Un settore in cui è innegabile l'aumento globale del business e-commerce e delle transazioni online è il mercato dei gateway di pagamento. Con una previsione di espansione da 32 miliardi di dollari nel 2023 a oltre 37 miliardi di dollari nel 2024, corrispondenti a un tasso di crescita annuale composto del 17%, il mercato globale dei gateway di pagamento sta diventando sempre più importante per le attività. La creazione di un gateway di pagamento personalizzato offre alle attività un maggiore controllo sul processo di pagamento e sull'esperienza del cliente, rispetto all'utilizzo di un gateway di terze parti. Tuttavia, richiede un notevole investimento iniziale.

Vedremo di seguito quanto costa creare un gateway di pagamento: dai vantaggi dello sviluppo interno o in outsourcing a considerazioni importanti sulla sicurezza e la conformità.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un gateway di pagamento?
  
• Panoramica del processo dei gateway di pagamento
  
• Componenti e funzionalità principali di un gateway di pagamento
  
• Costi associati alla creazione di un gateway di pagamento
  
• Sviluppo di gateway di pagamento internamente o in outsourcing
  
• Sicurezza e conformità nello sviluppo di gateway di pagamento
  
• Costi di manutenzione e assistenza a lungo termine
  

Che cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è una tecnologia che accetta pagamenti con carte di debito e di credito per le attività. Funge da intermediario tra il sito web di un'attività e la relativa banca acquirente, facilitando il trasferimento sicuro delle informazioni di pagamento. Quando un cliente inserisce i propri dati di pagamento in un sito web, il gateway di pagamento crittografa questi dati e comunica con l'elaboratore del pagamento, che collabora con i circuiti delle carte e le banche emittenti per approvare o rifiutare la transazione in base ai fondi disponibili e allo stato del conto del cliente. Infine, il gateway di pagamento invia lo stato della transazione al sito web dell'attività, completando il processo di pagamento.

Panoramica del processo dei gateway di pagamento

Ecco una panoramica di come il processo del gateway di pagamento trasmette le informazioni di pagamento.

• Avvio della transazione: il cliente avvia la transazione, spesso aggiungendo articoli al carrello e procedendo alla cassa.

• Pagamento online: quando il cliente è pronto a pagare, inserisce i propri dati di pagamento nell'interfaccia di pagamento nel sito web dell'attività.

• Inoltro delle richieste: il gateway di pagamento autorizza ed elabora i pagamenti, fungendo da intermediario tra il sito web dell'attività e gli elaboratori di pagamento o le banche. Crittografa le informazioni sul pagamento e le inoltra all'elaboratore del pagamento o alla banca acquirente.

• Autorizzazione del pagamento: l'elaboratore del pagamento inoltra la richiesta di pagamento al circuito delle carte (come Visa o Mastercard) associato alla carta di credito o di debito del cliente. Questi circuiti confermano alla banca emittente se la transazione può essere approvata in base ai fondi disponibili del cliente, allo stato del conto e alla validità della carta.

• Risultato del pagamento: la banca emittente invia una risposta (approvazione o rifiuto) attraverso il circuito delle carte all'elaboratore del pagamento e quindi al gateway di pagamento.

• Notifica all'attività: il gateway di pagamento riceve la risposta e la comunica al sito web dell'attività. Se la transazione viene approvata, l'attività può completare il servizio o spedire il prodotto.

• Regolamento del pagamento: dopo l'approvazione della transazione, i fondi vengono trasferiti dalla banca emittente al conto dell'attività, un processo noto come regolamento del pagamento. Di solito questo avviene nel giro di pochi giorni.

Questa infrastruttura garantisce che i dati di pagamento siano trasmessi in modo rapido e accurato, offrendo un'esperienza di transazione fluida alle attività e ai clienti. L'intero processo dura in genere solo pochi secondi.

Componenti e funzionalità principali di un gateway di pagamento

Funzionalità di sicurezza

• Crittografia: la crittografia rende sicura la trasmissione dei dati tra l'acquirente, l'attività e le banche, proteggendo le informazioni sensibili come i numeri delle carte di credito da accessi non autorizzati.

• Tokenizzazione: la tokenizzazione sostituisce i dati sensibili con simboli di identificazione univoci (token) che conservano tutte le informazioni necessarie senza compromettere la sicurezza. Questo riduce i rischi di violazione dei dati.

