Le marché des plateformes de paiement atteste de façon incontestable du développement de l'e-commerce et des transactions en ligne à l'échelle internationale. Cette importance croissante est parfaitement illustrée par la prévision d'augmentation de 32 millions de dollars (USD) en 2023 à plus de 37 millions en 2024, soit une progression moyenne annuelle de 17 %. Plutôt que d'avoir recours à une solution tierce, une entreprise peut concevoir une plateforme de paiement personnalisée afin de mieux contrôler le processus de paiement et l'expérience client. Cependant, les investissements initiaux sont considérables.

Nous aborderons ci-dessous le coût de conception d'une plateforme de paiement, les avantages d'un développement réalisé en interne ou externalisé, et les éléments essentiels à prendre en considération en matière de sécurité et de conformité.

Sommaire

• Définition d'une plateforme de paiement
  
• Aperçu du processus caractéristique d'une plateforme de paiement
  
• Composantes et fonctionnalités clés d'une plateforme de paiement
  
• Coûts associés à la conception d'une plateforme de paiement
  
• Développement d'une plateforme de paiement en interne et externalisation
  
• Sécurité et conformité dans le développement d'une plateforme de paiement
  
• Coûts de maintenance et d'assistance à long terme
  

Définition d'une plateforme de paiement

Une plateforme de paiement est une technologie qui accepte les paiements par carte de crédit ou de débit pour le compte des entreprises. Elle fait office d'intermédiaire entre le site Web d'une entreprise et son acquéreur, et permet de sécuriser le transfert des informations de paiement. Lorsqu'un client saisit ses informations de paiement sur un site Web, la plateforme de paiement chiffre ces données et les communique ensuite au prestataire de services de paiement qui collabore avec les réseaux de cartes bancaires et les banques émettrices afin d'approuver ou de refuser la transaction en fonction de l'état du compte du client et des fonds disponibles. Dernière étape du processus, la plateforme de paiement renvoie les informations relatives à l'état de la transaction vers le site Web de l'entreprise.

Aperçu du processus caractéristique d'une plateforme de paiement

Voici une vue d'ensemble du processus de transmission des informations de paiement pris en charge par ce type de plateforme.

• Initiation de la transaction : le client initie la transaction, généralement en ajoutant des articles dans un panier et en passant à l'étape du paiement.

• Paiement en ligne : lorsque le client est prêt à payer, il saisit ses informations de paiement dans l'interface de paiement sur le site Web de l'entreprise.

• Transfert de la demande de paiement : la plateforme de paiement autorise et traite le paiement en tant qu'intermédiaire entre le site Web de l'entreprise et le prestataire de services de paiement ou la banque. Elle chiffre les informations de paiement et les communique au prestataire de services de paiement ou à la banque acquéreuse.

• Autorisation de paiement : le prestataire de services de paiement envoie la demande de paiement au réseau de cartes (p. ex., Visa ou Mastercard) associé à la carte de crédit ou de débit du client. Ce réseau vérifie auprès de la banque émettrice que la transaction peut être approuvée, sur la base de l'état du compte du client, des fonds disponibles et de la validité de la carte.

• Issue du paiement : la banque émettrice renvoie une réponse (approbation ou refus) au prestataire de services de paiement par l'intermédiaire du réseau de cartes, puis à la plateforme de paiement.

• Notification à l'entreprise : la plateforme de paiement reçoit la réponse et la communique au site Web de l'entreprise. Si la transaction est approuvée, l'entreprise peut fournir le service ou expédier le produit.

• Virement des fonds : une fois la transaction approuvée, les fonds sont transférés de la banque émettrice au compte de l'entreprise. Ce virement ne prend généralement que quelques jours.

Cette infrastructure garantit une transmission rapide et correcte des données et contribue à la fluidité de la transaction tant pour l'entreprise que pour le client. Ce processus ne dure généralement que quelques secondes.

Composantes et fonctionnalités clés d'une plateforme de paiement

Caractéristiques de sécurité

• Chiffrement : le chiffrement sécurise la transmission des données entre le client, l'entreprise et les banques et protège ainsi les informations sensibles, telles que les numéros de carte bancaire, contre tout accès non autorisé.

• Tokenisation : la tokenisation remplace les données sensibles par des symboles d'identification uniques (tokens) qui contiennent toutes les informations nécessaires sans en compromettre la sécurité. Les risques de violation des données sont alors moindres.

• Détection et prévention de la fraude : les plateformes de paiement emploient différents outils et techniques afin de détecter et de prévenir les activités frauduleuses. Surveillance des modèles de transaction inhabituels, vérification de l'identité du client et mise en place de mesure de sécurité, telles que l'authentification à deux facteurs ou par CAPTCHA.

