Een directe betaling is een transactie waarbij geld vrijwel onmiddellijk van de ene bankrekening naar de andere wordt verplaatst, meestal binnen enkele seconden of minuten. Deze betalingen maken gebruik van realtime betaalnetwerken, zoals Real-Time Payments (RTP) in de VS en Faster Payments in het Verenigd Koninkrijk. In tegenstelling tot veel traditionele overschrijvingen die uren of dagen kunnen duren en alleen op weekdagen beschikbaar zijn, worden directe betalingen 24/7 verwerkt, ook in het weekend en op feestdagen.

Terwijl slechts een minderheid van de Amerikaanse financiële instellingen in 2024 directe betalingen ontving, zal het gebruik ervan tegen 2028 naar verwachting stijgen tot 70%-80% van de instellingen. Hieronder leggen we uit hoe directe betalingen werken, op welke uitdagingen je moet letten en hoe bedrijven deze uitbetalingen voor hun klanten kunnen implementeren.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe worden directe betalingen verwerkt?
  
• Wat kunnen directe betalingen voor je onderneming betekenen?
  
• Wat zijn de uitdagingen van het werken met directe betalingen?
  
• Hoe kunnen ondernemingen directe betalingen instellen voor hun klanten?
  

Hoe worden directe betalingen verwerkt?

Directe betalingen werken via realtime-betalingsnetwerken die transacties binnen enkele seconden clearen en afwikkelen. Dit is hoe het meestal gebeurt:

• De eerste stap: De afzender (d.w.z. een persoon of bedrijf) autoriseert een betaling via diens bank of een betaaldienstverlener.

• Verificatie : De bank controleert of er voldoende saldo is en valideert de transactiegegevens.

• Realtime verwerking: Het betaalverzoek wordt verzonden via een realtime betaalnetwerk, zoals RTP of Faster Payments.

• Afwikkeling: De bank van de ontvanger ontvangt het geld onmiddellijk en werkt het rekeningsaldo van de ontvanger bij.

• Bevestiging: Zowel de verzender als de ontvanger krijgen direct een bevestiging dat de betaling is verwerkt.

Wat kunnen directe betalingen voor je onderneming betekenen?

Directe betalingen veranderen de manier waarop bedrijven met geld omgaan. Ze hebben invloed op alles, van de cashflow tot de verwachtingen van de klant. Dit doet je als volgt:

• Cashflow vindt plaats in realtime: In plaats van dagen te wachten tot betalingen zijn voldaan, ontvangen bedrijven hun geld onmiddellijk. Dat betekent minder tekorten in de cashflow, snellere betalingen aan leveranciers en minder afhankelijkheid van krediet om kortetermijnuitgaven te dekken. Dit kan een enorm verschil maken voor ondernemingen die met krappe marges werken of een groot volume aan transacties verwerken.

• Betalingen zijn voorspelbaarder: Bij veel traditionele bankoverschrijvingen moeten ondernemingen rekening houden met vertragingen in batchverwerking en afwikkeling. Directe betalingen nemen die onzekerheid weg, waardoor het eenvoudiger wordt om inkomsten te beheren en de cashflow te voorspellen zonder buffers voor vertragingen in te bouwen.

• Er is minder gedoe met het najagen van betalingen: Bedrijven die afhankelijk zijn van facturen of geplande betalingen hebben niet langer te maken met sluitingstijden van banken of lange verwerkingsperioden. Dit is vooral handig voor b2b transacties of branches zoals gig-werk.

• Risico en fraude zien er anders uit: Omdat directe betalingen definitief zijn, hoeven bedrijven zich geen zorgen te maken over het terugboeken van transacties. Dat betekent echter ook dat fraudepreventie moet plaatsvinden voordat de betaling wordt verwerkt.

• Klanten verwachten alles sneller: Wanneer mensen gewend raken aan realtime terugbetalingen en onmiddellijke factuurbetalingen, voelt trage verwerking achterhaald aan. Bedrijven die directe uitbetalingen aanbieden, of het nu gaat om een marktplaats, financiële dienst of gig-platform, onderscheiden zich van de concurrentie.

Wat zijn de uitdagingen van het werken met directe betalingen?

Directe betalingen lossen veel problemen op, maar ze brengen compromissen met zich mee. Dezelfde snelheid en finaliteit die ze efficiënt maken, brengen ook enkele risico's met zich mee waarop ondernemingen moeten anticiperen. Voor sommige transacties, zoals grote internationale betalingen of overschrijvingen met een hoog risico, kunnen langzamere, meer traditionele opties nog steeds de beste keuze zijn.

