Un'app di pagamento è un'app sul telefono o dispositivo che ti consente di inviare, ricevere o gestire denaro in formato digitale. Spesso si collega direttamente al conto bancario, alla carta di credito o al wallet e può essere un'opzione di pagamento più comoda dei contanti. Le app di pagamento per dispositivi mobili (ad esempio, Cash App) ti consentono di restituire soldi a un amico, di dividere il conto, di fare acquisti online o di fare acquisti di persona senza l'uso di carta o contanti. Più di 2 miliardi di persone in tutto il mondo utilizzano app di pagamento e il volume totale delle transazioni di pagamento da dispositivi mobili ha raggiunto 7,39 mila miliardi di dollari nel 2023.

Di seguito viene illustrato perché creare un'app di pagamento, come crearne una e quali sono gli strumenti migliori per svilupparla.

Di cosa tratta questo articolo?

• Perché creare un'app di pagamento?
  
• Quali funzioni dovrebbe includere un'app di pagamento?
  
• Come si inizia a sviluppare un'app di pagamento?
  
• Quali sono i migliori strumenti per lo sviluppo di app di pagamento?
  

Why create a payment app?

Creating a payment app can offer several benefits. If your app has a distinct selling point—such as the reduction of fees, simplification of the user experience, or a solution to a specific challenge—it could help you succeed in a competitive space. As technology advances (think blockchain, artificial intelligence [AI], etc.), the potential for creating apps that offer innovative solutions and fill gaps in the market increases. Here are some reasons you might want to create a payment app.

• Growing digital payment market: An increasing number of people are shifting away from cash and toward digital payments. In 2023, 69% of online adults in the United States said they had used a digital payment method to make a purchase in the preceding three months. The market is still growing and there’s room for improvement, especially in regions where digital adoption is steadily increasing.

• Niche opportunities: You could customize your app to serve a specific audience or solve a distinct problem. For example, you could provide payments for freelancers, international remittances with low fees, or industry-specific payment solutions.

• Revenue potential: Payment apps often generate revenue through transaction fees, subscription models, partnerships, or value-added features such as investment options and credit deals.

• Customer convenience: Businesses that integrate payment solutions (e.g., marketplaces with built-in payments) can offer a more convenient customer experience that keeps users engaged.

• Data insight: Payment apps can give you access to valuable user data, which can inform your business decisions, help you personalize services, or support your partnerships with other companies.

• Market gaps: There’s always room to improve existing solutions. For instance, simplifying cross-border payments, enhancing security features, or speeding up transaction times are advancements that can set a new app apart from others.

• Financial inclusion: In emerging markets, a payment app can address the needs of unbanked or underbanked populations, giving them the ability to conduct digital transactions for the first time.

• Brand loyalty and retention: If you pair a payment app with other services (e.g., shopping, booking, social features), you can increase user interactions and encourage brand loyalty.

• Partnership potential: Payment apps often present opportunities for valuable business partnerships. Integrations with ecommerce, retail, and service industries, can create collaboration opportunities.

Quali funzioni dovrebbe includere un'app di pagamento?

Un'app di pagamento deve trovare il giusto equilibrio tra funzionalità, sicurezza e facilità d'uso. Ecco un elenco di funzioni che contano davvero se vuoi creare un'app competitiva e facile da usare.

Transazioni veloci e flessibili

• Pagamenti istantanei: nessuno vuole aspettare tre giorni per l'aggiornamento del saldo del conto. La tua app deve consentire trasferimenti di denaro istantanei o quasi.

• Supporto multivaluta: se ti rivolgi a utenti in tutto il mondo, la tua app deve consentire loro di inviare e ricevere pagamenti internazionali in valute diverse, idealmente con commissioni di cambio trasparenti e ridotte.

• Pagamenti frazionati: la possibilità di suddividere i costi all'interno di un'app può semplificare la vita degli utenti, ad esempio nel caso di cene di gruppo e bollette condivise.

Integrazione semplificata con conti bancari e carte

• Integrazione bancaria: gli utenti dovrebbero essere in grado di collegare facilmente conti bancari, carte di credito e di debito o wallet, come Apple Pay e Google Pay.

• Opzioni di deposito diretto: la possibilità di ricevere i pagamenti direttamente su un conto bancario è molto importante, soprattutto per le app che si rivolgono a liberi professionisti o piccole attività.

Sicurezza di primo livello

• Autenticazione a due fattori: dovresti considerare l'autenticazione a due fattori come irrinunciabile nella tua app. Offri ai clienti opzioni di autenticazione come i dati biometrici (ad esempio impronta o riconoscimento facciale) e i codici basati su app.

