Le operazioni di pagamento sono i sistemi, i processi e i servizi che facilitano il trasferimento di denaro tra persone fisiche, aziende e istituzioni. La portata delle operazioni di pagamento a livello globale è enorme: si prevede che il mercato dei pagamenti digitali raggiungerà un valore totale delle transazioni di 11.500 miliardi di dollari nel 2024 e avrà un tasso di crescita annuo del 9,5% fino al 2028.

In questa guida scoprirai che cosa sono le operazioni di pagamento, perché sono importanti per le attività, la loro storia e le previsioni per il futuro. Spiegheremo anche come le attività possono automatizzare le procedure di pagamento per soddisfare le loro esigenze.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cosa sono le operazioni di pagamento?
  
• Perché le operazioni di pagamento sono importanti per le attività
  
• L'evoluzione delle operazioni di pagamento
  
• Il futuro delle operazioni di pagamento
  
• Come automatizzare le procedure di pagamento
  
• Best practice per la gestione delle operazioni di pagamento
  

Cosa sono le operazioni di pagamento?

Le operazioni di pagamento comprendono ogni aspetto dell'accettazione dei pagamenti, dall'inizio alla fine. Ecco una panoramica di ogni componente:

• Elaborazione dei pagamenti: accettazione, verifica ed elaborazione delle transazioni. Comprende la gestione dei pagamenti con carta di credito, carta di debito e bonifico bancario diretto, nonché l'autorizzazione dei pagamenti, l'acquisizione di fondi e la comunicazione con i circuiti di pagamento e gli istituti finanziari.

• Rilevamento delle frodi e gestione dei rischi: sistemi e processi per identificare e mitigare potenziali frodi. Include l'analisi dei modelli di transazione, la verifica dell'identità degli utenti e il rilevamento e la prevenzione di attività sospette.

• Conformità alle normative: rispetto dei requisiti legali e normativi, tra cui le leggi antiriciclaggio (AML), i regolamenti sull'adeguata verifica della clientela (KYC) e gli standard di protezione dei dati come lo standard di sicurezza dei dati PCI per il settore delle carte di pagamento (PCI DSS) per salvaguardare i dati delle carte di pagamento.

• Regolamento e riconciliazione: trasferimento di fondi, accrediti o addebiti accurati sui conti bancari e corrispondenza tra i record delle transazioni e gli estratti conto bancari per garantire la corretta contabilizzazione ed elaborazione di tutte le transazioni.

• Infrastrutture e gateway di pagamento: l'infrastruttura IT e i gateway di pagamento collegano le attività, i clienti e gli istituti finanziari.

• Assistenza clienti e risoluzione delle contestazioni: fornitura di supporto per richieste di informazioni relative ai pagamenti e risoluzione delle contestazioni. Ciò include la gestione degli storni e la risoluzione di eventuali problemi derivanti da transazioni non riuscite o errate.

• Tecnologia e innovazione: investimenti continui nelle nuove tecnologie (ad esempio, blockchain, pagamenti contactless, wallet) per migliorare la velocità, la sicurezza e la praticità dei pagamenti.

• Transazioni internazionali: gestione delle transazioni in valuta estera, dei processi di conversione e della conformità alle normative sul commercio internazionale.

Perché le operazioni di pagamento sono importanti per le attività

Poiché le operazioni di pagamento determinano il modo in cui un'attività riscuote il denaro, sono una parte fondamentale delle operazioni aziendali. Ecco perché è importante che le operazioni di pagamento siano efficienti:

• Ricavi: le operazioni di pagamento sono necessarie per la riscossione dei ricavi. Facilitano il trasferimento tempestivo e accurato dei fondi dai clienti, migliorando il flusso di cassa.

• Esperienza del cliente: sistemi di pagamento semplici e affidabili aumentano la soddisfazione e la fidelizzazione dei clienti riducendo al minimo le complessità durante il completamento della transazione.

• Perdite per frode: le tecnologie e i protocolli avanzati di rilevamento delle frodi riducono al minimo le potenziali perdite finanziarie e consolidano la fiducia dei clienti.

• Potenziali sanzioni: le attività devono rispettare le normative finanziarie e gli standard di protezione dei dati per evitare sanzioni e proteggere i dati dei clienti.

• Espansione del mercato: sistemi di pagamento efficaci consentono alle attività di espandersi a livello globale, di gestire transazioni in più valute e di accettare varie modalità di pagamento globali.

• Efficienza operativa: l'automazione dell'elaborazione delle transazioni riduce i costi amministrativi, minimizza gli errori e ottimizza l'allocazione delle risorse.

