Les paiements automatisés, également connus sous le nom de paiements automatiques, sont des arrangements financiers qui transfèrent automatiquement des paiements du compte du payeur au compte du bénéficiaire à des dates ou intervalles convenus. Avec les paiements automatisés, il n'est plus nécessaire d'intervenir manuellement chaque fois qu'un paiement est dû. Ils sont populaires pour les factures récurrentes ou les abonnements, où le montant et la fréquence des paiements sont généralement prédéterminés.

Les entreprises adoptent souvent des systèmes de paiement automatisés afin de simplifier leurs transactions financières et de réduire la charge administrative associée au traitement des paiements. Selon un rapport datant de 2024, près de 44 % des entreprises de taille moyenne ont automatisé une ou deux tâches liées aux comptes fournisseurs ou aux comptes clients, tandis que 15 % en ont automatisé trois ou plus et 5 % les ont toutes automatisées. Les systèmes de paiement automatisés favorisent la ponctualité des paiements, la stabilité et la prévisibilité des flux de trésorerie, le maintien de bonnes relations avec les fournisseurs et la solvabilité de l'entreprise. Les paiements automatisés sont synonymes de commodité et de tranquillité d'esprit pour les payeurs, qui n'ont plus à se souvenir de toutes les transactions distinctes et à les effectuer manuellement à chaque cycle de facturation.

Ci-dessous, vous trouverez tout ce que les entreprises doivent savoir sur l'automatisation des paiements, notamment son fonctionnement, le choix du bon fournisseur et les idées reçues les plus répandues.

Contenu de cet article

• Fonctionnement des paiements automatisés
  
• Types de services de paiement automatisé
  
• Avantages des paiements automatisés
  
• Idées reçues répandues au sujet des paiements automatisés
  
• Comment mettre en place des paiements automatisés pour votre entreprise
  
• Choisir un fournisseur de paiements automatisés
  
• Mesures de sécurité pour les paiements automatisés
  
• L'avenir des paiements automatisés
  

Fonctionnement des paiements automatisés

Les paiements automatisés établissent un lien numérique entre le système de paiement d'une entreprise et les comptes bancaires ou cartes de crédit de ses clients. Puisque les fonds sont transférés automatiquement à des intervalles réguliers, les paiements sont reçus à temps sans saisie manuelle.

Voici une vue d'ensemble du processus :

• Autorisation : le client doit autoriser le prélèvement automatique des fonds et fournir les informations relatives à son compte bancaire ou à sa carte de crédit pour que la transaction puisse avoir lieu.

• Planification : une fois l'autorisation obtenue, l'entreprise programme les virements à la fréquence convenue.

• Initiation du paiement : à la date de paiement prévue, le système de paiement automatisé lance une demande de virement du montant spécifié du compte du client vers le compte de l'entreprise. Cette opération est généralement facilitée par un intermédiaire comme une banque ou un fournisseur de services de paiement.

• Traitement des transactions : Le fournisseur de services de paiement vérifie les détails de la transaction demandée, s'assure que le compte du client est suffisamment approvisionné, puis traite le paiement. Les fonds sont transférés du compte du client à celui de l'entreprise. S'il s'agit d'un virement bancaire, il peut passer par un réseau tel que celui de la Nacha pour les paiements ACH. S'il s'agit d'un paiement par carte de crédit, il sera traité par les réseaux de cartes de crédit.

• Confirmation et rapprochement : une fois le paiement traité, l'entreprise et le client reçoivent une confirmation. L'entreprise doit alors rapprocher le paiement reçu avec ses comptes clients.

• Échecs de paiement : si un paiement échoue (par exemple, en raison de fonds insuffisants ou de l'expiration des informations de paiement), le système peut en informer l'entreprise et le client. L'entreprise peut prendre des mesures pour résoudre le problème, par exemple en contactant le client pour lui demander des informations de paiement à jour.

