Une application de paiement est une application sur votre téléphone ou autre appareil qui vous permet d’envoyer, de recevoir ou de gérer de l’argent numériquement. Elle est souvent liée directement à votre compte bancaire, à votre carte de crédit ou à votre wallet. Il peut s’agir d’une option de paiement plus pratique que l’argent liquide. Les applications de paiement mobiles (comme Cash App) permettent de rembourser un ami, de régler une facture ou encore faire des achats en ligne ou en personne, sans avoir besoin d’une carte ou d’espèces. Plus de 2 milliards de personnes dans le monde utilisent des applications de paiement, et le volume total des transactions de paiement mobile a atteint 7 390 milliards de dollars en 2023.

Vous trouverez ci-dessous les raisons de créer une application de paiement, comment en créer une et les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement.

Sommaire de cet article

• Pourquoi créer une application de paiement ?
  
• Quelles fonctionnalités une application de paiement doit-elle inclure ?
  
• Comment se lancer dans le développement d’une application de paiement ?
  
• Quels sont les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement ?
  

Pourquoi créer une application de paiement ?

Créer une application de paiement présente plusieurs avantages. Si votre application a un argument de vente distinct, comme la réduction des frais, la simplification de l’expérience utilisateur ou une solution à un problème spécifique, elle peut vous aider à réussir dans un espace concurrentiel. Au fur et à mesure que la technologie progresse (blockchain, intelligence artificielle [IA], etc.), le potentiel de création d’applications qui proposent des solutions innovantes et comblent les lacunes du marché augmente. Voici quelques raisons pour lesquelles il peut être intéressant de créer une application de paiement.

• Croissance du marché des paiements numériques : de plus en plus de personnes préfèrent les paiements numériques aux paiements en liquide. En 2023, 69 % des internautes adultes aux États-Unis ont déclaré avoir utilisé un moyen de paiement numérique pour effectuer un achat au cours des trois mois précédents. Le marché est toujours en croissance et il n’est pas impossible de s’y faire une place, en particulier dans les régions où l’adoption du numérique est en constante augmentation.

• Opportunités de niche : vous pouvez personnaliser votre application pour qu’elle s’adresse à un public spécifique ou résolve un problème particulier. Par exemple, vous pouvez proposer des paiements pour les travailleurs indépendants, des envois de fonds internationaux avec des frais peu élevés ou des solutions de paiement spécifiques à votre secteur.

• Potentiel de revenus : les applications de paiement génèrent souvent des revenus par le biais de commissions de transaction, de modèles d’abonnement, de partenariats ou de fonctionnalités à valeur ajoutée telles que des options d’investissement et des opérations de crédit.

• Commodité pour le client : les entreprises qui intègrent des solutions de paiement (par exemple, les places de marché avec des paiements intégrés) peuvent proposer une expérience client plus pratique qui fidélise les utilisateurs.

• Aperçu des données : les applications de paiement peuvent vous donner accès à de précieuses données utilisateur qui peuvent éclairer vos décisions commerciales, vous aider à personnaliser vos services ou soutenir vos partenariats avec d’autres entreprises.

• Lacunes du marché : il est toujours possible d’améliorer les solutions existantes. Par exemple, simplifier les paiements transfrontaliers, améliorer les fonctionnalités de sécurité ou accélérer les délais de transaction sont des avancées qui peuvent permettre à une nouvelle application de se démarquer des autres.

• Inclusion financière : dans les marchés émergents, une application de paiement peut répondre aux besoins des populations ayant un accès inexistant ou insuffisant aux banques, en leur donnant la possibilité d’effectuer des transactions numériques pour la première fois.

• Fidélité et rétention de la marque : si vous associez une application de paiement à d’autres services (par exemple, shopping, réservation, réseaux sociaux), vous pouvez augmenter les interactions avec les utilisateurs et favoriser la fidélité à la marque.

• Potentiel de partenariat : les applications de paiement offrent souvent des occasions de nouer de précieux partenariats commerciaux. Les intégrations avec les secteurs de l’e-commerce, de la vente au détail et des services peuvent créer des opportunités de collaboration.