• Vantaggio competitivo: le attività che utilizzano nuove tecnologie di pagamento possono attrarre una base di clienti più ampia e differenziarsi sul mercato.

L'evoluzione delle operazioni di pagamento

L'evoluzione delle operazioni di pagamento riflette il progresso tecnologico, le mutevoli aspettative dei clienti e la crescente globalizzazione del commercio. Le operazioni di pagamento sono passate da modalità di transazione di base a sistemi digitali più veloci, più sicuri e più globali. Ecco una panoramica di come si sono evolute le operazioni di pagamento:

• Dal baratto alla moneta: la prima forma di commercio prevedeva il baratto di beni. Nel corso del tempo, le società hanno introdotto la moneta, un progresso che ha standardizzato il valore e reso le transazioni più semplici e scalabili.

• Cartamoneta e servizi bancari: la cartamoneta è stata introdotta nel periodo medievale, quando sono state fondate le banche. Questo cambiamento ha permesso transazioni più grandi e complesse, reti commerciali più ampie e la crescita economica.

• Pagamenti elettronici: i pagamenti elettronici sono arrivati a metà del XX secolo. Gli sportelli automatici e i sistemi di trasferimento elettronico di fondi come la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) hanno rivoluzionato il modo in cui il denaro veniva conservato e spostato, hanno ridotto la necessità di contante fisico e hanno reso le operazioni bancarie più accessibili.

• Carte di credito e di debito: l'introduzione delle carte di credito negli anni '50 del XX secolo e la loro successiva diffusione globale hanno democratizzato il credito al consumo. Sono poi state introdotte le carte di debito, che consentono l'accesso diretto ai conti bancari e l'integrazione più ravvicinata dei servizi bancari con il commercio quotidiano.

• Pagamenti online e e-commerce: l'era di Internet ha lanciato i pagamenti online. Aziende come PayPal hanno facilitato le transazioni sulle piattaforme di e-commerce, abbattendo le barriere geografiche all'acquisto e alla vendita di beni e servizi.

• Pagamenti con dispositivi mobili e wallet: la crescente popolarità degli smartphone ha spostato le tecnologie di pagamento verso le piattaforme mobili. I pagamenti con dispositivi mobili e i wallet come Apple Pay e Google Pay offrono comodità, velocità e sicurezza grazie a tecnologie quali la tokenizzazione e la biometria.

• Criptovalute e blockchain: l'introduzione di Bitcoin e delle criptovalute successive ha stimolato un modo radicalmente nuovo di pensare ai pagamenti. La tecnologia blockchain, con il suo registro decentralizzato e sicuro, promette una nuova forma di valuta e un nuovo modo di elaborare e registrare le transazioni senza un'autorità centrale.

• Evoluzione normativa e della conformità: con l'evolversi delle tecnologie di pagamento, sono progrediti anche i quadri normativi che le disciplinano. Normative quali la direttiva relativa ai servizi di pagamento (PSD2) riveduta in Europa e gli standard globali PCI DSS si sono evoluti per regolamentare i sistemi di pagamento moderni, ponendo particolare attenzione alla protezione dei consumatori, alla sicurezza dei dati e alle misure AML.

• Intelligenza artificiale (IA) e machine learning: l'IA e il machine learning ottimizzano il rilevamento delle frodi, personalizzano le esperienze dei clienti e migliorano i gateway di pagamento. L'intelligenza artificiale aiuta a prevedere il comportamento dei clienti, a gestire i rischi e a ridurre i costi attraverso l'automazione.

Il futuro delle operazioni di pagamento

Il futuro delle operazioni di pagamento dipenderà probabilmente dai rapidi progressi tecnologici, dall'evoluzione delle aspettative dei clienti e dall'aumento dei requisiti normativi.

• IA e machine learning: l'intelligenza artificiale e il machine learning migliorano il rilevamento delle frodi attraverso l'analisi predittiva e la biometria comportamentale, semplificando l'elaborazione delle transazioni e personalizzando le esperienze dei clienti. Man mano che i modelli di IA diventano più sofisticati, saranno in grado di automatizzare sempre più i processi decisionali complessi, di ridurre gli errori e di tagliare i costi operativi.

• Blockchain e tecnologie di Distributed Ledger (DLT): sebbene la blockchain sia più comunemente associata alle criptovalute, la sua applicazione nelle operazioni di pagamento può migliorare la trasparenza, ridurre le frodi e diminuire i tempi di elaborazione attraverso registri decentralizzati. La blockchain può migliorare significativamente le transazioni transfrontaliere riducendo il numero di intermediari e abbassando i tempi e i costi di regolamento dei pagamenti. Gli smart contract possono automatizzare gli accordi e le transazioni per semplificare la conformità e ridurre il numero di contestazioni.

