Ett område där den globala ökningen av e-handelsverksamhet och onlinetransaktioner är obestridlig är marknaden för betalningsgateways. Den globala marknaden för betalningsgateways, som förväntas expandera från 32 miljarder USD 2023 till mer än 37 miljarder USD 2024 (en sammansatt årlig tillväxttakt på 17 %) blir allt viktigare för företag. Att bygga en anpassad betalningsgateway ger ett företag mer kontroll över betalningsprocessen och kundupplevelsen, jämfört med att använda en tredjepartsgateway. Det kräver dock en betydande initial investering.

Nedan tar vi en titt på vad det kostar att bygga en betalningsgateway, från fördelarna med intern respektive extern utveckling till viktiga säkerhets- och efterlevnadsöverväganden.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är en betalningsgateway?
  
• Översikt över betalningsgateway-processen
  
• Nyckelkomponenter och funktioner i en betalningsgateway
  
• Kostnader förknippade med att bygga en betalningsgateway
  
• Betalningsgateway utvecklad internt jämfört med externt utvecklad
  
• Säkerhet och efterlevnad vid utveckling av betalningsgateways
  
• Långsiktiga underhålls- och supportkostnader
  

Vad är en betalningsgateway?

En betalningsgateway är en teknik som gör att företag kan acceptera betal- och kreditkortsbetalningar. Den fungerar som en förmedlare mellan ett företags webbplats och dess inlösare och underlättar säker överföring av betalningsinformation. När en kund anger sina betalningsuppgifter på en webbplats krypterar betalningsgatewayen dessa uppgifter och kommunicerar sedan med betalleverantören, som arbetar med kortnätverken och utfärdande banker för att godkänna eller avvisa transaktionen baserat på kundens tillgängliga medel och kontostatus. Slutligen skickar betalningsgatewayen transaktionsstatusen tillbaka till företagets webbplats och slutför betalningsprocessen.

Översikt över betalningsgateway-processen

Nedan följer en översikt över hur en betalningsgateway överför betalningsinformation.

• Initiering av transaktion: Kunden initierar transaktionen, ofta genom att lägga varor i en kundvagn och gå vidare till kassan.

• Onlinekassa: När kunden är redo att betala anger de sina betalningsuppgifter i kassagränssnittet på företagets webbplats.

• Begäran vidarebeordras: Betalningsgatewayen auktoriserar och behandlar betalningar och fungerar som förmedlare mellan företagets webbplats och betalleverantörerna eller bankerna. Den krypterar betalningsinformationen och vidarebefordrar den till betalleverantören eller den inlösande banken.

• Betalningsauktorisering: Betalleverantören vidarebefordrar betalningsbegäran till det kortnätverk (som Visa eller Mastercard) som är kopplat till kundens kredit- eller betalkort. Dessa nätverk bekräftar med den utfärdande banken huruvida transaktionen kan godkännas baserat på kundens tillgängliga medel, kontostatus och kortets giltighet.

• Betalningsresultat: Den utfärdande banken skickar ett svar (godkänt eller avvisat) tillbaka via kortnätverket till betalningsleverantören och sedan till betalningsgatewayen.

• Företaget meddelas Betalningsgatewayen tar emot svaret och kommunicerar det tillbaka till företagets webbplats. Om transaktionen godkänns kan företaget utföra tjänsten eller leverera produkten.

• Avräkning: När transaktionen har godkänts överförs pengar från den utfärdande banken till företagets konto, en process som kallas avräkning. Detta sker vanligtvis inom några dagar.

Denna infrastruktur säkerställer att betalningsdata överförs snabbt och korrekt, vilket ger en smidig transaktionsupplevelse för företag och kunder. Hela processen tar vanligtvis bara några sekunder.

Nyckelkomponenter och funktioner i en betalningsgateway

Säkerhetsfunktioner

• Kryptering: Kryptering skyddar dataöverföringen mellan köparen, företaget och bankerna och skyddar känsliga uppgifter som kreditkortsnummer från obehörig åtkomst.

• Tokenisering: Tokenisering ersätter känsliga data med unika identifieringssymboler (tokens) som bevarar all nödvändig information utan att kompromissa med säkerheten. Detta minskar risken för dataintrång.

