Une application de paiement est une application sur votre téléphone ou votre appareil qui vous permet d’envoyer, de recevoir ou de gérer de l’argent numériquement. Il est souvent lié directement à votre compte bancaire, à votre carte de crédit ou à votre portefeuille numérique et peut être une option de paiement plus pratique que l’argent liquide. Les applications de paiement mobiles (par ex. Cash App) permettent de rembourser un ami, de régler une facture, de faire des achats en ligne ou d’effectuer des achats en personne sans avoir besoin d’une carte ou d’espèces. Plus de 2 milliards de personnes dans le monde utilisent des applications de paiement, et le volume total des transactions de paiement mobile a atteint 7,39 billions de dollars en 2023.

Vous trouverez dans cet article les raisons pour lesquelles vous pouvez avoir besoin de créer une application de paiement, comment en créer une et les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement.

Contenu de cet article

• Pourquoi créer une application de paiement?
  
• Quelles fonctionnalités une application de paiement doit-elle avoir?
  
• Comment démarrer le développement d’une application de paiement?
  
• Quels sont les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement?
  

Pourquoi créer une application de paiement?

La création d’une application de paiement peut offrir plusieurs avantages. Si votre application a un argument de vente distinct, comme la réduction des frais, la simplification de l’expérience utilisateur ou une solution à un défi spécifique, elle peut vous aider à réussir dans un espace concurrentiel. Au fur et à mesure que la technologie avance (notamment la chaîne de blocs, l’intelligence artificielle [IA], etc.), le potentiel de création d’applications qui offrent des solutions innovantes et comblent les lacunes du marché augmente. Voici quelques raisons de créer une application de paiement.

• Croissance du marché des paiements numériques : De plus en plus de personnes abandonnent l’argent liquide au profit des paiements numériques. En 2023, 69 % des adultes qui utilisent Internet aux États-Unis ont déclaré avoir utilisé un moyen de paiement numérique pour effectuer un achat au cours des trois mois précédents. Le marché est toujours en croissance et une amélioration est à prévoir, en particulier dans les régions où l’adoption du numérique est en constante augmentation.

• Occasion d’affaires de niche : vous pouvez personnaliser votre application pour qu’elle s’adresse à un public spécifique ou résolve un problème particulier. Par exemple, vous pouvez proposer des paiements pour les pigistes, des envois de fonds internationaux avec des frais peu élevés ou des solutions de paiement spécifiques à votre secteur.

• Potentiel de revenus : les applications de paiement génèrent souvent des revenus par le biais de commissions de transaction, de modèles d’abonnement, de partenariats ou de fonctionnalités à valeur ajoutée telles que des options d’investissement et des opérations de crédit.

• Confort d’utilisation : les entreprises qui intègrent des solutions de paiement (par exemple, les places de marché avec des paiements intégrés) peuvent offrir une expérience client plus pratique qui maintient l’engagement des utilisateurs.

• Aperçu des données : les applications de paiement peuvent vous donner accès à de précieuses données utilisateurs qui peuvent éclairer vos décisions commerciales, vous aider à personnaliser vos services ou soutenir vos partenariats avec d’autres entreprises.

• Lacunes du marché : il est toujours possible d’améliorer les solutions existantes. Par exemple, la simplification des paiements transfrontaliers, l’amélioration des fonctionnalités de sécurité ou l’accélération des délais de transaction sont des avancées qui peuvent permettre à une nouvelle application de se démarquer des autres.

• Inclusion financière : dans les marchés émergents, une application de paiement peut répondre aux besoins des populations non bancarisées ou sous-bancarisées, en leur donnant la possibilité d’effectuer des transactions numériques pour la première fois.

• Fidélité à la marque et rétention : si vous associez une application de paiement à d’autres services (par exemple, magasinage, réservation, fonctionnalités sociales), vous pouvez augmenter les interactions avec les utilisateurs et favoriser la fidélité à la marque.

• Potentiel de partenariat : les applications de paiement offrent souvent des occasions de nouer de précieux partenariats commerciaux. Les intégrations avec les secteurs du commerce en ligne, de la vente au détail et des services peuvent créer des occasions de collaboration.

