Pagamentos automáticos, também conhecidos como pagamentos automáticos, são arranjos financeiros que transferem pagamentos automaticamente da conta do pagador para a conta do beneficiário em datas ou intervalos acordados. Os pagamentos automáticos dispensam intervenção manual a cada pagamento. São populares em cobranças ou assinaturas recorrentes, em que o valor e a frequência dos pagamentos são normalmente predeterminados.

Muitas vezes, as empresas adotam sistemas de pagamento automáticos para simplificar as suas transações financeiras e reduzir os encargos administrativos do processamento de pagamentos. Um relatório de 2024 constatou que quase 44% das empresas de médio porte automatizaram uma ou duas tarefas de contas a pagar ou a receber, enquanto 15% automatizaram três ou mais e 5% são totalmente automatizadas. Os sistemas de pagamento automáticos facilitam pagamentos pontuais, criam um fluxo de caixa estável e previsível e também podem ajudar a manter um bom relacionamento com fornecedores e melhorar o crédito da empresa. Para o pagador, os pagamentos automáticos podem oferecer conveniência e tranquilidade, dispensando-o de lembrar e executar transações separadas para cada ciclo de faturamento.

Abaixo, explicamos o que as empresas precisam saber sobre automação de pagamentos, como funciona, como escolher o provedor certo e equívocos comuns.

Neste artigo:

• Como funcionam os pagamentos automáticos?
  
• Tipos de serviços de pagamento automáticos
  
• Vantagens dos pagamento automáticos
  
• Equívocos comuns sobre pagamentos automáticos
  
• Como configurar pagamentos automáticos para sua empresa
  
• Como escolher um provedor de pagamentos automáticos
  
• Medidas de segurança para pagamentos automáticos
  
• O futuro dos pagamentos automáticos
  

Como funcionam os pagamentos automáticos?

Os pagamentos automáticos estabelecem um vínculo digital entre o sistema de pagamentos de uma empresa e as contas bancárias ou cartões de crédito. Os fundos são transferidos automaticamente em intervalos agendados, garantindo que os pagamentos sejam recebidos no prazo sem precisar de intervenção manual.

Visão geral do processo:

• Autorização: o cliente precisa permitir que os fundos sejam retirados automaticamente e fornecer os detalhes de sua conta bancária ou cartão de crédito para concluir a transação.

• Agendamento: após a autorização, a empresa estabelece o cronograma de pagamentos acordado.

• Iniciação do pagamento: na data agendada para o pagamento, o sistema inicia uma solicitação para transferir o valor especificado da conta do cliente para a conta da empresa. Geralmente, há um intermediário, como um banco ou um processador de pagamentos.

• Processamento de transações: o processador de pagamentos verifica os detalhes da transação solicitada, se a conta do cliente tem fundos suficientes e processa o pagamento. Os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa. Se for uma transferência bancária, pode passar por uma rede como Nacha para pagamentos ACH. Se for um pagamento com cartão de crédito, ele será processado através das redes de cartão de crédito.

• Confirmação e reconciliação: após o processamento do pagamento, a empresa e o cliente recebem a confirmação. A empresa precisa reconciliar o pagamento recebido com suas contas a receber.

• Falhas de pagamento: se um pagamento falhar (por motivos insuficiência de fundos ou dados de pagamento vencidos), o sistema pode notificar a empresa e o cliente. A empresa pode tomar medidas para resolver o problema, como entrar em contato com o cliente para obter dados de pagamento atualizados.

Para as empresas, os pagamentos automáticos reduzem o trabalho manual de cobrança de atrasados, diminuem o atraso no recebimento de fundos e criam um fluxo de receitas mais previsível. Para os clientes, eles oferecem conveniência e a garantia de que os pagamentos são feitos no prazo, o que pode ajudar a evitar taxas por atraso ou interrupções no serviço.

Tipos de serviços de pagamento automáticos

Os serviços de pagamento automáticos estão disponíveis em diversas formas, cada uma para diferentes necessidades e situações das empresas e seus clientes. Visão geral de alguns tipos comuns de pagamento automáticos:

• Débito automático: esse serviço permite que as empresas retirem fundos das contas bancárias dos clientes. É muito utilizado para pagamentos recorrentes, como assinaturas ou contas mensais. Nos EUA, o débito automático costuma ser feito por transferências ACH.

