การชําระเงินแบบทันทีคือธุรกรรมที่เงินจะเคลื่อนย้ายเงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งเกือบจะทันที ซึ่งโดยปกติแล้วจะดําเนินการภายในไม่กี่วินาทีหรือไม่กี่นาที การชําระเงินเหล่านี้ใช้เครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์ เช่น Real-Time Payments (RTP) ในสหรัฐอเมริกาและ Faster Payments ในสหราชอาณาจักร ซึ่งแตกต่างจากการโอนเงินแบบเดิมๆ ที่อาจใช้เวลาหลายชั่วโมงหรือหลายวันและใช้ได้เฉพาะในวันธรรมดา การชําระเงินแบบทันทีจะได้รับการประมวลผลทุกวันตลอด 24 ชั่วโมง รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์

ในขณะที่สถาบันการเงินในสหรัฐอเมริกาส่วนน้อยได้รับการชําระเงินแบบทันทีในปี 2024 คาดว่าการนำไปใช้จะเพิ่มขึ้นเป็น 70%–80% ของสถาบันภายในปี 2028 ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการทํางานของการชําระเงินแบบทันที ความท้าทายที่ต้องระวัง และวิธีที่ธุรกิจต่างๆ สามารถใช้การเบิกจ่ายเหล่านี้กับลูกค้าของตนได้

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การชําระเงินแบบทันทีมีการประมวลผลอย่างไร
  
• การชําระเงินแบบทันทีมีผลอย่างไรต่อธุรกิจของคุณบ้าง
  
• ความท้าทายของการทํางานกับการชําระเงินแบบทันทีมีอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจจะตั้งค่าการชําระเงินแบบทันทีให้กับลูกค้าได้อย่างไร
  

การชําระเงินแบบทันทีมีการประมวลผลอย่างไร

การชําระเงินทันทีทํางานผ่านเครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์ที่สรุปรายการและชําระเงินธุรกรรมภายในไม่กี่วินาที ต่อไปนี้คือวิธีการทำงาน

• การเริ่มต้น: ผู้ส่ง (กล่าวคือบุคคลหรือธุรกิจ) อนุมัติการชําระเงินผ่านธนาคารหรือผู้ให้บริการชําระเงิน

• การยืนยัน: ธนาคารตรวจสอบว่ามีเงินทุนเพียงพอและตรวจสอบรายละเอียดธุรกรรม

• การประมวลผลแบบเรียลไทม์: คําขอชําระเงินจะถูกส่งผ่านเครือข่ายการชําระเงินแบบเรียลไทม์ เช่น RTP หรือ Faster Payments

• การชําระเงิน: ธนาคารของผู้รับจะได้รับเงินทันทีและอัปเดตยอดคงเหลือในบัญชีของผู้รับ

• การยืนยัน: ทั้งผู้ส่งและผู้รับจะได้รับการยืนยันทันทีว่าชําระเงินสําเร็จแล้ว

การชําระเงินแบบทันทีมีผลอย่างไรต่อธุรกิจของคุณบ้าง

การชําระเงินแบบทันทีเปลี่ยนวิธีที่ธุรกิจจัดการเงิน สิ่งเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อทุกอย่าง ตั้งแต่กระแสเงินสดไปจนถึงความคาดหวังของลูกค้า วิธีการมีดังนี้

• กระแสเงินสดเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์: ธุรกิจต่างๆ จะได้รับเงินทันทีแทนที่จะต้องรอหลายวันเพื่อให้ระบบหักยอดการชําระเงิน นั่นหมายความว่าช่องว่างของกระแสเงินสดลดลง การชําระเงินให้ผู้ขายที่รวดเร็วขึ้น และการพึ่งพาเครดิตเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้นน้อยลง วิธีนี้อาจสร้างความแตกต่างอย่างมากสําหรับบริษัทที่มีอัตรากําไรน้อยหรือประมวลผลธุรกรรมปริมาณมาก

• การชําระเงินคาดเดาได้มากขึ้น: สำหรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเดิม ธุรกิจต่างๆ จะต้องวางแผนรับมือกับการประมวลผลแบบเป็นกลุ่มและความล่าช้าในการชำระเงิน การชําระเงินแบบทันทีช่วยขจัดความไม่แน่นอนดังกล่าว ซึ่งทําให้จัดการรายรับและคาดการณ์กระแสเงินสดได้ง่ายขึ้นโดยโดยไม่ต้องสร้างบัฟเฟอร์เพื่อรองรับความล่าช้า

