El cobro global es el último paso para procesar los pagos transfronterizos y determina con qué rapidez aparecen los fondos, cuánto se pierde por comisiones o cambios de divisas y cuánta liquidez se bloquea mientras tanto. A pesar de los avances en los pagos digitales, el sistema que mueve dinero a través de las fronteras sigue dependiendo en gran medida de la infraestructura creada hace décadas.

La escala de los sistemas de cobro internacionales es enorme: se espera que los pagos transfronterizos anuales alcancen los 320 billones de dólares en 2032, y que los bancos retengan en conjunto millones de dólares en cuentas prefinanciadas para mantener estos flujos en funcionamiento. Sin embargo, muchos pagos aún tardan mucho en llegar, especialmente cuando cruzan zonas horarias o pasan por puntos de revisión manuales.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los sistemas de cobro global, dónde persisten los cuellos de botella y qué pueden hacer las empresas para mover dinero a través de las fronteras con más claridad, velocidad y control.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el cobro global?
  
• ¿Cómo operan las capas de cobro transfronterizo?
  
• ¿Qué tecnologías soportan sistemas globales de cobro?
  
• ¿Cómo afecta el cobro a la liquidez?
  
• ¿Qué ralentiza el cobro global?
  
• ¿Cómo pueden las empresas mejorar los procesos de cobro global?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el cobro global?

El cobro global es el momento en que el pago pasa a ser definitivo y los fondos se transfieren a una cuenta de empresa. Una vez que el cliente paga y se autoriza la transacción, el cobro completa el ciclo mediante la entrega del dinero.

Cuando el pago se realiza en un solo país, el cobro es sencillo. Cuando debe atravesar fronteras, se vuelve más complicado. Un comprador en Francia podría pagar en euros, mientras que una empresa de EE. UU. quiere recibir el pago en dólares. El cobro gestiona la conversión y mueve los fondos a través de diferentes sistemas bancarios para que la empresa reciba el dinero en la forma que desee.

Como los pagos cruzan varios sistemas, el cobro global implica más partes móviles que las transacciones nacionales, entre las que se incluyen bancos, procesadores, redes de tarjetas y, a menudo, bancos centrales. El cobro global debe conciliar dos divisas: la que ve el cliente (presentación) y la que recibe la empresa (cobro).

Entre bastidores, el cobro global es una secuencia de mensajes y transferencias que trabajan juntos para lograr un único resultado: la empresa recibe el pago y puede usar el dinero. Este proceso no es instantáneo, pero cuando funciona bien, parece sencillo.

¿Cómo operan las capas de cobro transfronterizo?

El cobro transfronterizo está más cerca de ser una carrera de relevos que de ser una sola transacción. El valor y los datos se entregan de un sistema a otro en todas las divisas, instituciones y zonas horarias. La maquinaria que lo hace posible está en capas y, a menudo, es invisible.

Así es como funciona el cobro internacional transfronterizo.

Corresponsales bancarios e intermediarios

No existe una red global universal de la que formen parte todos los bancos. En su lugar, mantienen relaciones de corresponsalía con bancos extranjeros a través de las cuentas que tienen en ellos. Si un banco de EE. UU. necesita llevar dinero a un banco de la India, generalmente envía instrucciones a través de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) a un banco socio que pueda completar la transferencia local. Si no existe una relación directa, los pagos pasan por uno o más bancos intermediarios. Cada etapa añade tiempo, coste y posibles puntos de fallo.

Mensajes frente a cobros

SWIFT traduce las instrucciones en lugar de transferir dinero; las transferencias de fondos se hacen más tarde mediante sistemas nacionales de cobro; las redes de tarjetas funcionan de la misma manera: en todo el mundo la autorización se produce al instante, pero los fondos se cobran después a través de las redes bancarias tradicionales.

Ciclo cerrado frente a plataformas compartidas

Algunos sistemas mantienen el cobro interno. Si ambas partes están en la misma plataforma, como una aplicación de remesas, el valor puede moverse al instante. Los pagos transfronterizos, sin embargo, generalmente se ejecutan en plataformas compartidas (por ejemplo, esquemas de tarjetas, proveedores de pagos, asociaciones bancarias) que estandarizan el flujo, pero aún dependen de redes de pago locales para cobrar fondos.

Limitaciones de tiempo

El cobro solo se produce cuando el sistema bancario del país receptor está abierto. Hay una pequeña ventana de solapamiento entre aproximadamente las 6:00 a. m. y las 11:00 a. m. (hora media de Greenwich, GMT) momento en el que muchos sistemas de pago internacionales están simultáneamente en línea. Fuera de esta ventana, muchos pagos deben esperar hasta el siguiente día laborable.

¿Qué tecnologías soportan sistemas globales de cobro?

Los pagos transfronterizos siguen dependiendo en gran medida de infraestructura antigua, pero la modernización se está acelerando. Según un informe de 2024, el 93 % de las instituciones financieras planeaban o ya habían iniciado programas de modernización de los pagos. Varias tecnologías están acelerando y prediciendo el cobro.

Estas, se dividen en varias categorías principales.

Mensajes estructurados y modernos

La Innovación en pagos globales (GPI) SWIFT ha convertido las transferencias de varios días en eventos casi en tiempo real, con un seguimiento del proceso completo. El cambio a la ISO 20022, una norma relativa a los datos actualizada, permite a los bancos automatizar más procesos y minimizar drásticamente los errores y la conciliación manual.

