Les opérations de paiement sont les systèmes, processus et services qui assurent le transfert d’argent entre les particuliers, les entreprises et les institutions. L’échelle des opérations de paiement mondiales est massive, le marché des paiements numériques devant atteindre une valeur totale des transactions de 11 500 milliards de dollars en 2024 et connaître un taux de croissance annuel de 9,5 % jusqu’en 2028.

Dans ce guide, nous verrons ce que sont les opérations de paiement, pourquoi elles sont importantes pour les entreprises, leur histoire et leurs prévisions. Nous expliquerons également comment les entreprises peuvent automatiser les processus de paiement pour répondre à leurs besoins.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une opération de paiement?
  
• Pourquoi les opérations de paiement sont-elles importantes pour les entreprises?
  
• L’évolution des opérations de paiement
  
• L’avenir des opérations de paiement
  
• Comment automatiser les processus de paiement?
  
• Bonnes pratiques pour la gestion des opérations de paiement
  

Qu’est-ce qu’une opération de paiement?

Les opérations de paiement englobent tous les aspects du traitement des paiements, du début à la fin. Voici un aperçu de chaque composante :

• Traitement des paiements : Encaissement, vérification et traitement des transactions. Il s’agit de traiter les paiements par carte bancaire, par carte de débit et par transfert bancaire direct, ainsi que d’autoriser les paiements, de capturer les fonds et de communiquer avec les réseaux de cartes et les institutions financières.

• Détection de la fraude et gestion des risques : Systèmes et processus permettant d’identifier et d’atténuer les risques de fraude. Cela comprend l’analyse des modèles de transaction, la vérification de l’identité des utilisateurs et la détection et la préventiondes activités suspectes.

• Conformité réglementaire : Adhésion aux exigences juridiques et réglementaires, y compris les lois contre le blanchiment de capitaux (AML), les règles de connaissance du client (KYC) et les normes de protection des données telles que le norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour la sauvegarde des informations relatives aux cartes de paiement.

• Règlement et rapprochement : Le virement bancaire, le crédit ou le débit exact des comptes bancaires et la mise en correspondance des relevés de transactions avec les relevés bancaires afin de s’assurer que toutes les transactions sont comptabilisées et correctement traitées.

• Passerelles de paiement et infrastructure : L’infrastructure informatique et les passerelles de paiement associent les entreprises, les clients et les institutions financières.

• Service d’assistance et résolution des litiges : Fournissez des services d’assistance pour les demandes d’information relatives aux paiements et résolvez les litiges. Cela inclut le traitement des contestations de paiement et la résolution de tous les problèmes liés à l’échec ou à l’erreur d’une transaction.

• Technologie et innovation : Pratiquez un investissement continu dans les nouvelles technologies (par exemple, blockchain, paiements sans contact, portefeuilles numériques) pour améliorer la rapidité, la sécurité et la commodité des paiements.

• Transactions internationales : Gestion des transactions en devises, des processus de conversion et de la conformité aux réglementations du commerce international.

Pourquoi les opérations de paiement sont-elles importantes pour les entreprises?

Les opérations de paiement, qui déterminent la manière dont une entreprise collecte l’argent, constituent un élément fondamental des activités de l’entreprise. Voici pourquoi il est important que les opérations de paiement soient efficaces :

• Revenus : Les opérations de paiement sont nécessaires à l’encaissement des revenus. Elles favorisent un transfert rapide et précis des fonds des clients, optimisant ainsi les flux de trésorerie.

• Expérience client : Des systèmes de paiement simples et fiables augmentent la satisfaction et la fidélisation des clients en minimisant les frictions lors du paiement.

• Pertes dues à la fraude : Les technologies et protocoles avancés de détection de la fraude atténuent les pertes financières potentielles et préservent la confiance des clients.

• Pénalités potentielles :Les entreprises doivent respecter les réglementations financières et les normes de protection des données afin d’éviter les sanctions et de protéger les données des clients.

• Expansion du marché : Des systèmes de paiement bien gérés permettent aux entreprises de se développer à l’échelle mondiale, de traiter des transactions dans plusieurs devises et de s’adapter à des modes de paiementvariés.

• Efficacité opérationnelle : L’automatisation du processus de transaction réduit les coûts administratifs, minimise les erreurs et optimise l’allocation des ressources.

• Avantage concurrentiel : Les entreprises qui utilisent les nouvelles technologies de paiement peuvent attirer une clientèle plus large et se démarquer sur le marché.

