Um aplicativo de pagamento é um aplicativo em seu telefone ou dispositivo que permite enviar, receber ou gerenciar dinheiro digitalmente. Muitas vezes, ele se vincula diretamente à sua conta bancária, cartão de crédito ou carteira digital e pode ser uma opção de pagamento mais conveniente do que o dinheiro. Os aplicativos de pagamento para dispositivos móveis (como o Cash App) facilitam a atividade de pagar uma pessoa, dividir uma conta, fazer compras online ou presenciais sem a necessidade de cartão ou dinheiro. Mais de 2 bilhões de pessoas no mundo usam aplicativos de pagamento, e o volume total de transações de pagamentos móveis atingiu US$ 7,39 trilhões em 2023.

Abaixo, mostramos por que você pode criar um aplicativo de pagamento, como criar um e as melhores ferramentas para o desenvolvimento de aplicativos de pagamento.

O que há neste artigo?

• Por que criar um aplicativo de pagamento?
  
• Quais recursos um aplicativo de pagamentos deve incluir?
  
• Como começar a desenvolver um aplicativo de pagamento?
  
• Quais são as melhores ferramentas para o desenvolvimento de aplicativos de pagamento?
  

Why create a payment app?

Creating a payment app can offer several benefits. If your app has a distinct selling point—such as the reduction of fees, simplification of the user experience, or a solution to a specific challenge—it could help you succeed in a competitive space. As technology advances (think blockchain, artificial intelligence [AI], etc.), the potential for creating apps that offer innovative solutions and fill gaps in the market increases. Here are some reasons you might want to create a payment app.

• Growing digital payment market: An increasing number of people are shifting away from cash and toward digital payments. In 2023, 69% of online adults in the United States said they had used a digital payment method to make a purchase in the preceding three months. The market is still growing and there’s room for improvement, especially in regions where digital adoption is steadily increasing.

• Niche opportunities: You could customize your app to serve a specific audience or solve a distinct problem. For example, you could provide payments for freelancers, international remittances with low fees, or industry-specific payment solutions.

• Revenue potential: Payment apps often generate revenue through transaction fees, subscription models, partnerships, or value-added features such as investment options and credit deals.

• Customer convenience: Businesses that integrate payment solutions (e.g., marketplaces with built-in payments) can offer a more convenient customer experience that keeps users engaged.

• Data insight: Payment apps can give you access to valuable user data, which can inform your business decisions, help you personalize services, or support your partnerships with other companies.

• Market gaps: There’s always room to improve existing solutions. For instance, simplifying cross-border payments, enhancing security features, or speeding up transaction times are advancements that can set a new app apart from others.

• Financial inclusion: In emerging markets, a payment app can address the needs of unbanked or underbanked populations, giving them the ability to conduct digital transactions for the first time.

• Brand loyalty and retention: If you pair a payment app with other services (e.g., shopping, booking, social features), you can increase user interactions and encourage brand loyalty.

• Partnership potential: Payment apps often present opportunities for valuable business partnerships. Integrations with ecommerce, retail, and service industries, can create collaboration opportunities.

Quais recursos um aplicativo de pagamentos deve incluir?

Um aplicativo de pagamento precisa equilibrar funcionalidade, segurança e facilidade de uso. Veja uma lista de recursos que realmente importam se você quiser criar um aplicativo que seja competitivo e fácil de usar.

Transações rápidas e flexíveis

• Pagamentos instantâneos: ninguém quer esperar três dias para que o saldo de uma conta seja atualizado. Seu aplicativo deve habilitar transferências de dinheiro instantâneas ou quase instantâneas.

• Suporte a várias moedas: se você deseja alcançar usuários do mundo todo, seu aplicativo precisa permitir que eles enviem e recebam pagamentos internacionais em moedas diferentes, de preferência com tarifas de câmbio transparentes e baixas.

• Parcelamento de pagamentos: a capacidade de dividir custos dentro de um aplicativo pode facilitar a vida dos usuários. Ela facilita cenários de pagamento, como refeições em grupo e contas compartilhadas.

Fácil integração com contas bancárias e cartões

• Integração bancária: os usuários devem poder vincular facilmente contas bancárias, cartões de crédito e débito ou carteiras digitais, como Apple Pay e Google Pay.

• Opções de depósito direto: a capacidade de receber pagamentos diretamente em uma conta bancária é inestimável, especialmente para aplicativos direcionados a freelancers ou pequenas empresas.