Quelles fonctionnalités une application de paiement doit-elle inclure?

Une application de paiement doit trouver un équilibre entre fonctionnalité, sécurité et facilité d’utilisation. Voici une liste de fonctionnalités qui comptent vraiment si vous souhaitez créer une application compétitive et conviviale.

Des transactions rapides et flexibles

• Paiements instantanés : personne ne veut attendre trois jours pour que le solde d’un compte soit mis à jour. Votre application doit permettre des transferts d’argent instantanés ou quasi instantanés.

• Prise en charge de plusieurs devises : si vous ciblez des utilisateurs internationaux, votre application doit leur permettre d’envoyer et de recevoir des paiements internationaux dans différentes devises, idéalement avec des frais de change transparents et faibles.

• Paiements fractionnés : la possibilité de fractionner les coûts au sein d’une application peut faciliter la vie des utilisateurs. Cela facilite les scénarios de paiement, tels que les dîners de groupe et les factures partagées.

Intégration facile avec les comptes bancaires et les cartes

• Intégration bancaire : les utilisateurs doivent pouvoir facilement lier leurs comptes bancaires, leurs cartes de crédit et de débit ou leurs portefeuilles numériques, tels que Apple Pay et Google Pay à l’application.

• Options de dépôt direct : la possibilité de recevoir des paiements directement sur un compte bancaire est inestimable, en particulier pour les applications qui ciblent les pigistes ou les petites entreprises.

Sécurité de haut niveau

• Authentification à deux facteurs (2FA) : vous devez considérer l’authentification à deux facteurs comme une fonctionnalité à inclure absolument dans votre application Fournissez aux clients des options d’authentification, telles que des données biométriques (par exemple, des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale) et des codes basés sur des applications.

• Détection de la fraude : vous pouvez utiliser l’IA pour signaler automatiquement les transactions inhabituelles. C’est le type de fonctionnalité auquel les utilisateurs peuvent ne pas penser jusqu’à ce qu’ils en aient besoin.

• Chiffrement : Le chiffrement de bout en bout pour chaque transaction est également indispensable, car les utilisateurs auront ainsi l’assurance que leurs données sont protégées contre les fuites.

Demandes et rappels

• Demandes de paiement : un flux de paiement clair et automatisé permet aux utilisateurs de demander plus facilement des paiements à d’autres personnes ou de définir des rappels pour les factures récurrentes. Ces fonctionnalités peuvent faire gagner du temps et éviter la frustration aux utilisateurs.

• Notifications personnalisables : personne ne veut recevoir d’alertes non pertinentes. Donnez la possibilité aux utilisateurs de contrôler les notifications qu’ils reçoivent, notamment les transactions importantes, les confirmations de paiement et le moment où quelqu’un leur envoie de l’argent.

Évolutivité et mises à jour

• Durabilité : au fur et à mesure que votre base d’utilisateurs augmente, vous pouvez introduire des fonctionnalités telles que les paiements récurrents, la gestion des abonnements et même des composants de budgétisation basés sur l’IA.

• Des frais bas ou transparents : si vous facturez des frais de transaction ou si vous vendez des fonctionnalités supplémentaires, soyez transparent en ce qui concerne les coûts. Les frais cachés peuvent avoir un impact négatif sur la confiance des utilisateurs.

Une expérience client pratique

• Intégration conviviale : vous pouvez rendre l’inscription simple, mais sécurisée en utilisant une méthode de vérification d’identité qui ne soit pas intrusive; la numérisation d’une pièce d’identité ou l’association d’un compte vérifié peut sembler moins invasive que la vérification biométrique, qui peut impliquer des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

• Service à la clientèle : un robot conversationnel convient pour les questions de base, mais vous pouvez également proposer des moyens de contacter de vrais humains (par exemple, par clavardage, par courriel ou par téléphone) en cas de problème.

• Tableau de bord personnalisé : vous pouvez montrer aux utilisateurs des analyses de leurs habitudes de dépenses ou de leur historique de paiements grâce à un tableau de bord élégant et intuitif. Des informations telles que « Vous avez dépensé 200 $ en café ce mois-ci » peuvent être utiles aux utilisateurs.

