Uma área em que o aumento global de negócios de comércio eletrônico e transações online é inegável é o mercado de gateways de pagamento. Com previsão de expansão de US$ 32 bilhões em 2023 para mais de US$ 37 bilhões em 2024 – uma taxa composta de crescimento anual de 17% — o mercado global de gateways de pagamento está se tornando cada vez mais importante para as empresas. Um gateway personalizado traz mais controle sobre o processo de pagamento e a experiência do cliente do que um gateway de terceiros. No entanto, requer um investimento considerável no início.

A seguir, veremos quanto custa criar um gateway de pagamentos, desde as vantagens do desenvolvimento interno ou terceirizado até questões importantes de segurança e conformidade.

Neste artigo:

• O que é um gateway de pagamentos?
  
• Visão geral do processo do gateway de pagamentos
  
• Principais componentes e recursos de um gateway de pagamentos
  
• Custos da criação de um gateway de pagamentos
  
• Desenvolver internamente ou terceirizar o gateway de pagamentos
  
• Segurança e conformidade no desenvolvimento de gateways de pagamentos
  
• Custos de manutenção e suporte no longo prazo
  

O que é um gateway de pagamentos?

Um gateway de pagamentos é uma tecnologia que aceita pagamentos com cartão de débito e crédito para as empresas. É um intermediário entre o site da empresa e seu adquirente, facilitando a transferência segura de dados de pagamento. Quando o cliente insere seus dados de pagamento no site, o gateway criptografa esses dados e se comunica com o processador de pagamentos, que se comunica com as bandeiras de cartão e os bancos emissores para aprovar ou recusar a transação com base nos fundos disponíveis e no status da conta do cliente. Por fim, o gateway de pagamentos envia o status da transação de volta para o site da empresa, concluindo o processo de pagamento.

Visão geral do processo do gateway de pagamentos

Visão geral de como o processo de gateway de pagamentos transmite dados de pagamento.

• Início da transação: o cliente inicia a transação, normalmente adicionando itens a um carrinho de compras e prosseguindo para o checkout.

• Checkout online: quando o cliente quer pagar, insere os dados de pagamento na interface de checkout do site da empresa.

• Encaminhamento de solicitações: o gateway de pagamentos autoriza e processa pagamentos, servindo como intermediário entre o site da empresa e os processadores de pagamento ou bancos. Ele criptografa os dados de pagamento e os encaminha ao processador de pagamentos ou banco adquirente.

• Autorização de pagamento: o processador de pagamentos encaminha a solicitação de pagamento para a bandeira do cartão (como Visa ou Mastercard) de crédito ou débito do cliente. Essas bandeiras confirmam junto ao banco emissor se a transação pode ser aprovada de acordo com os fundos disponíveis do cliente, o status da conta e a validade do cartão.

• Resultado do pagamento: o banco emissor envia uma resposta (aprovação ou recusa) pela rede do cartão para o processador de pagamentos e depois para o gateway de pagamentos.

• Notificação da empresa: o gateway de pagamentos recebe a resposta e a comunica ao site da empresa. Se a transação for aprovada, a empresa pode concluir o serviço ou enviar o produto.

• Liquidação: após a aprovação da transação, os fundos são transferidos do banco emissor para a conta da empresa, processo conhecido como liquidação. Isso geralmente acontece dentro de alguns dias.

Essa infraestrutura garante que os dados de pagamento sejam transmitidos de forma rápida e precisa, proporcionando uma experiência de transação tranquila para empresas e clientes. Todo o processo normalmente leva apenas alguns segundos.

Principais componentes e recursos de um gateway de pagamentos

Recursos de segurança

• Criptografia: a criptografia protege a transmissão de dados entre comprador, empresa e bancos, protegendo informações confidenciais, como números de cartão de crédito, contra acesso não autorizado.

• Tokenização: a tokenização substitui dados sigilosos por símbolos de identificação exclusivos (tokens) que retêm todas as informações necessárias sem comprometer a segurança. Isso reduz o risco de violações de dados.

