pagos instantáneos.

• Los pagos pueden tener límites en las transacciones: Muchas redes de pago instantáneo limitan la cantidad de dinero que se puede enviar a la vez. Si una empresa necesita mover grandes cantidades de dinero para pagar nóminas o a un proveedor grande, las transferencias tradicionales pueden seguir siendo la única opción.

• Es posible que los pagos transfronterizos no sean posibles: La mayoría de los sistemas de pagos instantáneos solo funcionan dentro de un único país o región. Las transferencias internacionales todavía dependen de sistemas más antiguos y lentos.

• Los costos pueden acumularse: Los pagos instantáneos suelen ser más económicos que el procesamiento de tarjetas, pero es posible que algunas empresas deban actualizar sus sistemas de pago para usarlos. Las empresas deben sopesar si los beneficios superan el costo inicial.

¿Cómo pueden las empresas configurar pagos instantáneos para sus clientes?

Las empresas pueden configurar pagos instantáneos para sus clientes mediante la integración con proveedores de pago como Stripe, que admite transferencias bancarias en tiempo real. Stripe también ayuda a reducir el fraude mediante la verificación de la titularidad de las cuentas bancarias y el uso de modelos de calificación de riesgo para detectar las transacciones sospechosas antes de que se procesen.

Las empresas pueden seguir los siguientes pasos para comenzar:

• Configura Stripe Connect o Stripe Payments: Las empresas pueden habilitar pagos instantáneos a través de su Dashboard de Stripe con un trabajo de desarrollo mínimo.

• Usa las interfaces de programación de aplicaciones (API) de Stripe para integraciones personalizadas: Si una empresa desea integrar profundamente los pagos instantáneos en su plataforma, puede utilizar las API de Stripe que gestionan de forma segura las transferencias bancarias en tiempo real.

• Supervisa las transacciones en el Dashboard de Stripe: Las empresas obtienen visibilidad completa de los pagos bancarios, con seguimiento en tiempo real y conciliación automatizada.

Para aceptar pagos instantáneos de los clientes, las empresas pueden ofrecer varias soluciones de pago. Por ejemplo, las empresas establecidas en el Reino Unido pueden permitir que sus clientes paguen al instante a través de Pay by Bank, y las empresas de muchas regiones pueden ofrecer pagos instantáneos a través de iDEAL, Swish y otros.

Las empresas establecidas en EE. UU. pueden usar Link, la experiencia de proceso de compra acelerada de Stripe, que les permite a los clientes enviar fondos directamente desde sus cuentas bancarias en EE. UU. con acreditación de fondos casi instantánea a través de Instant Bank Payments.

Las empresas que necesitan enviar dinero a clientes o proveedores rápidamente, como las plataformas de trabajo por encargo, los marketplaces o los vendedores de comercio electrónico, pueden utilizar Instant Payouts para Stripe Connect para transferir fondos directamente a cuentas bancarias, que normalmente se acreditan en 30 minutos.