Un área en la que el aumento internacional del negocio de comercio electrónico y las transacciones en línea es innegable es el mercado de las pasarelas de pagos. Con una proyección de crecimiento de 32,000 millones de dólares en 2023 a más de 37,000 millones de dólares en 2024, con una tasa de crecimiento anual compuesta del 17 %, el mercado internacional de pasarelas de pagos se está volviendo cada vez más importante para las empresas. La creación de una pasarela de pagos personalizada ofrece a una empresa más control sobre el proceso de pago y la experiencia del cliente, en comparación con el uso de una pasarela de terceros. Sin embargo, requiere una inversión considerable por adelantado.

A continuación, analizaremos cuánto cuesta desarrollar una pasarela de pagos, desde las ventajas del desarrollo interno o tercerizado hasta las consideraciones importantes de seguridad y cumplimiento de la normativa.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• Resumen del proceso de las pasarelas de pagos
  
• Componentes y funcionalidades clave de una pasarela de pagos
  
• Costos asociados con el desarrollo de una pasarela de pagos
  
• Desarrollo interno de pasarelas de pagos frente a la tercerización
  
• Seguridad y cumplimiento de la normativa en el desarrollo de las pasarelas de pagos
  
• Costos de mantenimiento y apoyo a largo plazo
  

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es una tecnología que acepta pagos con tarjetas de débito y crédito para empresas. Actúa como intermediaria entre el sitio web de una empresa y su adquirente, lo que facilita la transferencia segura de la información de pago. Cuando un cliente ingresa sus datos de pago en un sitio web, la pasarela de pagos cifra estos datos y luego se comunica con el procesador de pagos, que trabaja con las redes de tarjetas y los bancos emisores para aprobar o rechazar la transacción según los fondos disponibles del cliente y el estado de la cuenta. Finalmente, la pasarela de pagos envía el estado de la transacción de vuelta al sitio web de la empresa y completa el proceso de pago.

Resumen del proceso de las pasarelas de pagos

A continuación, presentamos un resumen de cómo el proceso de las pasarelas de pagos transmite la información de pago.

• Inicio de la transacción: El cliente inicia la transacción, a menudo agregando artículos a un carrito y continuando al pago.

• Proceso de compra en línea: Cuando el cliente está listo para pagar, ingresa sus datos de pago en la interfaz de pago en el sitio web de la empresa.

• Reenvío de solicitudes: La pasarela de pagos autoriza y procesa los pagos y funciona como la intermediaria entre el sitio web de la empresa y los procesadores de pago o bancos. Cifra la información de pago y la reenvía al procesador de pagos o al banco adquirente.

• Autorización de pago: El procesador de pagos reenvía la solicitud de pago a la red de tarjetas (como Visa o Mastercard) asociada a la tarjeta de crédito o débito del cliente. Estas redes confirman con el banco emisor si la transacción puede aprobarse según los fondos disponibles del cliente, el estado de la cuenta y la validez de su tarjeta.

• Resultado del pago: El banco emisor envía una respuesta (aprobación o rechazo) a través de la red de tarjetas al procesador de pagos y luego a la pasarela de pagos.

• Notificación a la empresa: La pasarela de pagos recibe la respuesta y la comunica a la página web de la empresa. Si se aprueba la transacción, la empresa puede completar el servicio o enviar el producto.

• Acreditación de fondos: Una vez que se aprueba la transacción, se transfieren los fondos del banco emisor a la cuenta de la empresa, un proceso conocido como acreditación de fondos. Esto suele suceder en unos pocos días.

Esta infraestructura garantiza que los datos de pago se transmitan de forma rápida y precisa, lo que proporciona una experiencia de transacción fluida para las empresas y los clientes. Todo el proceso suele durar solo unos segundos.

Componentes y funcionalidades clave de una pasarela de pagos

Funcionalidades de seguridad

• Cifrado: El cifrado asegura la transmisión de datos entre el comprador, la empresa y los bancos, protegiendo la información confidencial, como los números de tarjetas de crédito, de accesos no autorizados.

• Tokenización: La tokenización reemplaza los datos confidenciales con símbolos de identificación únicos (tokens) que conservan toda la información necesaria sin comprometer la seguridad. Esto reduce el riesgo de filtraciones de datos.

