Las operaciones de pago son los sistemas, procesos y servicios que facilitan la transferencia de dinero entre personas, empresas e instituciones. La escala de las operaciones de pago mundiales es enorme y se prevé que el mercado de pagos digitales alcance un valor total de transacciones de 11,5 billones de dólares en 2024 y tenga una tasa de crecimiento anual del 9,5 % hasta 2028.

En esta guía se explica qué son las operaciones de pago, por qué son importantes para las empresas, su historial y sus predicciones. También explicaremos cómo las empresas pueden automatizar los procesos de pago para satisfacer sus necesidades.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las operaciones de pago?
  
• Por qué son importantes las operaciones de pago para las empresas
  
• La evolución de las operaciones de pago
  
• El futuro de las operaciones de pago
  
• Cómo automatizar los procesos de pago
  
• Mejores prácticas para la gestión de las operaciones de pago
  

¿Qué son las operaciones de pago?

Las operaciones de pago incluyen todos los aspectos de la aceptación de pagos, de principio a fin. A continuación, se muestra una descripción general de cada componente:

• Procesamiento de pagos: La aceptación, verificación y procesamiento de transacciones. Incluye la gestión de pagos con tarjeta de crédito, tarjeta de débito y transferencias bancarias directas, así como la autorización de pagos, la captura de fondos y la comunicación con redes de pagos e instituciones financieras.

• Detección del fraude y gestión del riesgo: Sistemas y procesos que identifican y mitigan posibles fraudes. Esto incluye el análisis de patrones de transacción, la verificación de la identidad del usuario y la detección y prevención de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de la normativa: Cumplimiento de los requisitos legales y reglamentarios, incluidas las leyes contra el blanqueo de capitales (AML), las normativas de conocimiento del cliente (KYC) y las normas de protección de datos, como el estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para proteger la información de las tarjetas de pago.

• Cobro y conciliación: Transferir fondos, hacer abonos o débitos en las cuentas bancarias con precisión y cotejar los registros de transacciones con los extractos bancarios para garantizar que todas las transacciones se contabilicen y procesen correctamente.

• Pasarelas de pago e infraestructura: La infraestructura informática y las pasarelas de pago conectan a empresas, clientes e instituciones financieras.

• Atención al cliente y resolución de disputas: Asistencia para consultas relacionadas con pagos y resolución de disputas. Esto incluye gestionar contracargos y resolver cualquier problema que surja de transacciones fallidas o erróneas.

• Tecnología e innovación: Inversión continua en nuevas tecnologías (p. ej., blockchain, pagos sin contacto, monederos digitales) para mejorar la velocidad, la seguridad y la comodidad de los pagos.

• Transacciones internacionales: Gestión de transacciones de moneda extranjera, procesos de conversión y cumplimiento de regulaciones de comercio internacional.

Por qué son importantes las operaciones de pago para las empresas

Dado que las operaciones de pago determinan cómo una empresa cobra dinero, constituyen una parte fundamental de las operaciones empresariales. Por qué es importante contar con operaciones de pago eficientes:

• Ingresos: Las operaciones de pago son necesarias para el cobro de ingresos. Facilitan la transferencia oportuna y precisa de fondos de los clientes, mejorando el flujo de caja.

• Experiencia del cliente Los sistemas de pago sencillos y fiables aumentan la satisfacción y la retención del cliente al minimizar la fricción durante el proceso de finalizar una compra.

• Pérdidas por fraude: Las tecnologías y protocolos avanzados de detección de fraude minimizan las posibles pérdidas financieras y protegen la confianza del cliente.

• Posibles sanciones: Las empresas deben cumplir con las regulaciones financieras y los estándares de protección de datos para evitar sanciones y proteger los datos de los clientes.

• Expansión de mercado: Los sistemas de pago bien operados permiten a las empresas expandirse a nivel internacional, manejar transacciones en múltiples monedas y acomodar varios métodos de pago internacionales.

• Eficiencia operativa La automatización del procesamiento de transacciones reduce los costes administrativos, minimiza los errores y optimiza la asignación de recursos.

• Ventaja competitiva: Las empresas que utilizan nuevas tecnologías de pago pueden atraer a una base de clientes más amplia y diferenciarse en el mercado.

