Un ámbito en el que el auge internacional de empresas de e-commerce y transacciones por Internet es indiscutible es el mercado de las pasarelas de pagos. Este mercado, que se prevé que aumente de los 32.000 millones de dólares en 2023 a más de 37.000 millones de dólares en 2024 (una tasa de crecimiento anual compuesto del 17 %), es cada vez más importante para las empresas. Desarrollar una pasarela de pagos personalizada ofrece a una empresa un mayor control sobre el proceso de pago y la experiencia de los clientes que si se usara una pasarela externa. Sin embargo, exige una inversión inicial considerable.

A continuación, explicamos lo que cuesta desarrollar una pasarela de pagos, desde las ventajas del desarrollo interno o externo hasta consideraciones importantes de seguridad y cumplimiento de la normativa.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• Resumen del proceso de una pasarela de pagos
  
• Componentes y funciones fundamentales de una pasarela de pagos
  
• Costes asociados con el desarrollo de una pasarela de pagos
  
• Diferencias entre el desarrollo interno de una pasarela de pagos y su externalización
  
• Seguridad y cumplimiento de la normativa al desarrollar una pasarela de pagos
  
• Costes de mantenimiento y soporte a largo plazo
  

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es una tecnología que acepta pagos con tarjeta de débito y crédito en negocios. Actúa como intermediaria entre el sitio web de una empresa y su adquirente, lo que permite transferir la información de pago de forma segura. Cuando un cliente escribe sus datos de pago en un sitio web, la pasarela de pagos los cifra y se comunica con el procesador de pagos, que trabaja con las redes de tarjetas y los bancos emisores para aprobar o rechazar la transacción en función de los fondos que tenga disponibles el cliente y el estado de su cuenta. Por último, la pasarela de pagos envía el estado de la transacción al sitio web de la empresa, lo que completa el proceso de pago.

Resumen del proceso de una pasarela de pagos

A continuación, resumimos la forma en que la pasarela de pagos transmite la información de pago.

• Inicio de la transacción: el cliente inicia la transacción, muchas veces añadiendo artículos a un carrito y continuando con el proceso de compra.

• Proceso de compra en línea: cuando el cliente quiere pagar, escribe sus datos de pago en la interfaz del proceso de compra del sitio web de la empresa.

• Reenvío de la solicitud: la pasarela de pagos autoriza y procesa pagos, por lo que actúa de intermediaria entre el sitio web de la empresa y los procesadores de pagos o bancos. Cifra la información de pago y la reenvía al procesador de pagos o al banco adquirente.

• Autorización del pago: el procesador de pagos reenvía la solicitud de pago a la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) asociada con la tarjeta de crédito o débito del cliente. Estas redes confirman con el banco emisor si la transacción se puede aprobar en función de los fondos que tenga disponibles el cliente, el estado de su cuenta y la validez de su tarjeta.

• Resultado del pago: el banco emisor envía una respuesta (aprobación o rechazo) mediante la red de tarjetas al procesador de pagos y, después, a la pasarela de pagos.

• Notificación a la empresa: la pasarela de pagos recibe la respuesta y se la comunica al sitio web de la empresa. Si la transacción se aprueba, la empresa puede completar el servicio o enviar el producto.

• Cobro: una vez que la transferencia se ha aprobado, los fondos se transfieren del banco emisor a la cuenta de la empresa, lo que se conoce como «cobro» y suele tardar unos días.

Esta infraestructura garantiza que los datos de pago se transmitan rápido y con precisión, lo que ofrece una experiencia fluida con las transacciones tanto a las empresas como a los clientes. Todo el proceso suele tardar unos segundos.

Componentes y funciones fundamentales de una pasarela de pagos

Funciones de seguridad

• Cifrado: el cifrado protege la transmisión de datos entre el comprador, la empresa y los bancos, ya que impide que se acceda sin autorización a información confidencial (como números de tarjetas de crédito).

• Tokenización: la tokenización reemplaza datos confidenciales con símbolos de identificación únicos (tokens) que conservan toda la información necesaria sin comprometer la seguridad. Así se reduce el riesgo de que haya filtraciones de datos.

• Detección y prevención de fraude: las pasarelas de pagos utilizan diferentes herramientas y técnicas para detectar y prevenir las actividades fraudulentas (por ejemplo, supervisión de patrones de transacciones inusuales, verificación de la identidad del cliente e implementación de medidas de seguridad como CAPTCHA o la autenticación en dos pasos).