Pour les entreprises, les paiements automatisés réduisent les tâches manuelles liées au recouvrement des paiements, accélèrent la réception des fonds et rendent les flux de revenus plus prévisibles. Pour les clients, ils sont pratiques et garantissent des paiements effectués à temps, évitant ainsi les frais de retard ou les interruptions de service.

Types de services de paiement automatisé

Les services de paiement automatisés se présentent sous différentes formes, chacune répondant à des besoins différents pour les entreprises et leurs clients. Voici un aperçu de certains types courants de services de paiement automatisé :

• Prélèvement automatique : ce service permet aux entreprises de prélever des fonds directement des comptes bancaires de leurs clients. Il est largement utilisé pour effectuer des paiements récurrents, par exemple dans le cadre d'abonnements ou de factures mensuelles. Aux États-Unis, les prélèvements automatiques reposent souvent sur les virements ACH.

• Paiements récurrents par carte de crédit : les entreprises peuvent mettre en place des virements automatiques à partir de la carte de crédit d'un client pour régler des services récurrents ou des abonnements. Cette méthode est populaire pour sa commodité, mais elle implique généralement des frais de transaction plus élevés que les prélèvements automatiques.

• Transfert électronique de fonds (TEF) : cette catégorie englobe différents types de virement d'argent numérique, notamment les prélèvements automatiques, les virements bancaires et les paiements de factures en ligne. Les TEF conviennent aux paiements ponctuels ou récurrents.

• Portefeuilles numériques : des services tels que PayPal, Apple Pay et Google Pay peuvent également traiter les paiements récurrents. Cette méthode simplifie le processus de paiement et offre des mesures de sécurité renforcées.

• Ordre de paiement permanent : semblables aux prélèvements automatiques, les ordres de paiement permanents sont des instructions que le client donne à sa banque pour qu'elle verse un montant fixe à une entreprise à des intervalles réguliers. Contrairement aux prélèvements automatiques, le montant et l'échéancier sont fixes et ne peuvent pas être modifiés par le bénéficiaire.

• Passerelles de paiement en ligne : ces passerelles s'intègrent au site Web ou à l'application d'une entreprise et peuvent traiter des paiements automatisés à travers des moyens de paiement comme les cartes de crédit, les virements bancaires et les portefeuilles numériques.

• Virements bancaires : pour les transactions internationales ou les paiements interentreprises de grande envergure, les entreprises font souvent appel aux virements bancaires automatisés.

• Paiements par SMS : certaines entreprises utilisent des systèmes de paiement automatisés par SMS où les clients peuvent autoriser des paiements par message texte. Cette méthode est particulièrement pratique pour les microtransactions ou pour les clients qui préfèrent les solutions de paiement mobiles.

Avantages des paiements automatisés

• Optimisation financière : les paiements automatisés améliorent la gestion des fonds de roulement et des liquidités. La prévisibilité des entrées de fonds aide les entreprises à améliorer leurs stratégies d'investissement à court terme, réduisant les liquidités inutilisées et accroissant le rendement du capital disponible.

• Allocation intelligente des ressources : en réduisant les tâches manuelles de traitement des paiements, les entreprises libèrent des ressources précieuses qu'elles peuvent réorienter vers des initiatives clés portant sur l'innovation, l'acquisition de clients et l'expansion sur le marché.

• Informations fondées sur des données : les systèmes de paiement automatisés génèrent une multitude de données sur les comportements et les préférences des clients en matière de paiement. L'analyse de ces données peut aider les entreprises à suivre les tendances du marché, à mieux évaluer la valeur à vie des clients, et à définir de nouveaux produits ou de possibles améliorations des services.

• Résilience opérationnelle : en automatisant les paiements, les entreprises réduisent leur exposition aux erreurs humaines et augmentent leur résilience opérationnelle. Les systèmes automatisés gèrent les tâches répétitives avec davantage de précision, réduisant ainsi le risque d'erreurs pouvant nuire à la réputation ou entraîner des pertes financières.