Quelles fonctionnalités une application de paiement doit-elle inclure ?

Une application de paiement doit trouver un équilibre entre fonctionnalité, sécurité et facilité d’utilisation. Voici une liste de fonctionnalités importantes si vous souhaitez créer une application concurrentielle et conviviale.

Transactions rapides et flexibles

• Paiements instantanés : personne ne veut attendre trois jours pour que le solde d’un compte soit mis à jour. Votre application doit permettre des transferts d’argent instantanés ou presque.

• Prise en charge de plusieurs devises : si vous ciblez des utilisateurs internationaux, votre application doit leur permettre d’envoyer et de recevoir des paiements internationaux dans différentes devises, idéalement avec des frais de change peu élevés et transparents.

• Paiements fractionnés : la possibilité de fractionner les coûts au sein d’une application peut faciliter la vie des utilisateurs. Elle facilite les scénarios de paiement tels que les dîners de groupe et les factures partagées.

Intégration facile avec les comptes bancaires et les cartes

• Intégration bancaire : les utilisateurs doivent pouvoir associer facilement leurs comptes bancaires, leurs cartes de crédit et de débit ou leurs wallets, comme Apple Pay et Google Pay.

• Options de dépôt direct : la possibilité de recevoir des paiements directement sur un compte bancaire est inestimable, en particulier pour les applications qui ciblent les travailleurs indépendants ou les petites entreprises.

Sécurité de haut niveau

• Authentification à deux facteurs (2FA) : l’authentification à deux facteurs est indispensable pour votre application. Proposez aux clients des options d’authentification comme des données biométriques (par exemple, empreintes digitales ou reconnaissance faciale) et des codes basés sur des applications.

• Détection des fraudes : vous pouvez utiliser l’IA pour signaler automatiquement les transactions inhabituelles. De telles fonctionnalités doivent être mises en place avant que les utilisateurs en aient besoin.

• Chiffrement : le chiffrement de bout en bout pour chaque transaction devrait également être non négociable pour que les données des utilisateurs ne fuitent pas.

Demandes et rappels

• Demandes de paiement : un flux de paiement clair et automatisé permet aux utilisateurs de demander plus facilement des paiements à d’autres personnes ou de définir des rappels pour les factures récurrentes. Ces fonctionnalités peuvent faire gagner du temps aux utilisateurs, qui seront satisfaits.

• Notifications personnalisables : les notifications inutiles sont source de frustration. Permettez aux utilisateurs de personnaliser les notifications qui s’affichent, notamment en ce qui concerne les transactions importantes, les confirmations de paiement et le moment où quelqu’un leur envoie de l’argent.

Évolutivité et mises à jour

• Pérennité : au fur et à mesure que le nombre d’utilisateurs augmente, vous pouvez introduire des fonctionnalités comme les paiements récurrents, la gestion des abonnements et même des composants de budgétisation basés sur l’IA.

• Des frais bas ou transparents : si vous facturez des frais de transaction ou vendez des fonctionnalités premium, soyez transparent sur les coûts. Les frais cachés peuvent avoir un impact négatif sur la confiance que vous accordent les utilisateurs.

Une expérience client pratique

• Intégration conviviale : vous pouvez rendre l’inscription simple mais sécurisée en utilisant une méthode de vérification d’identité qui ne semble pas intrusive. La numérisation d’une carte d’identité ou l’association d’un compte vérifié peut sembler moins invasive que la vérification biométrique, qui peut impliquer des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale.

• Service à la clientèle : un chatbot convient pour les questions de base, mais vous pouvez également proposer des moyens de contacter des personnes réelles (par exemple, par chat, par e-mail ou par téléphone) en cas de problème.

• Tableau de bord personnalisé : vous pouvez montrer aux utilisateurs des analyses de leurs habitudes de dépenses ou de leur historique de paiements grâce à un tableau de bord élégant et intuitif. Des informations comme « Vous avez dépensé 200 $ en café ce mois-ci » peuvent être utiles aux utilisateurs.