Houd rekening met de volgende factoren wanneer je met directe betalingen gaat werken:

• Alle betalingen zijn definitief: Zodra een betaling is verwerkt, is deze voltooid. Anders dan bij creditcards of sommige Automated Clearing House (ACH)-overschrijvingen, is er geen gemakkelijke manier om een fout ongedaan te maken. Als het geld naar de verkeerde plaats wordt gestuurd, kan het moeilijk zijn om het terug te krijgen.

• Er is minder tijd om fouten op te lossen: Traditionele betalingen hebben ingebouwde vertragingen die financiële teams de kans geven om fouten of potentiële fraude op te sporen voordat het geld wordt verplaatst. Bij instant payments verdwijnt die buffer. Mogelijk moeten bedrijven goedkeuringsprocessen heroverwegen of strengere controles invoeren.

• Betalingen zijn onderhevig aan technische problemen: Zelfs directe betalingen kunnen tegen problemen aanlopen. Banken en betaalnetwerken kunnen storingen hebben; transacties kunnen worden gemarkeerd voor controle; En vertragingen zijn zeldzaam, maar komen nog steeds voor.

• Niet elke bank werkt met deze netwerken: Hoewel het gebruik toeneemt, ondersteunen niet alle banken directe betalingen. Als de bank van een klant niet is verbonden met het netwerk, kan deze geen directe betalingen verzenden of ontvangen.

• Betalingen kunnen gepaard gaan met transactielimieten: Veel netwerken voor directe betalingen beperken de hoeveelheid geld die in één keer kan worden verzonden. Als een bedrijf grote bedragen moet verplaatsen voor de salarisadministratie of een grote betaling van een leverancier, kunnen traditionele overschrijvingen nog steeds de enige optie zijn.

• Grensoverschrijdende betalingen zijn misschien niet mogelijk: De meeste systemen voor directe betalingen werken alleen binnen één land of regio. Internationale overschrijvingen werken nog steeds met oudere, tragere systemen.

• De kosten kunnen oplopen: Directe betalingen zijn over het algemeen goedkoper dan kaartverwerking, maar sommige ondernemingen moeten mogelijk hun betaalsystemen upgraden om ze te kunnen gebruiken. Ondernemingen moeten afwegen of de voordelen opwegen tegen de initiële kosten.

Hoe kunnen bedrijven directe betalingen instellen voor hun klanten?

Bedrijven kunnen directe betalingen instellen voor hun klanten door te integreren met betaaldienstverleners zoals Stripe, die realtime bankoverschrijvingen ondersteunt. Stripe helpt ook fraude te verminderen door het eigendom van bankrekeningen te verifiëren en risicoscoremodellen te gebruiken om verdachte transacties te detecteren voordat ze worden verwerkt.

Bedrijven kunnen de volgende stappen nemen om aan de slag te gaan:

• Stel Stripe Connect of Stripe betalingen in: Ondernemingen kunnen directe betalingen mogelijk maken via hun Stripe Dashboard met minimale programmeerwerk.

• Gebruik de API's (Application Programming Interfaces) van Stripe voor integraties op maat: Als een bedrijf directe betalingen diep in zijn platform wil integreren, kan het de API's van Stripe gebruiken die realtime bankoverschrijvingen veilig verwerken.

• Monitor transacties in de Stripe Dashboard: Ondernemingen krijgen volledig inzicht in bankbetalingen, met tracking en automatische reconciliatie in realtime.

Om directe betalingen van klanten te accepteren, kunnen bedrijven verschillende betaaloplossingen aanbieden. Zo kunnen ondernemingen die zijn gevestigd in het Verenigd Koninkrijk klanten direct laten betalen via Pay by Bank en kunnen ondernemingen in veel regio's directe betalingen aanbieden via iDEAL, Swish en meer.

Bedrijven die zijn gevestigd in de Verenigde Staten kunnen gebruikmaken van Link, de versnelde afrekenervaring van Stripe, waarmee klanten geld rechtstreeks van hun Amerikaanse bankrekening kunnen versturen. Dit wordt vrijwel direct vereffend via directe bankbetalingen.

Bedrijven die snel geld naar klanten of leveranciers moeten sturen, zoals gig-platforms, marktplaatsen of e-commerceverkopers, kunnen Instant Payouts for Stripe Connect gebruiken om geld rechtstreeks over te schrijven naar bankrekeningen, die meestal binnen 30 minuten worden vereffend.