• Pagamenti contactless e con dispositivo mobile: l'adozione dei pagamenti contactless, tra cui la tecnologia NFC (Near Field Communication) e i codici QR, è stata accelerata dalle crescenti preoccupazioni per l'igiene durante la pandemia ed è destinata a continuare. I wallet e le app di pagamento si stanno integrando sempre più con altri servizi e offrono funzionalità come il monitoraggio del budget, programmi di fidelizzazione e strumenti di gestione finanziaria, che aggiungono valore al di là della transazione.

• Modelli PaaS (Payment-as-a-Service) e basati su piattaforma: gli istituti finanziari stanno adottando sempre più spesso il modello PaaS, che consente alle attività di esternalizzare le proprie operazioni di pagamento a terzi tramite piattaforme basate su cloud, per diventare più agili e convenienti.

• Integrazione tra tecnologia e regolamentazione (RegTech): con l'aumento dei pagamenti digitali, aumenta anche il controllo normativo. Le soluzioni RegTech sono in fase di sviluppo e hanno lo scopo di aiutare le attività a conformarsi alle normative in evoluzione e a gestire i processi normativi come i controlli di conformità, la gestione del rischio e la reportistica.

• Innovazioni transfrontaliere: le innovazioni transfrontaliere si concentrano sulla riduzione dei costi e sul miglioramento della velocità delle transazioni. Tecnologie come Ripple e altre soluzioni basate su blockchain facilitano le transazioni internazionali in tempo reale a costi inferiori rispetto ai sistemi bancari tradizionali.

• Integrazione dell'Internet of Things (IoT): la tecnologia IoT sta ampliando l'orizzonte dei pagamenti, consentendo transazioni tramite dispositivi intelligenti, dalle automobili agli elettrodomestici. I sistemi per i pagamenti integrati nei dispositivi IoT possono avviare transazioni in base al comportamento o alle esigenze. Ad esempio, un frigorifero potrebbe ordinare e pagare la spesa man mano che le scorte si esauriscono.

• Autenticazione biometrica: l'uso della biometria (impronte digitali, riconoscimento facciale, voce) è in crescita nel settore dei pagamenti. Gli sviluppi dell'autenticazione biometrica si concentreranno su metodi ancora più sicuri e meno intrusivi per eseguire la verifica dell'identità durante le transazioni.

• Sostenibilità: il settore dei servizi finanziari punta sempre più sulla sostenibilità. Le operazioni di pagamento del futuro terranno conto dell'impatto ambientale, promuovendo modalità di pagamento ecologiche e appoggiando pratiche commerciali sostenibili (ad esempio, riducendo la dipendenza dalle ricevute cartacee, investendo in tecnologie verdi).

Come automatizzare le procedure di pagamento

L'automazione dei pagamenti consente ai dipendenti di concentrarsi sulle attività più complicate e sull'assistenza ai clienti. I pagamenti automatizzati possono anche ridurre gli errori di inserimento manuale dei dati che causano ritardi o pagamenti errati; in più, migliorano la soddisfazione dei clienti favorendo pagamenti più rapidi.

Quando crei un processo automatizzato, assicurati di conservare e crittografare in modo sicuro tutti i dati di pagamento del cliente, di rispettare gli standard di sicurezza dei dati per il settore delle carte di pagamento (PCI) pertinenti e di offrire ai clienti la possibilità di gestire le proprie informazioni e preferenze di pagamento all'interno del sistema.

Potenziali pagamenti da automatizzare

• Pagamenti online: automatizza le transazioni online per velocizzare l'esperienza di pagamento per il cliente.

• Pagamenti ricorrenti: automatizza i pagamenti ricorrenti per semplificare la procedura di pagamento per la tua attività e i tuoi clienti. Puoi farlo tramite trasferimenti ACH (Automated Clearing House), carta di credito registrata o collegamento a conti bancari.

• Rimborsi: automatizza i rimborsi dopo un reso o una contestazione di pagamento.

Implementare l'automazione

• Integrazione del sistema: integra gli strumenti di automazione dei pagamenti con il tuo sistema ERP (Enterprise Resource Planning) per consentire il flusso di dati tra i sistemi finanziari ed eliminare l'inserimento manuale dei dati.

• Gateway di pagamento: utilizza le soluzioni basate su gateway di pagamento per automatizzare le transazioni online in modo sicuro ed efficiente.

• Rilevamento e prevenzione delle frodi: l'intelligenza artificiale e il machine learning consentono alle attività di automatizzare il rilevamento e la prevenzione delle frodi nei pagamenti, permettendo ai sistemi di analizzare grandi volumi di dati sulle transazioni. Molti gateway di pagamento dispongono di queste funzioni integrate, ma le attività possono anche scegliere di implementare i propri sistemi.