L’évolution des opérations de paiement

L’évolution des opérations de paiement est le reflet des avances technologiques, de l’évolution des attentes des clients et de la mondialisation croissante du commerce. Les opérations de paiement sont passées des modes de transaction de base à des systèmes numériques plus rapides, plus sûrs et avec une meilleure portée globale. Voici un aperçu de l’évolution des opérations de paiement :

• Du troc à la monnaie : La première forme d’échange consistait à troquer des marchandises. Au fil du temps, les sociétés ont introduit la monnaie, une avancée qui a permis de normaliser la valeur et de rendre les transactions plus simples et plus faciles à adapter.

• Monnaie fiduciaire et banques : La monnaie fiduciaire a été introduite à l’époque médiévale, au moment de la création des premières banques. Ce changement a permis d’effectuer des transactions plus importantes et plus complexes, de construire des réseaux commerciaux plus étendus et de favoriser la croissance économique.

• Paiements électroniques : Les paiements électroniques sont apparus au milieu du XXe siècle. Les distributeurs automatiques de billets (DAB) et les systèmes de transfert électronique de fonds tels que Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ont révolutionné la manière dont l’argent était stocké et transféré, a réduit le besoin d’argent liquide et rendu les services bancaires plus accessibles.

• Cartes de crédit et de débit : L’introduction des cartes de crédit dans les années 1950 et leur diffusion mondiale ultérieure ont démocratisé le crédit à la consommation. Les cartes de débit ont suivi, permettant un accès direct aux comptes bancaires et intégrant plus étroitement les services bancaires dans le commerce quotidien.

• Paiements en ligne et le commerce en ligne : L’ère de l’internet a permis l’émergence des paiements en ligne. Des entreprises telles que PayPal ont pris en charge les transactions sur les plateformes de commerce en ligne, faisant tomber les barrières géographiques à l’achat et à la vente de biens et de services.

• Paiements mobiles et portefeuilles numériques : La popularité croissante des téléphone intelligents a permis le passage des technologies de paiement vers les plateformes mobiles. Les paiements mobiles et les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay offrent commodité, rapidité et sécurité grâce à des technologies telles que l’utiliser de jetons et la biométrie.

• Cryptomonnaies et blockchain : L’introduction du bitcoin et des cryptomonnaies ultérieures a suscité une façon radicalement nouvelle d’envisager les paiements. La technologie blockchain, avec son grand livre décentralisé et sécurisé, autorise une nouvelle forme de devises et une nouvelle façon de traiter et d’enregistrer les transactions sans autorité centrale.

• Évolution de la réglementation et de la conformité : Au fur et à mesure que les technologies de paiement ont évolué, les cadres réglementaires qui les régissent ont évolué eux aussi. Les réglementations telles que la version révisée de la directive sur les services de paiement (DSP2) en Europe et les normes mondiales PCI DSS ont évolué pour réglementer les systèmes de paiement modernes, en mettant l’accent sur la protection des consommateurs, la sécurité des données et les mesures de lutte contre le blanchiment d’argent.

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique : L’IA et l’apprentissage automatique améliorent la détection des fraudes, la personnalisation de l’expérience client et les passerelles de paiement. De plus, l’IA permet de prédire le comportement des clients, de gérer les risques et de réduire les coûts grâce à l’automatisation.

L’avenir des opérations de paiement

L’avenir des opérations de paiement sera probablement façonné par le développement rapide de la technologie, l’évolution des attentes des clients et le renforcement des exigences réglementaires.

• AI et apprentissage automatique : L’IA et l’apprentissage automatique améliorent la détection des fraudes grâce à l’analyse prédictive et à la biométrie comportementale, simplifient le traitement des transactions et personnalisent l’expérience des clients. À mesure que les modèles d’IA se perfectionnent, ils automatiseront de plus en plus les processus décisionnels complexes, réduiront les erreurs et diminueront les coûts opérationnels.

• Blockchain et technologies des registres distribués (DLT) : Bien que la blockchain soit le plus souvent associée aux cryptomonnaies, son utilité dans les opérations de paiement peut améliorer la transparence, réduire la fraude et diminuer les délais de processus grâce à des registres décentralisés. La blockchain peut améliorer de manière significative les transactions transfrontalières en réduisant le nombre d’intermédiaires et en diminuant les coûts et les délais de règlement. Smart Disputes peut automatiser les accords et les transactions pour une conformité plus facile et moins de litiges.