• Réseaux sociaux : vous pouvez ajouter un composant social facultatif, tel qu’un flux de paiement où les utilisateurs peuvent partager leurs transactions avec leurs amis.

Accessibilité et facilité d’utilisation

• Localisation : si vous ciblez des régions spécifiques, assurez-vous de répondre à leurs besoins respectifs. Par exemple, vous pouvez créer une intégration Unified Payments Interface (UPI) en Inde ou activer les transferts monétaires mobiles instantanés sur les marchés africains, où ce moyen de paiement est préféré.

• Compatibilité multiplateforme : votre application doit fonctionner sans problème sur les appareils mobiles (iOS et Android), les ordinateurs de bureau et les appareils portables. C’est encore mieux si l’application se synchronise parfaitement entre les appareils.

• Mode hors ligne ou options de secours : vous pouvez permettre aux utilisateurs d’effectuer des paiements hors ligne, par exemple en générant un code qu’ils pourront utiliser une fois que l’expéditeur et le destinataire sont à nouveau en ligne.

Options avancées pour les utilisateurs de niche

• Modules complémentaires pour les petites entreprises : vous pouvez inclure dans votre application des méthodes de facturation, de suivi des dépenses ou d’intégration à un logiciel de comptabilité tel que QuickBooks.

• Paiements par code QR : les codes QR facilitent les paiements rapides, en particulier pour les transactions en personne. Il suffit aux clients de les balayer pour payer immédiatement, ce qui permet aux commerces d’assurer la fluidité de leurs files d’attente.

• Intégration des cryptomonnaies : vous pouvez envisager d’activer les transactions en cryptomonnaies pour ceux qui souhaitent payer ou se faire payer avec des actifs numériques.

Comment se lancer dans le développement d’une application de paiement?

Lors de la création d’une plateforme qui gère des données financières sensibles, vous avez besoin d’une stratégie bien pensée pour chaque étape du processus de développement. Voici comment vous y prendre.

Définissez le problème que vous souhaitez résoudre

Avant toute chose, déterminez ce qui rend votre application différente. Ciblez-vous un public particulier, comme les pigistes ou les petites entreprises? Souhaitez-vous simplifier les paiements fractionnés, résoudre un problème lié aux paiements transfrontaliers ou réduire les frais de transactions? Spécifiez votre créneau : vous aurez ainsi une ligne directrice pour tout le reste.

Familiarisez-vous avec les lois et les règlements en vigueur

Les paiements sont fortement réglementés, alors commencez à vous renseigner sur le secteur le plus tôt possible. Consacrez du temps aux tâches suivantes :

• effectuer des recherches sur les exigences de conformité pour le traitement des données de carte, telles que la norme de sécurité des données du secteur des cartes de paiement (PCI DSS)

• vérifier les réglementations locales en matière de confidentialité des données pour les régions dans lesquelles vous exercerez vos activités, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA)

• l’obtention de toutes les licences dont vous pourriez avoir besoin, telle qu’une licence de transfert monétaire aux États-Unis

• à ce stade, un partenariat avec un avocat ou un consultant en technologie financière peut être avantageux et vous aider à vous conformer à toutes les réglementations.

Concevez les fonctionnalités de base

Décidez exactement de ce que votre application fournira aux utilisateurs. La plupart des applications de paiement ont besoin au minimum des éléments suivants :

• la fonctionnalité d’envoi et de réception de paiements

• la liaison de comptes pour les banques, les cartes et les portefeuilles numériques

• une fonction d’historique des transactions avec des détails précis et faciles à lire

• des mesures de sécurité telles que le chiffrement, l’authentification à deux facteurs et la détection des fraudes

• des outils tels que la facturation et les rappels de paiement (si vous ciblez des entreprises)

• des plans ou des maquettes intuitifs pour visualiser le chemin emprunté par l’utilisateur

Choisissez la bonne pile technologique

Vous aurez besoin de technologies qui garantissent la croissance, la vitesse et la sécurité de votre application.