• Identifiera och förebygga bedrägerier: Betalningsgateways använder en mängd olika verktyg och tekniker för att identifiera och förhindra bedrägliga aktiviteter. Detta inkluderar övervakning av ovanliga transaktionsmönster, verifiering av kundens identitet och implementering av säkerhetsåtgärder som CAPTCHA eller tvåfaktorsautentisering.

• Auktorisering: Gatewayen verifierar varje transaktion hos den utfärdande banken eller kortnätverket för att säkerställa att kunden har tillräckliga medel och att betalningsinformationen är korrekt. Det här steget avgör om transaktionen ska fortsätta.

• PCI DSS-efterlevnad : Betalningsgateways måste följa betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS) för att säkerställa säker hantering av kortinnehavarens information.

Funktionella egenskaper

• API-integration: Betalningsgateways tillhandahåller applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er) för enkel integration med olika e-handelsplattformar, vilket gör att företag kan anpassa betalningsprocessen för att passa deras webbplats design och användarupplevelse.

• Flera betalningsmetoder: Betalningsgateways stöder vanligtvis en mängd olika betalningsmetoder, inklusive kreditkort, betalkort, banköverföringar och e-plånböcker.

• Rapportering och analys: Avancerade rapporterings- och analysfunktioner hjälper företag att följa upp transaktioner, förstå betalningsmönster och fatta välgrundade affärsbeslut.

• Kundtjänst: Pålitlig kundtjänst hjälper företag och kunder att lösa eventuella problem de kan stöta på under betalningsprocessen.

Kostnader förknippade med att bygga en betalningsgateway

Att bygga en betalningsgateway kan medföra olika kostnader för ett företag beroende på vilka funktioner som krävs. Kostnaden för att utveckla den allra simplaste typen av betalningsgateway varierar vanligtvis från 150 000 USD till 250 000 USD. Faktorer som påverkar kostnaden inkluderar utvecklingsteamets storlek och expertis; den valda teknikstacken, säkerhets- och efterlevnadsåtgärder. samt företagets behov av anpassning, underhåll och support. Här är en uppdelning av de viktigaste faserna och funktionerna som är förknippade med att utveckla en betalningsgateway.

• Forskning och utveckling (FoU): Inledande FoU hjälper företag att förstå marknadens krav, regulatoriska standarder och den senaste tekniken inom betalningshantering. Denna fas innebär kostnader relaterade till marknadsanalys, genomförbarhetsstudier och teknisk forskning.

• Efterlevnad och säkerhet: Efterlevnad av branschstandarder som PCI DSS innebär rigorösa utvärderingar, revisioner och certifieringar, vilket kan vara kostsamt. Att implementera avancerade säkerhetsåtgärder som kryptering, tokenisering och system för identifiering av bedrägerier innebär också betydande investeringar.

• Utveckling av programvara: Kärnutvecklingen av betalningsgatewayen inkluderar design, kodning och testning av programvaran, samt att skapa API:er för integration och användargränssnitt för både företag och kunder. Denna process kräver att man anställer ett team av skickliga utvecklare.

• Hårdvara och infrastruktur: Att bygga en betalningsgateway kräver en pålitlig och skalbar IT-infrastruktur inklusive servrar, datacenter och säkra nätverk för att hantera transaktionsbehandling. Infrastrukturen måste kunna anpassas för att hantera toppbelastningar och säkerställa drifttid.

• Integration med banker och betalningsnätverk: Betalningsgateways måste kunna ansluta till banker, kreditkortsnätverk och andra finansinstitut. Detta innebär förhandlingar, partnerskapsavtal och teknisk integration, vilket kan vara kostsamt och tidskrävande.

• Testning och kvalitetssäkring: Rigorösa tester säkerställer tillförlitligheten, säkerheten och effektiviteten hos betalningsgatewayen. Detta inkluderar funktionstestning, säkerhetstestning och prestandatestning, som alla medför kostnader.

• Marknadsföring och försäljning: För att attrahera företagskunder krävs effektiva marknadsförings- och försäljningsstrategier, inklusive reklammaterial, säljteam och partnerskap eller allianser i betalningsmiljön.

• Kundtjänst: Betalningsgateways bör tillhandahålla kundsupport dygnet runt för att kunna lösa eventuella problem som företag eller deras kunder kan stöta på. Detta kräver att du har ett supportteam, utbildning och implementerar kundtjänstverktyg och -teknik.