• Rilevamento e prevenzione delle frodi: i gateway di pagamento utilizzano una serie di strumenti e tecniche per rilevare e prevenire le attività fraudolente, tra cui il monitoraggio di schemi di transazione insoliti, la verifica dell'identità del cliente e l'implementazione di misure di sicurezza come CAPTCHA o l'autenticazione a due fattori.

• Autorizzazione: il gateway verifica ogni transazione con la banca emittente o il circuito della carta per assicurarsi che il cliente abbia fondi sufficienti e che le informazioni sul pagamento siano corrette. Questo passaggio determina se la transazione deve procedere.

• Conformità allo standard PCI DSS: i gateway di pagamento devono aderire al PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per garantire una gestione sicura delle informazioni dei titolari delle carte.

Caratteristiche funzionali

• Integrazione tramite API: i gateway di pagamento forniscono interfacce di programmazione delle applicazioni (API) per una facile integrazione con diverse piattaforme di e-commerce, consentendo alle attività di personalizzare il processo di pagamento per adattarlo al design e all'esperienza d'uso del proprio sito web.

• Più modalità di pagamento: i gateway di pagamento supportano in genere svariate modalità di pagamento, tra cui carte di credito, carte di debito, bonifici bancari e wallet.

• Reportistica e analisi: le funzionalità avanzate di reportistica e analisi consentono alle attività di monitorare le transazioni, comprendere i modelli di pagamento e prendere decisioni aziendali informate.

• Assistenza clienti: un'assistenza clienti affidabile aiuta le attività e i clienti a risolvere i problemi che possono presentarsi durante il processo di pagamento.

Costi associati alla creazione di un gateway di pagamento

La creazione di un gateway di pagamento per un'attività può comportare costi diversi a seconda delle funzionalità richieste. Il costo di sviluppo per un prodotto minimo funzionante per un gateway di pagamento varia in genere da 150.000 a 250.000 dollari. I fattori che influiscono sul costo includono le dimensioni e l'esperienza del team di sviluppo, la gamma di tecnologie scelta, le misure di sicurezza e conformità, nonché le esigenze aziendali di personalizzazione, manutenzione e assistenza. Ecco una panoramica delle principali fasi e funzionalità associate allo sviluppo di un gateway di pagamento.

• Ricerca e sviluppo: le attività di ricerca e sviluppo iniziali consentono alle attività di imparare a conoscere i requisiti del mercato, gli standard normativi e le ultime tecnologie in materia di elaborazione dei pagamenti. Questa fase comporta costi legati all'analisi di mercato, agli studi di fattibilità e alla ricerca tecnologica.

• Conformità e sicurezza: la conformità agli standard di settore, come PCI DSS, comporta valutazioni, verifiche e certificazioni rigorose, che possono essere costose. Anche l'implementazione di misure di sicurezza avanzate, come la crittografia, la tokenizzazione e i sistemi di rilevamento delle frodi, comporta investimenti sostanziali.

• Sviluppo del software: la fase centrale dello sviluppo del gateway di pagamento comprende la progettazione, la scrittura del codice e il collaudo del software, nonché la creazione delle API per l'integrazione e delle interfacce utente sia per le attività che per i clienti. Per questo processo è necessario assumere un team di sviluppatori qualificati.

• Hardware e infrastruttura: la creazione di un gateway di pagamento richiede un'infrastruttura IT affidabile e scalabile che comprenda server, data center e reti sicure per gestire l'elaborazione delle transazioni. L'infrastruttura deve essere in grado di adattarsi per gestire i picchi di carico e garantire l'operatività.

• Integrazione con banche e circuiti di pagamento: i gateway di pagamento devono essere in grado di connettersi con banche, circuiti di carte di credito e altri istituti finanziari. Questo comporta negoziazioni, accordi di partnership e integrazione tecnica, che possono essere costosi e richiedere molto tempo.

• Test e garanzia di qualità: test rigorosi garantiscono l'affidabilità, la sicurezza e l'efficienza del gateway di pagamento. Questa fase include test funzionali, test della sicurezza e test delle prestazioni, che comportano tutti dei costi.

• Marketing e vendite: per attirare i clienti commerciali sono necessarie strategie di marketing e di vendita efficaci, tra cui materiali promozionali, team di vendita e partnership o alleanze nell'ambiente dei pagamenti.

• Assistenza clienti: i gateway di pagamento dovrebbero fornire un'assistenza clienti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, per risolvere qualsiasi problema che le attività o i loro clienti potrebbero riscontrare. Ciò richiede la creazione di un team di assistenza, la formazione e l'implementazione di strumenti e tecnologie per il servizio clienti.