• Conformité et sécurité : les systèmes de paiement automatisés se conforment à un vaste éventail de règlements et de protocoles de sécurité. Cela réduit la charge que portent les entreprises en matière de conformité et les aide à améliorer la sécurité de leurs processus de paiement, atténuant les risques découlant des violations de données et de la fraude.

• Acquisition et fidélisation des clients : offrir des paiements automatisés peut contribuer à l'acquisition et à la fidélisation des clients. La facilité et la fiabilité du processus de paiement sont des facteurs clés dans le choix de nombreux clients à utiliser un service ou à préférer un fournisseur plutôt qu'un autre.

• Portée mondiale et accessibilité : les paiements automatisés aident les entreprises à gérer les complexités découlant des différentes devises et des divers règlements lors de leur expansion sur les marchés internationaux.

Idées reçues répandues au sujet des paiements automatisés

Idée reçue : les paiements automatisés ne sont pas sécurisés.

• Réalité : les paiements automatisés sont souvent plus sûrs que les moyens de paiement traditionnels. Ils font appel à des mesures de sécurité comme le chiffrement, la création de jetons et le respect de normes comme la PCI DSS pour prévenir la fraude et les violations.
  

Idée reçue : mettre en place des paiements automatisés est compliqué.

• Réalité : bien que la configuration initiale demande un peu d'effort, elle n'est pas compliquée, surtout avec des plateformes telles que Stripe. Ces services fournissent des instructions détaillées à chaque étape et, une fois la configuration terminée, le système simplifie la gestion continue des paiements.
  

Idée reçue : avec les paiements automatisés, on perd le contrôle de ses finances.

• Réalité : il s'agit d'une préoccupation courante, mais la vérité est que les entreprises et les clients gardent le contrôle des paiements automatisés. Ils peuvent définir des paramètres, recevoir des notifications et ajuster ou annuler des paiements au besoin.
  

Idée reçue : les paiements automatisés sont réservés aux grandes entreprises.

• Réalité : les paiements automatisés sont flexibles et utiles pour les entreprises de toute taille. Ils constituent un choix judicieux même pour les petites entreprises, car ils allègent leur charge administrative.
  

Idée reçue : les clients sont réticents à adopter les paiements automatisés.

• Réalité : bien que certains clients puissent avoir des réserves, beaucoup apprécient la commodité et la fiabilité des paiements automatisés. Des communications transparentes au sujet de la sécurité et des avantages des paiements automatisés peuvent augmenter leur taux d'adoption.
  

Idée reçue : les paiements automatisés entraînent davantage d'erreurs.

• Réalité : les paiements automatisés réduisent le risque d'erreurs, en particulier celles associées au traitement manuel, comme les erreurs de saisie de données.
  

Idée reçue : il est difficile de résoudre les problèmes liés aux paiements automatisés.

• Réalité : comme pour tout système, des problèmes peuvent survenir, mais les plateformes de paiement automatisé disposent souvent de structures de soutien robustes. La nature numérique de ces transactions facilite également leur suivi si un écart doit être compensé ou un problème, résolu.
  

Idée reçue : les paiements automatisés sont impersonnels.

• Réalité : certaines entreprises craignent que l'automatisation des paiements prive les clients d'une touche personnelle. En fait, l'automatisation libère des ressources pour que les entreprises puissent se concentrer davantage sur le service personnalisé et l'engagement des clients.
  

Comment mettre en place des paiements automatisés pour votre entreprise

La mise en place des paiements automatisés pour votre entreprise passe par une série d'étapes qui varient en fonction du fournisseur de services de paiement avec lequel vous collaborez. Vous trouverez ci-dessous un aperçu du processus de mise en œuvre des paiements automatisés avec Stripe.

Création d'un compte

• Créez un compte Stripe en fournissant les informations nécessaires sur votre entreprise, en vérifiant votre identité et en saisissant les renseignements de votre compte bancaire pour les virements de fonds.

• Parcourez le Dashboard de Stripe pour vous familiariser avec ses fonctionnalités et ses paramètres.