• Löpande underhåll och uppdateringar: Kontinuerlig övervakning, uppdatering och implementering av underhåll säkerställer att gatewayen förblir säker, kompatibel och i linje med föränderliga branschstandarder och kundernas förväntningar.

• Juridiska och administrativa uppgifter: Att upprätta kontrakt, hantera regelefterlevnad och sköta företagets verksamhet är alla nödvändiga steg när man utvecklar en gateway, som alla kommer att medföra kostnader.

Att bygga en betalningsgateway är ett stort åtagande som kräver betydande ekonomiska investeringar, teknisk expertis och strategisk planering. Många företag väljer att integrera med befintliga betalningsgateways för att undvika dessa kostnader.

Betalningsgateway utvecklad internt jämfört med externt utvecklad

När man jämför utvecklingen av en betalningsgateway internt jämfört med outsourcing finns det flera faktorer att ta med i beaktande. Intern utveckling kan vara ett bättre val för projekt som är centrala för företagets affärsstrategi eller de som kräver långsiktigt stöd, medan outsourcing vanligtvis är mer lämpligt för kortsiktiga projekt eller för företag som behöver tillgång till specialiserad kompetens.

Nedan beskriver vi det man framförallt ska tänka på när man överväger intern eller extern utveckling.

Intern utveckling

• Kontroll över projektet: Intern utveckling ger fullständig kontroll över projektet. Detta säkerställer att slutprodukten är i linje med företagets kultur och att företagets data förblir skyddade.

• Långsiktigt stöd: Intern utveckling är idealisk för projekt som kräver löpande underhåll eller involverar känslig information, eftersom outsourcade projekt kommer att ha olika nivåer av långsiktigt stöd.

• Höga kostnader: Intern utveckling kommer med höga kostnader, inklusive utgifter relaterade till anställning, utbildning och underhåll av ett dedikerat team.

• Utmaningar med skalbarhet: Intern utveckling kan medföra skalbarhetsutmaningar, eftersom det kanske inte är möjligt att snabbt utöka teamet som svar på projektbehov.

• Personalomsättning: Om det är hög personalomsättning kan det störa den interna utvecklingen och medföra extra kostnader.

Extern utveckling

• Kontroll över projektet: Outsourcing kan leda till utmaningar i kommunikationen eller att du inte längre har direkt kontroll över utvecklingsprocessen.

• Kostnadseffektivitet: Outsourcing erbjuder i allmänhet lägre kostnader på grund av konkurrenskraftiga priser i regioner med lägre arbetskraftskostnader.

• Global talangpool: Outsourcing ger tillgång till ett brett utbud av experter med olika färdigheter och bakgrunder.

• Flexibilitet och skalbarhet: Outsourcing gör det lättare att skala upp eller ner teamet baserat på projektkrav.

• Snabbare slutförande av projektet: Outsourcade team är redan sammansatta och erfarna, vilket leder till potentiellt snabbare projektgenomförande.

Säkerhet och efterlevnad vid utveckling av betalningsgateways

• Datakryptering: Betalningsgateways måste använda starka krypteringsprotokoll som Secure Sockets Layer (SSL) och Transport Layer Security (TLS) för att skydda data under överföring. Kryptering säkerställer att även om data fångas upp kan de inte dechiffreras utan den unika dekrypteringsnyckeln.

• Tokenisering: Den här processen ersätter känsliga data med icke-känsliga motsvarigheter, så kallade tokens, som inte har något värde som kan utnyttjas. Tokenisering hjälper till att minimera risken för dataintrång, eftersom kortuppgifter inte lagras eller överförs under transaktionsprocessen.

• Identifiering och förebyggande av bedrägerier: System för identifiering och förebyggande av bedrägerier omfattar övervakning av transaktioner för misstänkta mönster, verifiering av användaridentiteter och användning av avancerad analys för att i förebyggande syfte identifiera och minska potentiella bedrägerier.

• Regelbundna granskningar och övervakning: Regelbundna säkerhetsgranskningar och kontinuerlig övervakning av betalningsgatewayens infrastruktur kan hjälpa till att snabbt identifiera och åtgärda sårbarheter. Dessa åtgärder inkluderar uppdatering av programvara, korrigering av kända sårbarheter och att hålla sig informerad om nya hot.

