Les opérations de paiement sont les systèmes, processus et services qui facilitent le transfert de fonds entre les individus, les entreprises et les institutions. Le marché des paiements numériques devrait atteindre une valeur de transaction totale de 11 500 milliards de dollars en 2024, avec un taux de croissance annuel de 9,5 % jusqu'en 2028.

Dans ce guide, nous expliquons en quoi consistent les opérations de paiement, pourquoi elles sont importantes pour les entreprises, leur historique et nos prévisions. Nous vous expliquerons également comment les entreprises peuvent automatiser leurs processus de paiement pour répondre à leurs besoins.

Sommaire de cet article

• Définition d'une opération de paiement
  
• Importance des opérations de paiement pour les entreprises
  
• Évolution des opérations de paiement
  
• Avenir des opérations de paiement
  
• Automatisation des processus de paiement
  
• Bonnes pratiques de gestion des opérations de paiement
  

Définition d'une opération de paiement

Les opérations de paiement englobent tous les aspects de l'acceptation des paiements, du début à la fin de ce processus. Voici une vue d'ensemble de chaque composant :

• Traitement des paiements : acceptation, vérification et traitement des transactions. Cela inclut la gestion des paiements par carte de crédit, carte de débit et virement bancaire, ainsi que l'autorisation des paiements, la capture de fonds et la communication avec les réseaux de paiement et les institutions financières.

• Détection de la fraude et gestion des risques : systèmes et processus permettant d'identifier et d'atténuer les risques de fraude. Ces services comprennent l'analyse des habitudes de transactions, la vérification de l'identité des utilisateurs et la détection et la prévention des activités suspectes.

• Conformité aux réglementations : respect des exigences légales et réglementaires, notamment les lois de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), les réglementations Know Your Customer (KYC) et les normes de protection des données telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour la protection des informations de carte de paiement.

• Virement et rapprochement : transférer des fonds, créditer ou débiter correctement les comptes bancaires et mettre en correspondance les enregistrements de transactions avec les relevés bancaires afin de s'assurer que toutes les transactions sont comptabilisées et correctement traitées.

• Plateformes et infrastructures de paiement : les infrastructure informatique et les plateformes de paiement relient les entreprises, les clients et les institutions financières.

• Service d'assistance à la clientèle et résolution des litiges : fournir une assistance pour les demandes liées aux paiements et la résolution des litiges. Cela comprend la gestion des contestations de paiement et la résolution de tous les problèmes découlant d'échecs ou erreurs de transaction.

• Technologie et innovation : investissements continus dans les nouvelles technologies (blockchain, paiements sans contact, portefeuilles électroniques…) pour améliorer la rapidité, la sécurité et la commodité des paiements.

• Transactions internationales : gestion des transactions en devises étrangères, processus de conversion et conformité aux réglementations du commerce international.

Importance des opérations de paiement pour les entreprises

Les opérations de paiement déterminent la manière dont une entreprise collecte de l'argent, et constituent donc un aspect fondamental de ses activités. Voici pourquoi il est important que les opérations de paiement soient efficaces :

• Revenus : les opérations de paiement sont nécessaires à l'encaissement des revenus. Elles facilitent le transfert rapide et précis des fonds des clients, améliorant ainsi les flux de trésorerie.

• Expérience client : des systèmes de paiement simples et fiables améliorent la satisfaction et la fidélisation des clients en épurant la phase de paiement.

• Pertes dues à la fraude : les technologies et protocoles avancés de détection de la fraude limitent les pertes financières potentielles et préservent la confiance des clients.

• Sanctions potentielles : les entreprises doivent respecter les réglementations financières et les normes de protection des données afin d'éviter les sanctions et de protéger les données des clients.

• Expansion du marché : des systèmes de paiement efficaces permettent aux entreprises de se développer à l'international, de gérer des transactions dans plusieurs devises et de prendre en charge divers moyens de paiement internationaux.

• Efficacité opérationnelle : l'automatisation du traitement des transactions réduit les coûts administratifs, minimise les erreurs et optimise l'allocation des ressources.

• Avantage concurrentiel : les entreprises qui utilisent les nouvelles technologies de paiement peuvent attirer une clientèle plus large et se différencier sur le marché.