La evolución de las operaciones de pago

La evolución de las operaciones de pago refleja el avance tecnológico, los cambios en las expectativas de los clientes y la creciente globalización del comercio. Las operaciones de pago han pasado de ser métodos básicos de transacción a contar con sistemas digitales más rápidos, seguros y globales. Aquí tienes un resumen de cómo han evolucionado las operaciones de pago:

• Trueque a moneda: La forma más antigua de comercio consistía en el trueque de mercancías. Con el tiempo, las sociedades introdujeron la acuñación de monedas, un avance que estandarizó el valor e hizo que las transacciones fueran más simples y escalables.

• Papel moneda y banca: El papel moneda se introdujo en la época medieval, cuando se establecieron los bancos. Este cambio facilitó transacciones más grandes y complejas, redes comerciales más amplias y crecimiento económico.

• Pagos electrónicos: Los pagos electrónicos llegaron a mediados del siglo XX. Los cajeros automáticos y los sistemas electrónicos de transferencia de fondos como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) revolucionaron la forma en que se almacenaba y movía el dinero, redujeron la necesidad de efectivo físico e hicieron que la banca fuera más accesible.

• Tarjetas de crédito y débito: La introducción de las tarjetas de crédito en la década de 1950 y su posterior difusión global democratizaron el crédito al consumo. Le siguieron las tarjetas de débito, que permitieron el acceso directo a las cuentas bancarias e integraron más estrechamente los servicios bancarios con el comercio diario.

• Pagos por Internet y e-commerce: La era de Internet puso en marcha los pagos por Internet. Empresas como PayPal facilitaron las transacciones en las plataformas de comercio electrónico, rompiendo las barreras geográficas para comprar y vender bienes y servicios.

• Pagos con dispositivos móviles y carteras digitales: La creciente popularidad de los teléfonos inteligentes desplazó las tecnologías de pago hacia las plataformas móviles. Los pagos con dispositivos móviles y los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay proporcionan comodidad, rapidez y seguridad mediante tecnologías como la tokenización y la biometría.

• Criptomonedas y blockchain: La introducción del Bitcoin y de las criptomonedas posteriores impulsó una forma radicalmente nueva de concebir los pagos. La tecnología Blockchain, con su libro mayor descentralizado y seguro, promete una nueva forma de moneda y una nueva forma de procesar y registrar transacciones sin autoridad central.

• Evolución regulatoria y cumplimiento de la normativa: A medida que las tecnologías de pago han avanzado, también lo han hecho los marcos normativos que las rigen. Normativas como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada en Europa y las normas internacionales PCI DSS han evolucionado para regular los sistemas de pago modernos, centrándose en la protección del consumidor, la seguridad de los datos y las medidas de lucha contra el blanqueo de capitales.

• Inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático: La IA y el aprendizaje automático están mejorando la detección del fraude, personalizando las experiencias del cliente y mejorando las pasarelas de pagos. La IA ayuda a predecir el comportamiento de los clientes, gestionar el riesgo y reducir los costes a través de la automatización.

El futuro de las operaciones de pago

Es probable que el futuro de las operaciones de pago esté marcado por los rápidos avances tecnológicos, la evolución de las expectativas de los clientes y el aumento de los requisitos normativos.

• IA y aprendizaje automático: La IA y el aprendizaje automático están mejorando la detección del fraude a través del análisis predictivo y la biometría del comportamiento, lo que simplifica el procesamiento de transacciones y personaliza las experiencias de los clientes. A medida que los modelos de IA se vuelvan más sofisticados, automatizarán cada vez más los procesos complejos de toma de decisiones, reducirán los errores y reducirán los costes operativos.

• Blockchain y tecnologías de libro mayor distribuido (DLT): Aunque blockchain se asocia más comúnmente con las criptomonedas, su aplicación en las operaciones de pago puede mejorar la transparencia, reducir el fraude y disminuir los tiempos de procesamiento a través de libros de contabilidad descentralizados. Blockchain puede mejorar significativamente las transacciones transfronterizas al reducir el número de intermediarios y reducir los costes y los tiempos de liquidación. Los contratos inteligentes pueden automatizar acuerdos y transacciones para facilitar el cumplimiento y reducir las disputas.