• Rilevamento delle frodi: è possibile utilizzare l'intelligenza artificiale per contrassegnare automaticamente le transazioni insolite. Questo è il tipo di funzionalità a cui gli utenti potrebbero non pensare fino a quando non ne hanno bisogno.

• Crittografia: dovresti includere anche la crittografia end-to-end per ogni transazione, poiché gli utenti si sentiranno più sicuri che i loro dati siano al sicuro da divulgazioni non autorizzate.

Richieste e promemoria

• Richieste di pagamento: un flusso di pagamento agile e automatizzato consente agli utenti di richiedere pagamenti ad altri o di impostare promemoria per le fatture ricorrenti. Queste funzionalità possono far risparmiare tempo ed evitare la frustrazione degli utenti.

• Notifiche personalizzabili: nessuno vuole ricevere avvisi irrilevanti. Consenti agli utenti di controllare ciò per cui ricevono notifiche, ad esempio, transazioni di importo elevato, conferme di pagamento e bonifici disposti da altri.

Scalabilità e aggiornamenti

• Strumenti a prova di futuro: man mano che la tua base di utenti cresce, puoi introdurre funzionalità come i pagamenti ricorrenti, la gestione degli abbonamenti e persino componenti per la pianificazione delle spese basati sull'intelligenza artificiale.

• Commissioni ridotte o trasparenti: se addebiti commissioni di transazione o proponi funzionalità premium, dovrai indicarne i costi in modo chiaro. Le commissioni nascoste possono influire negativamente sulla fiducia degli utenti.

Esperienza cliente efficiente

• Attivazione a misura di cliente: puoi effettuare l'attivazione in modo semplice ma sicuro utilizzando un metodo di verifica dell'identità che non risulti invadente; la scansione di una carta d'identità o il collegamento di un conto verificato possono sembrare meno invasivi della verifica biometrica, che può coinvolgere le impronte digitali o il riconoscimento facciale.

• Assistenza clienti: un chatbot va bene per le domande di base, ma potresti anche voler offrire modi per contattare persone reali, ad esempio chat, e-mail o telefono, quando qualcosa va storto.

• Dashboard personalizzata: puoi mostrare agli utenti le analisi delle loro abitudini di spesa o della cronologia dei pagamenti con una Dashboard semplice e intuitiva. Dati come "Hai speso 200 € di caffè questo mese" possono essere utili per gli utenti.

• Social media: potresti voler aggiungere un componente social facoltativo, come un feed di pagamento in cui gli utenti possono condividere le transazioni con gli amici.

Accessibilità e facilità d'uso

• Localizzazione: se ti rivolgi ad aree geografiche specifiche, assicurati di soddisfare le rispettive esigenze. Ad esempio, puoi creare un'integrazione con Unified Payments Interface (UPI) in India o attivare trasferimenti di denaro istantanei da dispositivi mobili nei mercati africani, dove tale metodo di pagamento è molto diffuso.

• Compatibilità con diverse piattaforme: la tua app deve funzionare senza problemi su dispositivi mobili (iOS e Android), desktop e dispositivi indossabili. È ancora meglio se l'app si sincronizza perfettamente tra i dispositivi.

• Modalità offline o opzioni di backup: puoi consentire agli utenti di disporre i pagamenti offline, ad esempio generando un codice utilizzabile quando sia il mittente sia il destinatario hanno una connessione.

Opzioni avanzate per utenti di nicchia

• Componenti aggiuntivi per piccole attività: la tua app potrebbe prevedere metodi di fatturazione, il monitoraggio delle spese o l'integrazione con software di contabilità come QuickBooks.

• Pagamenti con codice QR: i codici QR facilitano i pagamenti, soprattutto per le transazioni di persona. I clienti possono scansionarli facilmente e pagare sul posto, mentre le attività possono ridurre le file alla cassa.

• Integrazione con criptovalute: potresti prendere in considerazione la possibilità di attivare le transazioni con criptovalute per coloro che vogliono pagare o essere pagati con asset digitali.

Come si inizia a sviluppare un'app di pagamento?

Quando si crea una piattaforma che gestisce dati finanziari sensibili, è necessaria una strategia ben congegnata per ogni fase del processo di sviluppo. Ecco come iniziare.

Definisci il problema che stai risolvendo:

Prima di ogni altra cosa, scopri cosa rende diversa la tua app. Ti rivolgi a un pubblico particolare, ad esempio freelance o piccole attività? Stai semplificando i pagamenti frazionati, risolvendo un problema con i pagamenti transfrontalieri o promettendo commissioni più basse? Specifica la nicchia cui ti rivolgi, che rappresenta la base per tutto il resto.

