Le marché des passerelles de paiement atteste de façon incontestable du développement du commerce en ligne et des transactions en ligne à l'échelle internationale. Cette importance croissante est parfaitement illustrée par la prévision d'augmentation de 32 millions de dollars en 2023 à plus de 37 millions en 2024, soit une progression moyenne annuelle de 17 %. Plutôt que d'avoir recours à une solution tierce, une entreprise peut concevoir une passerelle de paiement personnalisée afin de mieux contrôler le processus de paiement et l'expérience client. Cependant, les investissements initiaux sont considérables.
Nous aborderons ci-dessous les coûts de conception d'une passerelle de paiement, les avantages d'un développement réalisé à l'interne ou externalisé, et les éléments essentiels à prendre en considération en matière de sécurité et de conformité.
Sommaire
- Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement?
- Aperçu du processus relatif à une passerelle de paiement
- Composantes et fonctionnalités clés d'une passerelle de paiement
- Coûts associés à la conception d'une passerelle de paiement
- Développement d'une passerelle de paiement à l'interne et externalisation
- Sécurité et conformité dans le développement d'une passerelle de paiement
- Coûts de maintenance et d'assistance à long terme
Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement?
Une passerelle de paiement est une technologie qui accepte les paiements par carte de crédit ou de débit pour les entreprises. Elle fait office d'intermédiaire entre le site Web d'une entreprise et son acquéreur, et permet de sécuriser le transfert des informations de paiement. Lorsqu'un client saisit ses informations de paiement sur un site Web, la passerelle de paiement chiffre ces données et les communique ensuite au prestataire de services de paiement qui collabore avec les réseaux de cartes et les institutions financières émettrices afin d'approuver ou de refuser la transaction en fonction de l'état du compte du client et des fonds disponibles. Enfin, la passerelle de paiement renvoie les informations relatives à l'état de la transaction vers le site Web de l'entreprise.
Aperçu du processus relatif à une passerelle de paiement
Voici un aperçu du processus de transmission des informations de paiement pris en charge par ce type de passerelle.
Réalisation de la transaction : Le client effectue la transaction, généralement en ajoutant des articles dans un panier et en passant à l'étape du paiement.
Paiement en ligne : Lorsque le client est prêt à payer, il saisit ses informations de paiement dans l'interface de paiement sur le site Web de l'entreprise.
Transfert de la demande de paiement : La passerelle de paiement autorise et traite le paiement en tant qu'intermédiaire entre le site Web de l'entreprise et le prestataire de services de paiement ou l'institution financière. Elle chiffre les informations de paiement et les communique au prestataire de services de paiement ou à l'institution financière acquéreuse.
Autorisation de paiement : Le prestataire de services de paiement envoie la demande de paiement au réseau de cartes (p. ex., Visa ou Mastercard) associé à la carte de crédit ou de débit du client. Ce réseau vérifie auprès de l'institution financière émettrice que la transaction peut être approuvée, en fonction de l'état du compte du client, des fonds disponibles et de la validité de la carte.
Issue du paiement : L'institution financière émettrice renvoie une réponse (approbation ou refus) au prestataire de services de paiement par l'intermédiaire du réseau de cartes, puis à la passerelle de paiement.
Notification à l'entreprise : La passerelle de paiement reçoit la réponse et la communique au site Web de l'entreprise. Si la transaction est approuvée, l'entreprise peut fournir le service ou expédier le produit.
Règlement : Une fois la transaction approuvée, les fonds sont transférés de l'institution financière émettrice au compte de l'entreprise. Ce règlement ne prend généralement que quelques jours.
Cette infrastructure garantit une transmission rapide et correcte des données et contribue à la fluidité de la transaction tant pour l'entreprise que pour le client. Ce processus ne dure généralement que quelques secondes.
Composantes et fonctionnalités clés d'une passerelle de paiement
Fonctionnalités de sécurité
Chiffrement : Le chiffrement sécurise la transmission des données entre le client, l'entreprise et les institutions financières et protège ainsi les informations sensibles, telles que les numéros de carte de crédit, contre tout accès non autorisé.
Création de jetons : La création de jetons remplace les données sensibles par des symboles d'identification uniques (jetons) qui contiennent toutes les informations nécessaires sans en compromettre la sécurité. Les risques de violation des données sont alors réduits.
Détection et prévention de la fraude : Les passerelles de paiement emploient différents outils et techniques afin de détecter et de prévenir les activités frauduleuses. Cela comprend la surveillance des modèles de transaction inhabituels, la vérification de l'identité du client et la mise en place de mesure de sécurité, telles que l'authentification à deux facteurs ou par CAPTCHA.