Évolution des opérations de paiement

L'évolution des opérations de paiement reflète les progrès technologiques, l'évolution des attentes des clients et la mondialisation croissante du commerce. Les opérations de paiement sont passées de simples méthodes de transaction à des systèmes numériques plus rapides, plus sûrs et plus internationaux. Voici un aperçu de l'évolution des opérations de paiement :

• Passage du troc à la monnaie : la première forme de commerce consistait à troquer des marchandises. Au fil du temps, les sociétés ont introduit la monnaie. Cette avancée a normalisé la valeur et rendu les transactions plus simples et plus évolutives.

• Billets et banque : le billet a été introduit à l'époque médiévale, avec la création des banques. Ce changement a favorisé des transactions plus importantes et plus complexes, des réseaux commerciaux plus vastes et la croissance économique.

• Paiements électroniques : les paiements électroniques sont arrivés au milieu du 20e siècle. Les distributeurs automatiques et les systèmes électroniques de transfert de fonds tels que la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) ont révolutionné le stockage et le transfert de l'argent, réduit le besoin d'argent liquide physique et rendu les services bancaires plus accessibles.

• Cartes de crédit et de débit : l'introduction des cartes de crédit dans les années 1950 et leur diffusion mondiale ultérieure ont démocratisé le crédit à la consommation. Les cartes de débit ont suivi, permettant un accès direct aux comptes bancaires et une intégration plus étroite des services bancaires dans le commerce quotidien.

• Paiements en ligne et e-commerce : l'ère d'Internet a donné naissance aux paiements en ligne. Des entreprises telles que PayPal ont facilité les transactions sur les plateformes d'e-commerce, éliminant les barrières géographiques à l'achat et à la vente de biens et de services.

• Paiements mobiles et portefeuilles électroniques : la popularité croissante des smartphones a entraîné la migration des technologies de paiement vers les plateformes mobiles. Les paiements mobiles et les portefeuilles électroniques comme Apple Pay et Google Pay sont plus à la fois pratiques, rapides et sécurisés grâce à des technologies comme la tokénisation et la biométrie.

• Cryptomonnaies et blockchain : l'introduction du bitcoin et des cryptomonnaies qui en ont résulté a donné lieu à une façon radicalement nouvelle de penser les paiements. La technologie blockchain, avec son registre décentralisé et sécurisé, promet une nouvelle forme de monnaie et une nouvelle façon de traiter et d'enregistrer les transactions sans autorité centrale.

• Évolution de la réglementation et de la conformité : les technologies de paiement ont évolué, tout comme les cadres réglementaires qui les régissent. Des réglementations telles que la version révisée de la Directive sur les services de paiement (DSP2) en Europe et les normes mondiales PCI DSS ont évolué pour réglementer les systèmes de paiement modernes, en mettant l'accent sur la protection des consommateurs, la sécurité des données et les mesures de lutte contre le blanchiment d'argent.

• Intelligence artificielle (IA) et machine learning : l'IA et le machine learning permettent de renforcer la détection de la fraude, de personnaliser l'expérience client et d'améliorer les plateformes de paiement. L'IA permet de prédire le comportement des clients, de gérer les risques et de réduire les coûts grâce à l'automatisation.

Avenir des opérations de paiement

L'avenir des opérations de paiement sera probablement influencé par les progrès technologiques rapides, l'évolution des attentes des clients et les exigences réglementaires croissantes.

• IA et machine learning : l'IA et le machine learning améliorent la détection de la fraude grâce à l'analyse prédictive et à la biométrie comportementale, simplifient le traitement des transactions et personnalisent l'expérience client. À mesure que les modèles d'IA deviendront plus sophistiqués, ils automatiseront de plus en plus les processus décisionnels complexes, réduiront les erreurs et réduiront les coûts opérationnels.

• Technologies de blockchain et de registre distribué (DLT) : bien que la blockchain soit le plus souvent associée aux cryptomonnaies, son application dans les opérations de paiement peut améliorer la transparence, diminuer les risques de fraude et réduire les temps de traitement grâce à des registres décentralisés. La blockchain peut considérablement améliorer les transactions transfrontalières en réduisant le nombre d'intermédiaires ainsi que les coûts et les délais de règlement. Les contrats intelligents permettent d'automatiser les accords et les transactions pour faciliter la conformité et réduire le nombre de litiges.

