Le règlement mondial est la dernière étape du processus de paiement transfrontalier. Il détermine la rapidité avec laquelle les fonds apparaissent, le montant perdu en raison des frais de traitement ou de change (FX) et la somme des liquidités bloquées pendant toute la durée du processus. Malgré les progrès en matière de paiements numériques, le système de transfert de fonds à l'étranger repose encore fortement sur une infrastructure construite il y a des décennies.

Les systèmes de règlement mondial ne cessent de se développer. Les paiements internationaux annuels devraient atteindre 320 000 milliards de dollars avant 2032, et les banques détiennent collectivement des milliers de milliards de dollars sur des comptes préapprovisionnés pour assurer le bon fonctionnement de ces flux. Pourtant, de nombreux paiements mettent encore beaucoup de temps à arriver, surtout lorsqu'ils franchissent des fuseaux horaires ou passent par des points de vérification manuelle.

Nous allons vous expliquer comment fonctionnent les systèmes de règlement mondial, quels sont les goulots d’étranglement qui persistent et ce que les entreprises peuvent faire pour transférer de l’argent à l’international avec plus de clarté, de rapidité et de contrôle.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un règlement mondial ?
  
• Comment fonctionnent les différentes étapes d’un règlement mondial ?
  
• Quelles technologies prennent en charge les systèmes de règlement mondial ?
  
• Comment le règlement affecte-t-il les liquidités ?
  
• Qu’est-ce qui ralentit les règlements mondiaux ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les processus de règlement mondial ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un règlement mondial ?

Un règlement mondial représente le moment où le paiement est finalisé et où les fonds sont transférés sur un compte bancaire commercial. Une fois qu’un client paie et que la transaction est autorisée, le règlement complète le processus de paiement.

Lorsque le paiement a lieu dans un seul pays, le règlement est simple. À l’international, il devient plus compliqué. Un client en France peut payer en euros, tandis qu'une entreprise aux États-Unis veut être payée en dollars. Le règlement gère la conversion et déplace les fonds via différents systèmes bancaires afin que l'entreprise reçoive l'argent sous la forme qu'elle souhaite.

Les paiements traversant plusieurs systèmes, le règlement mondial implique plus d’intermédiaires potentiels que les transactions nationales. Il s’agit notamment des banques, des prestataires, des réseaux de cartes, et souvent des banques centrales. Le règlement mondial doit rapprocher deux devises : celle du client (présentation) et celle reçue par l’entreprise (règlement).

En coulisses, le règlement mondial est une séquence de messages et de transferts de fonds qui coopèrent pour atteindre un seul résultat : le paiement de l’entreprise pour qu’elle puisse utiliser l’argent à nouveau. Ce processus n’est pas instantané, mais il semble simple lorsque tout fonctionne bien.

Comment fonctionnent les différentes étapes d’un règlement mondial ?

Un règlement transfrontalier ressemble plus à un relais qu’à une seule transaction. De la valeur et des données sont transmises d’un système et passent par des devises, des institutions et des fuseaux horaires différents. Les mécanismes qui rendent cela possible sont stratifiés et souvent invisibles.

Voici comment fonctionne un règlement international.

Services bancaires correspondants et intermédiaires

Il n’existe pas un réseau mondial universel dont toutes les banques font partie. Elles entretiennent plutôt des relations de correspondance avec les banques étrangères par le biais des comptes qu’elles détiennent auprès d’elles. Si une banque aux États-Unis a besoin d’acheminer de l’argent à une banque en Inde, elle envoie généralement des instructions par l’intermédiaire de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) à une banque partenaire qui peut effectuer le transfert local. En l’absence de relation directe, les paiements passent par une ou plusieurs banques intermédiaires. Chaque étape ajoute du temps, des coûts et des sources d’échec potentiels.

Messagerie vs règlement

SWIFT traduit les instructions plutôt que de transférer de l'argent. Les transferts de fonds ont lieu plus tard par le biais des systèmes de règlement nationaux. Les réseaux de cartes fonctionnent de manière similaire : l’autorisation a lieu instantanément dans le monde entier, mais les fonds sont réglés plus tard par les réseaux bancaires traditionnels.