• Pagos con dispositivos móviles y sin contacto: La adopción de pagos sin contacto, como la comunicación de campo cercano (NFC) y los códigos QR, se ha visto acelerada por el aumento de la preocupación por la higiene en medio de la pandemia y es probable que continúe. Los monederos digitales y las aplicaciones de pago están cada vez más integrados con otros servicios y ofrecen funciones como seguimiento de presupuestos, programas de fidelización y herramientas de gestión financiera, que añaden valor más allá de la transacción.

• Modelos de pago como servicio (PaaS) y de plataforma: Las instituciones financieras están adoptando cada vez más el modelo PaaS, que permite a las empresas externalizar sus operaciones de pago a terceros a través de plataformas basadas en la nube y ser más ágiles y rentables.

• Tecnología regulatoria (RegTech): A medida que crecen los pagos digitales, también lo hace el escrutinio regulatorio. Las soluciones RegTech se están desarrollando para ayudar a las empresas a cumplir con las regulaciones en evolución y administrar los procesos regulatorios, como las comprobaciones de cumplimiento, la gestión del riesgo y la presentación de informes.

• Innovaciones transfronterizas: Las innovaciones transfronterizas se centran en reducir los costes y mejorar la velocidad de las transacciones. Tecnologías como Ripple y otras soluciones basadas en blockchain facilitan las transacciones internacionales en tiempo real a costes más bajos en comparación con los sistemas bancarios tradicionales.

• Integración de Internet de las cosas (IdC): La tecnología IdC está ampliando las fronteras de los pagos, habilitando transacciones a través de dispositivos inteligentes, desde automóviles a electrodomésticos. Los sistemas de pago integrado en dispositivos IdC pueden iniciar transacciones en función de la conducta o la necesidad. Por ejemplo, un frigorífico podría pedir y pagar la compra cuando se agoten las existencias.

• Autenticación biométrica: El uso de la biometría (huella dactilar, reconocimiento facial, voz) está creciendo en el sector de los pagos. Los avances en la autentificación biométrica se centrarán en métodos aún más seguros y menos intrusivos para verificar la identidad durante las transacciones.

• Sostenibilidad: El sector de los servicios financieros se centra cada vez más en la sostenibilidad. Las futuras operaciones de pago tendrán en cuenta el impacto medioambiental, fomentarán métodos de pago ecológicos y apoyarán prácticas empresariales sostenibles (por ejemplo, reduciendo la dependencia de los recibos en papel, invirtiendo en tecnologías ecológicas).

Cómo automatizar los procesos de pago

La automatización de los pagos permite que los empleados se centren en tareas más complicadas y en la atención al cliente. Los pagos automáticos también pueden reducir los errores de entrada manual de datos que causan retrasos o pagos incorrectos y mejoran la satisfacción del cliente al facilitar pagos más rápidos.

Al crear un proceso automatizado, asegúrate de almacenar y cifrar de forma segura toda la información de pago del cliente, cumplir con los estándares de seguridad de datos relevantes del sector de tarjetas de pago (PCI) y proporcionar a los clientes opciones para administrar su información y preferencias de pago dentro del sistema.

Pagos potenciales para automatizar

• Pagos por Internet Automatiza las transacciones por Internet para que el cliente finalice una compra rápidamente.

• PAGOS RECURRENTES Automatiza los pagos recurrentes para simplificar el proceso de pago para tu empresa y tus clientes. Puedes hacerlo mediante transferencias de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), con tarjeta de crédito registrada o vinculando a cuentas bancarias.

• Rembolsos: Automatiza los reembolsos después de una devolución o una disputa de pago.

Implementación de la automatización

• Integración de sistemas: Integra herramientas de automatización de pagos con tu sistema de planificación de recursos empresariales (ERP) para permitir el flujo de datos entre sistemas financieros y eliminar la entrada manual de datos.

• Pasarelas de pago: Utiliza soluciones de pasarela de pagos para automatizar las transacciones por Internet de forma segura y eficiente.

