支付应用是安装在您手机或设备上的一种应用，它能让您以数字方式发送、接收或管理资金。它通常会直接与您的银行账户、信用卡或数字钱包关联，并且可能是比现金更便捷的支付选择。移动支付应用（例如 Cash App）使偿还朋友欠款、分摊账单、在线购物或亲自购物时无需使用银行卡或现金就能更轻松地完成支付。全球有超过 20 亿人使用支付应用，2023 年移动支付交易总额达到了 7.39 万亿美元。
下文将探讨开发支付应用的动机、构建方法及最佳开发工具。
本文内容
- 为什么要创建支付应用？
- 支付应用应包含哪些功能？
- 您如何开始开发支付应用？
- 支付应用开发的最佳工具是什么？
为什么要创建支付应用？
创建支付应用可能会带来诸多好处。如果您的应用有独特的卖点，比如降低费用、简化用户体验，或者能解决特定的难题，那么它可以帮助您在竞争激烈的市场中取得成功。随着技术的进步（比如区块链、[人工智能]等），创建能够提供创新解决方案并填补市场空白的应用的可能性也在增加。以下是一些您可能想要创建支付应用的原因。
不断增长的数字支付市场： 越来越多的人正在从现金转向数字支付。2023 年，美国 69% 的在线成年人表示，他们在之前的三个月内曾使用过数字支付方式进行购物。市场仍在增长，并且还有改进的空间，尤其是在数字技术采用率稳步上升的地区。
细分市场机会： 您可以定制您的应用，以服务特定的受众群体或解决特定的问题。例如，您可以为自由职业者提供支付服务、以低费用进行国际汇款，或者提供特定行业的支付解决方案。
盈利潜力： 支付应用通常通过交易费用、订阅模式、合作伙伴关系，或者如投资选项和信贷交易等增值功能来创收。
客户便利性： 集成了支付解决方案的企业（例如，内置支付功能的市场平台）可以提供更便捷的客户体验，从而提高用户的参与度。
数据洞察： 支付应用可以让您访问有价值的用户数据，这些数据可以为您的业务决策提供依据，帮助您个性化服务，或支持您与其他公司的合作伙伴关系。
市场缺口： 现有解决方案始终有改进的空间。例如，可以通过简化跨境支付、增强安全功能或加快交易时间改进新应用。
金融包容性： 在新兴市场，支付应用可以满足无银行账户或银行账户不足人群的需求，使他们能够首次进行数字交易。
品牌忠诚度和留存率： 如果您将支付应用与其他服务（例如购物、预订、社交功能）配对，则可以增加用户互动并提高品牌忠诚度。
合作潜力： 支付应用通常为有价值的业务合作伙伴关系提供了机会。与电子商务、零售和服务行业的集成可以创造合作机会。
支付应用应包含哪些功能？
支付应用需要在功能、安全性和易用性之间保持平衡。如果您想构建一个具有竞争力且用户友好的应用，请考虑以下真正重要的功能列表。
快速、灵活的交易
即时付款： 没有人愿意长时间等待才能更新账户余额。您的应用应支持即时或近乎即时的汇款。
多币种支持： 如果您的目标是全球用户，您的应用需要让他们以不同的货币发送和接收国际付款，兑换费用最好透明、低廉。
分摊支付： 在应用内提供分摊支付功能可以使用户的生活更轻松。它能够促进实现团体聚餐和共享账单等支付场景。
与银行账户和银行卡轻松集成
银行业务整合： 用户应该能够轻松关联其银行账户、信用卡和借记卡或数字钱包，例如 Apple Pay 和 Google Pay。
直接存款选项： 将付款直接接收到银行账户的功能非常有用，尤其是对于面向自由职业者或小型企业的应用。
顶级安全性
双重验证 (2FA)： 您应该将 2FA 视为您的应用中的必备功能。为客户提供身份验证选项，例如生物识别（如指纹或面部识别）和基于应用的代码。
欺诈检测： 您可以使用 AI 自动标记异常交易。用户在需要时才会想到这种功能。
加密： 每笔交易的端到端加密也应该是必选功能，因为用户将更加确信他们的数据不会泄露。
请求和提醒
付款请求： 简洁、自动化的支付流程使用户能够更轻松地向他人请求付款或为经常性账单设置提醒。这些功能可以节省用户的时间和消除挫败感。
可自定义的通知： 没有人愿意收到无关紧要的警报。让用户控制他们收到的通知，包括大额交易、付款确认以及何人何时向他们汇款。
可扩展性和升级
面向未来： 随着用户群的增长，您可以引入经常性付款、订阅管理，甚至基于 AI 的预算组件等功能。