Best practice per la gestione delle operazioni di pagamento

Esistono pratiche ottimali per la gestione delle operazioni di pagamento che possono rendere il processo più fluido.

Combinazioni di modalità di pagamento

• Approccio incentrato sul cliente: analizza i dati demografici, la posizione e le abitudini di spesa dei tuoi clienti. Offri opzioni di pagamento in linea con le loro preferenze. Se operi a livello globale, offri le modalità di pagamento locali più diffuse nei vari Paesi e nelle diverse aree geografiche.

• Tecnologie emergenti: aggiornati sempre in merito alle ultime innovazioni nel campo dei pagamenti, come i pagamenti a rate, con codice QR e i wallet. Fai le tue valutazioni e procedi alle integrazioni in modo strategico.

Orchestrazione dei pagamenti e routing intelligente

• Piattaforma di orchestrazione dei pagamenti: implementa una piattaforma centralizzata per gestire più fornitori di servizi di pagamento (PSP). In questo modo l'elaborazione è più semplice e le transazioni vengono reindirizzate in modo intelligente in base a costi, tassi di successo e altri criteri.

• Regole di routing intelligente: crea set di regole dinamiche all'interno della piattaforma di orchestrazione. Prendi in considerazione fattori in tempo reale quali le prestazioni del fornitore di servizi di pagamento, la posizione geografica e il valore delle transazioni.

• Failover e ridondanza: assicurati che il tuo motore di orchestrazione disponga di funzionalità di failover automatico per reindirizzare le transazioni in caso di errore di un fornitore di servizi di pagamento, evitando l'interruzione dei pagamenti.

Prevenzione delle frodi

• Sicurezza a più livelli: utilizza una combinazione di strumenti per la prevenzione delle frodi, come il sistema di verifica dell'indirizzo (AVS) 3D Secure e i controlli del valore di verifica della carta (CVV), i controlli della velocità e il rilevamento dell'impronta digitale del dispositivo.

• Motore di regole dinamico: crea un solido motore di regole in grado di adattarsi in tempo reale in base agli schemi di frode emergenti, all'analisi comportamentale e ai dati storici.

• Team antifrode dedicato: gestisci un team specializzato nella prevenzione delle frodi che indaghi in modo proattivo sulle attività sospette.

Ottimizzazione e riconciliazione delle commissioni

• Negozia le commissioni: negozia le tariffe di elaborazione con i fornitori di servizi di pagamento e i circuiti delle carte di credito in base al volume delle transazioni. Procedi regolarmente a valutazioni e rinegoziazioni man mano che la tua attività cresce.

• Elaborazione multivaluta: trova fornitori di servizi di pagamento specializzati in pagamenti transfrontalieri con tassi di cambio competitivi.

• Riconciliazione automatica: automatizza la riconciliazione delle transazioni di pagamento rispetto ai tuoi sistemi contabili interni.

Approfondimenti e reportistica basati sui dati

• Dashboard centralizzate: crea dashboard intuitive che mostrino le metriche chiave come i tassi di autorizzazione, i motivi dei rifiuti, i tassi di storno e i dati di riconciliazione.

• Approfondimenti granulari: analizza i dati per individuare le tendenze in base alla modalità di pagamento, all'area geografica o all'attività, quindi utilizza queste informazioni per ottimizzare il tuo mix di pagamenti e negoziare le commissioni in modo consapevole.

• Monitoraggio proattivo: configura avvisi per operazioni insolite o modifiche alle metriche delle prestazioni in modo da poter rispondere e risolvere rapidamente i problemi.

Esperienza del cliente e assistenza

• Trasparenza dei pagamenti: al momento del completamento della transazione, fornisci ai clienti informazioni sulle modalità di pagamento accettate, sulle commissioni e sui tempi di elaborazione.

• Risoluzione dei problemi di pagamento: adotta una procedura chiara per gestire contestazioni, rimborsi e storni.

• Assistenza omnicanale: fornisci assistenza per richieste di informazioni relative ai pagamenti su più canali come telefono, email, chat dal vivo e portali self-service.

Conformità e adattabilità

• Monitoraggio normativo: aggiornati sempre in merito alle modifiche alle normative che regolano i pagamenti (PCI DSS, PSD2, ecc.). Assicurati che i tuoi sistemi e processi siano conformi.

• Normative emergenti: adatta in modo proattivo i tuoi processi per essere conforme alle normative man mano che vengono adottate, per evitare sanzioni o interruzioni del servizio.