Att expandera till Norge innebär en spännande potential för företagens tillväxt, särskilt för e-handel med tanke på att 98 % av befolkningen har tillgång till internet. Företag som vill ta emot betalningar i Norge kommer att hitta lokala preferenser som liknar dem hos de nordiska grannarna, men med en unik norsk karaktär.

Nedan kommer vi att utforska hur ditt företag kan lyckas på den norska betalningsmarknaden genom att:

• Införa kontaktlösa betalningar
  
• Förbättrad kassaupplevelse
  
• Skydda onlinebetalningar
  

Marknadsläge

Norska kunder går allt längre mot digitala och kontaktlösa betalningar. Norge har en av de högsta årliga användningsfrekvenserna för betalkort per person i världen. Användningen av digitala alternativ fick ett uppsving tack vare att BankAxept, ett nationellt betalkortsystem som används för POS-system- och onlinetransaktioner och den utbredda användningen avmobila betalningsappar i norska kronor (NOK).

Även om Norge inte är medlem i EU ger dess regelanpassning till EU-standarder som Allmänna dataskyddsförordningen (GDPR) en harmonisk betalning upplevelse för företag som verkar i hela Europa, särskilt när det gäller gränsöverskridande transaktioner. Norges efterlevnad av dessa regler stärker dess rykte om pålitlighet och säkerhet i finansiella transaktioner.

Norges Bank, Norges centralbank, är grundläggande för att upprätthålla landets finansiella stabilitet, och Norges finansinspektion (Finanstilsynet) övervakar och reglerar noga den finansiella sektorn och övervakar sundheten i bank- och finanstjänster i landet.

Betalningsmetoder

Tekniska framsteg, förändrade konsumentpreferenser och regulatoriska riktlinjer har alla skapat en samtida betalningsmiljö där kontanternas betydelse avtar. Här är en närmare titt på Norges populära betalningsmetoder.

Aktuell användning

Under de senaste åren har användningen av kontanter minskat i Norge. Enligt Norges Banks undersökning för 2022 var det endast3 % av norrmännen som rapporterade att de använde kontanter i deras senaste POS-systemtransaktioner.Kontaktlösa betalningar har till stor del tagit över och stod för 86 % av POS-systemtransaktionerna samma år. Internationella kort växer också i popularitet i takt med att fler människor handlar online och reser utomlands, och samma undersökning visar att andelen korttransaktioner som görs med internationella kreditkort ökade från 37 % 2021 till 43 % 2022.

Enligt Norges Bank skedde också 133 % ökning av antalet mobila plånbokstransaktioner från 2021–2022, vilket illustrerar det växande förtroendet och bekvämligheten som norrmän förknippar med mobila betalningar. Digitala bankplattformar och mobila betalningsappar som Vipps har spelat en avgörande roll för att leda befolkningen mot kontantfria alternativ och erbjuder peer-to-peer-betalningsfunktioner och snabba kontaktlösa betalningar online och i butik. År 2022 tillkännagav Vipps en sammanslagning med den danska mobilbetalningsappen MobilePay för att bilda Vipps MobilePay.

Populära B2C-betalningsmetoder i Norge

• Kredit- och bankkort (t.ex. BankAxept)
  
• Mobila betalningar (t.ex. Vipps)
  
• Banköverföringar
  
• Köp nu, betala senare (t.ex. Klarna)
  

Populära B2B.betalningsmetoder i Norge

• Kreditkort
  
• Kreditöverföringar
  
• Autogiro
  

Nya trender

Norge har inte varit undantaget från den globala kryptovalutavågen. En rapport från 2023 visade att ungefär8 % av norrmännen ägde kryptovalutor, en ägarandel som liknar den i andra europeiska länder. Fler norrmän i åldern 39 år eller yngre äger kryptovaluta än aktier. Den norska regeringen har dock utfärdat en försiktig kryptovalutapolicy och kryptovalutor anses inte vara juridiska betalningsmedel, utan snarare tillgångar som är föremål för skatt på kapitalvinster.

Faktorer att beakta vid marknadsinträde

Att expandera ditt företag till Norge kräver unika överväganden när det gäller skatter, betalningar, gränsöverskridande betalningar och betalningssäkerhet. Här är en snabb genomgång.