• ความยุ่งยากในการติดตามการชําระเงินลดลง: ธุรกิจที่ต้องพึ่งพาใบแจ้งหนี้หรือการชําระเงินแบบกําหนดเวลาไม่ต้องกังวลกับเวลาปิดทำการของธนาคารหรือระยะเวลาการประมวลผลที่ยาวนานอีกต่อไป วิธีนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสําหรับธุรกรรม B2B หรืออุตสาหกรรม เช่น งานรับจ้างชั่วคราว

• ความเสี่ยงและการฉ้อโกงแตกต่างกัน: เนื่องจากการชําระเงินแบบทันทีถือเป็นที่สุด ธุรกิจจึงไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการปรับคืนธุรกรรม อย่างไรก็ตาม นั่นหมายความว่าต้องมีการป้องกันการฉ้อโกงก่อนที่จะชําระเงิน

• ลูกค้าคาดหวังให้ทุกอย่างเร็วขึ้น: เมื่อผู้คนคุ้นเคยกับการคืนเงินแบบเรียลไทม์และการชําระบิลทันที การประมวลผลที่ช้าจะดูล้าสมัย ธุรกิจที่ให้บริการเบิกจ่ายแบบทันที ไม่ว่าจะเป็นมาร์เก็ตเพลส บริการทางการเงิน หรือแพลตฟอร์มงานชั่วคราว ต่างก็โดดเด่นกว่าคู่แข่งรายอื่นๆ

ความท้าทายของการทํางานกับการชําระเงินแบบทันทีมีอะไรบ้าง

การชําระเงินแบบทันทีช่วยแก้ปัญหาได้มากมาย แต่ก็มาพร้อมกับข้อแลกเปลี่ยน ความเร็วและความแน่นอนที่ทำให้มีประสิทธิภาพยังนำมาซึ่งความเสี่ยงบางประการที่ธุรกิจจำเป็นต้องคาดการณ์ไว้ด้วย สําหรับธุรกรรมบางรายการ เช่น การชําระเงินจํานวนมากระหว่างประเทศหรือการโอนเงินที่มีความเสี่ยงสูง ตัวเลือกที่ช้ากว่าและดั้งเดิมกว่าอาจยังคงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด

สิ่งที่คุณควรพิจารณาเมื่อเริ่มทํางานกับการชําระเงินแบบทันที

• การชําระเงินทั้งหมดถือเป็นที่สิ้นสุด: เมื่อชําระเงินสําเร็จก็ถือว่าเสร็จสิ้น ไม่มีวิธีใดที่จะปรับคืนความผิดพลาดได้ง่ายๆ ซึ่งแตกต่างจากบัตรเครดิตหรือการโอนเงินผ่านสํานักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) บางรายการ หากส่งเงินผิดที่ อาจกู้คืนได้ยาก

• มีเวลาแก้ไขข้อผิดพลาดน้อยลง: การชําระเงินแบบเดิมๆ มีความล่าช้าในตัว ซึ่งทําให้ทีมการเงินมีโอกาสตรวจจับข้อผิดพลาดหรือการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นได้ก่อนที่จะโอนเงิน เมื่อใช้การชําระเงินแบบทันที บัฟเฟอร์นั้นจะหายไป ธุรกิจอาจต้องคิดทบทวนกระบวนการอนุมัติหรือกําหนดมาตรการควบคุมที่เข้มงวดยิ่งขึ้น

• การชําระเงินอาจมีปัญหาทางเทคนิค: แม้แต่การชําระเงินแบบทันทีก็อาจประสบปัญหาได้ ธนาคารและเครือข่ายการชำระเงินอาจเกิดการหยุดให้บริการ ธุรกรรมอาจถูกทำเครื่องหมายเพื่อตรวจสอบ และความล่าช้า แม้จะเกิดได้ยาก แต่ก็ยังคงเกิดขึ้นได้

• ไม่ใช่ธนาคารทุกแห่งที่ทํางานร่วมกับเครือข่ายเหล่านี้ แม้การใช้งานจะมีจํานวนเพิ่มขึ้น แต่ธนาคารบางแห่งอาจไม่รองรับการชําระเงินทันที หากธนาคารของลูกค้าไม่ได้เชื่อมต่อกับเครือข่าย ธนาคารจะไม่สามารถส่งหรือรับการชําระเงินแบบทันทีได้