Intégration de Stripe à votre entreprise

• Choisissez une méthode d'intégration. Stripe propose de nombreuses options, notamment des pages de paiement préconfigurées, des solutions de facturation, et des interfaces de programmation d'applications (API) personnalisables pour une intégration plus adaptée.

• Si vos capacités technologiques sont modestes, envisagez le recours aux solutions préconfigurées de Stripe, ou consultez un développeur ou un partenaire d'intégration Stripe.

Configuration de l'API de Stripe pour les paiements automatisés

• Utilisez les bibliothèques d'API de Stripe (offertes en divers langages de programmation) pour intégrer le traitement automatisé des paiements à votre site Web ou application.

• Pour les paiements récurrents, configurez Stripe Billing. Créez des produits et des prix dans votre Dashboard Stripe, puis utilisez l'API afin de créer des abonnements pour vos clients.

Test du processus de paiement

• Utilisez l'environnement de test de Stripe pour simuler des transactions et vérifier que le flux de paiement fonctionne comme prévu.

• Testez différents scénarios, y compris les paiements réussis, les échecs de paiement et l'annulation d'un abonnement par un client, afin de vérifier si votre système traite ces cas convenablement.

Mise en œuvre

• Une fois que votre configuration vous convient, passez du mode test de Stripe au mode production.

• Effectuez quelques transactions réelles pour vérifier que tout fonctionne correctement dans l'environnement de production.

Surveillance et mises à jour

• Surveillez régulièrement les transactions et les paiements à l'aide du Dashboard Stripe.

• Tenez-vous au courant des modifications apportées à l'API de Stripe ou des nouvelles fonctionnalités dont votre entreprise pourrait profiter.

Communication avec les clients

• Informez vos clients du nouveau système de paiement, et expliquez-leur son fonctionnement et ses avantages.

• Offrez des instructions expliquant aux clients comment ils peuvent gérer leurs moyens de paiement et leurs abonnements.

Choisir un fournisseur de paiements automatisés

Pour choisir le bon fournisseur de services de paiement automatisé, vous devez bien comprendre les besoins de votre entreprise, les complexités du domaine des paiements et vos perspectives d'affaires. Voici un aperçu des aspects à prendre en compte lors de la sélection d'un fournisseur de services de paiement automatisé :

• Capacités d'intégration : optez pour un fournisseur dont les API s'intègrent facilement à vos systèmes, qu'il s'agisse de votre système de gestion de la relation client, de votre logiciel de comptabilité ou de votre plateforme de commerce en ligne. L'objectif est de faire du processus de paiement un élément intégré au flux de travail de votre entreprise et non un mécanisme autonome.

• Prise en charge des paiements internationaux et de diverses devises : si votre entreprise opère à l'échelle internationale ou a des projets d'expansion, optez pour un fournisseur qui prend en charge un large éventail de devises et de moyens de paiement populaires dans vos marchés cibles. Pouvoir traiter les types de paiement populaires localement vous aidera à pénétrer le marché et à satisfaire vos clients.

• Détection de la fraude et gestion des risques avancées : au-delà des mesures de sécurité de base, le bon fournisseur doit disposer d'outils avancés de détection des fraudes qui utilisent l'apprentissage automatique et l'analyse en temps réel pour cerner et atténuer les menaces potentielles, sécurisant ainsi vos transactions et les données de vos clients.

• Expériences de paiement personnalisables : pour améliorer votre expérience de marque, personnalisez votre processus et vos passerelles de paiement. Privilégiez les fournisseurs offrant la souplesse nécessaire pour créer une interface utilisateur reflétant l'esthétique de votre marque et vos valeurs en matière d'expérience utilisateur.

• Évolutivité et fiabilité : à mesure que votre entreprise se développe, votre système de paiement doit également évoluer. Évaluez l'infrastructure du fournisseur et ses antécédents en matière de traitement de gros volumes de transactions. Celui-ci doit être en mesure de suivre votre croissance sans compromettre les performances ni le temps de disponibilité.