• Pagamentos recorrentes com cartão de crédito: as empresas podem configurar cobranças automáticas no cartão de crédito dos clientes para serviços ou assinaturas contínuas. Esse método é popular por sua conveniência, mas geralmente envolve taxas de transação mais altas do que o débito automático.

• Transferência eletrônica de fundos: categoria que inclui diferentes tipos de transferências digitais, como débito automático, wire transfers e pagamentos de contas online. As transferências podem ser usadas para pagamentos avulsos e recorrentes.

• Carteiras digitais: serviços como PayPal, Apple Pay e Google Pay também podem processar pagamentos recorrentes. Este método cria um processo de pagamento simplificado e recursos de segurança aprimorados.

• Ordens permanentes: assim como no débito automático, as ordens permanentes são instruções que o cliente dá ao banco para pagar um valor fixo a uma empresa em intervalos regulares. Ao contrário do débito automático, o valor e o cronograma são fixos e não podem ser alterados pelo beneficiário.

• Gateways de pagamento online: essas plataformas se integram ao site ou aplicativo de uma empresa e podem processar pagamentos automáticos por meios como cartões de crédito, transferências bancárias e carteiras digitais.

• Wire transfers: para transações internacionais ou pagamentos de grande porte (B2B), as empresas costumam usar transferências bancárias automatizadas.

• Pagamentos por SMS: algumas empresas usam sistemas de pagamento automáticos por SMS, nos quais os clientes podem autorizar pagamentos por mensagem de texto. Esse método é muito útil para microtransações ou clientes que preferem soluções de pagamento para dispositivos móveis.

Vantagens dos pagamentos automáticos

• Otimização financeira: os pagamentos automáticos melhoram a gestão do capital de giro e da liquidez. Com um fluxo de pagamento previsível, as empresas podem melhorar suas estratégias de investimento de curto prazo, reduzindo o caixa ocioso e aumentando os retornos sobre o capital disponível.

• Alocação inteligente de recursos: a redução do processamento de pagamentos tarefas libera recursos valiosos que as empresas podem redirecionar para iniciativas importantes, como inovação, aquisição de clientes e expansão de mercado.

• Insights orientados por dados: os sistemas de pagamento automáticos geram uma grande quantidade de dados sobre os comportamentos e preferências de pagamento dos clientes. A análise desses dados pode fornecer insights sobre tendências de mercado, valor do ciclo de vida do cliente e áreas para melhoria de serviços ou novas ofertas de produtos.

• Resiliência operacional: com a automação de pagamentos, as empresas reduzem a exposição a erros humanos e aumentam a resiliência operacional. Sistemas automáticos podem gerenciar tarefas repetitivas com maior precisão, reduzindo o risco de erros que podem levar à perda financeira ou danos à reputação.

• Conformidade e segurança: os sistemas de pagamento automáticos são projetados para cumprir várias normas regulatórias e protocolos de segurança. Isso ajuda a reduzir obrigações de conformidade e melhorar a segurança dos processos de pagamento, mitigando riscos de violações de dados e fraudes.

• Retenção e aquisição de clientes: opções de pagamento automatizadas podem ajudar na retenção e aquisição de clientes. Para muitos clientes, a facilidade e a confiabilidade dos processos de pagamento são fatores fundamentais na decisão de continuar usando um serviço ou escolher um provedor em detrimento de outro.

• Alcance global e acessibilidade: os processos automáticos de pagamento ajudam as empresas a gerenciar diversas moedas e regulamentações de pagamento na expansão para mercados internacionais.

Equívocos comuns sobre pagamentos automáticos

Equívoco: pagamentos automáticos não são seguros.

• Realidade: os pagamentos automáticos costumam ser mais seguros do que as formas de pagamento tradicionais. Elas usam medidas de segurança como criptografia, tokenização e conformidade com padrões como o Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) para se proteger contra fraudes e violações.
  

Equívoco: configurar pagamentos automáticos é muito complicado.

• Realidade: embora a configuração exija algum esforço inicial, não é complicada, especialmente com plataformas como a Stripe. Esses serviços fornecem orientação e, concluída a configuração, o sistema simplifica o gerenciamento contínuo de pagamentos.
  

Equívoco: com pagamentos automáticos, você perde o controle financeiro.