• Réseaux sociaux : vous pouvez ajouter, si vous le souhaitez, une intégration aux réseaux sociaux, tel qu’un flux de paiement où les utilisateurs peuvent partager leurs transactions avec leurs amis.

Accessibilité et facilité d’utilisation

• Localisation : si vous ciblez des régions spécifiques, assurez-vous de répondre à leurs besoins. Par exemple, vous pouvez créer une intégration Unified Payments Interface (UPI) en Inde ou activer les transferts monétaires mobiles instantanés sur les marchés africains, où ce moyen de paiement est populaire.

• Compatibilité multiplateforme : votre application doit fonctionner sans problème sur les appareils mobiles (iOS et Android), les ordinateurs de bureau et les appareils de type tech-à-porter (wearables). Les utilisateurs apprécieront le fait que l’application puisse se synchroniser parfaitement entre les appareils.

• Mode hors ligne ou options de sauvegarde : vous pouvez permettre aux utilisateurs d’effectuer des paiements hors ligne, par exemple en générant un code qu’ils peuvent utiliser lorsque l’expéditeur et le destinataire disposent tous deux d’une connexion réseau.

Options avancées pour les utilisateurs de niche

• Modules complémentaires pour les petites entreprises : il peut être souhaitable que votre application inclue des méthodes de facturation, de suivi des dépenses ou d’intégration à un logiciel de comptabilité comme QuickBooks.

• Paiements par code QR : les codes QR facilitent les paiements rapides, en particulier pour les transactions en personne. Les clients peuvent facilement les scanner et les payer immédiatement, ce qui permet aux entreprises de raccourcir les temps d’attente en caisse.

• Intégration de transactions en cryptomonnaie : vous pouvez envisager d’activer les transactions en cryptomonnaies pour les utilisateurs qui souhaitent payer ou se faire payer avec des actifs numériques.

Comment se lancer dans le développement d’une application de paiement ?

Lorsque vous créez une plateforme qui gère des données financières sensibles, vous avez besoin d’une stratégie bien pensée pour chaque étape du processus de développement. Voici quelques conseils pour démarrer.

Définissez le problème que vous résolvez

Avant toute chose, déterminez ce qui démarque votre application. Ciblez-vous un public particulier, comme les travailleurs indépendants ou les petites entreprises ? Simplifiez-vous les paiements fractionnés, résolvez-vous un problème lié aux paiements transfrontaliers ou promettez-vous des frais moins élevés ? Trouvez votre niche, et le reste suivra.

Comprendre les lois et règlements connexes

Les paiements étant fortement réglementés, commencez à vous renseigner sur l’espace le plus tôt possible. Prenez le temps pour :

• faire des recherches sur les exigences de conformité pour le traitement des données de carte, telles que la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS)

• vérifier les réglementations locales en matière de confidentialité des données pour les régions dans lesquelles vous exercerez vos activités, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) en Europe et la Loi californienne sur la protection de la vie privée des consommateurs (CCPA)

• obtenir toutes les licences dont vous pourriez avoir besoin, telles qu’une licence de transfert monétaire aux États-Unis

• établir un partenariat avec un avocat ou un consultant en technologie financière, qui peut vous aider à vous conformer à toutes les réglementations

Concevoir les fonctionnalités de base

Déterminez avec précision ce que votre application fournira aux utilisateurs. La plupart des applications de paiement doivent au minimum proposer les éléments suivants :

• Envoi et réception de paiements

• Association de comptes pour les banques, les cartes et les wallets

• Une fonction d’historique des transactions avec des détails précis et faciles à lire

• Mesures de sécurité comme le chiffrement, l’authentification à 2 facteurs et la détection des fraudes

• Des outils tels que des rappels de facturation et de paiement (si vous ciblez des entreprises)

• Des plans ou des maquettes intuitifs pour visualiser le chemin emprunté par l’utilisateur

Choisir la bonne pile technologique

Vous aurez besoin de technologies qui favorisent la croissance, la vitesse et la sécurité de votre application.

• Front-end : des frameworks comme React Native ou Flutter peuvent vous aider à créer facilement des applications multiplateformes pour iOS et Android.