• Frontal : des cadriciels tels que React Native ou Flutter peuvent vous aider à créer facilement des applications multiplateformes pour iOS et Android.

• Dorsal : des options sécurisées et flexibles telles que Node.js, Python (Django ou Flask) ou Ruby on Rails peuvent être utiles pour le développement dorsal.

• Base de données : vous aurez besoin d’une base de données fiable comme PostgreSQL ou MongoDB pour gérer les transactions.

• Interfaces de programmation d’applications (API) : les API sont nécessaires pour les intégrations bancaires (par exemple, Plaid, Yodlee), la conversion de devises et les passerelles de paiement.

• Services infonuagiques : Amazon Web Services, Google Cloud ou Azure peuvent héberger et mettre à l’échelle votre application.

Intégration à Stripe

Si vous ne concevez pas votre propre système de traitement des paiements, Stripe peut vous aider. Stripe gère l’authentification des paiements, la détection des fraudes, etc. Elle est également dotée d’une API conviviale pour les développeurs, d’options d’intégration flexibles et de la prise en charge d’un large éventail de moyens de paiement. Qu’il s’agisse d’un processus de paiement simple ou d’un système de facturation plus complexe, Stripe peut vous aider à démarrer plus facilement sans vous soucier des détails de l’infrastructure de paiement.

Concentrez-vous sur la sécurité dès le début

La sécurité doit être à la base de votre application. Vous devez l’intégrer dès le départ de la manière suivante :

• utilisez le chiffrement de bout en bout pour toutes les transactions.

• mettez en œuvre l’utilisation des jetons pour protéger les données sensibles, telles que les informations relatives aux cartes.

• incluez la surveillance de la fraude et l’envoi des alertes aux utilisateurs en cas d’activité suspecte.

• testez régulièrement votre application à l’aide d’évaluations de vulnérabilité et d’audits.

Créez un prototype ou un produit minimum viable (PMV)

Commencez petit et concentrez-vous sur les fonctionnalités de base qui résoudront les principaux problèmes de vos utilisateurs. Un MVP vous permet de tester votre idée sans investir de ressources dans un produit à grande échelle. Voici quelques étapes potentielles pour créer un MVP.

• Créez une interface propre et conviviale.

• Permettez aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir de l’argent.

• Incluez l’historique des transactions de base et l’association des comptes.

Testez l’application de manière approfondie

Les applications de paiement doivent fonctionner de manière fiable avant d’être lancées. Testez les éléments suivants.

• Fonctionnalités : est-ce que le processus de paiement fonctionne correctement? Les notifications sont-elles exactes? Le flux d’utilisateurs est-il intuitif?

• Performances : l’application fonctionne-t-elle bien lorsqu’elle est fortement sollicitée?

• Sécurité : l’application est-elle régulièrement testée pour détecter des vulnérabilités telles que des violations de données et des accès non autorisés?

• Compatibilité : l’application fonctionne-t-elle de manière cohérente sur différents appareils et systèmes d’exploitation?

Planifiez la croissance

Dès les débuts, réfléchissez à la manière dont votre application va gérer la croissance. Utilisez des services en nuage capables d’évoluer au fur et à mesure que votre base d’utilisateurs augmente. Veillez à ce que votre système dorsal soit flexible afin que l’implémentation de fonctionnalités telles que les paiements récurrents et la prise en charge des cryptomonnaies ne nécessite pas une refonte complète.

Lancement stratégique

Lorsque vous êtes prêt à déployer votre application, vous devez :

• commencer par un lancement en douceur auprès d’un petit groupe d’utilisateurs pour les tests finaux.

• recueillir des commentaires et résoudre les problèmes de dernière minute.

• lancer l’application progressivement et se concentrer sur un marché ou un public spécifique avant de l’étendre.

Commercialisez l’application et développez-la

Une fois que vous avez lancé l’application, le marketing devient tout aussi important que le développement. Concentrez-vous sur les éléments suivants.

• Acquisition des utilisateurs : exploitez les médias sociaux, les partenariats ou les programmes de parrainage pour attirer les utilisateurs.