Boucle fermée vs plateformes partagées

Certains systèmes gardent le règlement en interne. Si les deux parties sont sur la même plateforme, comme dans le cas d’une application de versement, la valeur peut être transférée instantanément. Les paiements transfrontaliers, cependant, s'exécutent généralement sur des plateformes partagées (par exemple, les systèmes de cartes bancaires, les prestataires de paiement, les partenariats bancaires) qui normalisent le flux, mais dépendent toujours des réseaux de paiement locaux pour régler les fonds.

Contraintes de calendrier

Le règlement intervient uniquement lorsque le système bancaire du pays destinataire est ouvert. Il existe une petite fenêtre de chevauchement entre 6 h 00 et 11 h 00 environ sur le fuseau horaire de Greenwich (GMT), où de nombreux systèmes de paiement mondiaux sont simultanément en ligne. En dehors de cette fenêtre, de nombreux paiements doivent attendre le jour ouvrable suivant.

Quelles technologies prennent en charge les systèmes de règlement mondial ?

Les paiements internationaux reposent encore fortement sur une infrastructure ancienne, mais la modernisation s'accélère. Un rapport de 2024 a révélé que 93 % des institutions financières prévoyaient ou avaient déjà lancé des programmes de modernisation des paiements. Plusieurs technologies rendent les règlements plus rapides et plus prévisibles.

Ces avancées se divisent en plusieurs grandes catégories.

Messages structurés et modernes

Le Global Payments Innovation (GPI) de SWIFT a remplacé les transferts de plusieurs jours en événements presque instantanés, avec un suivi de bout en bout. Le passage à l’ISO 20022, une norme de données mise à jour, permet aux banques d’automatiser davantage de processus et de minimiser considérablement les erreurs et les rapprochements manuels.

L’essor des paiements en temps réel et des premiers liens transfrontaliers

Les systèmes de paiement nationaux en temps réel tels que Unified Payments Interface en Inde, Pix au Brésil, et FedNow aux États-Unis peuvent régler en quelques secondes, à tout moment. Ces services fonctionnent principalement à l’échelle nationale pour l’instant, mais les premières liaisons transfrontalières, comme celle établie entre l’Inde et Singapour en 2023, montrent comment ils pourraient à terme alimenter des transferts internationaux quasi instantanés.

Prestataires qui gèrent les aspects complexes

Les prestataires de services de paiement internationaux comme Stripe offrent une couche unifiée au-dessus d'une infrastructure fragmentée. Ils acheminent les paiements, gèrent la conformité et les taux de change, et intègrent des moyens de paiement locaux. Les entreprises peuvent ainsi utiliser les règlements mondiaux sans avoir à s’occuper de dizaines de systèmes.

Paiements numériques toujours activés

Les stablecoins et les réseaux de blockchain sont capables de règlements instantanés 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Ils sont fréquemment utilisés là où les systèmes traditionnels sont coûteux ou lents. Ils ne représentent pas encore une architecture dominante sur le marché du règlement mondial, mais leur influence s’accroît, en particulier dans les régions mal desservies.

Comment le règlement affecte-t-il les liquidités ?

Un règlement lent ou incertain immobilise de l’argent. Plus les fonds restent bloqués en transit, plus les entreprises et les banques doivent mettre des liquidités en réserve.

C'est à cause de ce phénomène que les règlements peuvent affecter vos liquidités.

L’argent liquide reste bloqué en transit

Lorsqu’un paiement international prend trois jours à être crédité, le bénéficiaire perd trois jours de liquidités utilisables, ce qui met souvent à rude épreuve le cycle de trésorerie des entreprises à fort volume de capitaux disponibles.

Les banques immobilisent encore plus de liquidités

Les banques doivent préapprovisionner les comptes étrangers (comptes nostro) pour que les paiements transfrontaliers ne stagnent pas. Cet argent pourrait pourtant être investi ailleurs, mais il reste inactif en attendant que les règlements soient soldés.