• Paiements sans contact et mobiles : l'adoption des paiements sans contact, y compris la technologie de communication en champ proche (NFC) et les codes QR, a été accélérée par les préoccupations accrues en matière d'hygiène dans le contexte de la pandémie et devrait se poursuivre. Les portefeuilles numériques et les applications de paiement sont de plus en plus intégrés à d'autres services et offrent des fonctionnalités telles que le suivi budgétaire, les programmes de fidélité et les outils de gestion financière, qui ajoutent de la valeur au-delà de la transaction.

• Modèles de paiement en tant que service (PaaS) et de plateforme : les institutions financières adoptent de plus en plus le modèle PaaS, qui permet aux entreprises d'externaliser leurs opérations de paiement à des tiers via des plateformes cloud, ainsi que de gagner en agilité et en rentabilité.

• Technologie réglementaire (RegTech) : à mesure que les paiements numériques se développent, le contrôle réglementaire s'intensifie. Des solutions RegTech sont en cours de développement pour aider les entreprises à se conformer aux réglementations en constante évolution et à gérer les processus réglementaires tels que les contrôles de conformité, la gestion des risques et le reporting.

• Innovations transfrontalières : les innovations transfrontalières sont axées sur la réduction des coûts et l'accélération des transactions. Des technologies telles que Ripple et d'autres solutions basées sur la blockchain facilitent les transactions internationales en temps réel à des coûts inférieurs à ceux des systèmes bancaires traditionnels.

• Intégration de l'Internet des objets (IdO) : la technologie IdO repousse les frontières des paiements, permettant des transactions via des appareils intelligents, des automobiles aux appareils électroménagers. Les systèmes de paiement intégré des appareils IdO peuvent initier des transactions en fonction de comportements ou de besoins spécifiques. Par exemple, un réfrigérateur peut commander et payer des courses lorsque les stocks sont épuisés.

• Authentification biométrique : l'utilisation de la biométrie (empreintes digitales, reconnaissance faciale, reconnaissance vocale) est de plus en plus répandue dans le secteur des paiements. Les développements en matière d'authentification biométrique se concentreront sur des méthodes encore plus sûres et moins intrusives pour vérifier les identités lors des transactions.

• Durabilité : le secteur des services financiers met de plus en plus l'accent sur la durabilité. Les futures opérations de paiement tiendront compte de l'impact environnemental, promouvront des moyens de paiement écologiques et soutiennent des pratiques commerciales durables (par exemple, la réduction de la dépendance aux reçus papier ou les investissements dans des technologies vertes).

Automatisation des processus de paiement

L'automatisation des paiements permet aux employés de se concentrer sur des tâches plus complexes et sur l'assistance à la clientèle. Les paiements automatisés permettent également de réduire les erreurs de saisie manuelle des données qui entraînent des retards ou des paiements incorrects. Ils améliorent également la satisfaction des clients en accélérant les paiements.

Lors de la création d'un processus automatisé, assurez-vous de stocker et de chiffrer de manière sécurisée toutes les informations de paiement des clients, de respecter les normes de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI) pertinentes et de fournir aux clients des options pour gérer leurs informations de paiement et leurs préférences dans le système.

Paiements potentiels à automatiser

• Paiements en ligne : automatisez les transactions en ligne pour accélérer l'expérience de paiement de vos clients.

• Paiements récurrents : automatisez les paiements récurrents afin de simplifier le processus de paiement pour votre entreprise et vos clients. Vous pouvez le faire via des transferts ACH (Automated Clearing House), une carte bancaire enregistrée ou un lien vers des comptes bancaires.

• Remboursements : automatisez les remboursements après un retour ou un litige de paiement.

Mise en œuvre de l'automatisation

• Intégration de systèmes : intégrez des outils d'automatisation des paiements à votre progiciel de gestion intégré (ERP) pour faciliter la circulation des données entre les systèmes financiers et éliminer la saisie manuelle des données.

• Plateformes de paiement : utilisez les solutions de plateformes de paiement pour automatiser les transactions en ligne de manière sûre et efficace.

• Détection et prévention de la fraude : avec l'IA et le machine learning, les entreprises peuvent automatiser la détection et la prévention de la fraude au niveau des paiements, ce qui leur permet d'analyser de grands volumes de données transactionnelles. De nombreuses plateformes de paiement intègrent ces fonctions, mais les entreprises peuvent également déployer leurs propres systèmes.