• Detecção e prevenção de fraudes: os gateways de pagamento empregam uma variedade de ferramentas e técnicas para detectar e prevenir fraudes. Isso inclui monitorar padrões de transação incomuns, verificar a identidade do cliente e implementar medidas de segurança como CAPTCHA ou autenticação de dois fatores.

• Autorização: o gateway verifica cada transação com o banco emissor ou a bandeira de cartão para garantir que o cliente tenha fundos suficientes e que os dados de pagamento estejam corretos. Esta etapa determina se a transação deve prosseguir.

• Conformidade com PCI DSS: os gateways de pagamento devem aderir ao Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para garantir o manuseio seguro das informações dos titulares de cartão.

Recursos funcionais

• Integração de APIs: os gateways de pagamento fornecem interfaces de programação de aplicativos (APIs) para fácil integração com diferentes plataformas de comércio eletrônico, permitindo que as empresas personalizem o processo de pagamento de acordo com o design do site e a experiência do usuário.

• Várias formas de pagamento: os gateways de pagamentos aceitam diversas formas de pagamento, como cartões de crédito, débito, transferências bancárias e carteiras digitais.

• Relatórios e análises: os recursos avançados de relatórios e análises ajudam a rastrear transações, entender padrões de pagamento e tomar decisões comerciais informadas.

• Atendimento ao cliente: o atendimento confiável ajuda empresas e clientes a resolver problemas durante o processo de pagamento.

Custos da criação de um gateway de pagamentos

Criar um gateway de pagamentos para uma empresa pode incorrer em custos diferentes, dependendo dos recursos necessários. O custo do desenvolvimento de um produto mínimo viável de gateway de pagamentos normalmente varia de US$ 150.000 a US$ 250.000. Os fatores que influenciam o custo incluem o tamanho e a experiência da equipe de desenvolvimento; as tecnologias escolhidas; medidas de segurança e conformidade; e necessidades empresariais de personalização, manutenção e suporte. Veja as principais fases e recursos para desenvolvimento de um gateway de pagamentos.

• Pesquisa e desenvolvimento (P&D): pesquisa e desenvolvimento iniciais ajudam a entender os requisitos do mercado, as normas regulatórias e as tecnologias mais recentes em processamento de pagamentos. Essa fase envolve custos com análises de mercado, estudos de viabilidade e pesquisas tecnológicas.

• Conformidade e segurança: conformidade com padrões do setor, como o PCI DSS, avaliações, auditorias e certificações rigorosas, que podem ser caras. A implementação de medidas avançadas de segurança, como criptografia, tokenização e sistemas de detecção de fraude, também envolve investimentos substanciais.

• Desenvolvimento de software: o principal desenvolvimento do gateway de pagamentos inclui o projeto, codificação e teste do software, bem como a criação de APIs para integração e interfaces de usuário para empresas e clientes. O processo exige uma equipe de desenvolvedores qualificados.

• Hardware e infraestrutura: a criação de um gateway de pagamentos requer uma infraestrutura de TI confiável e escalável, incluindo servidores, data centers e redes seguras para lidar com o processamento de transações. A infraestrutura deve ser expansível para gerenciar picos e garantir a disponibilidade.

• Integração com bancos e redes de pagamento: os gateways de pagamento devem conectar-se com bancos, redes de cartão de crédito e outras instituições financeiras. Isso envolve negociação, parcerias e integrações técnicas, o que pode ser caro e demorado.

• Testes e garantia de qualidade: testes rigorosos garantem a confiabilidade, segurança e eficiência do gateway de pagamentos. Isso inclui testes funcionais, testes de segurança e desempenho, todos com custos.

• Marketing e vendas: atrair clientes comerciais requer estratégias eficazes de marketing e vendas, incluindo materiais promocionais, equipes de vendas e parcerias ou alianças no ambiente de pagamentos.

• Atendimento ao cliente: gateways de pagamentos devem fornecer suporte 24h para resolver quaisquer problemas das empresas ou clientes. Para isso, é preciso montar uma equipe de suporte, treinar e implantar ferramentas e tecnologias de atendimento ao cliente.