L’incertitude force la surpréparation

Des frais, des délais ou des taux de change imprévisibles rendent difficile la prévision de la date de règlement. Pour éviter les pénuries, les établissements détiennent plus de liquidités qu’ils n’en auraient autrement besoin.

Les risques liés aux taux de change aggravent le problème

Lorsqu’un règlement prend plusieurs jours, les taux de change peuvent évoluer avant qu’il ne soit effectué. Les entreprises couvrent ou détiennent au préalable des devises étrangères pour gérer ce risque, ce qui immobilise encore plus de liquidités.

Qu’est-ce qui ralentit les règlements mondiaux ?

Malgré les progrès du numérique, le règlement transfrontalier rencontre toujours des frictions causées par les différences entre infrastructures, politiques et processus. Ces facteurs ralentissent le règlement mondial et se retrouvent dans différents systèmes.

Voici les obstacles qui gênent les règlements mondiaux.

Normes fragmentées

Les pays disposent de leurs propres réseaux de paiement, formats de données et exigences réglementaires. Les données acceptables dans un système peuvent être rejetées dans un autre, ce qui entraîne des retards et des vérifications manuelles. Cette fragmentation rend donc l’automatisation difficile.

Trop d’intermédiaires

Chaque banque intermédiaire ajoute des contrôles, des frais et des retards potentiels. Plus de parties signifie plus d’incertitude sur les délais et les coûts.

Horaires d’ouverture contraignantes

Les systèmes bancaires fonctionnent toujours pendant les heures ouvrables locales. Les jours fériés et les week-ends ne correspondent pas d'un pays à l'autre, bloquant ainsi souvent les paiements jusqu'à ce que tous les systèmes requis soient disponibles.

Contrôles de conformité redondants

Chaque intermédiaire effectue ses propres contrôles de lutte contre le blanchiment d'argent et de sanctions. Même des incohérences mineures entre les données peuvent déclencher de longues vérifications qui retiennent les paiements pendant plusieurs jours. Ces contrôles sont importants, mais les processus actuels sont lents et font souvent double emploi.

Infrastructure ancienne

De nombreuses banques continuent de traiter les paiements par lots de 24 heures à l’aide de systèmes obsolètes, alors que des méthodes plus modernes sont disponibles, ce qui limite la rapidité et la visibilité.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer les processus de règlement mondial ?

Les entreprises ne peuvent pas remanier l’infrastructure de règlement mondial, mais elles peuvent se positionner afin d’éviter les méthodes lentes et coûteuses.

Voici quelques moyens d'accélérer les règlements mondiaux.

Faire appel à des prestataires disposant d’intégrations locales

Travailler avec une plateforme qui se connecte directement aux systèmes de paiement locaux réduit le nombre d'intermédiaires et accélère les systèmes. Des prestataires comme Stripe traitent localement les transactions lorsque cela est possible, puis convertissent et règlent les fonds dans votre devise nationale.

Choisir des devises sensées pour les règlements

Offrez à vos clients la possibilité de payer dans leur devise locale, mais effectuez le règlement dans la devise de votre choix. Cela évite les conversions inutiles et diminue les coûts liés au change.

Renforcer la qualité et le calendrier des données

Des informations de paiement claires et complètes permettent d’éviter les retards. Utilisez des formats standardisés, validez les informations sur les bénéficiaires et gérez le calendrier des paiements autour des heures d’ouverture des banques dans les pays bénéficiaires. Du côté des créances, les données structurées sur les versements accélèrent le rapprochement.

Réduire la pression sur les liquidités

Des outils tels que les virements instantanés, le flottement à court terme et la gestion multidevises contribuent à renforcer les flux de trésorerie en attendant le règlement. Les entreprises dont les cycles sont prévisibles peuvent également affiner le calendrier des paiements pour libérer du capital de roulement.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toutes les entreprises, des startups à celles internationales, d'accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier. Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d'heures d'ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées. Vous aurez accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût associés à la gestion de plusieurs devises grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

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