• Autorización: la pasarela verifica cada transacción con el banco emisor o la red de tarjetas para asegurarse de que el cliente tenga fondos suficientes y que la información de pago sea correcta. Este paso determina si se debería continuar con la transacción.

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS: las pasarelas de pagos deben cumplir con el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés) para garantizar que la información de los titulares de tarjetas se gestiona de forma segura.

Aspectos funcionales

• Integración de API: las pasarelas de pagos proporcionan interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés) para facilitar la integración con diferentes plataformas de e-commerce, lo que permite a las empresas personalizar el proceso de pago de forma que se adapte al diseño de su sitio web y a la experiencia que los usuarios tienen en él.

• Varios métodos de pago: las pasarelas de pagos suelen aceptar diferentes métodos de pago, como tarjetas de crédito y débito, transferencias bancarias y monederos digitales.

• Elaboración de informes y análisis: las funciones avanzadas de elaboración de informes y análisis ayudan a las empresas a hacer un seguimiento de las transacciones, comprender los patrones de los pagos y tomar decisiones empresariales fundamentadas.

• Soporte al cliente: un soporte fiable al cliente ayuda a las empresas y a los clientes a abordar cualquier problema que pueda haber durante el proceso de pago.

Costes asociados con el desarrollo de una pasarela de pagos

Para desarrollar una pasarela de pagos, una empresa puede incurrir en diferentes costes, que dependerán de las funciones que necesite. El coste de desarrollar una pasarela de pagos mínimamente viable suele oscilar entre los 150.000 $ y los 250.000 $. Algunos factores que influyen en el coste son el tamaño y la experiencia del equipo de desarrollo, la pila tecnológica elegida, las medidas de seguridad y cumplimiento, y lo que necesite la empresa en cuanto a personalización, mantenimiento y soporte. A continuación, explicamos las fases y funciones principales asociadas con el desarrollo de una pasarela de pagos.

• Investigación y desarrollo (I+D): la I+D inicial ayuda a las empresas a comprender los requisitos del mercado, los estándares normativos y las últimas tecnologías de procesamiento de pagos. Esta fase implica costes relacionados con el análisis del mercado, los estudios de viabilidad y la investigación tecnológica.

• Cumplimiento de normativas y seguridad: cumplir con los estándares del sector, como la normativa PCI DSS, implica evaluaciones, auditorías y certificaciones estrictas, que pueden ser caras. Implementar medidas de seguridad avanzadas como el cifrado, la tokenización y los sistemas de detección del fraude también conlleva una inversión considerable.

• Desarrollo de software: el desarrollo principal de la pasarela de pagos incluye diseñar, programar y probar el software, así como crear API para la integración e interfaces de usuario para las empresas y los clientes. Este proceso exige contratar a un equipo de desarrolladores cualificados.

• Hardware e infraestructura: para desarrollar una pasarela de pagos, se necesita una infraestructura informática fiable y escalable con servidores, centros de datos y redes seguras que gestionen el procesamiento de las transacciones. La infraestructura debe poder adaptarse para gestionar los picos de carga y garantizar el tiempo de actividad.

• Integración con bancos y redes de pagos: las pasarelas de pagos deben poder conectarse con bancos, redes de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras. Para ello, debe haber negociaciones, acuerdos de colaboración e integraciones técnicas, que pueden ser caros y llevar mucho tiempo.

• Pruebas y control de calidad: unas pruebas rigurosas garantizan la fiabilidad, seguridad y eficiencia de la pasarela de pagos. Por ejemplo, pueden hacerse pruebas funcionales, de seguridad y de rendimiento, que también conllevan unos costes.

• Marketing y ventas: para atraer a clientes empresariales, es necesario tener estrategias eficaces de marketing y ventas, incluidos materiales promocionales, equipos de ventas y colaboraciones o alianzas en el entorno de los pagos.

• Soporte al cliente: las pasarelas de pagos deben proporcionar un soporte ininterrumpido para abordar cualquier problema que tengan las empresas o sus clientes. Para ello, es necesario tener un equipo de soporte, dar formaciones e implementar herramientas y tecnologías del servicio de atención al cliente.