• Manutenção e atualizações contínuas: o monitoramento, a atualização e a manutenção garantem que o gateway permaneça seguro, em conformidade e alinhado com a evolução dos padrões do setor e das expectativas dos clientes.

• Tarefas jurídicas e administrativas: configurar contratos, lidar com conformidade legal e gerenciar operações de negócios são etapas de desenvolvimento de gateway obrigatórias que incorrerão em custos.

Criar um gateway de pagamentos é um grande empreendimento que requer investimento financeiro, conhecimento técnico e planejamento estratégico substanciais. Muitas empresas optam pela integração com gateways de pagamento existentes para evitar esses custos.

Desenvolver internamente ou terceirizar o gateway de pagamentos

Para comparar o desenvolvimento interno com a terceirização de um gateway de pagamentos, há vários fatores a serem considerados. O desenvolvimento interno pode ser melhor para projetos essenciais para a estratégia de negócios da empresa ou aqueles que exigem suporte de longo prazo, enquanto a terceirização é normalmente mais adequada para projetos de curto prazo ou para empresas que precisam de acesso a funções especializadas.

As principais questões no desenvolvimento interno x terceirização são descritas a seguir.

Desenvolvimento interno

• Controle do projeto: o desenvolvimento interno oferece controle total sobre o projeto. Isso garante que o produto final esteja alinhado com a cultura da empresa e que os dados da empresa permaneçam protegidos.

• Suporte no longo prazo: o desenvolvimento interno é ideal para projetos que exigem manutenção contínua ou envolvem informações confidenciais, pois projetos terceirizados terão níveis variados de suporte de longo prazo.

• Altos custos: o desenvolvimento interno tem altos custos, como despesas de contratação, treinamento e manutenção de uma equipe exclusiva.

• Desafios de escalabilidade: o desenvolvimento interno dificultar a escalabilidade, já que expandir a equipe rapidamente em resposta às necessidades do projeto pode não ser viável.

• Rotatividade de funcionários: se houver alta rotatividade de funcionários, isso pode atrapalhar o desenvolvimento interno e gerar custos adicionais.

Desenvolvimento terceirizado

• Controle do projeto: a terceirização pode dificultar a comunicação ou o controle direto sobre o processo de desenvolvimento.

• Custo-benefício: a terceirização geralmente custa menos, pois há oferta de preços competitivos em regiões com mão de obra mais barata.

• Banco global de talentos: a terceirização fornece acesso a uma ampla gama de profissionais com habilidades e formações diversas.

• Flexibilidade e escalabilidade: a terceirização facilita a expansão da equipe com base nos requisitos do projeto.

• Aceleração do projeto: equipes terceirizadas já estão prontas e têm experiência, permitindo que o projeto seja executado com mais rapidez.

Segurança e conformidade no desenvolvimento de gateways de pagamento

• Criptografia de dados: os gateways de pagamento devem empregar protocolos de criptografia fortes, como Secure Sockets Layer (SSL) e Transport Layer Security (TLS) para proteger os dados durante a transmissão. A criptografia garante que, mesmo que os dados sejam interceptados, não possam ser decifrados sem a chave de descriptografia exclusiva.

• Tokenização: o processo substitui dados sigilosos por equivalentes não sigilosos, conhecidos como tokens, que não têm valor explorável. A tokenização minimiza o risco de violações de dados, já que os detalhes do cartão não são armazenados ou transmitidos durante o processo de transação.

• Detecção e prevenção de fraudes: sistemas de detecção e prevenção de fraudes incluem monitoramento de transações para detectar padrões suspeitos, verificar identidades de usuários e usar análises avançadas para identificar e mitigar preventivamente possíveis fraudes.

• Auditorias e acompanhamento regulares: auditorias de segurança regulares e monitoramento contínuo da infraestrutura de gateway de pagamentos podem ajudar a identificar e resolver vulnerabilidades rapidamente. Essas medidas incluem atualização de software, correção de vulnerabilidades conhecidas e informações sobre ameaças emergentes.