• Paiements sans contact et paiements mobiles:L’adoption des paiements sans contact, y compris la communication en champ proche (NFC) et les codes QR, a été accélérée par les préoccupations accrues en matière d’hygiène dans le contexte de la pandémie et devrait se poursuivre. Les portefeuilles numériques et les applications de paiement sont de plus en plus intégrés à d’autres services et offrent des fonctionnalités telles que le suivi du budget, les programmes de fidélité et les outils de gestion financière, qui ajoutent de la valeur au-delà de la transaction.

• Paiement en tant que service (PaaS) et modèles de plateforme : Les établissements financiers adoptent de plus en plus le modèle PaaS, qui permet aux entreprises d’externaliser leurs opérations de paiement à des tiers via des plateformes basées sur le cloud et de devenir plus agiles et plus rentables.

• Technologie réglementaire (RegTech) : L’essor des paiements numériques s’accompagne d’un examen minutieux de la réglementation. Des solutions de technologie réglementaire sont créées pour aider les entreprises à respecter les réglementations en constante évolution et à gérer les processus réglementaires tels que les contrôles de conformité, la gestion des risques et la production de rapports.

• Innovations transfrontalières : Les innovations transfrontalières se concentrent sur la réduction des coûts et l’amélioration de la vitesse des transactions. Des technologies telles que Ripple et d’autres solutions basées sur la blockchain simplifient les transactions internationales en temps réel à des coûts moindres par rapport aux systèmes bancaires traditionnels.

• Intégration de l’Internet des objets (IoT) :La technologie IoT repousse les frontières des paiements, permettant des transactions via des appareils intelligents, de l’automobile à l’électroménager. Les systèmes de paiement intégrés dans les appareils IoT peuvent déclencher des transactions en fonction du comportement ou des besoins. Par exemple, un réfrigérateur pourrait commander et payer des courses lorsque les stocks sont faibles.

• Authentification biométrique : L’utilisation de la biométrie (empreinte digitale, reconnaissance faciale, voix) se développe dans le secteur des paiements. Les avancées dans l’authentification biométrique se concentreront sur des méthodes encore plus sûres et moins intrusives pour vérifier les identités lors des transactions.

• Durabilité :Le secteur des services financiers mise de plus en plus sur le développement durable. Les opérations de paiement de l’avenir tiendront compte des incidences sur l’environnement, en encourageant les modes de paiement écologiques et en favorisant des pratiques commerciales durables (par exemple, en réduisant la dépendance à l’égard des reçus papier, en investissant dans les technologies vertes).

Comment automatiser les processus de paiement?

L’automatisation des paiements permet aux employés de se concentrer sur des tâches plus complexes et sur le service à la clientèle. L’automatisation des paiements permet également de réduire les erreurs de saisie manuelle des données qui entraînent des retards ou des paiements incorrects, et elle améliore la satisfaction des clients en facilitant des paiements plus rapides.

Lors de la création d’un processus automatisé, veillez à stocker et chiffrer de manière sécurisée toutes les informations de paiement des clients, à respecter les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI) et à offrir aux clients des options de gestion de leurs informations de paiement et de leurs préférences au sein du système.

Paiements potentiels à automatiser

• Paiements en ligne : Automatisez les transactions en ligne pour que vos clients passent rapidement à la caisse.

• Paiements récurrents : Automatisez les paiements récurrents pour simplifier le processus de paiement pour votre entreprise et vos clients. Vous pouvez le faire par le biais de virements ACH (Automated Clearing House) transferts, de cartes bancaires ou de liens vers des comptes bancaires.

• Remboursements : Automatisez les remboursements après un retour ou un litige relatif à un paiement.

Mise en œuvre de l’automatisation

• Intégration au système : Intégrez les outils d’automatisation des paiements à votre système de planification des ressources de l’entreprise (ERP) afin de permettre le flux de données entre les systèmes financiers et d’éliminer la saisie manuelle des données.

• Passerelles de paiement : Utilisez les solutions de passerelle de paiement pour automatiser les transactions en ligne de manière sûre et efficace.

• Détection et prévention de la fraude :L’IA et l’apprentissage automatique permettent aux entreprises d’automatiser la détection et la prévention de la fraude sur les paiements, en permettant aux systèmes d’analyser de grands volumes de données de transaction. De nombreuses passerelles de paiement intègrent ces fonctionnalités, mais les entreprises peuvent également déployer leurs propres systèmes.