Skatter

I Norge är den normala mervärdesskatten (moms) för varor och tjänster 25 %, men en reducerad skattesats på 15 % gäller för vissa varor som mat och dryck. Medan kunderna betalar denna skatt som en del av inköpspriset måste företagen samla in och vidarebefordra den norska skattemyndigheten. Eventuella försummelser på företagets sida kan leda till betydande påföljder.

Återkrediteringar och tvister

Norges Konsumentköplagen ger kunder rätt att bestrida avgifter under flera omständigheter (t.ex. utebliven leverans av varor eller tjänster. En produkt eller tjänst uppfyller inte den förväntade standarden). Medan kunderna måste validera sina påståenden lägger systemet bevisbördan på företagen, i linje med europeiska direktiv som prioriterar konsumentskydd.

Efterlevnad av det reviderade direktivet om betaltjänster (PSD2) kräver också stark kundautentisering (SCA). Med SCA är företag bättre rustade för att förhindra bedrägliga transaktioner, eftersom tvåfaktorsautentisering är obligatoriskt för de flesta onlineköp och kan ge företaget ytterligare bevis i tvister.

Internationella betalningar

Det är viktigt att förstå hur valutaväxling ochinternationella transaktioner fungerar på den norska marknaden om ditt företag accepterar gränsöverskridande B2B- eller B2C-betalningar. Här är vad du behöver veta.

• Valutaväxling
  Internationella betalningar i Norge kräver ofta valutaväxling, särskilt eftersom Norge inte använder euron som stora delar av Europa, och de extra avgifterna kan påverka prissättningsstrategier och vinstmarginaler. Allmänt använda plattformar i Norge somStripe erbjuder valutaväxlingstjänster till konkurrenskraftiga priser, vilket gör det lättare för företag att acceptera internationella betalningar.

• Transparenta växlingskurser
  Finansinstitut i Norge är skyldiga att tillhandahålla tydlig information om eventuella avgifter eller påslag relaterade till valutaväxling, vilket ger företag en fullständig bild av vad de och deras kunder kommer att debiteras.

• Funktioner för flera valutor
  Att erbjuda betalningar i andra valutor än NOK, till exempel euro, kan minska hindren för internationella kunder som föredrar att se priser i sina lokala valutor. Att integrerabetalningsgateways med multivalutafunktioner kan förenkla den här processen för både företag och kunder.

Säkerhet och integritet

Norge har starka säkerhetsbestämmelser för betalningar. Som medlem i Europeiska ekonomiska samarbetsområdet har landet antagit många EU-riktlinjer. Nationens tillvägagångssätt är både anpassningsbart till moderna finansiella metoder och fokuserat på användarnas säkerhet och transparens. Nedan följer en översikt.

• Dataskyddslagar
  Norge följer GDPR, som kräver strikta standarder för dataskydd. Organisationer måste få användarnas uttryckliga samtycke innan de samlar in personuppgifter och erbjuder radering av data på begäran. Den norska dataskyddsmyndigheten utövar tillsyn över GDPR-efterlevnad.

• SCA
  Norge har också infört PSD2. En central del av detta direktiv är SCA, vilket kräver tvåfaktorsautentisering för de flesta elektroniska betalningar. SCA ökar säkerheten för transaktioner genom att införliva olika former av identifiering som PIN-koder, engångskoder och skanning av fingeravtryck.

• Riktlinjer för bekämpning av penningtvätt (AML)
  Standarderna för penningtvätt och bekämpning av finansiering av terrorism (CFT) i Norge är i linje med bredare europeiska direktiv som syftar till att förhindra ekonomisk brottslighet och spåra olagliga medel. Finansinstitut måste genomföra grundliga kundkännedomsundersökningar och rapportera misstänkta transaktioner till Norges finansunderrättelseenhet.

• Finansinspektionens roll
  Finansinspektionen i Norge övervakar landets finansiella enheter för att säkerställa att banker, betalleverantörer och andra finansinstitut verkar inom landets regelverk. Myndigheten granskar och uppdaterar kontinuerligt riktlinjerna för att hålla jämna steg med utvecklingen av finansiella trender och teknik.

Viktiga framgångsfaktorer

Även om Norge ligger i framkant när det gäller att förbättra betalningar, står landet inför komplexa utmaningar när det gäller att modernisera och upprätthålla ett dynamiskt betalningssystem i en global ekonomi. Här är några sätt som företag som tar emot betalningar i Norge kan anpassa sig.