Segurança de nível superior

• Autenticação de dois fatores (2FA): você deve considerar a 2FA um recurso inegociável em seu aplicativo. Ofereça aos clientes opções de autenticação, como biometria (por exemplo, impressão digital ou reconhecimento facial) e códigos baseados em aplicativos.

• Detecção de fraudes: você pode usar a IA para sinalizar automaticamente transações incomuns. Esse é o tipo de recurso em que os usuários podem não pensar até precisarem dele.

• Criptografia: a criptografia de ponta a ponta para cada transação também deve ser inegociável, pois os usuários terão maior confiança de que seus dados estão seguros contra vazamentos.

Solicitações e lembretes

• Pedidos de pagamento: um fluxo de pagamento limpo e automatizado facilita a solicitação de pagamentos de outras pessoas ou a definição de lembretes para contas recorrentes. Essas capacidades podem economizar tempo e frustração dos usuários.

• Notificações personalizáveis: ninguém quer receber alertas irrelevantes. Permita que os usuários controlem sobre o que são notificados, incluindo transações de grande porte, confirmações de pagamento e quando alguém envia dinheiro.

Escalabilidade e atualizações

• Preparação para o futuro: conforme sua base de usuários cresce, você pode introduzir recursos como pagamentos recorrentes, gerenciamento de assinaturas e até mesmo componentes de orçamento baseados em IA.

• Tarifas baixas ou transparentes: se você cobra tarifas de transação ou vende recursos premium, informe antecipadamente os custos. Tarifas ocultas podem afetar negativamente a confiança do usuário.

Uma experiência conveniente para o cliente

• Onboarding prático: você pode tornar a inscrição simples, mas segura, usando um método de verificação de identidade que não pareça intrusivo; a leitura de um documento de identificação ou a vinculação de uma conta verificada podem parecer menos invasivos do que a verificação biométrica, que pode envolver impressões digitais ou reconhecimento facial.

• Suporte ao cliente: um chatbot é bom para perguntas básicas, mas você também pode oferecer maneiras de entrar em contato com atendimento humano – bate-papo, e-mail ou telefone – quando algo der errado.

• Painel personalizado: você pode mostrar aos usuários análises de seus hábitos de gastos ou históricos de pagamento em um painel elegante e intuitivo. Um insight como "Você gastou US$ 200 em café este mês" pode ser útil para os usuários.

• Redes sociais: você pode querer adicionar um componente social opcional, como um feed de pagamento onde os usuários podem compartilhar suas transações com amigos.

Acessibilidade e facilidade de uso

• Localização: se você deseja ter clientes em regiões específicas, não se esqueça de atender às respectivas necessidades. Por exemplo, você pode criar uma integração de Unified Payments Interface (UPI) na Índia ou habilitar transferências instantâneas de dinheiro para dispositivos móveis em mercados africanos, onde essa forma de pagamento é preferida.

• Compatibilidade entre plataformas: seu aplicativo precisa funcionar sem problemas em dispositivos móveis (iOS e Android), desktops e wearables. É ainda melhor se o aplicativo sincronizar perfeitamente entre dispositivos.

• Modo offline ou opções de backup: você pode permitir que os usuários iniciem pagamentos offline, talvez gerando um código que eles possam resgatar quando o remetente e o destinatário tiverem conectividade.

Opções avançadas para usuários de nicho

• Complementos para pequenas empresas: talvez você queira que seu aplicativo inclua métodos de faturamento, controle de despesas ou integração com softwares de contabilidade, como o QuickBooks.

• Pagamentos com códigos QR: os códigos QR facilitam pagamentos rápidos, especialmente para transações presenciais. Os clientes podem digitalizá-los e pagar na hora, e as empresas podem manter suas filas de checkout em movimento.

• Integração de criptomoedas: você pode considerar habilitar transações de criptografia para quem quiser pagar ou receber pagamentos com ativos digitais.

Como começar a desenvolver um aplicativo de pagamento?

Ao criar uma plataforma que lida com dados financeiros confidenciais, você precisa de uma estratégia bem pensada para cada etapa do processo de desenvolvimento. Veja como começar.

Defina o problema que você está resolvendo

Antes de mais nada, descubra o que torna seu aplicativo diferente. Você está segmentando um público específico, como freelancers ou pequenas empresas? Você está simplificando pagamentos divididos, resolvendo um problema com pagamentos internacionais ou prometendo tarifas mais baixas? Especifique seu nicho: ele guiará todo o resto.

