En betalningsapp är en app på din telefon eller enhet med vilken du kan skicka, ta emot eller hantera pengar. Den kopplas ofta direkt till ditt bankkonto, kreditkort eller digitala plånbok och kan vara ett bekvämare betalningsalternativ än kontanter. Appar för mobila betalningar (t.ex. Cash App) gör det lättare att återbetala en vän, dela upp en faktura, handla online eller i fysisk miljö utan att behöva använda kort eller kontanter. Mer än 2 miljarder människor runt om i världen använder betalningsappar, och den totala volymen för mobila betalningstransaktioner når 7,39 biljoner dollar år 2023.

Nedan diskuterar vi varför man kan vilja skapa en betalningsapp, hur man bygger en och de bästa verktygen för utveckling av betalningsappar.

Vad innehåller den här artikeln?

• Varför skapa en betalningsapp?
  
• Vilka funktioner ska en betalningsapp innehålla?
  
• Hur börjar man utveckla en betalningsapp?
  
• Vilka är de bästa verktygen för utveckling av betalningsappar?
  

Varför skapa en betalningsapp?

Att skapa en betalningsapp kan ge flera fördelar. Om din app har ett tydligt försäljningsargument – till exempel sänkta avgifter, förenklad användarupplevelse eller en lösning på ett specifikt problem – kan den hjälpa dig att lyckas i en konkurrensutsatt miljö. I takt med att tekniken går framåt (tänk blockkedjor, artificiell intelligens [AI], etc.), ökar möjligheten att skapa appar som erbjuder innovativa lösningar och fyller luckor på marknaden. Här är några anledningar till att du kanske vill skapa en betalningsapp.

• Växande marknad för digitala betalningar: Allt fler människor går över från kontanter till digitala betalningar. År 2023 uppgav 69 % av vuxna personer som är online i USA att de hade använt en digital betalningsmetod för att göra ett köp under de senaste tre månaderna. Marknaden växer fortfarande och det finns utrymme för förbättringar, särskilt i regioner där den digitala användningen ökar stadigt.

• Nischade möjligheter: Du kan anpassa din app för att betjäna en specifik målgrupp eller lösa ett specifikt problem. Du kan till exempel erbjuda betalningar till frilansare, internationella överföringar med låga avgifter eller branschspecifika betalningslösningar.

• Intäktspotential: Betalningsappar genererar ofta intäkter genom transaktionsavgifter, abonnemangsmodeller, partnerskap eller funktioner som skapar mervärde, till exempel investeringsalternativ och överenskommelser om krediter.

• Bekvämlighet för kunden: Företag som integrerar betalningslösningar (t.ex. marknadsplatser med inbyggda betalningar) kan erbjuda en smidigare kundupplevelse som gör att användarna fortsätter att använda den.

• Datainsikter: Betalningsappar kan ge dig tillgång till värdefulla användardata som kan ligga till grund för dina affärsbeslut, hjälpa dig att anpassa tjänster eller gynna dina partnerskap med andra företag.

• Luckor på marknaden: Det finns alltid utrymme till att förbättra befintliga lösningar. Att till exempel förenkla gränsöverskridande betalningar, förbättra säkerhetsfunktioner eller snabba upp transaktionstider är framsteg som kan skilja en ny app från andra.

• Ekonomisk inkludering: På tillväxtmarknader kan en betalningsapp tillgodose behoven hos befolkningar som inte har tillgång till eller har begränsad tillgång till banker, vilket ger dem möjlighet att genomföra digitala transaktioner för första gången.

• Varumärkeslojalitet och varumärkesbevarande: Om du kopplar ihop en betalningsapp med andra tjänster (t.ex. shopping, bokning, sociala funktioner) kan du öka användarnas interaktioner och uppmuntra till varumärkeslojalitet.

• Potential för partnerskap: Betalningsappar ger ofta möjligheter till värdefulla affärspartnerskap. Integrationer med e-handel, detaljhandel och tjänstesektorn kan skapa samarbetsmöjligheter.

Vilka funktioner ska en betalningsapp innehålla?

En betalningsapp behöver avväga mellan funktionalitet, säkerhet och användarvänlighet. Här är en lista över funktioner som verkligen betyder något om du vill bygga en app som är konkurrenskraftig och användarvänlig.

Snabba, flexibla transaktioner

• Omedelbara betalningar: Ingen vill vänta tre dagar på att kontosaldot ska uppdateras. Din app bör möjliggöra omedelbara eller nästan omedelbara penningöverföringar.

• Stöd för flera valutor: Om du riktar dig till globala användare måste din app göra det möjligt för dem att skicka och ta emot internationella betalningar i olika valutor, helst med transparenta, låga växlingsavgifter.