Autorisation : La passerelle vérifie chaque transaction avec l'institution financière émettrice ou le réseau de cartes afin de s'assurer de la disponibilité de fonds suffisants dans le compte du client et de l'exactitude des informations de paiement fournies. Cette étape détermine la poursuite de la transaction.
Conformité PCI DSS : Les passerelles de paiement doivent respecter la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin de garantir une gestion sécurisée des informations des titulaires de carte.
Caractéristiques fonctionnelles
Intégration par API : Les passerelles de paiement fournissent des interfaces de programmation d'applications (API) qui facilitent l'intégration avec différentes passerelles de commerce en ligne. Elles permettent ainsi aux entreprises de personnaliser le processus de paiement afin de l'adapter aux spécificités de leur site Web et à leur expérience utilisateur.
Moyens de paiement multiples : Les passerelles de paiement prennent en charge différents moyens de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les portefeuilles numériques.
Rapports et analyses : Les fonctionnalités de production de rapports et d'analyse aident les entreprises à effectuer un suivi des transactions, à comprendre les habitudes de paiement et à prendre des décisions éclairées.
Assistance à la clientèle : Une assistance à la clientèle fiable permet aux entreprises et aux clients de traiter les problèmes rencontrés pendant le processus de paiement.
Coûts associés à la conception d'une passerelle de paiement
Pour une entreprise, la conception d'une passerelle de paiement peut induire des coûts différents selon les fonctionnalités requises. Les coûts de développement d'une passerelle de paiement de base varient généralement entre 150 000 et 250 000 dollars. Ils dépendent de la taille et des compétences de l'équipe de développement, de la suite d'outils technologiques choisie, des mesures de sécurité et de conformité mises en place ainsi que des besoins de l'entreprise en matière de personnalisation, de maintenance et d'assistance. Voici un aperçu des principales phases et fonctionnalités associées au développement d'une plateforme de paiement.
Recherche et développement (R & D) : La R & D initiale permet aux entreprises de connaître les exigences du marché, les normes réglementaires et les dernières technologies de traitement des paiements disponibles. Les coûts associés à cette phase concernent l'analyse du marché, les études de faisabilité et la recherche technologique.
Conformité et sécurité : Le respect des normes du secteur, telles que la PCI DSS, implique d'effectuer des évaluations et des audits rigoureux ainsi que d'obtenir des certifications aux exigences strictes, ce qui peut impliquer des coûts importants. La mise en place de mesures de sécurité, telles que le chiffrement, la création de jetons et l'adoption de systèmes de détection de la fraude nécessitent également des investissements substantiels.
Développement logiciel : Les principales activités de développement d'une passerelle de paiement incluent la conception, le codage et les essais du logiciel, mais également la création des API d'intégration et les interfaces utilisateur destinées aux entreprises et aux clients. Ce processus impose de faire appel à une équipe de développeurs qualifiés.
Matériels et infrastructure : La conception d'une passerelle de paiement requiert une infrastructure informatique fiable et évolutive, composée notamment de serveurs, de centres de données et de réseaux sécurisés qui prennent en charge le traitement des transactions. Cette infrastructure doit être en mesure d'évoluer pour gérer les pics d'activité et garantir le temps de disponibilité.
Intégration avec les institutions financières et les réseaux de paiement : Une passerelle de paiement doit être en mesure d'établir des liens avec des institutions financières, des réseaux de cartes et d'autres institutions financières. Cette démarche implique de mener des négociations, de conclure des accords de partenariat et de gérer cette intégration sur le plan technique, ce qui peut s'avérer coûteux et chronophage.
Tests et assurance qualité : Des tests rigoureux garantissent la fiabilité, la sécurité et l'efficacité de la passerelle de paiement. Il s'agit notamment d'évaluer les fonctions, la sécurité et les performances, qui entraînent tous des coûts.
Marketing et ventes : Des stratégies marketing et commerciale efficaces permettent d'attirer des clients. Il convient donc, entre autres, d'élaborer des supports promotionnels, de constituer des équipes de vente et de conclure des partenariats ou des alliances dans le secteur des paiements.
Assistance à la clientèle : Les plateformes de paiement doivent fournir une assistance à la clientèle 24 h sur 24, 7 j sur 7 afin de traiter tous les problèmes que les entreprises ou leurs clients sont susceptibles de rencontrer. Pour ce faire, il est nécessaire de mettre en place une équipe d'assistance, d'élaborer des formations et de déployer des outils et des technologies adaptés.