• Conformité et normes de sécurité : veillez à ce que le fournisseur se conforme aux normes du secteur, telles que la norme PCI DSS, le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'Union européenne et tout autre règlement pertinent dans votre secteur. Cela protège votre entreprise contre les risques juridiques et financiers tout en renforçant la confiance des clients.

• Analyse des données et des informations : un fournisseur offrant des outils d'analyse et de rapport performants peut vous donner de précieux renseignements sur les tendances de vos ventes, le comportement de vos clients et l'efficacité des paiements. Ces données peuvent vous aider à prendre des décisions éclairées et à améliorer vos processus de paiement.

• Rentabilité et transparence des frais : bien que le coût ne doive pas être le seul facteur décisif, il est important de comprendre la structure des frais. Privilégiez la transparence en matière de tarification et demandez-vous si les coûts correspondent aux caractéristiques et à la valeur offertes.

• Soutien d'experts et communauté : l'accès à un service de soutien bien informé est essentiel, surtout si vous faites face à des problèmes de paiement complexes. Un fournisseur comptant sur une communauté ou un environnement robuste peut vous offrir des ressources, des modules d'extension et des intégrations supplémentaires qui améliorent vos capacités en matière de paiement.

• Pérennité : le secteur des paiements est en constante évolution, alors choisissez un fournisseur proactif dans l'intégration de nouvelles technologies (telles que les cryptomonnaies ou les paiements mobiles) qui peuvent placer votre entreprise à l'avant-garde des innovations en matière de paiement.

Mesures de sécurité pour les paiements automatisés

Les mesures de sécurité prises dans le cadre du traitement automatisé des paiements déterminent si les renseignements financiers sensibles sont traités en toute sûreté. L'aperçu suivant explique quelles mesures assurent la sécurité des systèmes de paiement automatisés :

• Chiffrement : le chiffrement convertit les informations dans un format sécurisé et illisible pour les utilisateurs non autorisés. Lors du traitement d'un paiement, les données sensibles comme les numéros de carte de crédit sont chiffrées, ce qui les rend extrêmement difficiles à intercepter et à déchiffrer pendant leur transmission.

• Création de jetons : la création de jetons remplace les données sensibles comme les numéros de carte de crédit par des équivalents non sensibles appelés « jetons », qui n'ont aucune valeur exploitable. Si les données sont interceptées, le jeton est inutile sans la clé pour le décoder.

• Secure Sockets Layer (SSL) et Transport Layer Security (TLS) : SSL et TLS sont des technologies de sécurité standard qui créent un lien chiffré entre un serveur Web et un navigateur, sécurisant ainsi les données transmises entre ces derniers.

• Conformité à la norme PCI DSS : la norme PCI DSS régit la mise en place d'un environnement sécurisé par les entreprises qui traitent, stockent et transmettent des informations relatives aux cartes de crédit. Il est obligatoire de s'y conformer.

• Détection et gestion des fraudes : les systèmes de paiement automatisés intègrent souvent des outils sophistiqués qui surveillent les transactions en temps réel afin de détecter la fraude. Ces systèmes peuvent signaler une activité inhabituelle, telle qu'une transaction anormalement importante ou un changement soudain du comportement d'achat d'un utilisateur, puis déclencher un examen plus approfondi ou une action immédiate.

• Authentification et autorisation : ces processus vérifient que la personne effectuant une transaction ou accédant à des informations est bien celle qu'elle prétend être. Par exemple, l'authentification à deux facteurs renforce la sécurité en exigeant des utilisateurs de fournir deux facteurs d'authentification pour s'identifier.

• Audits de sécurité réguliers : une surveillance continue et des audits réguliers des systèmes de paiement vous aideront à cerner et à corriger les failles de sécurité potentielles tout en préservant l'intégrité de l'infrastructure de traitement des paiements.