• การชําระเงินอาจมีวงเงินธุรกรรม: เครือข่ายการชําระเงินแบบทันทีหลายแห่งจํากัดจํานวนเงินที่จะส่งได้ในครั้งเดียว หากธุรกิจจําเป็นต้องโอนเงินจํานวนมากเพื่อจ่ายเงินเดือนหรือชําระเงินให้กับซัพพลายเออร์รายใหญ่ การโอนเงินแบบดั้งเดิมอาจยังเป็นทางเลือกเดียว

• อาจไม่สามารถชําระเงินข้ามพรมแดนได้: ระบบการชําระเงินแบบทันทีส่วนใหญ่ทํางานได้ภายในประเทศหรือภูมิภาคเดียวเท่านั้น การโอนเงินระหว่างประเทศยังคงพึ่งพาระบบที่เก่ากว่าและช้ากว่า

• ค่าใช้จ่ายอาจเพิ่มขึ้น: โดยทั่วไปแล้วการชําระเงินแบบทันทีจะมีราคาถูกกว่าการประมวลผลบัตร แต่ธุรกิจบางแห่งอาจต้องอัปเกรดระบบการชําระเงินของตนเพื่อใช้การชำระเงินนี้ ธุรกิจต้องชั่งน้ําหนักว่าผลประโยชน์ที่ได้รับคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่จ่ายไปล่วงหน้าหรือไม่

ธุรกิจจะตั้งค่าการชําระเงินแบบทันทีให้กับลูกค้าได้อย่างไร

ธุรกิจสามารถตั้งค่าการชําระเงินแบบทันทีให้กับลูกค้าได้โดยการผสานการทํางานกับผู้ให้บริการชําระเงิน เช่น Stripe ซึ่งรองรับการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเรียลไทม์ นอกจากนี้ Stripe ยังช่วยลดการฉ้อโกงด้วยการยืนยันความเป็นเจ้าของบัญชีธนาคารและใช้โมเดลการให้คะแนนความเสี่ยงเพื่อตรวจจับธุรกรรมที่น่าสงสัยก่อนที่จะดําเนินการ

ธุรกิจสามารถทําตามขั้นตอนต่อไปนี้เพื่อเริ่มใช้งานได้

• ตั้งค่า Stripe Connect หรือ Stripe Payments: ธุรกิจต่างๆ สามารถเปิดใช้การชําระเงินแบบทันทีผ่านแดชบอร์ด Stripe ของตนเองได้โดยที่ไม่ต้องทำงานในด้านการพัฒนามากนัก

• ใช้อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ของ Stripe สําหรับการผสานการทํางานแบบกำหนดเอง: หากธุรกิจต้องการฝังการชําระเงินแบบทันทีลงในแพลตฟอร์มอย่างลึกซึ้ง ก็สามารถใช้ API ของ Stripe ที่จัดการการโอนเงินผ่านธนาคารแบบเรียลไทม์ได้อย่างปลอดภัย

• ตรวจสอบธุรกรรมในแดชบอร์ด Stripe: ธุรกิจต่างๆ สามารถมองเห็นการชําระเงินผ่านธนาคารได้เต็มรูปแบบด้วยการติดตามแบบเรียลไทม์และการกระทบยอดอัตโนมัติ

ธุรกิจต่างๆ สามารถนําเสนอโซลูชันการชําระเงินที่หลากหลายเพื่อรับการชําระเงินจากลูกค้าได้ทันที ตัวอย่างเช่น ธุรกิจในสหราชอาณาจักรสามารถให้ลูกค้าชําระเงินได้ทันทีผ่าน Pay by Bank และธุรกิจในหลายภูมิภาคสามารถให้บริการชําระเงินทันทีผ่าน iDEAL, Swish และอื่นๆ อีกมากมาย

ธุรกิจในสหรัฐอเมริกาสามารถใช้ Link ซึ่งเป็นประสบการณ์การชําระเงินที่รวดเร็วขึ้นของ Stripe ซึ่งช่วยให้ลูกค้าส่งเงินจากบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกาของตัวเองได้โดยตรงผ่านการชําระเงินผ่านธนาคารแบบทันที

ธุรกิจที่ต้องการส่งเงินให้ลูกค้าหรือผู้ให้บริการอย่างรวดเร็ว เช่น แพลตฟอร์มงานรับจ้างชั่วคราว มาร์เก็ตเพลส หรือผู้ขายอีคอมเมิร์ซ สามารถใช้ Instant Payouts for Stripe Connect เพื่อโอนเงินไปยังบัญชีธนาคารได้โดยตรง ซึ่งปกติแล้วจะชําระเงินภายใน 30 นาที