Een gebied waar de wereldwijde opkomst van e-commercebedrijven en online transacties onmiskenbaar is, is de markt voor betaalgateways. De wereldwijde markt voor betaalgateways zal naar verwachting groeien van 32 miljard dollar in 2023 naar meer dan 37 miljard dollar in 2024. Met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 17% wordt deze markt steeds belangrijker voor bedrijven. Het bouwen van een eigen betaalgateway biedt een bedrijf meer controle over het betaalproces en de klantervaring dan het gebruik van een externe gateway. Het vergt echter een aanzienlijke investering vooraf.

Hieronder bekijken we wat het kost om een betaalgateway te bouwen, van de voordelen van interne dan wel uitbestede ontwikkeling tot belangrijke beveiligings- en complianceoverwegingen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een betaalgateway?
  
• Overzicht van het betaalgatewayproces
  
• De belangrijkste onderdelen en kenmerken van een betaalgateway
  
• Kosten voor het bouwen van een betaalgateway
  
• Interne ontwikkeling van betaalgateways vs. uitbesteding
  
• Beveiliging en compliance bij de ontwikkeling van betaalgateways
  
• Onderhouds- en ondersteuningskosten op lange termijn
  

Wat is een betaalgateway?

Een betaalgateway is een technologie die zakelijke betalingen met betaalkaarten en creditcards accepteert. De betaalgateway is een soort schakel tussen de website van een bedrijf en de accepteerder en vergemakkelijkt de veilige overdracht van betaalgegevens. Wanneer een klant zijn betaalgegevens invoert op een website, versleutelt de betaalgateway deze gegevens en communiceert deze vervolgens met de betalingsverwerker, die samenwerkt met de kaartnetwerken en uitgevende banken om de transactie goed te keuren of af te wijzen op basis van het geld dat de klant heeft en diens rekeningstatus. Ten slotte stuurt de betaalgateway de transactiestatus terug naar de website van het bedrijf, waarmee het betalingsproces wordt voltooid.

Overzicht van het betaalgatewayproces

Hier volgt een overzicht van hoe in het betaalgatewayproces betaalgegevens worden verzonden.

• Initiëren van transacties: De klant start de transactie, vaak door artikelen aan een winkelwagentje toe te voegen en dan af te rekenen.

• Online afrekenen: Wanneer een klant klaar is om te betalen, voert deze de betaalgegevens in de afrekeninterface op de website van het bedrijf in.

• Doorsturen van verzoeken: De betaalgateway autoriseert en verwerkt betalingen en fungeert als schakel tussen de website van het bedrijf en de betalingsverwerkers of banken. De betaalgegevens worden daar versleuteld en doorgestuurd naar de betalingsverwerker of accepterende bank.

• Betalingsautorisatie: De betalingsverwerker stuurt het betaalverzoek door naar het kaartnetwerk (zoals Visa of Mastercard) dat is gekoppeld aan de creditcard of betaalpas van de klant. Deze netwerken bevestigen bij de uitgevende bank of de transactie kan worden goedgekeurd op basis van het beschikbare geld, de rekeningstatus en de geldigheid van de kaart van de klant.

• Resultaat van de betaling: De uitgevende bank stuurt een reactie (goedkeuring of weigering) via het kaartnetwerk terug naar de betalingsverwerker en vervolgens naar de betaalgateway.

• Zakelijke melding: De betaalgateway ontvangt het antwoord en stuurt dit terug naar de website van het bedrijf. Als de transactie wordt goedgekeurd, kan het bedrijf de dienst voltooien of het product verzenden.

• Vereffening: Nadat de transactie is goedgekeurd, wordt het geld overgemaakt van de uitgevende bank naar de rekening van het bedrijf, een proces dat bekend staat als vereffening. Dit gebeurt meestal binnen een paar dagen.

Deze infrastructuur zorgt ervoor dat betaalgegevens snel en nauwkeurig worden verzonden, wat zorgt voor een soepele transactie-ervaring voor bedrijven en klanten. Het hele proces duurt meestal maar een paar seconden.

De belangrijkste onderdelen en kenmerken van een betaalgateway

Beveiligingsfuncties

• Encryptie: Encryptie beveiligt de gegevensoverdracht tussen de koper, het bedrijf en banken, waardoor gevoelige informatie zoals creditcardnummers wordt beschermd tegen onbevoegde toegang.

• Tokenisatie: Tokenisatie vervangt gevoelige gegevens door unieke identificatiesymbolen (tokens) die alle benodigde informatie bewaren zonder de veiligheid in gevaar te brengen. Dit verkleint de kans op datalekken.

• Fraudeopsporing en -preventie: Betaalgateways maken gebruik van een verscheidenheid aan tools en technieken om frauduleuze activiteiten op te sporen en te voorkomen. Het gaat hierbij om het monitoren op ongebruikelijke transactiepatronen, het verifiëren van de identiteit van de klant en het implementeren van beveiligingsmaatregelen zoals CAPTCHA of tweefactorauthenticatie.