• Manutenzione e aggiornamenti continui: il monitoraggio, l'aggiornamento e l'implementazione continui della manutenzione garantiscono che il gateway rimanga sicuro, conforme e in linea con gli standard di settore in evoluzione e con le aspettative dei clienti.

• Procedure legali e amministrative: la stipula di contratti, la gestione della conformità legale e delle operazioni commerciali sono tutte fasi di sviluppo del gateway necessarie che comportano dei costi.

La creazione di un gateway di pagamento è un'impresa importante che richiede investimenti finanziari consistenti, competenze tecniche e pianificazione strategica. Molte attività scelgono l'integrazione con gateway di pagamento esistenti per evitare questi costi.

Sviluppo di gateway di pagamento internamente o in outsourcing

Per confrontare lo sviluppo di un gateway di pagamento internamente o in outsourcing, ci sono diversi fattori da considerare. Lo sviluppo interno può essere una scelta migliore per i progetti centrali della strategia aziendale o per quelli che richiedono un supporto a lungo termine, mentre l'outsourcing è in genere più adatto per i progetti a breve termine o per le attività che hanno bisogno di accedere a competenze specializzate.

Le considerazioni principali sullo sviluppo interno rispetto all'outsourcing sono illustrate di seguito.

Sviluppo interno

• Controllo del progetto: lo sviluppo interno offre il controllo completo del progetto, garantendo che il prodotto finale sia in linea con la cultura aziendale e che i dati aziendali rimangano protetti​.

• Supporto a lungo termine: lo sviluppo interno è ideale per i progetti che richiedono una manutenzione continua o che coinvolgono informazioni sensibili, mentre i progetti in outsourcing avranno livelli variabili di supporto a lungo termine.

• Costi elevati: lo sviluppo interno comporta costi elevati, tra cui le spese per l'assunzione, la formazione e il mantenimento di un team dedicato​​​.

• Sfide per la crescita: lo sviluppo interno può comportare problemi di scalabilità, in quanto potrebbe non essere possibile espandere rapidamente il team in risposta alle esigenze del progetto.

• Turnover dei dipendenti: l'elevato turnover dei dipendenti può compromettere lo sviluppo interno e generare costi aggiuntivi.

Sviluppo in outsourcing

• Controllo del progetto: l'outsourcing potrebbe comportare problemi di comunicazione o la perdita del controllo diretto sul processo di sviluppo.

• Convenienza: l'outsourcing offre generalmente costi più bassi grazie alla competitività dei prezzi nelle regioni con un costo del lavoro inferiore.

• Pool di talenti globale: l'outsourcing consente di accedere a un'ampia gamma di professionisti con competenze e background diversi.

• Flessibilità e scalabilità: l'outsourcing facilita l'espansione o la riduzione del team in base ai requisiti del progetto.

• Completamento più rapido del progetto: i team in outsourcing sono già consolidati e hanno esperienza, il che porta a un'esecuzione potenzialmente più rapida del progetto.

Sicurezza e conformità nello sviluppo di gateway di pagamento

• Crittografia dei dati: i gateway di pagamento devono utilizzare protocolli di crittografia avanzati come SSL (Secure Sockets Layer) e TLS (Transport Layer Security) per proteggere i dati durante la trasmissione. La crittografia garantisce che, anche se i dati vengono intercettati, non possano essere decrittografati senza la chiave di decrittazione unica.

• Tokenizzazione: questo processo sostituisce i dati sensibili con equivalenti non sensibili, noti come token, che non hanno alcun valore sfruttabile. La tokenizzazione aiuta a ridurre al minimo il rischio di violazione dei dati, poiché i dati della carta non vengono memorizzati o trasmessi durante il processo di transazione.

• Rilevamento e prevenzione delle frodi: i sistemi di rilevamento e prevenzione delle frodi comprendono il monitoraggio delle transazioni alla ricerca di schemi sospetti, la verifica delle identità degli utenti e l'impiego di analisi avanzate per identificare e ridurre preventivamente le potenziali frodi.

• Controlli e monitoraggio regolari: i controlli di sicurezza regolari e il monitoraggio continuo dell'infrastruttura del gateway di pagamento possono aiutare a identificare e risolvere tempestivamente le vulnerabilità. Queste misure comprendono l'aggiornamento del software, l'applicazione di patch per le vulnerabilità note e la raccolta di informazioni aggiornate sulle minacce emergenti.

