随着电商业务和在线交易的全球兴起，支付网关市场的增长不容忽视。全球支付网关市场预计将从 2023 年的 320 亿美元增长到 2024 年的超过 370 亿美元，年复合增长率为 17%，对于企业来说，支付网关市场变得越来越重要。相比使用第三方网关，构建定制支付网关为企业提供了对支付流程和客户体验的更多控制。然而，这需要前期大量投资。

以下将探讨构建支付网关的成本——从自主开发或外包开发的优势到重要的安全性与合规性考量。

目录

• 什么是支付网关？
  
• 支付网关流程概览
  
• 支付网关的关键组件和功能
  
• 构建支付网关的相关成本
  
• 内部支付网关开发 vs. 外包开发
  
• 支付网关开发中的安全性与合规性
  
• 长期维护和支持成本
  

什么是支付网关？

支付网关是一项接受企业借记卡和信用卡支付的技术。它充当企业网站与收单行之间的中介，确保支付信息的安全传输。当客户在网站上输入支付信息时，支付网关对这些数据进行加密，然后与支付处理商通信。支付处理商与卡组织和发卡行合作，根据客户的可用资金和账户状态批准或拒绝交易。最终，支付网关将交易状态发送回企业网站，完成支付流程。

支付网关流程概览

以下是支付网关如何传输支付信息的流程概述：

• 交易发起： 客户通过将商品加入购物车并进入结账流程来发起交易。

• 在线结账： 客户准备付款时，在企业网站的结账界面输入支付信息。

• 请求转发： 支付网关授权并处理支付，作为企业网站与支付处理商或银行之间的中介。它对支付信息进行加密，并将其转发至支付处理商或收单行。

• 付款授权： 支付处理商将支付请求转发给与客户信用卡或借记卡相关的卡组织（例如 Visa 或 Mastercard）。这些卡组织与发卡行确认交易是否可根据客户的可用资金、账户状态及卡片有效性被批准。

• 支付结果： 发卡行通过卡组织将响应（批准或拒绝）发送回支付处理商，然后传递至支付网关。

• 商家通知： 支付网关接收响应并将其传达给商家的网站。如果交易获批，商家可以完成服务或发货。

• 结算： 在交易获批后，资金从发卡行转移到企业账户，这一过程称为结算。通常会在几天内完成。

该基础设施确保支付数据快速准确地传输，为企业和客户提供流畅的交易体验。整个流程通常仅需几秒钟完成。

支付网关的关键组件和功能

安全功能

• 加密： 加密保护买家、商家和银行之间的数据传输，防止信用卡号等敏感信息被未经授权访问。

• 令牌化： 令牌化用唯一的标识符（令牌）替代敏感数据，这些标识符保留必要信息而不影响安全性。这降低了数据泄露的风险。

• 欺诈检测与预防： 支付网关使用多种工具和技术检测并预防欺诈活动。包括监控异常交易模式、验证客户身份，以及实施 CAPTCHA 或双重验证等安全措施。

• 授权： 网关与发卡行或卡组织核实每笔交易，确保客户有足够的资金且支付信息正确。这一步决定交易是否能够继续进行。

• PCI DSS 合规性： 支付网关必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，以确保持卡人信息的安全处理。

功能特性

• API 集成： 支付网关提供应用程序编程接口 (API)，方便与不同电商平台集成，让企业可以根据其网站设计和用户体验定制支付流程。

• 多种支付方式： 支付网关通常支持多种支付方式，包括信用卡、借记卡、银行转账以及数字钱包。

• 报告与分析： 高级报告和分析功能帮助企业追踪交易、理解支付模式并作出明智的商业决策。

• 客户支持： 可靠的客户支持帮助企业和客户解决支付过程中遇到的任何问题。

构建支付网关的相关成本

构建支付网关的成本因所需功能而异。开发支付网关的最小可行产品 (MVP) 成本通常在 15 万至 25 万美元之间。影响成本的因素包括开发团队的规模与专业水平、所选技术堆栈、安全和合规措施，以及企业对定制化、维护和支持的需求。以下是构建支付网关过程中主要阶段和功能的成本细分：

• 研发： 初期研发帮助企业了解市场需求、法规标准和支付处理的最新技术。这一阶段涉及市场分析、可行性研究和技术研究的相关成本。

• 合规性和安全性： 遵守 PCI DSS 等行业标准需要严格的评估、审核和认证，这可能非常昂贵。实施高级安全措施，如加密、令牌化和欺诈检测系统，也需要大量投资。

• 软件开发： 支付网关的核心开发包括设计、编码和测试软件，以及为企业和客户创建集成 API 和用户界面。这一过程需要雇用高技能开发团队。

• 硬件与基础设施： 构建支付网关需要可靠且可扩展的 IT 基础设施，包括服务器、数据中心和处理交易的安全网络。基础设施必须能够扩展以应对峰值负载并确保正常运行时间。

• 与银行和支付网络的集成： 支付网关必须能够连接银行、信用卡组织和其他金融机构。这需要协商、建立合作协议以及进行技术集成，这既耗时又昂贵。

• 测试和质量保证： 严格的测试可确保支付网关的可靠性、安全性和效率。包括功能测试、安全测试和性能测试，这些都会产生成本。

• 营销和销售： 吸引企业客户需要有效的营销和销售策略，包括宣传材料、销售团队以及支付环境中的合作或联盟。

• 客户支持： 支付网关应提供 24/7 全天候客户支持，解决企业或其客户可能遇到的问题。这需要建立支持团队、培训以及部署客户服务工具和技术。

• 持续维护与更新： 持续监控、更新和维护确保网关保持安全、合规，并满足不断变化的行业标准和客户期望。

• 法律与行政任务： 制定合同、处理法律合规性和管理企业运营是网关开发所需的步骤，这些都会产生成本。

构建支付网关是一项庞大的工程，需要大量的资金投入、技术专业知识以及战略规划。许多企业选择集成现有支付网关来避免这些成本。

内部支付网关开发 vs. 外包开发

在比较内部开发支付网关与外包开发时，需要考虑多个因素。内部开发对于与公司业务战略密切相关或需要长期支持的项目可能是更好的选择，而外包通常更适合短期项目或需要访问专业技能的企业。