Maintenance et mises à jour en continu : La surveillance, la mise à jour et la maintenance en continu de la passerelle en garantissent la sécurité, la conformité et l'adéquation avec les normes évolutives du secteur et les attentes des clients.
Tâches d'ordre administratif et juridique : L'établissement de contrats, le maintien de la conformité réglementaire et la gestion des opérations commerciales sont toutes des étapes nécessaires au développement de la passerelle qui engendrent des coûts.
La conception d'une passerelle de paiement est un projet ambitieux qui nécessite des investissements substantiels, des compétences techniques et une planification stratégique. De nombreuses entreprises choisissent d'intégrer des passerelles de paiement existantes pour éviter ces coûts.
Développement d'une passerelle de paiement à l'interne et externalisation
Plusieurs facteurs sont à prendre en considération au moment de comparer le développement d'une passerelle de paiement à l'interne et son externalisation. La première option peut constituer un meilleur choix pour les projets essentiels à la stratégie commerciale de l'entreprise ou pour ceux qui nécessitent une prise en charge de longue durée, tandis que la seconde option est plus adaptée aux projets à court terme ou aux entreprises qui ont besoin de faire appel à des compétences spécialisées.
Les principaux éléments à prendre en considération pour effectuer des comparaisons sont présentés ci-dessous.
Développement à l'interne
Contrôle du projet : Un développement à l'interne permet de maîtriser entièrement le projet. Il donne l'assurance que le produit final est parfaitement adapté à la culture de l'entreprise et garantit la protection permanente de ses données.
Prise en charge à long terme : Un développement à l'interne est idéal pour les projets qui nécessitent une maintenance en continu ou concernent des données sensibles. À l'inverse, la prise en charge à long terme des projets externalisés peut être variable.
Coûts élevés : Un développement à l'interne implique des coûts importants, notamment des dépenses liées à l'embauche, à la formation et au maintien d'une équipe dédiée.
Défis liés à l'évolutivité : Un développement à l'interne peut poser des problèmes d'évolutivité, car la nécessité d'élargir l'équipe rapidement afin de répondre aux besoins du projet peut s'avérer difficilement réalisable.
Rotation du personnel : Une rotation du personnel élevée peut perturber le développement à l'interne et induire des coûts supplémentaires.
Développement externalisé
Contrôle du projet : Une externalisation peut compliquer la communication relative au projet ou entraîner une perte de contrôle direct du processus de développement.
Rentabilité : Une externalisation est généralement moins coûteuse, en raison des prix compétitifs de la main-d'œuvre dans certaines régions du monde.
Accès à des ressources humaines qualifiées du monde entier : Une externalisation offre la possibilité de faire appel à un large éventail de professionnels aux compétences et aux expériences diverses.
Flexibilité et évolutivité : Une externalisation permet de développer ou de réduire facilement l'équipe dédiée en fonction des exigences du projet.
Finalisation plus rapide du projet : Les équipes externalisées sont déjà constituées et expérimentées, ce qui garantit potentiellement une finalisation du projet plus rapide.
Sécurité et conformité dans le développement d'une passerelle de paiement
Chiffrement des données : Les passerelles de paiement doivent avoir recours à des protocoles de chiffrement fort, tels que le protocole SSL (Secure Sockets Layer) et le protocole TLS (Transport Layer Security) afin de protéger les données lors de leur transmission. Il s'agit de s'assurer que, dans l'éventualité de leur interception, elles ne peuvent pas être déchiffrées sans la clé de déchiffrement unique.
Création de jetons : Ce processus remplace les données sensibles par des équivalents non sensibles, appelés jetons, qui n'ont aucune valeur exploitable. La création de jetons contribue à minimiser le risque de fuite de données, car les informations de carte ne sont pas stockées ni transmises lors du processus de transaction.
Détection et prévention de la fraude : Les systèmes de détection et de prévention de la fraude incluent une surveillance des modèles de transactions suspects, une vérification de l'identité des utilisateurs et l'emploi d'outils d'analyse avancés afin d'identifier de manière préventive les fraudes potentielles et de les limiter.
Surveillance et audits réguliers : Des audits de sécurité réguliers et une surveillance en continu de l'infrastructure de la passerelle de paiement peuvent aider à identifier et à traiter rapidement les vulnérabilités. Ces mesures incluent la mise à jour des logiciels, l'application de correctifs aux vulnérabilités connues et l'information sur les nouvelles menaces.