El auge de los pagos en tiempo real y los primeros enlaces transfronterizos

Los sistemas de pago nacionales en tiempo real, como la Unified Payments Interface en la India, Pix en Brasil y FedNow en los EE. UU., cobran en cuestión de segundos y en cualquier momento. Actualmente, son principalmente nacionales, pero los primeros enlaces transfronterizos, como el que se ha establecido entre la India y Singapur en 2023, muestran cómo se podrían impulsar transferencias internacionales casi instantáneas.

Proveedores que manejan las partes difíciles

Proveedores de pagos internacionales como Stripe ofrecen una capa unificada por encima de una infraestructura fragmentada. Dirigen los pagos, gestionan el cumplimiento de la normativa, gestionan el cambio de divisas y se integran con métodos de pago locales. Esto permite a las empresas acceder al cobro internacional sin tener que gestionar decenas de sistemas por sí mismas.

Pagos digitales siempre activos

Las stablecoins y las redes de blockchain liquidan valores al instante todos los días de la semana y se utilizan con frecuencia cuando los sistemas tradicionales son costosos o lentos. Todavía no son la arquitectura principal del cobro global, pero su impacto está creciendo, especialmente en las regiones con pocos servicios.

¿Cómo afecta el cobro a la liquidez?

El cobro lento o incierto ata el dinero. Cuanto más tiempo estén en tránsito los fondos, más liquidez deberán tener en reserva las empresas y los bancos.

Así es como el cobro puede afectar a tu liquidez.

El efectivo se atasca en el tránsito

Si un pago internacional tarda tres días en cobrarse, el destinatario pierde tres días de efectivo utilizable; las empresas de gran volumen suelen tener capital circulante adicional para compensar estos retrasos, lo que estira sus ciclos de efectivo.

Los bancos inmovilizan aún más liquidez

Los bancos deben prefinanciar las cuentas extranjeras (cuentas nostro) para que los pagos transfronterizos sigan en movimiento. Es dinero que se podría invertir, pero que en su lugar está inactivo a la espera de que se liquiden los pagos.

La incertidumbre obliga a una preparación excesiva

Las comisiones impredecibles, los tiempos de corte o los tipos de cambio hacen que el tiempo de cobro sea incierto. Para evitar déficits, las entidades tienen más liquidez de la que necesitarían de otro modo.

Los riesgos del cambio agravan el problema

Cuando el cobro tarda días, los tipos de cambio pueden cambiar antes de que se complete el pago. Las empresas cubren o retienen divisas extranjeras de antemano para gestionar la exposición, lo que ata aún más efectivo.

¿Qué ralentiza el cobro global?

A pesar de los avances digitales, el cobro transfronterizo sigue teniendo dificultades debido a las fricciones causadas por las diferencias en la infraestructura, las políticas y los procesos. Estos factores ralentizan el cobro internacional y se complican en todos los sistemas.

Estos son los obstáculos que impiden el cobro global.

Estándares fragmentados

Los países mantienen sus propias redes de pago, formatos de datos y requisitos normativos. Los datos que son aceptables en un sistema pueden ser rechazados en otro, lo que provoca retrasos y la necesidad de revisiones manuales. Esta fragmentación dificulta la automatización.

Demasiados intermediarios

Cada banco intermediario añade revisiones, comisiones y posibles retrasos. Más partes suponen más incertidumbre sobre el tiempo y los costes.

Horario de funcionamiento no coincidente

Los sistemas bancarios siguen funcionando en horarios laborables locales. Los festivos y los fines de semana no coinciden en todos los países, por lo que los pagos suelen esperar hasta que todos los sistemas necesarios estén abiertos.

Comprobaciones redundantes del cumplimiento de la normativa

Cada intermediario lleva a cabo su propia revisión de prevención del blanqueo de capitales (AML) y las sanciones, pero hasta las pequeñas incoherencias en los datos pueden dar lugar a largas revisiones que retienen los pagos durante días. Estas comprobaciones son importantes, pero los procesos actuales son lentos y se duplican.

Infraestructura heredada

Muchos bancos siguen procesando los pagos en lotes nocturnos utilizando sistemas obsoletos, cuando se dispone de métodos más modernos, lo que limita la velocidad y la visibilidad.

¿Cómo pueden las empresas mejorar los procesos de cobro global?

Las empresas no pueden revisar la infraestructura de cobro global, pero pueden posicionarse para evitar métodos lentos y costosos.

Estas son algunas formas de acelerar el cobro internacional.

Utiliza proveedores con integraciones locales

Trabajar con una plataforma que se conecta directamente con los sistemas de pago locales reduce la cantidad de intermediarios y acelera los sistemas. Proveedores como Stripe procesan transacciones localmente siempre que es posible, para después convertir y cobrar fondos en tu divisa local.

Elige divisas de cobro sensatas

Permite que los clientes paguen en sus divisas locales, pero cobra en la divisas que necesites. Esto evita conversiones innecesarias y disminuye los costes de cambio de divisas.

Refuerza la calidad de los datos y los plazos

Los datos de pago claros y completos evitan retrasos. Utiliza formatos estandarizados, valida la información del beneficiario y programa pagos dentro del horario bancario de los países receptores. En el lado de las cuentas a cobrar, los datos estructurados de remesas aceleran la conciliación.

Reduce la presión de liquidez

Herramientas como Instant Payouts, la flotación a corto plazo y la gestión de varias divisas ayudan a impulsar el flujo de caja mientras esperas el cobro. Las empresas con ciclos predecibles también pueden ajustar los plazos de pago para liberar capital circulante.

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