Comprendi le leggi e i regolamenti correlati

I pagamenti sono fortemente regolamentati, quindi inizia a conoscere questo settore il prima possibile. Dedica del tempo alle seguenti attività:

• Ricerca dei requisiti di conformità per la gestione dei dati delle carte, come lo standard di sicurezza dei dati del settore delle carte di pagamento (PCI DSS)

• Consulta le normative locali sulla privacy dei dati nelle aree geografiche in cui operi, come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) in Europa e il California Consumer Privacy Act (CCPA)

• Richiedi tutte le licenze necessarie, come la licenza per il trasferimento di denaro negli Stati Uniti

• Rivolgiti a un avvocato o a un consulente fintech in questa fase poiché può aiutarti a rispettare qualsiasi regolamento

Progetta le funzioni principali

Decidi esattamente che cosa offrirà la tua app agli utenti. Come minimo, la maggior parte delle app di pagamento ha bisogno di:

• Funzionalità per inviare e ricevere pagamenti

• Collegamento a conti per banche, carte e wallet

• Funzione di cronologia delle transazioni con dettagli precisi e di facile lettura

• Misure di sicurezza come crittografia, autenticazione a due fattori e rilevamento delle frodi

• Strumenti come la fatturazione e i promemoria di pagamento (se ti rivolgi alle attività)

• Piani o modelli intuitivi per visualizzare il percorso che l'utente intraprenderà

Scegli la suite di tecnologie più adatta

Avrai bisogno di tecnologie che garantiscano la crescita, la velocità e la sicurezza della tua app.

• Front-end: framework come React Native o Flutter possono aiutarti a creare facilmente app multipiattaforma per iOS e Android.

• Back-end: opzioni sicure e flessibili come Node.js, Python (Django o Flask) o Ruby on Rails possono essere utili per lo sviluppo del back-end.

• Database: avrai bisogno di un database affidabile come PostgreSQL o MongoDB per gestire le transazioni.

• API: le API sono necessarie per le integrazioni bancarie (ad esempio Plaid, Yodlee), la conversione di valute e i gateway di pagamento.

• Servizi cloud: Amazon Web Services, Google Cloud o Azure possono ospitare e consentire la scalabilità della tua app.

Esegui l'integrazione con Stripe

Se non stai implementando un sistema di elaborazione dei pagamenti in autonomia, Stripe può supportare la tua attività. Gestisce l'autenticazione dei pagamenti, il rilevamento delle frodi e altro ancora. Include un'API intuitiva per gli sviluppatori, opzioni di integrazione flessibili e il supporto per un'ampia gamma di metodi di pagamento. Se stai creando una procedura di pagamento semplice o un sistema di fatturazione più complesso, Stripe può aiutarti a iniziare senza preoccuparti dei dettagli dell'infrastruttura di pagamento.

Presta attenzione alla sicurezza fin dall'inizio

La sicurezza dovrebbe essere alla base della tua app. È necessario integrarla fin dall'inizio nei seguenti modi:

• Utilizza la crittografia end-to-end per tutte le transazioni.

• Implementa la tokenizzazione per proteggere i dati sensibili, come i dati delle carte.

• Includi il monitoraggio delle frodi e gli avvisi agli utenti per le attività sospette.

• Testa regolarmente la tua app con valutazioni e controlli delle vulnerabilità.

Realizza un prototipo o un prodotto minimo funzionante (MVP)

Inizia in piccolo e concentrati sulle funzioni principali che risolveranno i problemi più pressanti dei tuoi utenti. Un MVP ti consente di testare la tua idea senza investire risorse in un prodotto su larga scala. Di seguito sono riportati alcune possibili fasi per la creazione di un MVP.

• Crea un'interfaccia chiara e facile da usare.

• Consenti agli utenti di inviare e ricevere denaro.

• Includi la cronologia delle transazioni di base e il collegamento ai conti esterni.

Testa a fondo l'app

Prima del lancio, le app di pagamento devono funzionare in modo affidabile. Verifica quanto segue:

• Funzionalità: i pagamenti vengono elaborati correttamente? Le notifiche sono accurate? Il flusso utente è intuitivo?

• Prestazioni: l'app funziona bene con elevato carico?

• Sicurezza: l'app viene regolarmente testata per rilevare vulnerabilità come violazioni dei dati e accessi non autorizzati?

• Compatibilità: l'app funziona in modo coerente su diversi dispositivi e sistemi operativi?

Pianifica la crescita

Anche nelle fasi iniziali, pensa a come la tua app gestirà la crescita. Usa servizi cloud in grado di adattarsi man mano che la tua base utenti si espande. Mantieni il back-end flessibile in modo che funzioni come i pagamenti ricorrenti e il supporto delle criptovalute non richiedano una riprogettazione completa per essere implementate.