• Autorisation : la plateforme vérifie chaque transaction avec la banque émettrice ou le réseau de cartes afin de s'assurer de la disponibilité de fonds suffisants sur le compte du client et de l'exactitude des informations de paiement fournies. Cette étape détermine la poursuite de la transaction.

• Conformité PCI DSS : les plateformes de paiement doivent respecter la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) afin de garantir une gestion sécurisée des informations des titulaires de carte.

Caractéristiques fonctionnelles

• Intégration par API : les plateformes de paiement fournissent des interfaces de programmation d'applications (API) qui facilitent l'intégration avec différentes plateformes d'e-commerce. Elles permettent ainsi aux entreprises de personnaliser le processus de paiement afin de l'adapter aux spécificités de leur site Web et à leur expérience utilisateur.

• Moyens de paiement multiples : les plateformes de paiement prennent en charge différents moyens de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les virements bancaires et les portefeuilles électroniques.

• Reporting et analyses : les fonctionnalités de reporting et d'analyse aident les entreprises à effectuer un suivi des transactions, à comprendre les habitudes de paiement et à prendre des décisions éclairées.

• Assistance client : une assistance client fiable permet aux entreprises et aux clients de traiter les problèmes rencontrés pendant le processus de paiement.

Coûts associés à la conception d'une plateforme de paiement

Pour une entreprise, la conception d'une plateforme de paiement peut induire des coûts différents selon les fonctionnalités requises. Le coût de développement d'une plateforme de paiement de base varie généralement entre 150 000 et 250 000 dollars (USD). Il dépend de la taille et des compétences de l'équipe de développement, de la suite d'outils technologiques choisie, des mesures de sécurité et de conformité mises en place ainsi que des besoins de l'entreprise en matière de personnalisation, de maintenance et d'assistance. Voici un aperçu des principales phases et fonctionnalités associées au développement d'une plateforme de paiement.

• Recherche et développement (R&D) : la R&D initiale permet aux entreprises de connaître les exigences du marché, les normes réglementaires et les dernières technologies de traitement des paiements disponibles. Les coûts associés à cette phase concernent l'analyse du marché, les études de faisabilité et la recherche technologique.

• Conformité et sécurité : le respect des normes du secteur, telles que la PCI DSS, implique d'effectuer des évaluations et des audits rigoureux ainsi que d'obtenir des certifications aux exigences strictes, ce qui induit des coûts non négligeables. La mise en place de mesures de sécurité, telles que le chiffrement, la tokenisation et l'adoption de systèmes de détection de la fraude nécessitent également des investissements substantiels.

• Développement logiciel : les principales activités de développement d'une plateforme de paiement incluent la conception, le codage et les essais du logiciel, mais également la création des API d'intégration et les interfaces utilisateur destinées aux entreprises et aux clients. Ce processus impose de faire appel à une équipe de développeurs qualifiés.

• Matériels et infrastructure : la conception d'une plateforme de paiement requiert une infrastructure informatique fiable et évolutive, composée notamment de serveurs, de centres de données et de réseaux sécurisés qui prennent en charge le traitement des transactions. Cette infrastructure doit être capable d'évoluer pour gérer les pics d'activité et garantir le temps de disponibilité.

• Intégration avec les banques et les réseaux de paiement : une plateforme de paiement doit être capable d'établir des liens avec des banques, des réseaux de cartes bancaires et d'autres organismes financiers. Cette démarche implique de mener des négociations, de conclure des accords de partenariat et de gérer cette intégration sur le plan technique, ce qui peut s'avérer coûteux et chronophage.

• Tests et assurance qualité : des tests rigoureux garantissent la fiabilité, la sécurité et l'efficacité de la plateforme de paiement. Il s'agit notamment d'évaluer les fonctions, la sécurité et les performances, autant d'opérations qui ont un coût.

• Marketing et ventes : des stratégies marketing et commerciale efficaces permettent d'attirer des clients. Il convient donc, entre autres, d'élaborer des supports promotionnels, de constituer des équipes de vente et de conclure des partenariats ou des alliances dans le secteur des paiements.

• Assistance client : les plateformes de paiement doivent fournir une assistance client 24 h/24, 7 j/7 afin de traiter tous les problèmes que les entreprises ou leurs clients sont susceptibles de rencontrer. Pour ce faire, il est nécessaire de mettre en place une équipe d'assistance, d'élaborer des formations et de déployer des outils et des technologies adaptés.