L'avenir des paiements automatisés

L'avenir des paiements automatisés dépendra des progrès technologiques, de l'évolution des attentes des clients et du dynamisme de l'environnement réglementaire. Voici ce à quoi nous pouvons nous attendre de la part des technologies de paiement automatisé :

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique : l'IA et l'apprentissage automatique affineront davantage les mécanismes de paiement automatisés. Attendez-vous à des systèmes de détection de la fraude plus intelligents qui apprennent et s'adaptent au fil du temps, réduisant ainsi le nombre de faux positifs et repérant de nouveaux types de fraude. L'IA pourrait également personnaliser les expériences de paiement en proposant des recommandations ou des options de paiement sur mesure en fonction du comportement des utilisateurs.

• Chaîne de blocs et cryptomonnaies : la technologie de la chaîne de blocs promet de révolutionner les paiements automatisés en améliorant leur sécurité et leur transparence tout en réduisant leurs coûts, en particulier pour les transactions internationales. À mesure que les cryptomonnaies se généralisent, davantage d'entreprises intégreront des options de paiement en cryptomonnaies afin de répondre à la demande croissante pour des frais moins élevés, des délais de règlement plus courts et une plus grande confidentialité.

• Authentification biométrique : les méthodes d'authentification biométriques, telles que la numérisation des empreintes digitales, la reconnaissance faciale et l'authentification vocale, se répandront dans la vérification des transactions. La fraude pourrait ainsi être considérablement réduite et les paiements, simplifiés.

• Paiements sans contact et mobiles : l'essor des paiements sans contact, porté par la technologie de communication en champ proche, est appelé à se poursuivre. Les portefeuilles numériques et les appareils portables vont gagner en popularité et occuper une place plus importante sur la scène des paiements automatisés.

• L'Internet des objets (IdO) et la convergence des paiements : l'IdO permettra à un plus grand nombre d'appareils d'amorcer et de traiter des paiements. Imaginez que votre voiture paie elle-même son carburant ou que votre réfrigérateur commande et paie lui-même l'épicerie. Cette convergence ouvrira de nouvelles voies pour les paiements automatisés, qui s'intégreront directement dans la vie quotidienne.

• Paiements à commande vocale : vu la prolifération des haut-parleurs intelligents et des dispositifs avec assistance vocale, les paiements à commande vocale deviennent de plus en plus réalistes et pourraient transformer les interactions des clients en ligne en réduisant les transactions à simplement quelques mots.

• Évolution de la réglementation : à mesure que les technologies de paiement progressent, les cadres réglementaires évolueront pour mieux répondre aux risques émergents et protéger les clients. Il faut s'attendre à des réglementations plus strictes en matière de confidentialité, de sécurité et de consentement des clients, ce qui poussera les fournisseurs de services de paiement à adopter des mesures de conformité plus rigoureuses.

• Intégration des paiements multiplateformes : les futurs systèmes de paiement seront probablement dotés d'intégrations multiplateformes plus cohérentes, ce qui permettra aux utilisateurs de passer facilement d'un appareil et d'un moyen de paiement à un autre sans compromettre leur sécurité ou leur expérience utilisateur.

• Contrats intelligents : l'utilisation de contrats intelligents sur les réseaux de chaîne de blocs automatisera les accords et la mise en œuvre de leurs dispositions en fonction de règles prédéfinies, réduisant ainsi le besoin d'intermédiaires et les coûts de transaction. Cela pourrait avoir un impact considérable sur les transactions interentreprises en particulier.

• Expériences de paiement intégrées à un environnement : les fournisseurs de services de paiement créeront de plus en plus d'environnements proposant une gamme de services financiers allant au-delà des transactions, notamment des prêts, des assurances et des possibilités d'investissement, le tout accessible à travers une plateforme unique.

Il semble clair que les technologies de paiement automatisé se tailleront une place de plus en plus importante dans la vie quotidienne à l'avenir. Les entreprises et les clients devront s'adapter à ces changements en adoptant les nouvelles technologies et leurs possibilités. Découvrez les solutions de paiement automatisé de Stripe pour les entreprises.