Entenda as leis e regulamentos relacionados

Os pagamentos são altamente regulamentados, então comece a aprender sobre o espaço o mais cedo possível. Dedique tempo às seguintes tarefas:

• Pesquisar requisitos de conformidade para tratamento de dados de cartões, como o Padrão de segurança de dados do setor de cartões de pagamento (PCI DSS)

• Verificar as regulamentações de privacidade de dados das regiões em que você vai operar, como o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) na Europa e a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA)

• Obter as licenças que possam ser necessárias, como uma licença de transmissor de dinheiro nos EUA

• A parceria com um advogado ou consultor de fintech nesta fase pode ser benéfica e ajudar você a lidar com as regulamentações.

Desenvolver os recursos principais

Decida exatamente o que seu aplicativo fornecerá aos usuários. A maioria dos aplicativos de pagamento precisa, no mínimo:

• Funcionalidade para enviar e receber pagamentos

• Vinculação de contas para bancos, cartões e carteiras digitais

• Um recurso de histórico de transações com detalhes precisos e fáceis de ler

• Medidas de segurança como criptografia, 2FA e detecção de fraude

• Ferramentas como faturamento e lembretes de pagamento (se você estiver trabalhando com empresas)

• Plantas ou maquetes intuitivas para visualizar o caminho que o usuário percorrerá

Escolha a pilha de tecnologia certa

Você precisará de tecnologias que garantam o crescimento, a velocidade e a segurança do seu aplicativo.

• Frontend: estruturas como React Native ou Flutter podem ajudar você a criar facilmente aplicativos multiplataforma para iOS e Android.

• Backend: opções seguras e flexíveis como Node.js, Python (Django ou Flask) ou Ruby on Rails podem ser boas para desenvolvimento de backend.

• Banco de dados: você precisará de um banco de dados confiável como PostgreSQL ou MongoDB para gerenciar as transações.

• Interfaces de programação de aplicações (APIs): as APIs são necessárias para integrações bancárias (p. ex., Plaid, Yodlee), conversão de moedas e gateways de pagamento.

• Serviços em nuvem: Amazon Web Services, Google Cloud ou Azure podem hospedar e dimensionar seu aplicativo.

Integração com a Stripe

Se você não estiver criando seu próprio sistema de processamento de pagamentos, a Stripe pode ajudar sua empresa. Ela processa autenticação de pagamentos, detecção de fraudes e muito mais. Além disso, é fornecida com uma API prática para desenvolvedores, opções flexíveis de integração e suporte a uma ampla variedade de formas de pagamento. Seja para criar um processo de checkout simples ou um sistema de cobrança mais complexo, a Stripe pode ajudar você a dar os primeiros passos sem se preocupar com os detalhes da infraestrutura de pagamentos.

Foco na segurança desde o início

A segurança deve ser o alicerce do seu aplicativo. Você precisa incorporá-lo desde o início das seguintes maneiras:

• Use criptografia de ponta a ponta para todas as transações.

• Implemente tokenização para proteger dados sigilosos, como dados de cartão.

• Inclua monitoramento de fraudes e alertas a usuários em caso de atividades suspeitas.

• Teste regularmente seu aplicativo com avaliações de vulnerabilidade e auditorias.

Crie um protótipo ou MVP (produto mínimo viável)

Comece pequeno e concentre-se nos principais recursos que resolverão os principais problemas dos usuários. Um MVP permite testar sua ideia sem despejar recursos em um produto em grande escala. Veja algumas etapas possíveis para criar um MVP.

• Construa uma interface limpa e amigável.

• Permita que os usuários enviem e recebam dinheiro.

• Inclua históricos básicos de transações e vinculação de contas.

Teste o aplicativo completamente

Os aplicativos de pagamento precisam funcionar de forma confiável antes de serem iniciados. Teste o seguinte:

• Funções: os pagamentos são processados corretamente? As notificações são precisas? O fluxo de usuários é intuitivo?

• Desempenho: o aplicativo funciona bem sob cargas pesadas?

• Segurança: o aplicativo é testado rotineiramente em busca de vulnerabilidades, como violações de dados e acesso não autorizado?

• Compatibilidade: o aplicativo funciona de forma consistente em diferentes dispositivos e sistemas operacionais?

Planeje o crescimento

Mesmo nos estágios iniciais, pense em como seu aplicativo lidará com o crescimento. Use serviços de nuvem que podem escalar à medida que sua base de usuários se expande. Mantenha seu backend flexível para que recursos como pagamentos recorrentes e suporte a criptomoedas não precisem de uma reconstrução completa para implementação.