• Maintenance et mises à jour en continu : la surveillance, la mise à jour et la maintenance en continu de la plateforme en garantissent la sécurité, la conformité et l'adéquation avec les normes évolutives du secteur et les attentes des clients.

• Tâches d'ordre administratif et juridique : l'établissement de contrats, le maintien de la conformité réglementaire et la gestion des opérations commerciales rythment immanquablement le développement d'une plateforme de paiement et induiront des coûts.

La conception d'une plateforme de paiement est un projet ambitieux qui nécessite des investissements substantiels, des compétences techniques et une planification stratégique. De nombreuses entreprises choisissent d'intégrer des plateformes de paiement existantes pour éviter ces coûts.

Développement d'une plateforme de paiement en interne et externalisation

Plusieurs facteurs sont à prendre en considération au moment de comparer le développement d'une plateforme de paiement en interne et son externalisation. La première option peut constituer un meilleur choix pour les projets essentiels à la stratégie commerciale de l'entreprise ou pour ceux qui nécessitent une prise en charge de longue durée, tandis que la seconde option est plus adaptée aux projets à court terme ou aux entreprises qui ont besoin de faire appel à des compétences spécialisées.

Les principaux éléments à prendre en considération pour effectuer une étude comparative sont présentés ci-dessous.

Développement en interne

• Contrôle du projet : un développement en interne permet de maîtriser pleinement le projet. Il donne l'assurance que le produit final est parfaitement adapté à la culture de l'entreprise et garantit la protection permanente de ses données.

• Prise en charge à long terme : un développement en interne est idéal pour les projets qui nécessitent une maintenance en continu ou concernent des données sensibles. À l'inverse, la prise en charge à long terme des projets externalisés peut être variable.

• Coûts élevés : un développement en interne implique des coûts importants, notamment des dépenses liées à l'embauche, à la formation et au maintien d'une équipe dédiée​​.

• Contraintes liées à l'évolutivité : un développement en interne peut constituer une gageure sur le plan de l'évolutivité, car la nécessité d'élargir l'équipe rapidement afin de répondre aux besoins du projet peut s'avérer difficilement réalisable.

• Rotation du personnel : un turnover élevé peut perturber le développement en interne et induire des coûts supplémentaires.

Développement externalisé

• Contrôle du projet : une externalisation peut compliquer la communication autour du projet ou entraîner une perte de contrôle direct du processus de développement.

• Rentabilité : une externalisation est généralement moins coûteuse, en raison des prix compétitifs de la main-d'œuvre dans certaines régions du monde.

• Accès à des ressources humaines qualifiées du monde entier : une externalisation offre la possibilité de faire appel à un large éventail de professionnels aux compétences et aux expériences diverses.

• Flexibilité et évolutivité : une externalisation permet d'étoffer ou de réduire facilement l'équipe dédiée en fonction des exigences du projet.

• Finalisation plus rapide du projet : les équipes externalisées sont déjà constituées et expérimentées, ce qui garantit potentiellement une finalisation du projet plus rapide.

Sécurité et conformité dans le développement d'une plateforme de paiement

• Chiffrement des données : les plateformes de paiement doivent avoir recours à des protocoles de chiffrement fort, tels que Secure Sockets Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS) afin de protéger les données lors de leur transmission. Il s'agit de veiller à ce que, dans l'éventualité de leur interception, elles ne puissent pas être décryptées sans la clé de déchiffrement unique.

• Tokenisation : ce processus remplace les données sensibles par des équivalents non sensibles, appelés tokens, qui n'ont aucune valeur exploitable. La tokenisation contribue à minimiser le risque de fuite de données, car les informations de carte bancaire ne sont pas sauvegardées ni transmises lors du processus de transaction.

• Détection et prévention de la fraude : les systèmes de détection et de prévention de la fraude incluent une surveillance des modèles de transactions suspects, une vérification de l'identité des utilisateurs et l'emploi d'outils d'analyse avancés afin d'identifier de manière préventive les fraudes potentielles et de les limiter.

• Surveillance et audits réguliers : des audits de sécurité réguliers et une surveillance en continu de l'infrastructure de la plateforme de paiement peuvent aider à identifier et à traiter rapidement les vulnérabilités. Ces mesures incluent la mise à jour des logiciels, l'application des correctifs aux vulnérabilités identifiées et la réalisation d'une veille sur les menaces émergentes.