• Uppdelade betalningar: Möjligheten att dela upp kostnader i en app kan göra användarnas liv enklare. Det underlättar betalning av gruppmiddagar och fakturor där betalningen ska delas mellan flera.

Enkel integration med bankkonton och kort

• Bankintegration: Användarna ska enkelt kunna koppla appen till sina bankkonton, kredit- och bankkort eller digitala plånböcker, t.ex. Apple Pay och Google Pay.

• Alternativ för direktinsättning: Möjligheten att ta emot betalningar direkt till ett bankkonto är ovärderlig, särskilt för appar som riktar sig till frilansare eller småföretag.

Säkerhet på toppnivå

• Tvåfaktorsautentisering (2FA): Du bör betrakta 2FA som en icke förhandlingsbar funktion i din app. Erbjud kunderna autentiseringsalternativ som biometri (t.ex. fingeravtryck eller ansiktsigenkänning) och appbaserade koder.

• Identifiering av bedrägerier: Du kan använda AI till att flagga ovanliga transaktioner automatiskt. Detta är den typ av funktion som användare kanske inte tänker på förrän de behöver den.

• Kryptering: End-to-end-kryptering av varje transaktion bör också vara icke-förhandlingsbar, eftersom användarna kommer att känna sig mer säkra på att deras data är säkra från läckor.

Begäranden och påminnelser

• Betalningsbegäranden: Ett okomplicerat, automatiserat betalningsflöde gör det lättare för användare att begära betalningar från andra eller ställa in påminnelser för återkommande fakturor. Dessa funktioner kan spara tid och frustration för användarna.

• Anpassningsbara aviseringar: Ingen vill få irrelevanta aviseringar. Låt användarna styra vad de ska få aviseringar om, till exempel transaktioner med höga belopp, betalningsbekräftelser och när någon skickar pengar till dem.

Skalbarhet och uppgraderingar

• Framtidssäkring: I takt med att din användarbas växer kan du introducera funktioner som återkommande betalningar, abonnemangshantering och till och med AI-baserade budgeteringskomponenter.

• Låga eller transparenta avgifter: Om du tar ut transaktionsavgifter eller säljer premiumfunktioner ska du vara öppen med kostnaderna. Dolda avgifter kan påverka användarnas förtroende negativt.

En bekväm kundupplevelse

• Kundvänlig onboarding: Du kan göra registreringen enkel men säker genom att använda en metod för identitetsverifiering som inte känns påträngande. Att skanna ett ID-kort (ID) eller koppla ett verifierat konto kan kännas mindre inkräktande än biometrisk verifiering, som kan involvera fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

• Kundtjänst: En chatbot är bra för grundläggande frågor, men du kanske också vill erbjuda möjligheter att kontakta verkliga personer – tänk chatt, e-post eller telefon – när något går fel.

• Individanpassad dashboard: Du kan visa användarna analyser av deras utgiftsvanor eller betalningshistorik med en snygg, intuitiv dashboard. Information som ”du spenderade 200 USD på kaffe den här månaden" kan vara användbar för användarna.

• Sociala medier: Du kanske vill lägga till en valfri social komponent, till exempel ett betalningsflöde där användare kan dela sina transaktioner med vänner.

Tillgänglighet och användarvänlighet

• Översättning: Om du riktar in dig på specifika regioner ska du se till att tillgodose deras respektive behov. Du kan till exempel skapa en integration med Unified Payments Interface (UPI) i Indien eller aktivera omedelbara mobila penningöverföringar på afrikanska marknader, där den betalningsmetoden är att föredra.

• Plattformsoberoende kompatibilitet: Din app måste fungera utan problem på mobiltelefon (iOS och Android), stationär dator och med kroppsburen teknik. Det är ännu bättre om appen är helt synkroniserad mellan enheter.

• Offline-läge eller alternativ för säkerhetskopiering: Du kan tillåta användare att initiera betalningar offline, till exempel genom att generera en kod som de kan lösa in när både avsändare och mottagare är anslutna.

Avancerade alternativ för nischade användare

• Tillägg för småföretag: Du kanske vill att din app ska innehålla metoder för fakturering, registrering av utgifter eller integrering med bokföringsprogram som QuickBooks.

• QR-kodbetalningar: QR-koder underlättar snabba betalningar, särskilt vid transaktioner i fysisk miljö. Kunderna kan enkelt skanna dem och betala på plats, och företag får köerna i kassan att röra på sig.

• Integrering av kryptovaluta: Du kan överväga att aktivera transaktioner med kryptovaluta för dem som vill betala eller få betalt med digitala tillgångar.

Hur börjar man utveckla en betalningsapp?

När du skapar en plattform som hanterar känsliga finansiella data behöver du en genomtänkt strategi för varje steg i utvecklingsprocessen. Så här kommer du igång.