• Detección y prevención de fraude: Las pasarelas de pagos emplean una variedad de herramientas y técnicas para detectar y prevenir actividades fraudulentas. Esto incluye la supervisión de patrones de transacciones inusuales, la verificación de la identidad del cliente y la implementación de medidas de seguridad como CAPTCHA o autenticación de dos factores.

• Autorización: La pasarela verifica cada transacción con el banco emisor o la red de tarjetas para garantizar que el cliente tenga fondos suficientes y que la información de pago sea correcta. Este paso determina si la transacción debe continuar.

• Cumplimiento de la PCI DSS: Las pasarelas de pagos deben cumplir con la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para garantizar una gestión segura de la información del titular de la tarjeta.

Funcionalidades:

• Integración de la API: Las pasarelas de pagos proporcionan interfaces de programación de aplicaciones (API) para facilitar la integración con diferentes plataformas de comercio electrónico, lo que permite a las empresas personalizar el proceso de pago para que se adapte al diseño de su sitio web y a la experiencia del usuario.

• Varios métodos de pago: Las pasarelas de pagos suelen admitir varios métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito, transferencias bancarias y carteras digitales.

• Elaboración de informes y análisis: Las funcionalidades avanzadas de elaboración de informes y análisis ayudan a las empresas a hacer un seguimiento de las transacciones, comprender los patrones de pago y tomar decisiones comerciales informadas.

• Atención al cliente: Un servicio de atención al cliente fiable ayuda a las empresas y a los clientes a abordar cualquier problema que puedan enfrentar durante el proceso de pago.

Costos asociados con el desarrollo de una pasarela de pagos

El desarrollo de una pasarela de pagos para una empresa puede implicar diferentes costos según las funcionalidades requeridas. El costo de desarrollar un producto mínimo viable de pasarela de pagos suele oscilar entre USD 150,000 y USD 250,000. Los factores que influyen en el costo incluyen el tamaño y la experiencia del equipo de desarrollo, la oferta tecnológica elegida, las medidas de seguridad y de cumplimiento de la normativa y las necesidades empresariales de personalización, mantenimiento y soporte. A continuación, presentamos un resumen de las principales fases y funcionalidades asociadas con el desarrollo de una pasarela de pagos.

• Investigación y desarrollo (I+D): La I+D inicial ayuda a las empresas a comprender los requisitos del mercado, las normas reglamentarias y las últimas tecnologías en procesamiento de pagos. Esta fase implica costos relacionados con el análisis de mercado, los estudios de viabilidad y la investigación tecnológica.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad: El cumplimiento de las normas del sector, como la PCI DSS, implica evaluaciones, auditorías y certificaciones rigurosas, lo que puede ser costoso. La implementación de medidas de seguridad avanzadas, como el cifrado, la tokenización y los sistemas de detección de fraudes, también implica una inversión sustancial.

• Desarrollo de software: El desarrollo principal de la pasarela de pagos incluye el diseño, la codificación y las pruebas del software, así como la creación de la API para la integración y de interfaces de usuario tanto para empresas como para clientes. Este proceso requiere la contratación de un equipo de desarrolladores calificados.

• Hardware e infraestructura: La creación de una pasarela de pagos requiere una infraestructura de TI confiable y escalable que incluya servidores, centros de datos y redes seguras para gestionar el procesamiento de transacciones. La infraestructura debe ser capaz de crecer para gestionar los picos de carga y garantizar el tiempo de actividad.

• Integración con bancos y redes de pago: Las pasarelas de pagos deben ser capaces de conectarse con bancos, redes de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras. Esto implica la negociación, los acuerdos de asociación y la integración técnica, lo que puede ser costoso y llevar mucho tiempo.

• Pruebas y control de la calidad: Las pruebas rigurosas garantizan la fiabilidad, seguridad y eficiencia de la pasarela de pagos. Esto incluye pruebas funcionales, pruebas de seguridad y pruebas de rendimiento, las cuales implican costos.

• Marketing y ventas: Para atraer clientes comerciales, se requieren estrategias de marketing y ventas efectivas, como materiales promocionales, equipos de ventas y asociaciones o alianzas en el entorno de pagos.

• Atención al cliente: Las pasarelas de pagos deben proporcionar atención al cliente las 24 horas del día, los 7 días de la semana para abordar cualquier problema que las empresas o sus clientes puedan encontrar. Esto requiere la creación de un equipo de soporte, la capacitación y la implementación de herramientas y tecnologías de servicio al cliente.