低廉或透明的费用： 如果您收取交易费用或销售高级功能，请提前说明成本。隐藏费用会对用户信任产生负面影响。
便捷的客户体验
客户友好的入驻培训： 您可以使用不会让人感到侵入性的身份验证方法，以使注册变得简单而安全。扫描身份证 (ID) 或关联已验证的账户比生物识别验证（可能涉及指纹或面部识别）的侵入性更小。
客户支持： 聊天机器人可以解决基本问题，但您可能还希望提供在出现问题时与真人联系的方法（例如聊天、电子邮件或电话）。
个性化仪表板： 您可以使用时尚、直观的仪表板向用户展示他们的消费习惯或支付历史记录分析。像“你这个月在咖啡上花了 200 美元”这样的深度信息可能会对用户有所帮助。
社交媒体： 您可能希望添加可选的社交组件，例如付款源，用户可以在其中与朋友分享他们的交易。
可访问性和易用性
本地化： 如果您的目标是打入各个特定地区，请务必满足这些地区各自的需求。例如，您可以在印度创建统一支付接口 (UPI)集成，或者在非洲市场启用在该地区首选的即时移动汇款支付方式。
跨平台兼容性： 您的应用需要在移动（iOS 和 Android）、桌面和可穿戴设备上正常运行。如果应用在设备之间完美同步，那就更好了。
离线模式或备份选项： 您可以允许用户离线发起付款，也许可以通过生成一个代码，当发款人和收款人都有连接时发生付款。
利基用户的高级选项
如何开始开发支付应用？
在创建处理敏感财务数据的平台时，您需要为开发过程的每一步制定经过深思熟虑的策略。下面介绍如何开始开发支付应用。
定义您要解决的问题
首先，弄清楚您的应用的特色。您是否针对特定受众，例如自由职业者或小型企业？您是否正在简化分摊支付，解决跨境支付的问题，或者承诺降低费用？指定您的利基市场：其他一切都以此为核心。
了解相关法律法规
支付受到严格监管，因此请尽早开始了解相关法律法规。认真完成以下任务：
研究处理银行卡数据的合规要求，例如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)
查看您将开展运营的地区的当地数据隐私法规，例如欧洲的通用数据保护条例 (GDPR) 和加州消费者隐私法案 (CCPA)
获得您可能需要的任何许可证，例如美国的汇款许可证
在此阶段与金融科技律师或顾问合作可能是有益的，可以帮助您解决任何法规问题
设计核心功能
准确决定您的应用将向用户提供哪些内容。大多数支付应用至少需要以下功能：
发送和接收付款的功能
银行、银行卡和数字钱包的账户关联
交易历史记录功能，提供精确、易于阅读的详细信息
加密、2FA、欺诈检测等安全措施
开具发票和付款提醒等工具（如果您面向商家）
直观的蓝图或模型，用于可视化用户将采取的路径
选择正确的技术堆栈
您将需要能够确保应用增长、快速发展和安全性的技术。
前端： React Native 或 Flutter 等框架可以帮助您轻松构建适用于 iOS 和 Android 的跨平台应用。
后端： 安全、灵活的选项，如 Node.js、Python（Django 或 Flask）或 Ruby on Rails，都有利于后端开发。
数据库： 您需要一个可靠的数据库（如 PostgreSQL 或 MongoDB）来处理事务。
应用程序编程接口 (API)： 银行业务集成（例如 Plaid、Yodlee）、货币兑换和支付网关都需要 API。
云服务： Amazon Web Services、Google Cloud 或 Azure 可以托管和扩展您的应用。
与 Stripe 集成
如果您不打算构建自己的支付处理系统，Stripe 可以为您的企业提供帮助。它处理支付身份验证、欺诈检测等。它还带有开发人员友好的 API、灵活的集成选项并支持多种支付方式。无论您是在构建简单的结账流程还是更复杂的计费系统，Stripe 都可以帮助您更轻松地上手，而无需担心支付基础设施的细节。
从一开始就注重安全
安全性应该是应用的基础。您需要通过以下方式从一开始就注重安全：
对所有交易使用端到端加密。
实施令牌化以保护敏感数据，例如银行卡详细信息。
包括欺诈监控和可疑活动的用户警报。
定期通过漏洞评估和审核来测试您的应用。
构建原型或最小可行产品 (MVP)