• Autorisatie: De gateway verifieert elke transactie bij de uitgevende bank of het kaartnetwerk om er zeker van te zijn dat de klant voldoende saldo heeft en dat de betaalgegevens correct is. In deze stap wordt bepaald of de transactie moet worden verwerkt.

• PCI DSS-naleving: Betaalgateways moeten voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) om een veilige verwerking van kaarthoudergegevens te garanderen.

Functionele kenmerken

• API-integratie: Betaalgateways bieden API's (Application Programming Interfaces) voor eenvoudige integratie met verschillende e-commerceplatforms, waardoor bedrijven het betaalproces kunnen aanpassen aan het ontwerp en de gebruikerservaring van hun website.

• Meerdere betaalmethoden: Betaalgateways ondersteunen doorgaans verschillende betaalmethoden, waaronder creditcards, debitcards, bankoverschrijvingen en digitale wallets.

• Rapportage en analyse: Met geavanceerde rapportage- en analysefuncties kunnen bedrijven transacties volgen, inzicht krijgen in betaalpatronen en weloverwogen zakelijke beslissingen nemen.

• Klantenservice: Betrouwbare klantenondersteuning helpt bedrijven en klanten bij het oplossen van eventuele problemen tijdens het betalingsproces.

Kosten voor het bouwen van een betaalgateway

Een betaalgateway bouwen voor een bedrijf kan verschillende kosten met zich meebrengen, afhankelijk van de vereiste functionaliteiten. De kosten voor het ontwikkelen van een minimaal levensvatbaar product voor betaalgateways variëren doorgaans van $ 150,000 tot $ 250,000. Factoren die van invloed zijn op de kosten zijn onder meer de omvang en expertise van het ontwikkelingsteam; de gekozen technologiestack; beveiligings- en nalevingsmaatregelen; en zakelijke behoeften op het gebied van maatwerk, onderhoud en ondersteuning. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste fasen en functies bij het ontwikkelen van een betaalgateway.

• Onderzoek en ontwikkeling (R&D): De initiële R&D helpt bedrijven inzicht te krijgen in de marktvereisten, wettelijke normen en nieuwste technologieën op het gebied van betalingsverwerking. Deze fase brengt kosten met zich mee die verband houden met marktanalyse, haalbaarheidsstudies en technologisch onderzoek.

• Compliance en veiligheid: Compliance met branchestandaarden zoals PCI DSS gaat gepaard met strikte beoordelingen, audits en certificeringen, die heel wat kosten met zich mee kunnen brengen. De toepassing van geavanceerde beveiligingsmaatregelen zoals versleuteling, tokenisatie en fraudeopsporingssystemen brengt ook aanzienlijke investeringen met zich mee.

• Softwareontwikkeling: De ontwikkeling van de betaalgateway komt in essentie neer op het ontwerpen, coderen en testen van de software, en op het maken van API's voor integratie en van gebruikersinterfaces voor zowel bedrijven als klanten. Dit proces vereist het inhuren van een team van bekwame ontwikkelaars.

• Hardware en infrastructuur: Om een betaalgateway te bouwen, heb je een betrouwbare en schaalbare IT-infrastructuur nodig, inclusief servers, datacentra en beveiligde netwerken om transacties te verwerken. De infrastructuur moet kunnen worden geschaald om piekbelastingen op te vangen en uptime te waarborgen.

• Integratie met banken en betalingsnetwerken: Betaalgateways moeten verbinding kunnen maken met banken, creditcardnetwerken en andere financiële instellingen. Hiervoor zijn onderhandelingen, partnerschapsovereenkomsten en technische integratie nodig, die kostbaar en tijdrovend kunnen zijn.

• Testen en kwaliteitsborging: Strenge tests garanderen de betrouwbaarheid, veiligheid en efficiëntie van de betaalgateway. Deze bestaan uit functionele tests, beveiligingstests en prestatietests, die allemaal kosten met zich meebrengen.

• Marketing en verkoop: Het aantrekken van zakelijke klanten vereist effectieve marketing- en verkoopstrategieën, waaronder promotiemateriaal, verkoopteams en partnerschappen of allianties in de betaalomgeving.

• Klantenservice: Betaalgateways moeten 24/7 klantenondersteuning bieden om problemen aan te pakken die bedrijven of hun klanten kunnen tegenkomen. Hier zijn een ondersteuningsteam, training en het toepassen van tools en technologieën voor klantenservice voor nodig.

• Doorlopend onderhoud en updates: Voortdurende monitoring, updates en het uitvoeren van onderhoud zorgen ervoor dat de gateway veilig, compliant en in overeenstemming met de veranderende branchestandaarden en de verwachtingen van de klant blijft.