• Detección y prevención del fraude La IA y el aprendizaje automático permiten a las empresas automatizar la detección y prevención del fraude en los pagos, lo que permite a los sistemas analizar grandes volúmenes de datos de transacciones. Muchas pasarelas de pago tienen estas funciones integradas, pero las empresas también pueden implementar sus propios sistemas.

Mejores prácticas para gestionar operaciones de pago

Existen mejores prácticas para gestionar las operaciones de pago que pueden hacer que el proceso sea más fluido.

Combinación de métodos de pago

• Enfoque centrado en el cliente: Analiza la demografía, la ubicación y los hábitos de gasto de tus clientes. Ofrece opciones de pago que se ajusten a sus preferencias. Si operas a nivel internacional, ofrece los métodos de pago locales más populares en diferentes países y regiones.

• Tecnologías emergentes: Mantente al día de las últimas innovaciones en materia de pagos, como los pagos con código QR y los monederos digitales compra ahora, paga después. Evalúa e integra estratégicamente.

Orquestación de pagos y enrutamiento inteligente

• Plataforma de orquestación de pagos: Implementa una plataforma centralizada para gestionar varios proveedores de servicios de pago (PSP). Esto simplifica el procesamiento y enruta las transacciones de forma inteligente en función del coste, las tasas de éxito y otros criterios.

• Reglas de enrutamiento inteligente: Crea conjuntos de reglas dinámicas dentro de la plataforma de orquestación. Ten en cuenta factores en tiempo real como el rendimiento del PSP, la ubicación geográfica y el valor de la transacción.

• Conmutación por error y redundancia: Asegúrate de que tu motor de orquestación tenga capacidades de conmutación por error automáticas para redirigir las transacciones si falla un PSP, evitando interrupciones en tus pagos.

Prevención del fraude

• Seguridad multicapa: Usa una combinación de herramientas de prevención del fraude como 3D Secure, sistema de verificación de direcciones (AVS) y comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV), comprobaciones de velocidad y huellas dactilares del dispositivo.

• Motor de reglas dinámicas: Crea un motor de reglas sólido que pueda ajustarse en tiempo real en función de los patrones de fraude emergentes, el análisis de comportamiento y los datos históricos.

• Equipo especializado en fraude: Cuenta con un equipo especializado en prevención del fraude que investigue de manera proactiva las actividades sospechosas.

Optimización y conciliación de comisiones

• Negociar comisiones: Negocia las comisiones de procesamiento con los PSP y las redes de tarjetas en función de tu volumen de transacciones. Evalúa y renegocia regularmente a medida que crece tu negocio.

• Procesamiento multidivisa: Encuentra PSP que se especialicen en pagos transfronterizos y que tengan tipos de cambio competitivos.

• Conciliación automatizada: Automatiza el proceso de conciliación de las transacciones de pago con tus sistemas contables internos.

Información e informes basados en datos

• Dashboards centralizados: Crea dashboards fáciles de usar que muestren métricas clave como las tasas de autorización, los motivos de rechazo, los ratios de contracargos y los datos de conciliación.

• Información detallada: Analiza los datos para reconocer las tendencias según el método de pago, la región o la empresa y después usa esta información para sintonizar tu combinación de pagos y fundamentar las negociaciones de las comisiones.

• Supervisión proactiva: Configura alertas de actividad inusual o cambios en las métricas de rendimiento para que puedas responder y solucionar problemas rápidamente.

Experiencia del cliente y soporte

• Transparencia en los pagos: Proporciona información a los clientes sobre los métodos de pago aceptados, las comisiones y los tiempos de procesamiento al finalizar una compra.

• Resolución de problemas de pago: Cuenta con un proceso claro para gestionar las disputas, los rembolsos y los contracargos.

• Soporte omnicanal: Ofrece soporte para consultas relacionadas con pagos a través de múltiples canales como teléfono, correo electrónico, chat en vivo y portales de autoservicio.

Cumplimiento de la normativa y adaptabilidad

• Supervisión normativa: Mantente actualizado sobre los cambios en las regulaciones de pagos (PCI DSS, PSD2, etc.). Garantiza que tus sistemas y procesos cumplen la normativa.

• Normativa emergente: Adapta tus procesos de forma proactiva para cumplir con las regulaciones a medida que surjan para evitar sanciones o interrupciones del servicio.