• Kontaktlös betalinfrastruktur
  Kontaktlösa betalningar har uppvisat en kraftig ökning i Norge, med cirka 12,5 miljoner kontaktlösa kort i omlopp 2022. Från kontaktlösa kort till mobila betalningsappar bör företagen vara beredda att acceptera olika kontaktlösa betalningsmetoder i fysisk miljö och online.

• Mobil anpassningsförmåga
  Framväxten av e-handel har också lett till uppkomsten av mobil shopping. Att designa ditt företags webbplats och betalningssidor så att de fungerar bra på smartphones kommer att tjäna kunder som föredrar att slutföra transaktioner på sina telefoner.

• Strikt regelefterlevnad
  Eftersom Norge följer många EU-förordningar kan landets regelverk vara mer komplext. Det är viktigt för företag som är verksamma på den här marknaden att förstå både de EU-regler som Norge följer och landets egna standarder för att följa reglerna.

• Kraftfulla verktyg för upptäckt och förebyggande av bedrägerier
  Liksom stora delar av världen har Norge upplevt ett ökande antal fall av digitala bedrägerier genom åren. Enligt Finansinspektionen uppgick de totala förlusterna från bedräglig kortanvändning till 193 miljoner NOK under första halvåret 2024. Med landets övergång till digitala och kortbaserade transaktioner är det nödvändigt att investera i sofistikerade mekanismer för upptäckt av bedrägerier som 3D Secure för att skydda ditt företag och dina kunder.

Viktiga slutsatser

Även om Norges betalinfrastruktur är sammanflätad med EU:s bör företag ägna särskild uppmärksamhet åt de nyanserade preferenserna på den lokala marknaden. Genom att utnyttja dessa nyanser kan företag förbättra betalningsupplevelsen för sina norska kunder. Här är en sammanfattning, tillsammans med tips om hur du tar emot betalningar i Norge.

Inför kontaktlösa betalningar

• Erbjud i BankAxept
  BankAxept, Norges nationella betalkort, används i stor utsträckning. Erbjud BankAxept som ett betalningsalternativ för att dra nytta av det förtroende som är förknippat med detta lokala system.

• Integrera Vipps-betalningar
  Den mobila betalningsappen Vipps kan ge en välbekant och smidig betalningupplevelse för norska kunder.Välj en betalningsgateway som rymmer lokala mobilbetalningsappar, samt populära globala e-plånböcker som Apple Pay och Google Pay.

• Använd lämpliga betalningsterminaler
  Om ditt företag accepterar betalningar i fysisk miljö, se till att dina betalningsterminaler har stöd för kontaktlösa betalningar. Att accepteraTap to Pay kan minska väntetiderna och förbättra transaktionshastigheterna.

Förbättra kassaupplevelsen

• Lokalisera kundsupporten
  Även i ett digitalt avancerat land som Norge kan det göra stor skillnad att erbjuda kundstöd i realtid på det lokala språket. Översätt dina betalningsgränssnitt och ge stöd på norska för att säkerställa att språkbarriärer inte stör betalningsprocessen.

• Var tydlig med återbetalningar och returer
  En tydlig policy för återbetalning och returer som är i linje med Norges konsumentköplag inger förtroende hos kunderna. Kommunicera ditt företags regler på ett transparent sätt för att minimera potentiella tvister och hjälpa till att höja konverteringsgraden.

• Fundera på valutaflexibilitet
  Internationell turism är vanligt i Norge, liksom gränsöverskridande B2B-transaktioner. Betjäna internationella kunder som vill betala i sina hemvalutor genom att erbjuda alternativ för betalning i flera valutor.

Skydda onlinebetalningar

• Välj en säker betalningsgateway
  Säkra betalningar börjar med en betalningsgateway som kan kryptera och säkert överföra finansiell information som kreditkortsinformation. Välj din betalningsgateway klokt och se till att den uppfyller alla ditt företags säkerhetsbehov.

• Autentisera kortbetalningar
  Verktyg för att förebygga bedrägerier, t.ex. 3D Secure-autentisering kan förstärka ditt säkerhetssystem för online-betalningar utan att sakta ner betalningar eller besvära kunder. Implementera dessa protokoll för att lägga till ytterligare ett lager av säkerhet för e-handelstransaktioner.

• Uppdatera regelbundet bedrägeribekämpningsåtgärderna
  Regelbundna uppdateringar av system för upptäckt och förebyggande av bedrägerier, i kombination med utbildning av kunderna om säkra betalningar, kan bidra till att upprätthålla en tillförlitlig betalningsmiljö.