• Mantenimiento y actualizaciones continuos: la supervisión, actualización e implementación continuas del mantenimiento garantizan que la pasarela siga siendo segura, cumpla las normativas en todo momento y esté en consonancia con los cambios en los estándares del sector y las expectativas de los clientes.

• Tareas legales y administrativas: preparar contratos, lidiar con el cumplimiento de normativas legales y gestionar las operaciones de la empresa son pasos obligatorios a la hora de desarrollar una pasarela que también suponen unos costes.

Desarrollar una pasarela de pagos es una tarea importante que exige una inversión financiera, una experiencia técnica y una planificación estratégica considerables. Muchas empresas deciden integrar pasarelas de pagos que ya existen para evitar estos costes.

Diferencias entre el desarrollo interno de una pasarela de pagos y su externalización

A la hora de comparar el desarrollo interno de una pasarela de pagos con su externalización, hay varios factores que se deben tener presentes. El desarrollo interno puede ser más adecuado en el caso de proyectos cruciales para la estrategia de negocio de la empresa o si se necesita un soporte a largo plazo. En cambio, la externalización suele ser más adecuada para proyectos más breves o para empresas que necesiten acceso a conocimientos especializados.

A continuación, explicamos los aspectos fundamentales del desarrollo interno y la externalización.

Desarrollo interno

• Control del proyecto: el desarrollo interno ofrece un control total del proyecto, lo que garantiza que el producto final se adapte bien a la cultura de la empresa y que los datos de la empresa estén siempre protegidos​.

• Soporte a largo plazo: el desarrollo interno es ideal para proyectos que exigen un mantenimiento continuo o implican información confidencial, ya que los proyectos externalizados tendrán diferentes niveles de soporte a largo plazo.

• Costes elevados: el desarrollo interno implica costes elevados, como gastos de contratación, formación y mantenimiento de un equipo especializado​​​.

• Problemas de escalabilidad: el desarrollo interno puede suponer problemas de escalabilidad, ya que quizá no sea factible ampliar el equipo rápido como respuesta a las necesidades del proyecto.

• Rotación del personal: si hay una gran rotación del personal, podría trastocarse el desarrollo interno y suponer costes adicionales.

Desarrollo externalizado

• Control del proyecto: externalizar el desarrollo podría hacer que surgieran problemas de comunicación o que se perdiera el control directo sobre el proceso.

• Rentabilidad: externalizar el desarrollo suele ser más barato porque hay precios competitivos en regiones con costes laborales más bajos.

• Profesionales de todo el mundo: si externalizas el desarrollo, tendrás acceso a una gran variedad de profesionales con diferentes destrezas y formaciones.

• Flexibilidad y escalabilidad: la externalización facilita ampliar o reducir el equipo en función de los requisitos del proyecto.

• Mayor rapidez para completar el proyecto: los equipos externalizados ya están montados y tienen experiencia, lo que puede hacer que el proyecto se ejecute más rápido.

Seguridad y cumplimiento de la normativa al desarrollar una pasarela de pagos

• Cifrado de datos: las pasarelas de pagos deben utilizar protocolos de seguridad estrictos como la capa de sockets seguros (SSL, por sus siglas en inglés) y la seguridad de la capa de transporte (TLS, por sus siglas en inglés) para proteger los datos durante la transmisión. El cifrado garantiza que, aunque se lleguen a interceptar los datos, no se puedan descifrar sin la clave de descifrado única.

• Tokenización: este proceso reemplaza datos confidenciales con equivalentes no confidenciales, llamados «tokens», que no tienen ningún valor por sí solos. La tokenización ayuda a minimizar el riesgo de que se filtren datos, ya que los datos de las tarjetas no se almacenan ni transmiten durante el proceso de las transacciones.

• Detección y prevención de fraude: los sistemas de detección y prevención de fraude supervisan las transacciones en busca de patrones sospechosos, verifican la identidad de los usuarios y utilizan análisis avanzados para identificar y mitigar posibles fraudes de forma preventiva.

• Auditorías y supervisión periódicas: unas auditorías de seguridad periódicas y una supervisión constante de la infraestructura de la pasarela de pagos pueden ayudar a identificar y abordar vulnerabilidades de inmediato. Estas medidas incluyen actualizar el software, solucionar vulnerabilidades conocidas y estar al tanto de las nuevas amenazas.