• Mantenimiento y actualizaciones continuas: La supervisión, la actualización y la implementación del mantenimiento continuos garantizan que la pasarela permanezca segura, cumpla con la normativa y esté en consonancia con las normas cambiantes del sector y las expectativas de los clientes.

• Tareas legales y administrativas: La creación de contratos, el cumplimiento legal y la gestión de las operaciones comerciales son pasos necesarios para el desarrollo de la pasarela que implicarán costos.

El desarrollo de una pasarela de pagos es una tarea importante que requiere una inversión financiera sustancial, conocimientos técnicos y planificación estratégica. Muchas empresas optan por integrarse con pasarelas de pagos existentes para evitar estos costos.

Desarrollo interno de pasarelas de pagos frente a la tercerización

Al comparar el desarrollo de una pasarela de pagos interna frente a la tercerización, hay varios factores para tener en cuenta. El desarrollo interno puede ser una mejor opción para proyectos centrales para la estrategia comercial de la empresa o aquellos que requieren apoyo a largo plazo, mientras que la tercerización suele ser más adecuada para proyectos a corto plazo o para empresas que necesitan acceso a habilidades especializadas.

A continuación, describimos las consideraciones clave sobre el desarrollo interno frente a la tercerización.

Desarrollo interno

• Control del proyecto: El desarrollo interno ofrece un control total sobre el proyecto. Esto garantiza que el producto final se adapte estrechamente con la cultura de la empresa y que los datos de la empresa permanezcan protegidos.

• Apoyo a largo plazo: El desarrollo interno es ideal para proyectos que requieren mantenimiento continuo o involucran información confidencial, ya que los proyectos tercerizados tendrán diferentes niveles de apoyo a largo plazo.

• Costos altos: El desarrollo interno conlleva costos altos, como los gastos relacionados con la contratación, la capacitación y el mantenimiento de un equipo dedicado.

• Desafíos de escalabilidad: El desarrollo interno puede conllevar desafíos de escalabilidad, ya que puede que no sea factible expandir el equipo rápidamente en respuesta a las necesidades del proyecto.

• Rotación de empleados: Si hay una alta rotación de empleados, puede interrumpir el desarrollo interno y ocasionar costos adicionales.

Desarrollo tercerizado

• Control del proyecto: La tercerización puede dar lugar a problemas de comunicación o a la pérdida de control directo sobre el proceso de desarrollo.

• Rentabilidad: La tercerización suele ofrecer costos más bajos debido a las tarifas competitivas en regiones con costos de mano de obra más bajos.

• Cartera de talentos global: La tercerización brinda acceso a una amplia gama de profesionales con diversas habilidades y antecedentes.

• Flexibilidad y escalabilidad: La tercerización facilita la ampliación o reducción del equipo según los requisitos del proyecto.

• Finalización más rápida del proyecto: Los equipos tercerizados ya están reunidos y tienen experiencia, lo que lleva a una ejecución de proyectos posiblemente más rápida.

Seguridad y cumplimiento de la normativa en el desarrollo de las pasarelas de pagos

• Cifrado de datos: Las pasarelas de pagos deben emplear protocolos de cifrado sólidos, como Secure Sockets Layer (SSL) y Transport Layer Security (TLS) para proteger los datos durante la transmisión. El cifrado garantiza que, incluso si se interceptan los datos, no se puedan descifrar sin la clave de descifrado única.

• Tokenización: Este proceso reemplaza los datos confidenciales con equivalentes no confidenciales, conocidos como tokens, que no tienen ningún valor explotable. La tokenización ayuda a minimizar el riesgo de filtraciones de datos, ya que los datos de la tarjeta no se almacenan ni transmiten durante el proceso de transacción.

• Detección y prevención de fraudes: Los sistemas de detección y prevención de fraudes incluyen la supervisión de las transacciones en busca de patrones sospechosos, la verificación de las identidades de los usuarios y el empleo de análisis avanzados para identificar y mitigar de forma preventiva posibles fraudes.

• Supervisión y auditorías periódicas: Las auditorías de seguridad periódicas y la supervisión continua de la infraestructura de la pasarela de pagos pueden ayudar a identificar y abordar rápidamente las vulnerabilidades. Estas medidas incluyen la actualización de software, la aplicación de parches a las vulnerabilidades conocidas y la información sobre las amenazas emergentes.