• Backend : des options sécurisées et flexibles telles que Node.js, Python (Django ou Flask) ou Ruby on Rails peuvent être utiles pour le développement backend.

• Base de données : vous aurez besoin d’une base de données fiable comme PostgreSQL ou MongoDB pour gérer les transactions.

• Interfaces de programmation d’applications (API) : les API sont nécessaires pour les intégrations bancaires (par exemple, Plaid, Yodlee), la conversion de devises et les passerelles de paiement.

• Services cloud : Amazon Web Services, Google Cloud ou Azure peuvent héberger et mettre à l’échelle votre application.

Intégration à Stripe

Si vous ne concevez pas votre propre système de traitement des paiements, Stripe peut vous aider. Nous gérons l’authentification des paiements, la détection des fraudes, etc. Nous proposons en outre une API conviviale pour les développeurs, des options d’intégration flexibles et la prise en charge d’un large éventail de moyens de paiement. Qu’il s’agisse d’un processus de paiement simple ou d’un système de facturation plus complexe, Stripe peut vous aider à démarrer plus facilement sans vous soucier des détails de l’infrastructure de paiement.

Concentrez-vous sur la sécurité dès le début

La sécurité doit être au cœur de votre application. Vous devez l’intégrer dès le départ de la manière suivante :

• Utilisez le chiffrement de bout en bout pour toutes les transactions.

• Mettez en œuvre un dispositif de tokenisation pour protéger les données sensibles, telles que les informations de carte.

• Incluez une fonctionnalité de surveillance de la fraude et d’alertes aux utilisateurs en cas d’activité suspecte.

• Testez régulièrement votre application à l’aide d’évaluations de vulnérabilité et d’audits.

Construire un prototype ou un produit minimum viable (MVP, minimum viable product)

Commencez petit et concentrez-vous sur les fonctionnalités de base qui résoudront les principaux problèmes de vos utilisateurs. Un MVP vous permet de tester votre idée sans investir de ressources dans un produit à grande échelle. Voici quelques étapes potentielles pour créer un MVP.

• Créez une interface propre et conviviale.

• Permettez aux utilisateurs d’envoyer et de recevoir de l’argent.

• Incluez l’historique des transactions de base et l’association des comptes.

Testez l’application de manière approfondie

Les applications de paiement doivent fonctionner de manière fiable avant d’être lancées. Testez les éléments suivants :

• Fonctionnalité : le processus de paiement fonctionne-t-il correctement ? Les notifications sont-elles exactes ? Le flux utilisateur est-il intuitif ?

• Performances : l’application fonctionne-t-elle bien, même avec des contraintes importantes ?

• Sécurité : l’application est-elle régulièrement testée pour détecter des vulnérabilités telles que des violations de données et des accès non autorisés ?

• Compatibilité : l’application fonctionne-t-elle de manière cohérente sur différents appareils et systèmes d’exploitation ?

Planifier la croissance

Dès le début, réfléchissez à la manière dont votre application va gérer la croissance. Utilisez des services cloud capables d’évoluer au fur et à mesure que votre base d’utilisateurs croît. Veillez à ce que votre backend soit flexible afin que l’implémentation de fonctionnalités telles que les paiements récurrents et la prise en charge des cryptomonnaies ne nécessite pas une refonte complète.

Lancer l’application de manière stratégique

Lorsque vous êtes prêt à déployer votre application, vous devez :

• commencer par un lancement en douceur auprès d’un petit groupe d’utilisateurs pour les tests finaux.

• recueillir des commentaires et résoudre les problèmes de dernière minute.

• déployer l’application progressivement et vous concentrer un marché ou un public spécifique avant de l’étendre.

Commercialiser l’application et la développer

Une fois que vous avez lancé l’application, le marketing devient tout aussi important que le développement. Concentrez-vous sur les éléments suivants :

• Acquisition d’utilisateurs : utilisez les réseaux sociaux, les partenariats ou les programmes de parrainage pour attirer les utilisateurs.

• Boucles de rétroaction : soyez attentif aux avis et aux plaintes. Les utilisateurs vous diront ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas.