• Realidade: essa é uma preocupação comum, mas a verdade é que empresas e clientes mantêm o controle sobre os pagamentos automáticos. Eles podem definir parâmetros, receber notificações e ajustar ou cancelar pagamentos conforme necessário.
  

Equívoco: pagamentos automáticos são apenas para grandes empresas.

• Realidade: os pagamentos automáticos são flexíveis e podem beneficiar empresas de todos os portes. Reduzindo o trabalho administrativo, os pagamentos automáticos são uma escolha inteligente mesmo para as pequenas empresas.
  

Equívoco: os clientes não gostam de pagamentos automáticos.

• Realidade: alguns clientes podem ter reservas, mas muitos apreciam a conveniência e a confiabilidade dos pagamentos automáticos. Uma comunicação transparente sobre a segurança e as vantagens dos pagamentos automáticos pode ajudar a aumentar as taxas de adoção.
  

Equívoco: pagamentos automáticos geram mais erros.

• Realidade: os pagamentos automáticos podem reduzir a probabilidade de erros, especialmente aqueles associados ao processamento manual, como erros de inserção de dados.
  

Equívoco: é difícil resolver problemas com pagamentos automáticos.

• Realidade: como em qualquer sistema, podem surgir problemas, mas as plataformas de pagamento automatizado costumam contar com estruturas de suporte robustas. A natureza digital dessas transações também as torna mais fáceis de rastrear ao abordar discrepâncias ou preocupações.
  

Equívoco: pagamentos automáticos são impessoais.

• Realidade: algumas empresas temem que a automação de pagamentos remova um toque pessoal das interações com os clientes. Na verdade, a automação pode liberar recursos para que as empresas se concentrem mais no atendimento personalizado e no envolvimento do cliente.
  

Como configurar pagamentos automáticos para sua empresa

O processo tem várias etapas, que variam dependendo do provedor de pagamentos com o qual você trabalha. O processo de configuração de pagamentos automáticos com a Stripe é descrito abaixo.

Configurar uma conta

• Abra uma conta Stripe informando seus dados comerciais, verificando sua identidade e inserindo dados da conta bancária para transferências de fundos.

• Explore o Stripe Dashboard para conhecer seus recursos e configurações.

Integre a Stripe com sua empresa

• Escolha um método de integração. A Stripe tem diversas opções, como páginas de checkout pré-configuradas, soluções de faturamento e interfaces de programação de aplicativos (APIs) personalizáveis para uma integração mais personalizada.

• Se sua capacitação tecnológica for baixa, considere usar as soluções pré-integradas da Stripe ou consultar um desenvolvedor ou parceiro de integração da Stripe.

Implementar a API da Stripe para pagamentos automáticos

• Use as bibliotecas de APIs da Stripe (disponíveis em várias linguagens de programação) para integrar o processamento automatizado de pagamentos ao seu site ou aplicativo.

• Para pagamentos recorrentes, configure o Stripe Billing. Crie produtos e preços no Stripe Dashboard e use o API para criar assinaturas para os clientes.

Testar o processo de pagamento

• Use o ambiente de testes da Stripe para simular transações e confirmar se o fluxo de pagamento está funcionando conforme o esperado.

• Teste várias situações, pagamentos concluídos, pagamentos com erros e cancelamentos de assinatura para verificar se o seu sistema organiza esses casos adequadamente.

Entrar em modo de produção

• Quando tiver certeza da configuração, passe do modo de teste da Stripe para o modo de produção.

• Realize algumas transações reais para confirmar se tudo funciona corretamente no ambiente ao vivo.

Monitorar e atualizar

• Monitorar regularmente transações e pagamentos por meio do Stripe Dashboard.

• Acompanhe todas as mudanças no API da Stripe ou novos recursos que possam beneficiar sua empresa.

Comunicação com os clientes

• Informe seus clientes sobre o novo sistema de pagamento, explicando como ele funciona e quais as vantagens.

• Forneça instruções para que os clientes gerenciem suas formas de pagamento e assinaturas.