从小处着手，专注于解决用户主要问题的核心功能。MVP 可让您测试产品设计想法，而无需将资源投入到全功能产品中。以下是创建 MVP 可能采用的步骤。
构建简洁、用户友好的界面。
允许用户发送和接收资金。
包括基本的交易历史记录和账户关联。
彻底测试应用
支付应用在发布之前需要可靠运行。测试以下内容：
功能： 付款流程是否正确？通知是否准确？用户流程是否直观？
性能： 应用在重负载下是否运行良好？
安全性： 应用是否定期测试数据泄露和未经授权的访问等漏洞？
兼容性： 应用在不同设备和操作系统上的运行是否一致？
为增长做好规划
即使在早期阶段，也要考虑您的应用将来如何适应增长。使用可以随着用户群的扩大而扩展的云服务。保持后端的灵活性，以便经常性付款和加密货币支持等功能不需要完全重建即可实现。
战略性发布
当准备好发布您的应用时，您需要：
首先向小型用户组进行试发布以进行最终测试。
收集反馈并解决任何最后一刻发现的问题。
逐步推出应用，先专注于特定市场或受众，再进行推广。
对应用开展营销并扩大市场
发布应用后，营销变得与开发一样重要。重点关注以下几点：
获取用户： 利用社交媒体、合作伙伴关系或推荐计划来吸引用户。
反馈循环： 注意评论和意见。用户会告诉您哪些是有效功能，哪些是无效功能。
留存率： 根据反馈推出更新，确保应用的安全性，并增加用户真正想要的新功能。
支付应用的最佳开发工具是什么？
API 在应用结构中发挥着核心作用。Stripe 的 API 允许您轻松集成任何 Stripe 产品。它的一些最有价值的工具如下。
Stripe Payments
Stripe Payments 是处理付款的核心功能。它允许您接受和处理各种付款方式，包括：
数字钱包（例如 Apple Pay、Google Pay）
银行转账（例如 ACH 直接借记、单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记）
先买后付 (BNPL) 选项（例如 Afterpay）
它非常灵活，可以针对一次性购买和经常性付款进行定制。
Stripe Checkout
如果您需要一种快速、安全的方式来实现预构建的支付页面，Stripe Checkout 是一个有效的选择。它处理整个支付流程，包括：
税务计算
折扣和促销代码
本地化（支持多种语言和货币）
欺诈预防
如果您需要一个只需最少定制开发即可使用的解决方案，Stripe Checkout 是理想的选择。
Stripe Connect
如果您要构建一个用户（例如卖家、服务提供商）需要接受付款的平台或市场，请考虑使用 Stripe Connect。它允许您：
设置用户接受付款
在多方之间拆分付款
自动向用户账户提现
协助全球用户遵守法规
Stripe Connect 非常适合市场、零工平台以及任何拥有多个收款人的企业等。
Stripe Billing
Stripe Billing 适用于软件即服务 (SaaS) 平台或会员制服务，支持多种订阅模式（例如，按用户定价、统一费率计划、基于使用量的计费）。
它有助于应用处理订阅或经常性付款。功能包括：
自动化订阅管理
按比例收取计划升级和降级费用
内置开票功能
付款失败的重试逻辑
Stripe Identity
如果您的应用需要身份验证，Stripe Identity 可以通过文件验证和自拍检查来帮助您确认用户身份。它对于协助完成金融和市场等行业的合规性特别有用。
Stripe Treasury
如果开发人员要提供的功能不仅限于基本支付并需要展示类似于银行业务应用功能，会发现 Stripe Treasury 非常有用。它特别适合金融科技应用，可让您：
为用户创建账户
管理现金流
激活电汇和生息余额等功能
Stripe Radar
Stripe Radar 是 Stripe 的内置欺诈预防系统。它使用人工智能来实时检测和防止欺诈性交易。如果需要，您可以自定义风险阈值并手动审核标记的付款。
Stripe Tax
Stripe Tax 为在多个司法管辖区运营的企业自动计算和征收税款。它支持全球税务合规，并与 Stripe 的 API 集成以确定实体和数字产品的税收。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。