• Rétention : implémentez des mises à jour en fonction des commentaires, assurez la sécurité de l’application et ajoutez de nouvelles fonctionnalités que les utilisateurs souhaitent réellement.

Quels sont les meilleurs outils pour le développement d’applications de paiement ?

Les API jouent un rôle central dans la structure de votre application. L’API de Stripe vous permet d’intégrer facilement n’importe quel produit Stripe. Voici quelques-uns de ses outils les plus précieux.

Stripe Payments

Stripe Payments est la principale fonctionnalité de traitement des paiements. Il vous permet d’accepter et de traiter différents moyens de paiement. En voici quelques exemples :

• Cartes de crédit et de débit

• Wallets (p. ex. Apple Pay, Google Pay)

• Virements bancaires (p. ex. ACH Direct Debit, espace unique de paiement en euros (SEPA)

• Les options de paiement différé (p. ex. Afterpay)

Très flexible, elles peuvent être personnalisées aussi bien pour les achats ponctuels que pour les paiements récurrents.

Stripe Checkout

Si vous souhaitez implémenter rapidement et en toute sécurité une page de paiement préconfigurée, Stripe Checkout est une option efficace. Elle prend en charge l’ensemble du flux de paiement, y compris :

• Calcul des taxes

• Réductions et codes promo

• Localisation (prise en charge de plusieurs langues et devises)

• Prévention de la fraude

Cette solution est idéale si vous voulez une solution prête à l’emploi avec un minimum de développement personnalisé.

Stripe Connect

Envisagez Stripe Connect si vous concevez une plateforme ou une place de marché où les utilisateurs (vendeurs, fournisseurs de services, par exemple) doivent accepter des paiements. Vous pourrez :

• Configurer les utilisateurs pour qu’ils acceptent les paiements

• Répartir les paiements entre plusieurs parties

• Automatiser les virements vers les comptes utilisateurs

• Bénéficier d’une aide à la conformité pour les utilisateurs internationaux

Connect convient parfaitement aux entreprises telles que les places de marché, aux plateformes à la demande et à toute entreprise comptant plusieurs bénéficiaires.

Stripe Billing

Adapté aux plates-formes software-as-a-service (SaaS) ou aux services basés sur l’adhésion, Stripe Billing prend en charge plusieurs modèles d’abonnement (par exemple, tarification par utilisateur, forfaits forfaitaires, facturation à l’utilisation).

Cette solution est utile pour les applications qui gèrent des abonnements ou des paiements récurrents. Voici certaines de ses fonctionnalités :

• Gestion automatisée des abonnements

• Frais calculés au prorata pour les surclassements et les rétrogradations

• Facturation intégrée

• Logique de relance en cas d’échec de paiement

Stripe Identity

Si votre application nécessite une vérification d’identité, Stripe Identity peut vous aider à confirmer l’identité des utilisateurs grâce à la vérification de documents et de selfies. Cette solution est particulièrement utile pour faciliter la mise en conformité dans des secteurs tels que la finance et les places de marché.

Stripe Treasury

Les développeurs qui souhaitent aller au-delà des paiements de base et proposer des fonctionnalités similaires à celles des applications bancaires seront séduits par Stripe Treasury. Cette solution est particulièrement utile pour les applications fintech. En effet, vous pourrez :

• Créer des comptes pour les utilisateurs

• Gérer les flux de trésorerie

• Activer des fonctions comme les virements bancaires et les soldes productifs d’intérêts

Stripe Radar

Stripe Radar est le système intégré de prévention de la fraude de Stripe. Il utilise l’IA pour détecter et prévenir les transactions frauduleuses en temps réel. Vous pouvez personnaliser les seuils de risque et vérifier manuellement les paiements signalés, si nécessaire.

Stripe Tax

Stripe Tax automatise le calcul et la perception des taxes pour les entreprises qui exercent leurs activités dans plusieurs juridictions. Il prend en charge la conformité fiscale mondiale et s’intègre à l’API de Stripe pour déterminer les taxes sur les produits physiques et numériques.