Definiera problemet du ska lösa

Innan allt annat, ta reda på vad som gör din app annorlunda. Riktar du dig till en viss målgrupp, till exempel frilansare eller småföretag? Förenklar du delade betalningar, löser ett problem med gränsöverskridande betalningar eller utlovar lägre avgifter? Ange din nisch: den kommer att vara vägledningen till allt annat.

Lär dig vilka lagar och förordningar som gäller

Betalningar är starkt reglerade, så börja lära dig om branschen så tidigt som möjligt. Avsätt tid till följande uppgifter:

• Undersöka efterlevnadskrav för hantering av kortuppgifter, till exempel Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS)

• Kontrollera lokala dataskyddsbestämmelser för de regioner du kommer att vara verksam i, till exempel den allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) i Europa och California Consumer Privacy Act (CCPA)

• Skaffa alla licenser du kan behöva, till exempel en licens för penningöverföringar i USA

• Att samarbeta med en fintech-advokat eller konsult i detta skede kan vara fördelaktigt och hjälpa dig att tillämpa alla regler

Utforma huvudfunktionerna

Bestäm exakt vad din app ska ge användarna. Som ett minimum behöver de flesta betalningsappar:

• Funktionalitet för att skicka och ta emot betalningar

• Koppling till konton hos banker, kort och digitala plånböcker

• En funktion för transaktionshistorik med exakta, lättlästa uppgifter

• Säkerhetsåtgärder som kryptering, 2FA och identifiering av bedrägerier

• Verktyg som fakturering och betalningspåminnelser (om du riktar dig till företag)

• Intuitiva planskisser eller modeller för att visualisera de steg som användaren kommer att följa

Välj rätt teknikstack

Du behöver teknik som säkerställer appens tillväxt, hastighet och säkerhet.

• Frontend: Ramverk som React Native eller Flutter kan hjälpa dig att enkelt bygga plattformsoberoende appar för iOS och Android.

• Backend: Säkra, flexibla alternativ som Node.js, Python (Django eller Flask) eller Ruby on Rails kan vara bra för backend-utveckling.

• Databas: Du behöver en pålitlig databas som PostgreSQL eller MongoDB för att hantera transaktioner.

• Programmeringsgränssnitt (API): API:er behövs för bankintegrationer (t.ex. Plaid, Yodlee), valutaomvandling och betalningsgateways.

• Molntjänster: Amazon Web Services, Google Cloud eller Azure kan vara värd för och skala upp din app.

Integrera med Stripe

Om du inte bygger ett eget system för betalningsbehandling kan Stripe hjälpa ditt företag. Stripe hanterar betalningsautentisering, identifiering av bedrägerier med mera. Tjänsten levereras också med ett utvecklarvänligt API, flexibla integrationsalternativ och stöd för många olika betalningsmetoder. Oavsett om du bygger en enkel kassaprocess eller ett mer avancerat faktureringssystem kan Stripe hjälpa dig att komma igång enklare utan att du behöver oroa dig för detaljerna i betalningsinfrastrukturen.

Fokus på säkerhet redan från början

Säkerhet bör vara grunden för din app. Du måste införliva det från början på följande sätt:

• Använd end-to-end-kryptering för alla transaktioner.

• Implementera tokenisering för att skydda känsliga uppgifter, t.ex. kortuppgifter.

• Inkludera bedrägeriövervakning och aviseringar till användarna vid misstänkt aktivitet.

• Testa regelbundet din app där bedömningar och granskningar av sårbarheten görs.

Bygg en prototyp eller MVP (Minimum Viable Product)

Börja i liten skala och fokusera på de huvudfunktioner som löser användarnas primära problem. Med en MVP kan du testa din idé utan att lägga resurser på en fullskalig produkt. Här är några möjliga steg för att skapa en MVP.

• Bygg ett enkelt, användarvänligt gränssnitt.

• Möjliggör för användarna att skicka och ta emot pengar.

• Inkludera grundläggande transaktionshistorik och koppling av konto.

Testa appen grundligt

Betalningsappar måste fungera tillförlitligt innan de lanseras. Gör tester för att kontrollera följande:

• Funktionalitet: Behandlas betalningar korrekt? Är aviseringarna korrekta? Är användarflödet intuitivt?

• Prestanda: Fungerar appen bra vid hög belastning?

• Säkerhet: Testas appen rutinmässigt för sårbarheter som dataintrång och obehörig åtkomst?

• Kompatibilitet: Fungerar appen sammanhängande på olika enheter och i olika operativsystem?