• Boucles de rétroaction : faites attention aux avis et aux plaintes. Les utilisateurs vous diront ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas.

• Rétention : déployez des mises à jour en fonction des commentaires, assurez la sécurité de l’application et ajoutez de nouvelles fonctionnalités que les utilisateurs souhaitent réellement.

Quels sont les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement?

Les API jouent un rôle central dans la structure de votre application. L’API de Stripe vous permet d’intégrer facilement n’importe quel produit Stripe. Voici quelques-uns de ses outils les plus précieux.

Stripe Payments

Stripe Payments est la principale fonctionnalité de traitement des paiements. Elle vous permet d’accepter et de traiter différents moyens de paiement, notamment :

• les cartes de crédit et de débit

• les portefeuilles numériques (p. ex. Apple Pay, Google Pay)

• les virements bancaires de la chambre de compensation automatisée (ACH Direct Debit) ou ceux de l’espace unique de paiement en euros (SEPA)

• les options de paiement fractionné (p. ex. Afterpay)

Très flexible, elle peut être personnalisée aussi bien pour les achats ponctuels que pour les paiements récurrents.

Stripe Checkout

Si vous souhaitez implémenter rapidement et en toute sécurité une page de paiement préconfigurée, Stripe Checkout est une option efficace. Stripe Checkout prend en charge l’ensemble du flux de paiement, y compris :

• calcul des taxes

• réductions et codes promo

• localisation (prise en charge de plusieurs langues et devises)

• prévention de la fraude

C’est l’outil idéal si vous voulez une solution prête à l’emploi avec un minimum de développement personnalisé.

Stripe Connect

Envisagez Stripe Connect si vous concevez une plateforme ou une place de marché où les utilisateurs (vendeurs, fournisseurs de services, par exemple) doivent accepter des paiements. Stripe Connect vous permet de :

• configurer les utilisateurs pour qu’ils acceptent les paiements

• répartir les paiements entre plusieurs parties

• automatiser les virements vers les comptes utilisateurs

• aider à la conformité pour les utilisateurs internationaux

Connect convient parfaitement aux entreprises telles que les places de marché, aux plateformes à la demande et à toute entreprise comptant plusieurs bénéficiaires.

Stripe Billing

Adaptée aux plates-formes de logiciel-service ou aux services basés sur l’adhésion, Stripe Billing est une solution qui prend en charge plusieurs modèles d’abonnement (par exemple, la facturation par utilisateur, la facturation forfaitaire, la facturation à l’utilisation).

Elle peut aider les applications qui gèrent des abonnements ou des paiements récurrents. Ses caractéristiques comprennent :

• la gestion automatisée des abonnements

• le calcul au prorata des frais de changement de plan et de déclassement

• la facturation intégrée

• la logique de relance en cas d’échec de paiement

Stripe Identity

Si votre application nécessite une vérification d’identité, Stripe Identity est une solution qui peut vous aider à confirmer l’identité des utilisateurs grâce à la vérification de documents et à la vérification d’égoportraits. Elle est particulièrement utile pour faciliter la mise en conformité dans des secteurs tels que la finance et les places de marché.

Stripe Treasury

Les développeurs qui souhaitent aller au-delà des paiements de base et présenter des fonctionnalités similaires à celles des applications bancaires trouveront Stripe Treasury inestimable. Il s’agit d’un solution particulièrement utile pour les applications de technologies financières. Elle permet de :

• créer des comptes pour les utilisateurs

• gérer les flux de trésorerie

• activez des fonctions telles que les virements bancaires et les soldes productifs d’intérêts

Stripe Radar

Stripe Radar est un système intégré de prévention de la fraude de Stripe. Il utilise l’IA pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses en temps réel. Vous pouvez personnaliser les seuils de risque et vérifier manuellement les paiements signalés, si nécessaire.

Stripe Tax

Stripe Tax automatise le calcul et la perception des taxes pour les entreprises qui exercent leurs activités dans plusieurs juridictions. Stripe Tax prend en charge la conformité fiscale mondiale et s’intègre à l’API de Stripe pour déterminer les taxes sur les produits physiques et numériques.