• Regelefterlevnad: Betalningsgateways måste följa regler och standarder som styr lagring av betalkortsinformation och dataskydd med mera. Dessa inkluderar PCI DSS, som dikterar hur företag som interagerar med kreditkortsinformation måste upprätthålla en säker miljö; den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR), som reglerar dataskydd och integritet i Europa; och det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2), som reglerar betaltjänster och betaltjänstleverantörer inom Europeiska unionen.

• Säker autentisering och auktorisering: Implementering av säkra autentiseringsmekanismer (såsom multifaktorautentisering) säkerställer att åtkomst till betalningsgatewaysystem är strikt kontrollerad och övervakad. Auktoriseringsmekanismer säkerställer att användare endast kan komma åt data och funktioner som är relevanta för deras roll.

• Säkerhetsåtgärder för att skydda nätverket: Brandväggar, intrångsdetekteringssystem och andra nätverkssäkerhetsåtgärder skyddar mot obehörig åtkomst. De säkerställer också dataintegritet och konfidentialitet.

• End-to-end-säkerhet: Att säkra företagets webbplats, betalningsgatewayen och de kommunikationskanaler som används för transaktionshantering skyddar hela transaktionen, från kundens enhet till bankens system.

• Skydd av kunduppgifter: Kunduppgifter måste lagras på ett säkert sätt och endast så länge som det är nödvändigt. Åtkomst till dessa uppgifter bör begränsas till enbart behörig personal, och lämpliga policyer för datadestruktion bör finnas på plats när uppgifterna inte längre behövs.

Företag som arbetar med en betalningsgateway från tredje part kan delegera många av dessa säkerhetsöverväganden. Stripe har en omfattande betalningsgateway-lösning som kommer till rätta med många viktiga säkerhets- och efterlevnadsproblem, genom till exempel datakryptering, tokenisering, identifiering av bedrägerier och efterlevnad av PCI DSS. Alternativ som dessa gör det möjligt för företag att fokusera på sin kärnverksamhet samtidigt som de drar nytta av en pålitlig och lättintegrerad betalningshanteringslösning.

Långsiktiga underhålls- och supportkostnader

Att bygga din egen betalningsgateway innebär stora långsiktiga underhålls- och supportkostnader. Funktioner som påverkar dessa kostnader beskrivs nedan:

• Regelbundna efterlevnadsuppdateringar: Att upprätthålla efterlevnad av föränderliga standarder som PCI DSS kräver kontinuerligt arbete och investeringar. Du måste uppdatera dina system regelbundet för att följa de senaste säkerhetsprotokollen och föreskrifterna.

• Underhåll av infrastruktur: Underhåll och uppgradering av serverinfrastruktur för att säkerställa hög tillgänglighet, skalbarhet och säkerhet kan medföra betydande kostnader.

• Bedrägeribekämpning: Mekanismerna för identifiering av bedrägerier måste uppdateras och förfinas för att anpassas till nya bedrägerimönster.

• Teknisk support: Du behöver ett dedikerat team för att tillhandahålla teknisk support, åtgärda problem och implementera förbättringar och integrationer.

• Utbildning av personal: Personalen kommer att behöva fortlöpande utbildning för att hålla sig informerad om de senaste rutinerna och teknikerna för betalningssäkerhet.

Genom att använda Stripes betalningsgateway minskar dessa bördor avsevärt eftersom Stripe tar över följande områden:

• Efterlevnad och uppdateringar: Stripe hanterar efterlevnad av standarder och föreskrifter för betalningsbranschen.

• Infrastrukturhantering: Stripe tar hand om infrastrukturen för betalningsgatewayen, inklusive underhåll, uppgraderingar och säkerhet.

• Identifiering av bedrägerier: Stripe har avancerade funktioner för identifiering av bedrägerier.

• Support: Stripe tillhandahåller support och felsökning, vilket minskar behovet av ett stort internt supportteam.

• Skalbarhet: Stripes infrastruktur är utformad för att kunna skalas upp och möjliggöra företagstillväxt utan att företagen själva behöver hantera denna skalning.

Att bygga och underhålla din egen betalningsgateway är ett pågående åtagande som kräver kontinuerliga investeringar i teknik, personal och efterlevnad. En lösning som Stripes betalningsgateway kan vara ett mer kostnadseffektivt och skalbart alternativ med lägre underhållsbehov, så att du kan fokusera på företagets kärnverksamhet.