• Cumplimiento de la normativa: Las pasarelas de pagos deben cumplir con la normativa y normas que rigen el almacenamiento de información de tarjetas de pago, la protección de datos y más. Estos incluyen la PCI DSS, que dicta cómo las empresas que interactúan con la información de las tarjetas de crédito deben mantener un entorno seguro; el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que regula la protección de datos y la privacidad en Europa; y la Directiva sobre servicios de pago (PSD2) revisada, que regula los servicios de pago y los proveedores de servicios de pago en la Unión Europea.

• Autenticación y autorización seguras: La implementación de mecanismos de autenticación seguros (como la autenticación multifactor) garantiza que el acceso a los sistemas de pasarela de pagos esté estrictamente controlado y supervisado. Los mecanismos de autorización garantizan que los usuarios solo puedan acceder a los datos y funcionalidades relevantes para su función.

• Medidas de seguridad de la red: Los firewalls, los sistemas de detección de intrusos y otras medidas de seguridad de la red protegen contra el acceso no autorizado. También garantizan la integridad y confidencialidad de los datos.

• Seguridad de extremo a extremo: La seguridad del sitio web de la empresa, la pasarela de pagos y los canales de comunicación usados para el procesamiento de transacciones protege toda la transacción, desde el dispositivo del cliente hasta los sistemas del banco.

• Protección de datos del cliente: Los datos de los clientes deben almacenarse de forma segura y solo durante el tiempo que sea necesario. El acceso a estos datos debe restringirse únicamente al personal autorizado, y deben existir políticas adecuadas de destrucción de datos para cuando los datos ya no sean necesarios.

Las empresas que trabajan con una pasarela de pagos de terceros pueden descargar muchas de estas consideraciones de seguridad. Stripe cuenta con una solución integral de pasarela de pagos que aborda los principales problemas de seguridad y cumplimiento de la normativa, como el cifrado de datos, la tokenización, la detección de fraudes y el cumplimiento de la PCI DSS. Opciones como éstas permiten que las empresas se enfoquen en sus actividades principales mientras se benefician de una solución de procesamiento de pagos confiable y fácil de integrar.

Costos de mantenimiento y apoyo a largo plazo

El desarrollo de tu propia pasarela de pagos implica importantes costos de mantenimiento y apoyo a largo plazo. A continuación, describimos las funcionalidades que afectan a estos costos:

• Actualizaciones periódicas relativas al cumplimiento de la normativa: El mantenimiento del cumplimiento de las normas en evolución como la PCI DSS requiere un esfuerzo e inversión continuos. Deberás actualizar tus sistemas con regularidad para cumplir con los protocolos y normativas de seguridad más recientes.

• Mantenimiento de la infraestructura: El mantenimiento y la actualización de la infraestructura del servidor para garantizar una alta disponibilidad, escalabilidad y seguridad pueden implicar costos considerables.

• Prevención de fraude: Los mecanismos de detección de fraudes deben actualizarse y perfeccionarse para adaptarse a los nuevos patrones de fraudes.

• Soporte técnico: Necesitarás un equipo especializado para proporcionar soporte técnico, abordar problemas e implementar mejoras e integraciones.

• Capacitación del personal: El personal necesitará capacitación continua para mantenerse informado sobre las últimas prácticas y tecnologías de seguridad de pagos.

El uso de la pasarela de pagos de Stripe reduce en gran medida estas cargas al hacerse cargo de las siguientes áreas:

• Cumplimiento de la normativa y actualizaciones: Stripe se encarga del cumplimiento de las normas y normativas del sector de pagos.

• Gestión de la infraestructura: Stripe se encarga de la infraestructura de la pasarela de pagos, como su mantenimiento, actualizaciones y seguridad.

• Detección de fraudes: Stripe tiene capacidades avanzadas de detección de fraudes.

• Soporte: Stripe proporciona soporte y resolución de problemas, lo que reduce la necesidad de un gran equipo de soporte interno.

• Escalabilidad: La infraestructura de Stripe está diseñada para expandirse y adaptarse al crecimiento del negocio sin necesidad de que las empresas gestionen este crecimiento por sí mismas.

La creación y el mantenimiento de tu propia pasarela de pagos es un compromiso continuo que requiere una inversión continua en tecnología, personal y cumplimiento de la normativa. El uso de una solución como la pasarela de pagos de Stripe puede ser una alternativa más rentable, escalable y de menor mantenimiento, ya que te permite enfocarte en las operaciones principales de tu empresa.