Bonnes pratiques de gestion des opérations de paiement

Il existe des bonnes pratiques de gestion des opérations de paiement qui peuvent faciliter ce processus.

Ensemble de moyens de paiement

• Approche axée sur le client : analysez les données démographiques, la localisation et les habitudes de consommation de vos clients. Proposez des options de paiement adaptées à leurs préférences. Si vous exercez vos activités à l'international, proposez des moyens de paiement locaux populaires dans différents pays et régions.

• Technologies émergentes : Restez informé des dernières innovations en matière de paiement, telles que le paiement différé, les paiements par code QR et les portefeuilles électroniques. Évaluez et intégrez ces technologies de manière stratégique.

Orchestration des paiements et routage intelligent

• Plateforme d'orchestration des paiements : mettez en œuvre une plateforme centralisée pour gérer les différents prestataires de services de paiement (PSP). Cela simplifie le traitement et achemine intelligemment les transactions en fonction du coût, du taux de réussite et d'autres critères.

• Règles de routage intelligentes : créez des ensembles de règles dynamiques au sein de la plateforme d'orchestration. Prenez en compte des facteurs en temps réel tels que l'emplacement géographique, la valeur des transactions et les performances des PSP.

• Basculement et redondance : assurez-vous que votre moteur d'orchestration dispose de fonctionnalités de basculement automatique pour réacheminer les transactions en cas de défaillance d'un PSP afin d'éviter toute interruption de vos paiements.

Prévention de la fraude

• Sécurité multicouche : utilisez une combinaison d'outils de prévention de la fraude, tels que 3D Secure, les contrôles du système de vérification d'adresse (AVS) et de la valeur de vérification des cartes (CVV), les contrôles de vélocité, et la lecture d'empreinte numérique de l'appareil.

• Moteur de règles dynamique : créez un moteur de règles fiable pouvant s'ajuster en temps réel en fonction des nouveaux mécanismes de fraude, des analyses comportementales et de l'historique des données.

• Équipe dédiée à la lutte contre la fraude : disposez d'une équipe spécialisée dans la prévention de la fraude qui enquête de manière proactive sur les activités suspectes.

Optimisation et rapprochement des frais

• Négociation des frais : négociez des tarifs de traitement avec les PSP et les réseaux de cartes en fonction de votre volume de transactions. Évaluez et renégociez régulièrement les tarifs au fur et à mesure que votre entreprise se développe.

• Traitement multidevises : trouvez des PSP spécialisés dans les paiements transfrontaliers qui offrent des taux de change compétitifs.

• Rapprochement automatisé : automatisez le processus de rapprochement des transactions des paiements avec vos systèmes comptables internes.

Informations et reporting basés sur les données

• Tableaux de bord centralisés : créez des tableaux de bord conviviaux affichant des indicateurs clés tels que les taux d'autorisation, les motifs de refus de paiement, les taux de contestations de paiement et les données de rapprochement.

• Informations granulaires : analysez les données pour dégager des tendances par moyen de paiement, région ou entreprise, puis servez-vous de ces informations pour affiner votre composition de paiements et éclairer les négociations sur les frais.

• Surveillance proactive : configurez des alertes en cas d'activité inhabituelle ou de modification des indicateurs de performance afin de pouvoir réagir et résoudre les problèmes rapidement.

Assistance et expérience client

• Transparence des paiements : fournissez à vos clients des informations sur les moyens de paiement acceptés, les frais et les délais de traitement au moment du paiement.

• Résolution des problèmes de paiement : mettez en place un processus clair pour gérer les litiges, les remboursements et les contestations de paiement.

• Prise en charge omnicanale : fournissez une assistance pour les questions liées aux paiements via plusieurs canaux, tels que via smartphone, e-mail, chat en direct et portails en libre-service.

Conformité et adaptabilité

• Contrôle réglementaire : restez au courant des modifications apportées aux réglementations relatives aux paiements (PCI DSS, DSP2, etc.). Assurez-vous que vos systèmes et processus sont conformes.

• Réglementations émergentes : adaptez vos processus de manière proactive pour respecter les réglementations au fur et à mesure qu'elles se présentent afin d'éviter les sanctions ou les interruptions de service.