• Conformidade regulatória: os gateways de pagamento devem estar em conformidade com regulamentos e normas que regem o armazenamento de informações de cartões de pagamento, proteção de dados e muito mais. Entre eles, o PCI DSS, que determina como as empresas que interagem com informações de cartão de crédito devem manter um ambiente seguro; o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), que rege a proteção e a privacidade de dados na Europa; e a Diretiva Serviços de Pagamento (PSD2) revista, que regula os serviços de pagamento e os prestadores de serviços de pagamento na União Europeia.

• Autenticação e autorização seguras: a implementação de mecanismos de autenticação seguros (como a autenticação multifator) garante que o acesso aos sistemas de gateway de pagamentos seja rigorosamente controlado e monitorado. Os mecanismos de autorização garantem que os usuários só possam acessar dados e funcionalidades relevantes para sua função.

• Medidas de segurança da rede: firewalls, sistemas de detecção de intrusão e outras medidas de segurança de rede protegem contra acesso não autorizado. Eles também garantem a integridade e a confidencialidade dos dados.

• Segurança de ponta a ponta: a proteção do site da empresa, do gateway de pagamentos e dos canais de comunicação usados para o processamento de transações protege toda a transação, desde o dispositivo do cliente até os sistemas do banco.

• Proteção de dados do cliente: os dados do cliente devem ser armazenados com segurança e somente pelo tempo necessário. O acesso a esses dados deve ser restrito apenas a pessoal autorizado, e políticas adequadas de destruição de dados devem ser aplicadas quando os dados não forem mais necessários.

Empresas que trabalham com um gateway de pagamentos de terceiros podem terceirizar muitas dessas questões de segurança. A Stripe tem uma solução abrangente de gateway de pagamentos que resolve as principais questões de segurança e conformidade, como criptografia de dados, tokenização, detecção de fraude e conformidade com PCI DSS. Opções como essas permitem que as empresas se concentrem em suas atividades principais enquanto se beneficiam de uma solução de processamento de pagamentos confiável e fácil de integrar.

Custos de manutenção e suporte a longo prazo

A criação de seu próprio gateway de pagamentos envolve grandes custos de manutenção e suporte a longo prazo. Os recursos que afetam esses custos estão descritos abaixo:

• Atualizações regulares de conformidade: manter a conformidade com padrões em evolução, como o PCI DSS, requer esforço e investimento contínuos. Você precisará atualizar seus sistemas regularmente para aderir aos protocolos e regulamentos de segurança mais recentes.

• Manutenção da infraestrutura: manter e atualizar a infraestrutura de servidor para garantir alta disponibilidade, escalabilidade e segurança pode incorrer em custos substanciais.

• Prevenção de fraudes: os mecanismos de detecção de fraudes devem ser atualizados e aperfeiçoados para se adaptar a novos padrões de fraude.

• Suporte técnico: você precisa de uma equipe exclusiva de suporte técnico, solução de problemas e implementação de melhorias e integrações.

• Treinamento de pessoal: a equipe precisará de treinamento contínuo para se manter informada sobre as práticas e tecnologias mais recentes de segurança de pagamentos.

O gateway de pagamentos da Stripe reduz consideravelmente esse trabalho, assumindo as seguintes áreas:

• Compliance e atualizações: a Stripe gerencia a conformidade com as normas e regulamentos do setor de pagamentos.

• Gestão de infraestrutura: a Stripe cuida da infraestrutura do gateway de pagamentos, incluindo sua manutenção, upgrades e segurança.

• Detecção de fraudes: a Stripe tem funções avançadas de detecção de fraudes.

• Atendimento: a Stripe fornece atendimento e solução de problemas, reduzindo a necessidade de uma grande equipe de suporte interno.

• Escalabilidade: a infraestrutura da Stripe foi projetada para crescer e adaptar-se ao crescimento das empresas, eliminado dificuldades de dimensionamento.

Criar e manter seu próprio gateway de pagamentos é um compromisso que exige investimento contínuo em tecnologia, equipe e conformidade. Usar uma solução como o gateway de pagamentos da Stripe pode ser uma alternativa mais econômica, escalável e com menos manutenção, permitindo que você se concentre nas operações principais da sua empresa.