Esegui un lancio strategico

Quando è tutto pronto per l'attivazione dell'app:

• Inizia con il lancio graduale a un piccolo gruppo di utenti per il test finale.

• Raccogli feedback e risolvi eventuali problemi dell'ultimo minuto.

• Implementa gradualmente l'app e concentrati su un mercato o un pubblico specifico prima di espanderti.

Commercializza l'app e cresci

Dopo il lancio dell'app, il marketing diventa importante tanto quanto lo sviluppo. Concentrati su quanto segue:

• Acquisizione di utenti: sfrutta i social media, le partnership o i programmi di segnalazione per coinvolgere gli utenti.

• Cicli di feedback: presta attenzione a recensioni e reclami. Gli utenti ti diranno cosa funziona e cosa no.

• Fidelizzazione: distribuisci gli aggiornamenti in base al feedback, proteggi l'app e aggiungi nuove funzioni che gli utenti desiderano effettivamente.

Quali sono i migliori strumenti per lo sviluppo di app di pagamento?

Le API svolgono un ruolo centrale nella struttura dell'app. Con l'API di Stripe puoi integrare facilmente qualsiasi prodotto Stripe. Ecco alcuni degli strumenti più validi di Stripe.

Stripe Payments

Stripe Payments è la funzione principale per la gestione dei pagamenti. Ti consente di accettare ed elaborare una serie di metodi di pagamento, tra cui:

• Carte di credito e di debito

• Wallet (ad esempio, Apple Pay, Google Pay)

• Bonifici bancari (ad esempio, addebito diretto ACH, addebito diretto SEPA)

• Opzioni di pagamento a rate (ad esempio, Afterpay)

È estremamente flessibile e può essere personalizzato sia per gli acquisti una tantum sia per i pagamenti ricorrenti.

Stripe Checkout

Se desideri un modo rapido e sicuro per implementare una pagina di pagamento preintegrata, Stripe Checkout è un'opzione efficace. Gestisce l'intero flusso di pagamento, tra cui:

• Calcolo delle imposte

• Sconti e codici promozionali

• Localizzazione (supporta più lingue e valute)

• Prevenzione delle frodi

Questa soluzione è ideale se si desidera uno strumento pronto all'uso con uno sviluppo personalizzato minimo.

Stripe Connect

Prendi in considerazione Stripe Connect se stai implementando una piattaforma o un marketplace in cui gli utenti (ad esempio, venditori, fornitori di servizi) devono accettare pagamenti. Ti consente di:

• Configurare gli utenti per accettare i pagamenti

• Frazionare i pagamenti tra più parti interessate

• Automatizzare i bonifici ai conti degli utenti

• Aiutare gli utenti globali con la conformità

Connect è la soluzione ideale per attività come marketplace, piattaforme della Gig economy e qualsiasi impresa con più beneficiari.

Stripe Billing

Adatto alle piattaforme software-as-a-service (SaaS) o ai servizi in abbonamento, Stripe Billing supporta diversi modelli di abbonamento (ad esempio tariffe per utente, piani forfettari, addebito a consumo).

Può essere utile per le app che gestiscono abbonamenti o pagamenti ricorrenti. Le principali funzioni sono:

• Gestione automatizzata degli abbonamenti

• Addebiti ripartiti per upgrade e downgrade del piano

• Fatturazione integrata

• Logica di ripetizione dei tentativi per i pagamenti non riusciti

Stripe Identity

Se la tua app richiede la verifica dell'identità, Stripe Identity può aiutarti a confermare le identità degli utenti con controlli dei documenti e dei selfie. È particolarmente utile per facilitare la conformità in settori come quello finanziario e nei marketplace.

Stripe Treasury

Gli sviluppatori che vogliono andare oltre i pagamenti di base e presentare funzionalità simili a quelle delle app bancarie apprezzeranno molto Stripe Treasury. È particolarmente utile per le app fintech e permette di:

• Creare account per gli utenti

• Gestire il flusso di cassa

• Attivare funzionalità come bonifici bancari e saldi fruttiferi

Stripe Radar

Stripe Radar è il sistema di prevenzione delle frodi integrato in Stripe. Utilizza l'intelligenza artificiale per rilevare e prevenire le transazioni fraudolente in tempo reale. Puoi personalizzare le soglie di rischio e rivedere manualmente i pagamenti segnalati, se necessario.

Stripe Tax

Stripe Tax automatizza il calcolo e la riscossione delle imposte per le attività che operano in più giurisdizioni. Supporta la conformità fiscale globale e si integra con l'API di Stripe per determinare le imposte sui prodotti fisici e digitali.