Bonnes pratiques pour la gestion des opérations de paiement

Il existe des bonnes pratiques de gestion des opérations de paiement qui peuvent simplifier le processus.

Composition des modes de paiement

• Approche centrée sur le client : Analysez les données démographiques, le lieu et les habitudes de consommation de vos clients. Proposez des options de paiement qui correspondent à leurs préférences. Si vous opérez à l'échelle mondiale, proposez des modes de paiement locaux populaires dans les différents pays et régions.

• Technologies émergentes : Restez au fait des dernières innovations en matière de paiement, telles que le paiement fractionné (BNPL), les paiements par code QR et les portefeuilles numériques. Évaluez et intégrez le tout de manière stratégique.

Orchestration des paiements et acheminement intelligent.

• Plateforme d’orchestration des paiements : Mettez en place une plateforme centralisée pour gérer plusieurs fournisseurs de services de paiement (PSP). Cela permet de simplifier le traitement et de rediriger les transactions avec efficacité en tenant compte des coûts, des taux de réussite et d’autres critères.

• Règles d'acheminement intelligentes : Construisez des ensembles de règles dynamiques au sein de la plateforme d’orchestration. Prenez en compte des facteurs en temps réel tels que le rendement du PSP, l’emplacement géographique et la valeur de la transaction.

• Basculement et redondance : Assurez-vous que votre moteur d’orchestration dispose de capacités de basculement automatique pour réacheminer les transactions en cas de défaillance d’un PSP, afin d’éviter toute interruption de vos paiements.

Prévention de la fraude

• Sécurité multichouche :Utilisez une combinaison d’outils de prévention de la fraude tels que 3D Secure, les systèmes de vérification d’adresse (AVS) et de vérification du numéro de carte (CVV), des vérification de vélocité et la prévention de la fraude.

• Moteur de règles dynamique : Créez un moteur de règles solide, capable de se réajuster en temps réel en fonction des mécanismes de fraude émergents, de l’analyse comportementale et des données historiques.

• Équipe chargée de la détection des fraudes : Formez une équipe chargée de la détection des fraudes qui enquête de manière proactive sur toute activité suspecte.

Optimisation et rapprochement des frais

• Négociation des frais : Négociez les frais de traitement avec les PSP et les réseaux de cartes en fonction de votre volume de transactions. Évaluez régulièrement et renégociez au fur et à mesure que votre entreprise se développe.

• Traitement multidevises : Trouvez des prestataires de services de paiement spécialisés dans les paiements transfrontaliers et proposant des taux de change compétitifs.

• Rapprochement automatisé : Automatisez le processus de rapprochement des transactions de paiement avec vos systèmes comptables internes.

Informations et des rapports fondés sur des données

• Tableaux de bord centralisés : Créez des tableaux de bord conviviaux qui affichent des indicateurs clés tels que les taux d’autorisation, les motifs de refus, les ratios de contestation de paiement et les données de rapprochement.

• Données granulaires : Analysez les données pour identifier les tendances par mode de paiement, par région ou par entreprise, puis utilisez ces informations pour affiner votre gamme de modes de paiement et négocier des frais en connaissance de cause.

• Surveillance proactive : Définissez des alertes en cas d’activité inhabituelle ou de modification des paramètres de rendement afin de pouvoir réagir et résoudre les problèmes rapidement.

Expérience et service d’assistance

• _Transparence en matière de paiement : _ Fournissez aux clients des informations sur les modes de paiement acceptés, les frais et les délais de traitement au moment du paiement.

• Résolution des problèmes de paiement : Disposez d’un processus clair pour traiter les litiges, les remboursements et les contestations de paiement .

• Soutien omnicanal : Fournissez un soutien pour les demandes d’information liées aux paiements sur plusieurs canaux tels que le téléphone, le courriel, le clavardage en direct et les portails en libre-service.

Conformité et adaptative

• Veille réglementaire : Restez à jour sur les évolutions de la réglementation en matière de paiement (PCI DSS, PSD2, etc.). Assurez-vous que vos systèmes et processus sont conformes.

• Réglementations émergentes : Adaptez vos processus de manière proactive pour respecter les réglementations au fur et à mesure qu’elles évoluent, afin d’éviter les pénalités ou les interruptions de service.