• Juridische en administratieve taken: Het opstellen van contracten, het omgaan met wettelijke naleving en het beheren van bedrijfsactiviteiten zijn allemaal verplichte stappen bij de ontwikkeling van een gateway die kosten met zich meebrengen.

Het bouwen van een betaalgateway is een grote onderneming die aanzienlijke financiële investeringen, technische expertise en strategische planning vereist. Veel bedrijven kiezen voor integratie met bestaande betaalgateways om deze kosten te vermijden.

Interne ontwikkeling van betaalgateways vs. uitbesteding

Bij het vergelijken van de interne versus uitbestede ontwikkeling van een betaalgateway zijn er verschillende factoren waarmee rekening moet worden gehouden. Interne ontwikkeling kan een betere keuze zijn voor projecten die centraal staan in de bedrijfsstrategie van het bedrijf of die langdurige ondersteuning vereisen, terwijl uitbesteding doorgaans meer geschikt is voor kortetermijnprojecten of voor bedrijven die toegang nodig hebben tot gespecialiseerde vaardigheden.

De belangrijkste overwegingen bij intern ontwikkelen versus uitbesteden worden hieronder uiteengezet.

Interne ontwikkeling

• Projectbeheersing: Interne ontwikkeling biedt volledige controle over het project. Dat zorgt ervoor dat het eindproduct nauw aansluit bij de bedrijfscultuur en dat de bedrijfsgegevens beschermd blijven.

• Ondersteuning op lange termijn: Interne ontwikkeling is ideaal voor projecten die doorlopend onderhoud vereisen of waarbij gevoelige informatie betrokken is, aangezien niveaus van langdurige ondersteuning bij uitbestede projecten verschillen.

• Hoge kosten: Interne ontwikkeling brengt hoge kosten met zich mee, waaronder kosten in verband met het in dienst nemen, trainen en onderhouden van een toegewijd team.

• Uitdagingen op het gebied van schaalbaarheid: Interne ontwikkeling kan uitdagingen op het gebied van schaalbaarheid met zich meebrengen, omdat het mogelijk niet haalbaar is om het team snel uit te breiden als reactie op projectbehoeften.

• Personeelsverloop: Als er een hoog personeelsverloop is, kan dit de interne ontwikkeling verstoren en extra kosten met zich meebrengen.

Uitbestede ontwikkeling

• Projectbeheersing: Uitbesteding kan leiden tot problemen in de communicatie of verlies van directe controle over het ontwikkelingsproces.

• Kosteneffectiviteit: Uitbesteding biedt over het algemeen lagere kosten vanwege concurrerende prijzen in regio's met lagere arbeidskosten.

• Wereldwijde talentpool: Uitbesteding biedt toegang tot een breed scala aan professionals met verschillende vaardigheden en achtergronden.

• Flexibiliteit en schaalbaarheid: Uitbesteding maakt het gemakkelijker om het team op of af te schalen op basis van projectvereisten.

• Snellere voltooiing van projecten: Externe teams bestaan al en hebben ervaring, wat leidt tot een mogelijk snellere uitvoering van projecten.

Beveiliging en compliance bij de ontwikkeling van betaalgateways

• Gegevensversleuteling: Betaalgateways moeten sterke versleutelingsprotocollen gebruiken, zoals Secure Sockets Layer (SSL) en Transport Layer Security (TLS), om gegevens tijdens de overdracht te beschermen. Encryptie zorgt ervoor dat, zelfs als gegevens worden onderschept, deze niet kunnen worden ontcijferd zonder de unieke decoderingssleutel.

• Tokenisatie: Met dit proces worden gevoelige gegevens vervangen door niet-gevoelige equivalenten, ook wel tokens genoemd, die geen exploiteerbare waarde hebben. Tokenisatie helpt bij het minimaliseren van het risico op datalekken, aangezien kaartgegevens niet worden opgeslagen of verzonden tijdens het transactieproces.

• Fraudeopsporing en -preventie: Systemen voor fraudeopsporing en -preventie omvatten het monitoren van transacties op verdachte patronen, het verifiëren van gebruikersidentiteiten en het toepassen van geavanceerde data-analyses om potentiële fraude preventief op te sporen en in te dammen.

• Regelmatige audits en monitoring: Regelmatige beveiligingsaudits en voortdurende monitoring van de infrastructuur van de betaalgateway kunnen helpen bij het snel opsporen en aanpakken van kwetsbaarheden. Deze maatregelen omvatten het bijwerken van software, het patchen van bekende kwetsbaarheden en het op de hoogte blijven van nieuwe bedreigingen.