Como escolher um provedor de pagamentos automáticos

Para escolher um provedor de pagamentos automáticos, é preciso entender as necessidades da sua empresa, a complexidade dos pagamentos e a trajetória das suas operações. Resumo rápido do que você precisa considerar ao selecionar um provedor de pagamentos automatizado:

• Recursos de integração: procure um provedor com APIs que possam ser facilmente integradas aos seus sistemas, seja a configuração do seu CRM (gerenciamento de relacionamento com o cliente), software de contabilidade ou uma plataforma de comércio eletrônico. O objetivo é que o processo de pagamento não seja um mecanismo independente, mas uma parte integrada do fluxo de trabalho da sua empresa.

• Alcance global de pagamentos e suporte a moedas: se sua empresa opera internacionalmente ou tem planos de expansão, considere um provedor que aceite diversas moedas e formas de pagamento populares em seus mercados. Processar pagamentos locais pode ser crucial para conquistar o mercado e satisfazer o cliente.

• Detecção avançada de fraudes e gerenciamento de riscos: além das medidas básicas de segurança, o prestador ideal precisa ter ferramentas para detecção avançada de fraudes com machine learning e análises em tempo real para identificar e mitigar possíveis ameaças, protegendo suas transações e dados de clientes.

• Experiências de pagamento personalizáveis: a capacidade de personalizar gateways de pagamentos e processos pode melhorar a experiência da sua marca. Procure fornecedores que tenham flexibilidade na criação de uma interface de usuário que reflita os valores estéticos e de experiência do usuário da sua marca.

• Escalabilidade e confiabilidade: à medida que sua empresa cresce, seu sistema de pagamentos deve adaptar-se. Avalie se a infraestrutura e o histórico de transações do provedor sao compatíveis com seu crescimento sem comprometer o desempenho ou a disponibilidade.

• Conformidade e normas de segurança: verifique se o provedor cumpre os padrões de conformidade do setor, como o PCI DSS, o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da União Europeia e qualquer outra regulamentação relevante do seu setor. Isso protege sua empresa contra riscos jurídicos e financeiros e reforça a confiança com seus clientes.

• Insights e análises de dados: um provedor com ferramentas sólidas de análise e relatórios pode oferecer informações valiosas sobre suas tendências de vendas, comportamento do cliente e eficiência de pagamentos. Esses dados podem ajudar a embasar decisões comerciais e melhorar seus processos de pagamento.

• Custo-benefício e transparência das tarifas: embora o custo não deva ser o único fator decisivo, entender a tabela de preços é importante. Procure preços transparentes e considere como os custos se alinham com os recursos e o valor fornecidos.

• Suporte especializado e comunidade: o acesso a um suporte especializado é fundamental, especialmente quando há problemas complexos de pagamento. Uma comunidade ou ambiente forte pode fornecer recursos, plugins e integrações que melhoram seus pagamentos.

• Preparo para o futuro: o setor de pagamentos está em constante evolução, por isso, escolha um provedor que seja proativo na integração de novas tecnologias (como criptomoedas ou pagamentos móveis) que podem posicionar sua empresa na vanguarda das inovações em pagamentos.

Medidas automatizadas de segurança para pagamentos

As medidas de segurança no processamento automatizado de pagamentos determinam se as informações financeiras sigilosas são tratadas com segurança. Veja a seguir um detalhamento da segurança em sistemas de pagamento automáticos:

• Criptografia: a criptografia converte informações em um formato seguro e ilegível para usuários não autorizados. Quando o pagamento é processado, dados confidenciais, como números de cartão de crédito, são criptografados, tornando extremamente difícil para os hackers interceptar e decifrar essas informações durante a transmissão.

• Tokenização: a tokenização substitui elementos de dados confidenciais, como números de cartão de crédito, por equivalentes não confidenciais, conhecidos como tokens, que não têm valor explorável. Se os dados forem interceptados, o token será inútil sem a chave para decodificá-los.

• Secure Sockets Layer (SSL) e Transport Layer Security (TLS): SSL e TLS são tecnologias de segurança padrão que criam um link criptografado entre um servidor e um navegador, protegendo os dados transmitidos.

• Conformidade com PCI DSS: o PCI DSS é um conjunto de requisitos que determinam como as empresas que processam, armazenam ou transmitem informações de cartão de crédito devem manter um ambiente seguro. Seu cumprimento é obrigatório.

• Detecção e gerenciamento de fraudes: sistemas de pagamento automáticos costumam incluir ferramentas sofisticadas que monitoram fraudes em tempo real. Esses sistemas podem sinalizar atividades incomuns, como uma transação anormalmente grande ou uma mudança repentina no comportamento de um usuário, solicitando revisão ou ação imediata.