Planera för tillväxt

Även i ett tidigt skede bör du tänka på hur din app ska hantera tillväxt. Använd molntjänster som kan skalas upp i takt med att användarbasen växer. Se till att din backend är flexibel så att funktioner som återkommande betalningar och stöd för kryptovalutor inte kräver en fullständig ombyggnad för att implementeras.

Lansera strategiskt

När du är redo att lansera din app behöver du göra följande:

• Börja med en mjuklansering till en liten användargrupp för sluttestning.

• Samla in feedback och lös eventuella sista-minutenproblem.

• Lansera appen stegvis och fokusera på en specifik marknad eller målgrupp innan du expanderar.

Marknadsför appen och väx

När du har lanserat appen blir marknadsföring lika viktigt som utveckling. Fokusera på följande:

• Förvärv av användare: Utnyttja sociala medier, partnerskap eller hänvisningsprogram för att få med dig användarna.

• Återkoppling: Var uppmärksam på recensioner och klagomål. Användarna kommer att berätta vad som fungerar och vad som inte fungerar.

• Retention: Släpp uppdateringar baserat på återkoppling, håll appen säker och lägg till nya funktioner som användarna faktiskt vill ha.

Vilka är de bästa verktygen för utveckling av betalningsappar?

API:er har en central roll i appens utformning. Med Stripes API kan du enkelt integrera alla Stripe-produkter. Här är några av dess värdefullaste verktyg.

Stripe Payments

Stripe Payments är kärnfunktionen för hantering av betalningar. Med den kan du ta emot och behandla en mängd olika betalningsmetoder, bland annat:

• Kredit- och bankkort

• Digitala plånböcker (t.ex. Apple Pay, Google Pay)

• Banköverföringar (t.ex. ACH autogiro, autogiro för det gemensamma eurobetalningsområdet (SEPA)

• Köp nu, betala senare-alternativ (t.ex. Afterpay)

Lösningen är mycket flexibel och kan anpassas till både engångsköp och återkommande betalningar.

Stripe Checkout

Om du vill ha ett snabbt och säkert sätt att implementera en färdigbyggd betalningssida är Stripe Checkout ett ändamålsenligt alternativ. Produkten hanterar hela betalningsflödet, inklusive:

• Skatteberäkningar

• Rabatter och kampanjkoder

• Lokalisering (stöd för flera språk och valutor)

• Förebyggande av bedrägerier

Detta är idealiskt om du vill ha en lösning som är redo att användas med minimal anpassad utveckling.

Stripe Connect

Överväg Stripe Connect om du bygger en plattform eller marknadsplats där användare (t.ex. säljare, tjänsteleverantörer) behöver kunna ta emot betalningar. Med den kan du göra följande:

• Konfigurera användare så att de kan ta emot betalningar

• Dela upp betalningar mellan flera parter

• Automatisera utbetalningar till användarnas konton

• Hjälpa till med efterlevnad för globala användare

Connect passar bra för företag som marknadsplatser, gigplattformar och företag som har flera betalningsmottagare.

Stripe Billing

Stripe Billing lämpar sig för plattformar för molnbaserade mjukvarutjänster (software-as-a-service – SaaS) eller medlemskapsbaserade tjänster, har stöd för flera olika abonnemangsmodeller (t.ex. prissättning per användare, planer med fasta priser, användningsbaserad fakturering).

Lösningen kan vara användbar för appar som hanterar abonnemang eller återkommande betalningar. Funktioner inkluderar:

• Automatiserad abonnemangshantering

• Proportionellt fördelade avgifter för uppgraderingar och nedgraderingar av planer

• Inbyggd fakturering

• Logik för förnyat försök med misslyckade betalningar

Stripe Identity

Om din app kräver identitetsverifiering kan Stripe Identity hjälpa dig att bekräfta användarnas identitet med dokumentverifiering och kontroller av selfies. Det är särskilt användbart för att hjälpa till med efterlevnad i branscher som finans och på marknadsplatser.

Stripe Treasury

Utvecklare som vill gå längre än till grundläggande betalningar och presentera funktioner som liknar dem i bankappar kommer att tycka att Stripe Treasury är ovärderligt. Det är särskilt användbart för fintech-appar och du kan:

• Skapa konton till användare

• Hantera kassaflödet

• Aktivera funktioner som banköverföringar och räntebärande saldon

Stripe Radar

Stripe Radar är Stripes inbyggda system för förebyggande av bedrägerier. Produkten använder AI för att upptäcka och förhindra bedrägliga transaktioner i realtid. Du kan anpassa risknivåer och granska flaggade betalningar manuellt vid behov.

Stripe Tax

Stripe Tax automatiserar skatteberäkning och skatteuppbörd för företag som bedriver verksamhet i flera jurisdiktioner. Den stöder global efterlevnad av skatteregler och kan integreras med Stripes API för att fastställa skatter på fysiska och digitala produkter.