• Conformité réglementaire : les plateformes de paiement doivent se conformer aux réglementations et aux normes applicables à la sauvegarde des informations de carte de paiement, à la protection des données et bien d'autres. Parmi elles, la norme PCI DSS régit la manière dont les entreprises qui interagissent avec les informations de carte bancaire doivent maintenir un environnement sécurisé ; le règlement général sur la protection des données (RGPD) s'applique à la protection et à la confidentialité des données en Europe et la directive révisée concernant les services de paiement (DSP2) régule les services de paiement et leurs fournisseurs au sein de l'Union européenne.

• Authentifications et autorisations sécurisées : la mise en place de mécanismes d'authentification sécurisés (telle que l'authentification multifactorielle) garantit un contrôle strict et surveillé de l'accès aux systèmes de plateforme de paiement. Les mécanismes d'autorisation assurent que les utilisateurs accèdent uniquement aux données et aux fonctionnalités correspondant au rôle qui leur est attribué.

• Mesures de sécurisation des réseaux : les pare-feu, les systèmes de détection d'intrusion et les autres mesures de sécurisation des réseaux protègent contre les accès non autorisés. Ils garantissent également l'intégrité et la confidentialité des données.

• Sécurité de bout en bout : la sécurisation du site Web d'une entreprise, de la plateforme de paiement et des canaux de communication utilisés pour le traitement des transactions protège l'intégralité de la transaction, de l'appareil du client jusqu'aux systèmes de la banque.

• Protection des données client : les données client doivent être stockées en toute sécurité et uniquement pour une durée estimée comme nécessaire. L'accès doit en être restreint uniquement au personnel autorisé et des politiques de destruction adaptées doivent être mises en place et appliquées lorsque leur conservation n'est plus nécessaire.

Les entreprises qui utilisent une plateforme de paiement tierce peuvent se décharger d'un grand nombre de ces obligations. Stripe propose une solution de plateforme de paiement complète qui apporte des réponses aux questions de sécurité et de conformité relatives notamment au chiffrement des données, à la tokenisation, à la détection de la fraude et au respect de la norme PCI DSS. Les entreprises peuvent ainsi se concentrer sur leurs activités principales tout en bénéficiant d'une solution de traitement des paiements facilement intégrable.

Coûts de maintenance et prise en charge à long terme

La conception de votre propre plateforme de paiement induit des coûts de maintenance et de prise en charge importants à long terme. Les fonctionnalités qui génèrent ces coûts sont les suivantes.

• Mises en conformité régulières : le maintien de la conformité vis-à-vis des normes évolutives, telles que la PCI DSS, imposent un effort et des investissements constants. Vous devrez mettre à jour vos systèmes régulièrement afin de respecter les derniers protocoles de sécurité et les dernières réglementations applicables.

• Maintenance de l'infrastructure : la maintenance et la mise à jour de l'infrastructure de serveurs nécessaires afin d'en garantir la disponibilité, l'évolutivité et la sécurité maximales peuvent induire des coûts substantiels.

• Prévention de la fraude : les mécanismes de détection de la fraude doivent être actualisés et ajustés pour s'adapter à l'évolution des méthodes employées par les fraudeurs.

• Assistance technique : vous devrez disposer d'une équipe dédiée afin de proposer une assistance technique, de traiter les problèmes rencontrés, d'apporter des améliorations et de mettre à disposition de nouvelles intégrations.

• Formation du personnel : le personnel dédié devra être formé en permanence afin de rester au fait des dernières pratiques et technologies en matière de sécurité des paiements.

La plateforme de paiement proposée par Stripe peut alléger de manière conséquente certaines de ces contraintes.

• Conformité et mises à jour : Stripe gère la conformité avec les normes et réglementations du secteur.

• Gestion de l'infrastructure : Stripe prend en charge l'infrastructure de la plateforme de paiement, y compris sa maintenance, ses mises à jour et sa sécurité.

• Détection de la fraude : Stripe dispose de fonctionnalités de détection de la fraude avancées.

• Assistance : Stripe prend en charge l'assistance et le dépannage et dispense ainsi de disposer d'une équipe d'assistance interne conséquente.

• Évolutivité : l'infrastructure proposée par Stripe est conçue pour évoluer et s'adapter à la croissance de l'entreprise sans que cette dernière ait à gérer cette évolutivité par elle-même.

La conception et la maintenance d'une plateforme de paiement en interne constituent un engagement permanent qui nécessite des investissements en continu (technologies, personnel, conformité). Le recours à une solution telle que la plateforme de paiement développée par Stripe peut constituer une option plus rentable et évolutive et vous dispenser des opérations de maintenance trop importantes. Vous pouvez ainsi vous concentrer sur vos activités principales.