• Conformità alle normative: i gateway di pagamento devono rispettare le normative e gli standard che regolano l'archiviazione delle informazioni sulle carte di pagamento, la protezione dei dati e altri aspetti. Tra questi, lo standard PCI DSS, che stabilisce come le aziende che interagiscono con le informazioni delle carte di credito devono mantenere un ambiente sicuro, il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR), che regola la protezione dei dati e la privacy in Europa, nonché la Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), che regola i servizi di pagamento e i fornitori di servizi di pagamento all'interno dell'Unione Europea.

• Autenticazione e autorizzazione sicure: l'implementazione di meccanismi di autenticazione sicuri (come l'autenticazione a più fattori) garantisce che l'accesso ai sistemi di gateway di pagamento sia strettamente controllato e monitorato. I meccanismi di autorizzazione garantiscono che gli utenti possano accedere solo ai dati e alle funzionalità pertinenti al loro ruolo.

• Misure di sicurezza della rete: firewall, sistemi di rilevamento delle intrusioni e altre misure di sicurezza della rete proteggono da accessi non autorizzati, oltre a garantire l'integrità e la riservatezza dei dati.

• Sicurezza end-to-end: la protezione del sito web dell'attività, del gateway di pagamento e dei canali di comunicazione utilizzati per l'elaborazione delle transazioni protegge l'intera transazione, dal dispositivo del cliente ai sistemi della banca.

• Protezione dei dati dei clienti: i dati dei clienti devono essere conservati in modo sicuro e solo per il tempo necessario. L'accesso a questi dati deve essere limitato al solo personale autorizzato e devono essere adottate misure adeguate di distruzione dei dati quando questi non sono più necessari.

Le attività che lavorano con un gateway di pagamento di terze parti possono delegare molte di queste considerazioni sulla sicurezza. Stripe offre una soluzione completa per il gateway di pagamento che affronta i principali problemi di sicurezza e conformità, come la crittografia dei dati, la tokenizzazione, il rilevamento delle frodi e la conformità allo standard PCI DSS. Opzioni come queste consentono alle aziende di concentrarsi sulle loro attività principali, beneficiando di una soluzione di elaborazione dei pagamenti affidabile e facile da integrare.

Costi di manutenzione e assistenza a lungo termine

Creare un gateway di pagamento comporta notevoli costi di manutenzione e assistenza a lungo termine. Gli elementi che incidono su questi costi sono illustrati di seguito:

• Aggiornamenti regolari per la conformità: mantenere la conformità a standard in evoluzione come PCI DSS richiede impegno e investimenti continui. Dovrai aggiornare regolarmente i tuoi sistemi per aderire ai protocolli e alle normative di sicurezza più recenti.

• Manutenzione dell'infrastruttura: la manutenzione e l'aggiornamento dell'infrastruttura dei server per garantire la disponibilità elevata, la possibilità di crescita e la sicurezza possono comportare costi notevoli.

• Prevenzione delle frodi: i meccanismi di rilevamento delle frodi devono essere aggiornati e perfezionati per adattarsi ai nuovi modelli di frode.

• Supporto tecnico: avrai bisogno di un team dedicato per fornire assistenza tecnica, risolvere i problemi e implementare miglioramenti e integrazioni.

• Formazione del personale: il personale avrà bisogno di una formazione continua per rimanere informato sulle più recenti pratiche e tecnologie in materia di sicurezza dei pagamenti.

L'utilizzo del gateway di pagamento di Stripe riduce notevolmente questi oneri, grazie alla possibilità di delegare gli aspetti seguenti:

• Conformità e aggiornamenti: Stripe gestisce la conformità agli standard e alle normative del settore dei pagamenti.

• Gestione dell'infrastruttura: Stripe si occupa dell'infrastruttura del gateway di pagamento, compresi la manutenzione, gli aggiornamenti e la sicurezza.

• Rilevamento delle frodi: Stripe offre funzionalità avanzate di rilevamento delle frodi.

• Assistenza: Stripe fornisce assistenza e risoluzione dei problemi, riducendo la necessità di un grande team di supporto interno.

• Possibilità di crescita: l'infrastruttura di Stripe è progettata per l'espansione, adattandosi alla crescita delle attività senza che queste debbano gestirla autonomamente.

Creare e gestire un gateway di pagamento proprio è un impegno costante che richiede continui investimenti in tecnologia, personale e conformità. L'utilizzo di una soluzione come il gateway di pagamento di Stripe può essere un'alternativa più economica, scalabile e a bassa manutenzione, che ti permette di concentrarti sulle attività principali della tua attività.