• Cumplimiento de normativas: las pasarelas de pagos deben cumplir con normativas y estándares que rigen el almacenamiento de información de tarjetas de pago, la protección de datos y otros aspectos. Entre ellos, se incluye la normativa PCI DSS, que dicta cómo las empresas que interactúan con información de tarjetas de crédito deben mantener un entorno seguro; el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que rige la protección y la privacidad de los datos en Europa; y la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2, por sus siglas en inglés), que regula los servicios de pago y sus proveedores en la Unión Europea.

• Autenticación segura y autorización: implementar mecanismos de autenticación segura (como la autenticación en varios pasos) garantiza que el acceso a los sistemas de las pasarelas de pagos esté estrictamente controlado y supervisado. Los mecanismos de autorización garantizan que los usuarios solo puedan acceder a datos y funcionalidades pertinentes para su función.

• Medidas de seguridad de la red: los firewalls, los sistemas de detección de intrusiones y otras medidas de seguridad de la red protegen frente a accesos no autorizados y también garantizan la integridad y confidencialidad de los datos.

• Seguridad integral: proteger el sitio web de la empresa, la pasarela de pagos y los canales de comunicación que se usan para procesar las transacciones hace que toda la transacción esté a salvo, desde el dispositivo del cliente hasta los sistemas del banco.

• Protección de los datos de los clientes: los datos de los clientes deben almacenarse de forma segura y solo durante el tiempo necesario. El acceso a estos datos debe estar restringido solo al personal autorizado y, además, debe contarse con las políticas de destrucción de datos adecuadas para cuando los datos dejen de ser necesarios.

Las empresas que trabajan con una pasarela de pagos externa pueden delegar muchos de estos aspectos de seguridad. Stripe tiene una solución completa de pasarela de pagos que aborda aspectos cruciales de seguridad y cumplimiento de la normativa, como el cifrado de datos, la tokenización, la detección de fraude y el cumplimiento de la normativa PCI DSS. Opciones como esta permiten a las empresas centrarse en sus actividades principales y beneficiarse de una solución de procesamiento de pagos fiable y fácil de integrar.

Costes de mantenimiento y soporte a largo plazo

Diseñar tu propia pasarela de pagos conlleva unos costes de mantenimiento y soporte importantes a largo plazo. Estas son algunas de las funciones que afectan a estos costes:

• Actualizaciones periódicas de cumplimiento de normativas: cumplir en todo momento las normativas (como la PCI DSS) a medida que van cambiando exige medidas e inversiones constantes. Tendrás que actualizar tus sistemas regularmente para cumplir con los protocolos y normativas de seguridad más recientes.

• Mantenimiento de la infraestructura: mantener y modernizar la infraestructura de servidores para garantizar una alta disponibilidad, escalabilidad y seguridad puede suponer costes importantes.

• Prevención de fraude: los mecanismos de detección de fraude deben actualizarse y ajustarse para que se adapten a nuevas tendencias de fraude.

• Soporte técnico: necesitarás un equipo especializado para proporcionar soporte técnico, abordar problemas e implementar mejoras e integraciones.

• Formación del personal: el personal necesitará formaciones constantes para estar al tanto de las prácticas y tecnologías más recientes en materia de seguridad de los pagos.

Usar la pasarela de pagos de Stripe reduce considerablemente estas cargas, ya que se ocupa de los siguientes aspectos:

• Cumplimiento de normativas y actualizaciones: Stripe gestiona el cumplimiento de estándares y normativas del sector de pagos.

• Gestión de la infraestructura: Stripe se encarga del mantenimiento, las actualizaciones y la seguridad de la infraestructura de la pasarela de pagos, entre otros aspectos.

• Detección de fraude: Stripe tiene funcionalidades avanzadas de detección de fraude.

• Soporte: Stripe ofrece soporte y solución de problemas, lo que reduce la necesidad de contar con un gran equipo de soporte interno.

• Escalabilidad: la infraestructura de Stripe se ha diseñado para poder escalar y adaptarse al crecimiento de las empresas sin que estas tengan que encargarse de gestionar este escalamiento.

Desarrollar y mantener tu propia pasarela de pagos es un compromiso constante que exige una inversión continua en tecnología, personal y cumplimiento de normativas. Usar una solución como la pasarela de pagos de Stripe puede ser una alternativa más rentable, escalable y con un menor mantenimiento que te permite centrarte en las operaciones básicas de tu empresa.