Conformité réglementaire : Les passerelles de paiement doivent se conformer aux réglementations et aux normes applicables au stockage des informations de carte de paiement, à la protection des données et bien d'autres. Parmi elles, la norme PCI DSS régit la manière dont les entreprises qui interagissent avec les informations de carte de crédit doivent maintenir un environnement sécurisé; le Règlement général sur la protection des données (RGPD) s'applique à la protection et à la confidentialité des données en Europe et la directive révisée concernant les services de paiement (DSP2) réglemente les services de paiement et les fournisseurs au sein de l'Union européenne.
Authentifications et autorisations sécurisées : La mise en place de mécanismes d'authentification sécurisés (telle que l'authentification multifacteur) garantit un contrôle strict et surveillé de l'accès aux systèmes de passerelle de paiement. Les mécanismes d'autorisation assurent que les utilisateurs accèdent uniquement aux données et aux fonctionnalités correspondant au rôle qui leur est attribué.
Mesures de sécurisation des réseaux : Les pare-feux, les systèmes de détection d'intrusion et les autres mesures de sécuristé des réseaux protègent contre les accès non autorisés. Ils garantissent également l'intégrité et la confidentialité des données.
Sécurité de bout en bout : La sécurisation du site Web d'une entreprise, de la passerelle de paiement et des canaux de communication utilisés pour le traitement des transactions protège l'intégralité de la transaction, de l'appareil du client jusqu'aux systèmes de l'institution financière.
Protection des données des clients : Les données des clients doivent être stockées en toute sécurité et uniquement pour une durée estimée comme étant nécessaire. L'accès doit en être restreint uniquement au personnel autorisé et des politiques de destruction adaptées doivent être mises en place et appliquées lorsque leur conservation n'est plus nécessaire.
Les entreprises qui utilisent une passerelle de paiement tierce peuvent se décharger d'un grand nombre de ces obligations. Stripe propose une solution de passerelle de paiement complète qui répond aux principales préoccupations en matière de sécurité et de conformité, telles que le chiffrement des données, la création de jetons, la détection de la fraude et la conformité à la norme PCI DSS. De telles options permettent aux entreprises de se concentrer sur leurs activités principales tout en bénéficiant d'une solution de traitement des paiements fiable et facile à intégrer.
Coûts de maintenance et d'assistance à long terme
La conception de votre propre passerelle de paiement induit des coûts de maintenance et d'assistance importants à long terme. Les fonctionnalités qui génèrent ces coûts sont les suivantes.
Mises en conformité régulières : Le maintien de la conformité relativement aux normes évolutives, telles que la PCI DSS, imposent une démarche et des investissements continus. Vous devrez mettre à jour vos systèmes régulièrement afin de respecter les derniers protocoles de sécurité et les dernières réglementations applicables.
Maintenance de l'infrastructure : La maintenance et la mise à jour de l'infrastructure de serveurs nécessaires afin d'en garantir la disponibilité, l'évolutivité et la sécurité maximales peuvent induire des coûts substantiels.
Prévention de la fraude : Les mécanismes de détection de la fraude doivent être actualisés et ajustés pour s'adapter à l'évolution des méthodes utilisées par les fraudeurs.
Assistance technique : Vous devrez disposer d'une équipe dédiée afin de proposer une assistance technique, de traiter les problèmes rencontrés, d'apporter des améliorations et de mettre à disposition de nouvelles intégrations.
Formation du personnel : Le personnel dédié devra être formé en permanence afin de rester informé des dernières pratiques et technologies en matière de sécurité des paiements.
La passerelle de paiement proposée par Stripe peut alléger de manière conséquente certaines de ces contraintes.
Conformité et mises à jour : Stripe gère la conformité avec les normes et réglementations du secteur.
Gestion de l'infrastructure : Stripe prend en charge l'infrastructure de la plateforme de paiement, y compris sa maintenance, ses mises à jour et sa sécurité.
Détection de la fraude : Stripe dispose de fonctionnalités de détection de la fraude avancées.
Assistance : Stripe prend en charge l'assistance et le dépannage et dispense ainsi de disposer d'une équipe d'assistance interne dédiée à l'assistance.
Évolutivité : L'infrastructure proposée par Stripe est conçue pour évoluer et s'adapter à la croissance de l'entreprise sans que cette dernière ait à gérer cette évolutivité par elle-même.
La conception et la maintenance d'une passerelle de paiement à l'interne constituent un engagement permanent qui nécessite des investissements en continu (technologies, personnel, conformité). Le recours à une solution telle que la passerelle de paiement développée par Stripe peut constituer une option plus rentable et évolutive et vous dispenser des opérations de maintenance trop importantes. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur vos activités principales.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.