• Naleving van de regelgeving: Betaalgateways moeten onder andere voldoen aan voorschriften en normen voor de opslag van betaalkaartgegevens en gegevensbescherming. Daartoe behoren de PCI DSS, die voorschrijft hoe bedrijven die omgaan met creditcardgegevens een veilige omgeving in stand moeten houden; de algemene verordening gegevensbescherming (AVG), die de gegevensbescherming en -privacy in Europa regelt; en de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2), die betaaldiensten en betaaldienstaanbieders binnen de Europese Unie reguleert.

• Veilige authenticatie en autorisatie: Met behulp van veilige authenticatiemechanismen (zoals multifactorauthenticatie) wordt de toegang tot betaalgateway-systemen strikt gecontroleerd en gemonitord. Autorisatiemechanismen zorgen ervoor dat gebruikers alleen toegang hebben tot gegevens en functionaliteiten die relevant zijn voor hun rol.

• Maatregelen voor netwerkbeveiliging: Firewalls, inbraakdetectiesystemen en andere netwerkbeveiligingsmaatregelen beschermen tegen ongeoorloofde toegang. Ze zorgen ook voor de integriteit en vertrouwelijkheid van gegevens.

• End-to-end beveiliging: Door de website van het bedrijf, de betaalgateway en de communicatiekanalen die worden gebruikt voor de verwerking van transacties te beveiligen, wordt de hele transactie beschermd, van het apparaat van de klant tot de systemen van de bank.

• Bescherming van klantgegevens: Klantgegevens moeten veilig worden opgeslagen en alleen zo lang als nodig is. De toegang tot deze gegevens moet worden beperkt tot alleen geautoriseerd personeel en er moet een goed gegevensvernietigingsbeleid zijn voor wanneer de gegevens niet langer nodig zijn.

Bedrijven die met een externe betaalgateway werken, kunnen veel van deze beveiligingsvraagstukken uitbesteden. Stripe biedt een uitgebreide betaalgatewayoplossing waarin belangrijke beveiligings- en complianceproblemen worden aangepakt, zoals gegevensversleuteling, tokenisatie, fraudedetectie en compliance met PCI DSS. Opties zoals deze stellen bedrijven in staat zich te concentreren op hun kernactiviteiten en tegelijkertijd te profiteren van een betrouwbare en eenvoudig te integreren oplossing voor betalingsverwerking.

Onderhouds- en ondersteuningskosten op lange termijn

Het bouwen van een eigen betaalgateway brengt op de lange termijn grote onderhouds- en ondersteuningskosten met zich mee. De aspecten die van invloed zijn op deze kosten worden hieronder beschreven:

• Regelmatige compliance-updates: Het handhaven van de naleving van veranderende standaarden zoals PCI DSS vereist voortdurende inspanningen en investeringen. Systemen moeten regelmatig worden gemoderniseerd om te voldoen aan de nieuwste beveiligingsprotocollen en -voorschriften.

• Onderhoud van de infrastructuur: Het onderhouden en upgraden van de serverinfrastructuur om een hoge beschikbaarheid, schaalbaarheid en beveiliging te garanderen, kan aanzienlijke kosten met zich meebrengen.

• Fraudepreventie: mechanismen voor fraudedetectie moeten worden geactualiseerd en verfijnd om zich aan te passen aan nieuwe fraudepatronen.

• Technische ondersteuning: Je hebt een speciaal team nodig om technische ondersteuning te bieden, problemen op te lossen en verbeteringen en integraties door te voeren.

• Opleiding van het personeel: Het personeel zal voortdurend moeten worden bijgeschoold om op de hoogte te blijven van de nieuwste praktijken en technologieën op het gebied van betalingsbeveiliging.

Het gebruik van de betaalgateway van Stripe vermindert deze lasten aanzienlijk door de volgende taakgebieden over te nemen:

• Compliance en updates: Stripe zorgt voor compliance met standaarden en voorschriften uit de betaalbranche.

• Beheer van de infrastructuur: Stripe zorgt voor de infrastructuur van de betaalgateway, inclusief het onderhoud, de upgrades en de beveiliging.

• Fraudeopsporing: Stripe heeft geavanceerde mogelijkheden voor fraudeopsporing.

• Ondersteuning: Stripe biedt ondersteuning en probleemoplossing, waardoor er minder behoefte is aan een groot intern ondersteuningsteam.

• Schaalbaarheid: De infrastructuur van Stripe is ontworpen op schaalbaarheid en biedt ruimte aan bedrijfsgroei zonder dat bedrijven deze schaalvergroting zelf hoeven te beheren.

Het bouwen en onderhouden van je eigen betaalgateway is een doorlopende verplichting waarbij steeds weer investeringen in technologie, personeel en compliance nodig zijn. Het gebruik van een oplossing zoals de betaalgateway van Stripe kan een kosteneffectiever, schaalbaarder en onderhoudsarmer alternatief zijn, zodat je je kunt concentreren op de kernactiviteiten van je bedrijf.