以下是内部开发与外包开发的关键考虑因素。

内部开发

• 项目控制： 内部开发提供对项目的完全控制。这确保最终产品与公司的文化紧密对接，并且公司数据保持保护。

• 长期支持： 内部开发适用于需要持续维护或涉及敏感信息的项目，因为外包项目的长期支持水平不一致。

• 高成本： 内部开发伴随较高的成本，包括招聘、培训和维持专职团队的费用。

• 可扩展性挑战： 内部开发可能面临可扩展性挑战，因为根据项目需求迅速扩展团队可能不可行。

• 员工流动率： 如果员工流动率较高，可能会干扰内部开发并产生额外成本。

外包开发

• 项目控制： 外包可能导致沟通问题或失去对开发过程的直接控制。

• 成本效益： 外包通常因劳动力成本较低的地区具有竞争力的定价，从而带来较低的成本。

• 全球人才库： 外包提供了广泛的专业人才库，涵盖多种技能和背景。

• 灵活性与可扩展性： 外包使根据项目要求灵活调整团队规模变得更加容易。

• 更快完成项目： 外包团队已组成并具备经验，因此项目执行速度可能更快。

支付网关开发中的安全性与合规性

• 数据加密： 支付网关必须采用强加密协议，如安全套接层 (SSL) 和传输层安全性 (TLS) 来保护传输中的数据。加密确保即使数据被截获，也无法在没有唯一解密密钥的情况下解密。

• 令牌化： 这一过程将敏感数据替换为无敏感值的等效物（称为令牌），这些令牌没有可被利用的价值。令牌化有助于最小化数据泄露的风险，因为在交易过程中不会存储或传输卡片详细信息。

• 欺诈检测与预防： 欺诈检测与预防系统包括监控交易中的可疑模式、验证用户身份以及采用先进的分析技术预先识别和减轻潜在的欺诈行为。

• 定期审计与监控： 定期的安全审计和对支付网关基础设施的持续监控有助于及时发现和解决漏洞。这些措施包括更新软件、修补已知漏洞，并了解新兴威胁。

• 法规遵从性： 支付网关必须遵守有关支付卡信息存储、数据保护等的法规和标准。这些包括 PCI DSS，它规定了与信用卡信息相关的公司如何维护安全环境；通用数据保护条例 (GDPR)，它管理欧洲的数据保护和隐私；以及修订版的欧盟支付服务修订法案第二版 (PSD2)，它规范了欧洲联盟内的支付服务和支付服务提供商。

• 安全认证与授权： 实施安全认证机制（如多因素认证）确保支付网关系统的访问严格控制和监控。授权机制确保用户只能访问与其角色相关的数据和功能。

• 网络安全措施： 防火墙、入侵检测系统和其他网络安全措施保护免受未经授权的访问。它们还确保数据的完整性和机密性。

• 端到端安全性： 保护企业网站、支付网关和用于交易处理的通信通道，确保从客户设备到银行系统的整个交易过程安全。

• 客户数据保护： 客户数据必须安全存储，并且仅在必要时保留。对这些数据的访问应仅限于授权人员，并应制定适当的数据销毁政策，以便在数据不再需要时处理。

与第三方支付网关合作的企业可以将许多这些安全考虑因素外包。Stripe 提供了一套全面的支付网关解决方案，涵盖数据加密、令牌化、欺诈检测和 PCI DSS 合规性等关键安全和合规问题。像这样的选项使企业能够专注于核心业务，同时受益于一个可靠且易于集成的支付处理解决方案。

长期维护和支持成本

构建自己的支付网关涉及重大的长期维护和支持成本。影响这些成本的特性如下：

• 定期合规更新： 保持对 PCI DSS 等不断发展的标准的合规性需要持续的努力和投资。您需要定期更新您的系统，以遵守最新的安全协议和法规。

• 基础设施维护： 维护和升级服务器基础设施以确保高可用性、可扩展性和安全性可能会产生大量成本。

• 欺诈预防： 欺诈检测机制必须更新和改进，以适应新的欺诈模式。

• 技术支持： 您需要一个专门的团队来提供技术支持、解决问题并实施增强和集成。

• 员工培训： 员工将需要持续的培训，以保持对最新的支付安全实践和技术的了解。

使用 Stripe 的支付网关可以大大减少这些负担，Stripe 会承担以下几个方面：

• 合规性和更新： Stripe 处理支付行业标准和法规的合规性问题。

• 基础设施管理： Stripe 负责支付网关的基础设施，包括其维护、升级和安全。

• 欺诈检测： Stripe 拥有先进的欺诈检测能力。

• 支持： Stripe 提供支持和故障排除，减少了对大型内部支持团队的需求。

• 可扩展性： Stripe 的基础设施设计为可扩展，能够容纳企业的增长，而企业无需自行管理这种扩展。

构建和维护自己的支付网关是一项持续的承诺，需要不断地在技术、员工和合规性方面进行投资。使用像 Stripe 这样的支付网关解决方案，可以成为一种更具成本效益、可扩展且低维护的替代方案，让您能够专注于企业的核心运营。