• Autenticação e autorização: esses processos verificam se a pessoa que inicia uma transação ou acessa informações é quem afirma ser. Por exemplo, a autenticação de dois fatores (2FA) aumenta a segurança ao exigir que os usuários forneçam dois fatores de autenticação para confirmar sua identidade.

• Auditorias de segurança regulares: o monitoramento contínuo e as auditorias regulares dos sistemas de pagamento ajudam a identificar e corrigir possíveis vulnerabilidades de segurança, mantendo a integridade da infraestrutura de processamento de pagamentos.

O futuro dos pagamentos automáticos

O futuro dos pagamentos automáticos será influenciado pelos avanços da tecnologia, pela evolução das expectativas dos clientes e por um cenário regulatório dinâmico. Veja o que podemos antecipar da tecnologia de pagamento automatizada:

• Inteligência artificial (IA) e machine learning: a IA e o aprendizado de máquina refinarão ainda mais os mecanismos automáticos de pagamento. Os sistemas de detecção de fraudes devem ficar mais inteligentes e adaptativos, reduzindo falsos positivos e identificando novos padrões de fraudes. A IA também pode personalizar as experiências de pagamento, oferecendo recomendações ou opções de pagamento personalizadas com base no comportamento do usuário.

• Blockchain e criptomoedas: a tecnologia de blockchain promete revolucionar os pagamentos automáticos com mais segurança, transparência e redução de custos, especialmente para transações internacionais. À medida que as criptomoedas ganharem aceitação popular, veremos mais empresas integrando opções de pagamento cripto, estimuladas pela demanda por tarifas reduzidas, liquidação mais rápida e mais privacidade.

• Autenticação biométrica: métodos de autenticação biométrica, como impressões digitais, reconhecimento facial e autenticação por voz, se tornarão mais prevalentes na verificação de transações. Assim, as fraudes poderiam ser drasticamente reduzidas e os pagamentos, simplificados.

• Pagamentos por aproximação e móveis: os pagamentos por aproximação, com tecnologia de comunicação de campo próximo (NFC), devem se popularizar. Carteiras digitais e wearables se tornarão mais comuns como formas de pagamento e assumirão uma grande parte dos pagamentos automáticos.

• Internet das Coisas (IoT) e convergência de pagamentos: a IoT permitirá mais dispositivos processando pagamentos. Imagine o seu carro pagando pelo combustível ou sua geladeira pedindo e pagando mantimentos. Essa convergência abre novos caminhos para pagamentos automáticos, incorporados diretamente à vida cotidiana.

• Pagamentos ativados por voz: com a proliferação de alto-falantes inteligentes e dispositivos assistidos por voz, os pagamentos ativados por voz estão se tornando mais viáveis e podem transformar a forma como os clientes interagem com o comércio online, simplificando as transações.

• Evolução da regulamentação: à medida que as tecnologias de pagamento avançam, as estruturas regulatórias evoluirão para abordar os riscos emergentes e proteger os clientes. Esperamos regulamentações mais rígidas de privacidade, segurança e consentimento do cliente de dados, forçando os provedores de pagamento a adotarem medidas de conformidade mais rigorosas.

• Integração de pagamentos entre plataformas: os futuros sistemas de pagamento provavelmente terão integrações mais coesas entre plataformas, permitindo que os usuários alternem dispositivos e formas de pagamento sem comprometer a segurança ou a experiência do usuário.

• Contratos inteligentes: contratos inteligentes em redes blockchain devem automatizar e aplicar os termos de um acordo com base em regras predefinidas, reduzindo a necessidade de intermediários e reduzindo os custos de transação. Isso pode mudar principalmente as transações B2B.

• Experiências de pagamento ambientadas: os provedores de pagamentos criarão cada vez mais ambientes com uma gama de serviços financeiros além de transações como empréstimos, seguros e opções de investimento, todos na mesma plataforma.

No futuro, está claro que a tecnologia de pagamentos automatizados se integrará ao nosso cotidiano. Empresas e clientes precisarão se adaptar a essas mudanças, adotando novas tecnologias e suas oportunidades. Explore como a Stripe viabiliza soluções de pagamento automatizadas para empresas.