Lance estrategicamente

Quando tudo estiver pronto para o lançamento do seu aplicativo, é preciso:

• Começar com um lançamento pequeno para um pequeno grupo de usuários para testes finais.

• Coletar feedback e resolver os problemas de última hora.

• Implementar o aplicativo gradualmente e focar em um mercado ou público específico antes de expandir.

Comercialize o aplicativo e cresça

Depois que o aplicativo é lançado, o marketing se torna tão importante quanto o desenvolvimento. Concentre-se no seguinte:

• Aquisição de usuários: use as mídias sociais, parcerias ou programas de indicação para atrair os usuários a bordo.

• Ciclos de feedback: preste atenção em avaliações e reclamações. Os usuários dirão o que está funcionando e o que não está.

• Retenção: implemente atualizações com base em comentários, mantenha o aplicativo seguro e adicione novos recursos que os usuários realmente desejam.

Quais são as melhores ferramentas para o desenvolvimento de aplicativos de pagamento?

As APIs desempenham um papel central na estrutura da sua aplicação. A API da Stripe permite integrar facilmente qualquer produto da Stripe. Veja algumas das ferramentas mais valiosas.

Stripe Payments

O Stripe Payments é o recurso central para gerenciar pagamentos. Ele permite aceitar e processar várias formas de pagamento, incluindo:

• Cartões de crédito e débito

• Carteiras digitais (ex.: Apple Pay, Google Pay)

• Transferências bancárias (ex.: débito automático ACH, débito Automático SEPA)

• Opções "compre agora e pague depois" (BNPL) (por exemplo, Afterpay)

É altamente flexível e pode ser personalizado para compras avulsas e pagamentos recorrentes.

Stripe Checkout

Se você quer uma forma rápida e segura de implementar uma página de pagamentos pré-integrada, o Stripe Checkout é uma opção eficaz. Ele gerencia todo o fluxo de pagamento, incluindo:

• Cálculos fiscais

• Descontos e códigos promocionais

• Localização (suporte a vários idiomas e moedas)

• Prevenção de fraudes

É uma opção ideal para quem deseja ter uma solução pronta para uso com o mínimo de desenvolvimento personalizado.

Stripe Connect

Considere o Stripe Connect se estiver criando uma plataforma ou marketplace onde os usuários (por exemplo, vendedores, provedores de serviços) precisam aceitar pagamentos. Ele permite que você:

• Configure os usuários para aceitar pagamentos

• Divida pagamentos entre várias partes

• Automatize repasses para contas de usuários

• Auxilie na conformidade para usuários globais

O Connect é uma boa opção para empresas como marketplaces, plataformas de serviços temporários e qualquer empresa com vários beneficiários.

Stripe Billing

Adequado para plataformas de software como serviço (SaaS) ou serviços baseados em assinatura, o Stripe Billing oferece suporte a vários modelos de assinatura (p. ex., preços por usuário, planos de taxa fixa, cobrança por uso).

Ele pode ajudar aplicativos que processam assinaturas ou pagamentos recorrentes. Os recursos incluem:

• Gerenciamento automatizado de assinaturas

• Cobranças proporcionais para upgrades e downgrades de planos

• Faturamento integrado

• Lógica de repetição para pagamentos com falha

Stripe Identity

Se o seu aplicativo exigir verificação de identidade, o Stripe Identity pode ajudar você a confirmar as identidades dos usuários com verificação de documentos e verificações de selfie. É particularmente útil para auxiliar com a conformidade em setores como finanças e marketplaces.

Stripe Treasury

Para desenvolvedores que querem ir além dos pagamentos básicos e apresentar recursos similares aos dos aplicativos bancários, o Stripe Treasury é uma solução inestimável. Ele é especialmente útil para aplicativos de fintech, permitindo que você:

• Crie contas para usuários

• Gerencie o fluxo de caixa

• Ative recursos como transferências bancárias e saldos que oferecem juros

Stripe Radar

O Stripe Radar é o sistema integrado de prevenção de fraudes da Stripe. Ele usa IA para detectar e prevenir transações fraudulentas em tempo real. Você pode personalizar limites de risco e revisar manualmente os pagamentos sinalizados, se necessário.

Stripe Tax

O Stripe Tax automatiza o cálculo e recolhimento de impostos para empresas que operam em várias jurisdições. Ele oferece suporte à conformidade fiscal global e se integra à API da Stripe para determinar impostos sobre produtos físicos e digitais.