即时支付是指资金几乎立即从一个银行账户转移到另一个银行账户的交易，通常在几秒钟或几分钟内完成。这些支付使用实时支付网络，例如美国的 Real-Time Payments (RTP) 和英国的 Faster Payments。与许多可能需要数小时或数天，且仅在工作日可用的传统转账不同，即时支付一周七天、一天 24 小时均可处理，包括周末和节假日。

虽然在 2024 年，只有少数美国金融机构接受即时支付，但预计到 2028 年，这一比例将跃升至 70% 至 80%。下面，我们将解释即时支付是如何运作的，需要注意哪些挑战，以及企业如何为客户实现这些即时支付。

本文内容

• 如何处理即时支付？
  
• 即时支付能为您的企业带来什么？
  
• 使用即时支付面临的挑战有哪些？
  
• 企业如何为客户设置即时支付？
  

如何处理即时支付？

即时支付通过实时支付网络运作，可在几秒内完成交易的清算和结算。通常的流程如下：

• 发起： 付款方（即个人或企业）通过其银行或支付服务提供商授权支付。

• 验证： 银行检查资金是否充足，并验证交易细节。

• 实时处理： 支付请求通过实时支付网络发送，例如 RTP 或 Faster Payments。

• 结算： 收款方的银行立即收到资金，并更新收款方的账户余额。

• 确认： 付款方和收款方都会立即收到支付已完成的确认信息。

即时支付能为您的企业带来什么？

即时支付改变了企业处理资金的方式。它们影响着从现金流到客户期望的方方面面。具体如下：

• 现金流实时发生： 企业无需等待数天让款项到账，而是可以即时收到资金。这意味着现金流缺口减少，能更快地向供应商付款，并且减少了对信贷的依赖以支付短期费用。这对于利润率较低或处理大量交易的公司来说可能会产生巨大的影响。

• 支付更可预测： 对于许多传统银行转账，企业必须围绕批量处理和结算延迟进行规划。即时支付消除了这种不确定性，使得在无需为延迟预留缓冲时间的情况下，更易于管理收入和预测现金流。

• 减少追讨付款的麻烦： 依赖发票或分期付款的企业，无需再面对银行截止时间或较长的处理窗口。这对于企业对企业交易或零工经济等行业尤其有用。

• 风险和欺诈情况有所不同： 由于即时支付是不可撤销的，企业无需担心交易被逆转。然而，这也意味着必须在支付完成之前进行欺诈预防。

• 客户对速度的期望更高： 当人们习惯了实时退款和即时账单支付后，缓慢的处理速度就会显得过时。提供即时支付的企业 — 无论是市场平台、金融服务机构还是零工平台 — 都能在竞争中脱颖而出。

使用即时支付面临的哪些挑战？

即时支付解决了很多问题，但也存在一些权衡。使即时支付高效的速度和不可撤销性，也带来了一些企业需要预见的风险。对于某些交易 — 如大额国际支付或高风险转账 — 速度较慢、更传统的支付方式可能仍然是最佳选择。

当您开始使用即时支付时，以下是您应该考虑的事项：

• 所有支付均不可撤销： 一旦支付完成，就无法撤回。与信用卡或某些自动清算所 (ACH) 转账不同，没有简便的方法来纠正错误。如果资金被错误地发送到其他地方，可能很难追回。

• 纠正错误的时间更少： 传统支付存在内在的延迟，这使财务团队有机会在资金转移前发现错误或潜在的欺诈行为。而即时支付没有了这种缓冲时间。企业可能需要重新考虑审批流程，或实施更严格的控制措施。

• 支付可能会遇到技术问题： 即使是即时支付也可能会遇到问题。银行和支付网络可能会出现故障；交易可能会被标记进行审核；并且虽然罕见，但延迟仍然会发生。

• 并非所有银行都支持这些网络： 虽然采用率在不断提高，但并非所有银行都支持即时支付。如果客户的银行未连接到该网络，他们将无法发送或接收即时支付。

• 支付可能存在交易限额： 许多即时支付网络对一次可发送的资金金额设置了上限。如果企业需要为发工资或向大供应商付款而转移大量资金，传统转账可能仍然是唯一的选择。

• 可能无法进行跨境支付： 大多数即时支付系统仅在单个国家或地区内运行。国际转账仍然依赖于更旧、更慢的系统。

• 成本可能会增加： 即时支付通常比信用卡处理费用更低，但一些企业可能需要升级其支付系统才能使用即时支付。企业需要权衡这些好处是否值得前期的成本投入。

企业如何为客户设置即时支付？

企业可以通过与 Stripe 等支持实时银行转账的支付提供商集成，为客户设置即时支付。Stripe 还通过验证银行账户所有权，并使用风险评分模型在处理交易前发现可疑交易，来帮助减少欺诈行为。

企业可以采取以下步骤来开始设置：

• 设置 Stripe Connect 或 Stripe Payments： 企业只需进行少量开发工作，即可通过其 Stripe 管理平台启用即时支付。

• 使用 Stripe 的应用程序编程接口 (API) 进行自定义集成： 如果企业希望将即时支付深度嵌入其平台，可以使用 Stripe 的 API，这些 API 可安全处理实时银行转账。

• 在 Stripe 管理平台中监控交易： 企业可以全面了解银行支付情况，进行实时跟踪和自动对账。

为了接受客户的即时支付，企业可以提供各种支付解决方案。例如，英国的商家可以通过 Pay by Bank 实现即时支付，许多地区的企业可以通过 iDEAL、Swish 等方式提供即时支付。

美国的企业可以使用 Stripe 的加速结账体验 — Link，客户可以通过 Instant Bank Payments 直接从其美国银行账户发送资金，几乎可以即时结算。

需要快速向客户或供应商付款的企业 — 如零工平台、市场平台或电子商务卖家 — 可以使用 Instant Payouts for Stripe Connect 直接将资金转移到银行账户，通常在 30 分钟内即可结算。