拓展挪威市场的业务增长潜力令人振奋，尤其是电子商务，因为98%的人口都能上网。希望在挪威接受付款的企业会发现，当地的偏好与北欧邻国相似，但又具有独特的挪威特色。

下面，我们将探讨您的企业如何在挪威支付市场取得成功：

• 拥抱非接触式支付
  
• 提升结账体验
  
• 保护在线付款
  

市场状况

挪威客户正进一步转向数字和非接触式支付。挪威的人均支付卡使用率位居全球前列。数字化的普及得益于 BankAxept 的广泛应用。这是一种全国性的支付卡方案，用于销售点 (POS) 和线上交易；同时，挪威克朗 (NOK) 计价的移动支付应用也被广泛采用。

虽然挪威不是欧盟成员国，但其监管制度与欧盟标准（如《欧盟通用数据保护条例》(GDPR) 保持一致，为在欧洲各地开展业务的企业提供了顺畅的支付体验，尤其是在跨境交易方面。挪威对这些法规的遵守也增强了挪威金融交易的可靠性和安全性声誉。

挪威中央银行挪威银行 (Norges Bank) 是维护国家金融稳定的根本，挪威金融监管局 (Finanstilsynet) 密切监测和监管金融业，确保全国银行和金融服务的稳健性。

支付方式

技术进步、消费者偏好的改变以及监管指南共同促成了现代支付环境，现金的重要性逐渐下降。下面我们将详细介绍一下挪威流行的支付方式。

当前使用情况

近年来，挪威的现金使用量不断下降。根据挪威银行 2022 年的调查，只有3%的挪威人表示在最近的销售点交易中使用了现金。非接触式支付已基本取而代之，占同年销售点交易的 86%。随着越来越多的人在线上购物和出国旅游，国际银行卡也越来越受欢迎，同一调查发现，使用国际信用卡进行的银行卡交易份额从 2021 年的 37% 增加到 2022 年的43%。

根据挪威银行的数据，2021–2022 年移动钱包交易量增加了 133%，显示出挪威人对移动支付的信任和便利性日益增强。数字银行平台和移动支付应用（如 Vipps）在引导民众选择无现金支付方式方面发挥了举足轻重的作用，它们提供点对点支付功能以及在线和店内的快速非接触式支付。2022 年，Vipps 宣布与丹麦移动支付应用 MobilePay 合并，成立 Vipps MobilePay。

挪威流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡（如 BankAxept）
  
• 移动支付（如 Vipps）
  
• 银行转账
  
• 先买后付（如 Klarna）
  

挪威流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 信用转账
  
• 直接借记
  

新兴趋势

在全球加密货币浪潮中，挪威也未能幸免。2023 年的一份报告显示，约有 8% 的挪威人拥有加密货币，这一持有比例与其他欧洲国家相似。与股票相比，39 岁及以下的挪威人拥有加密货币的人数更多。不过，挪威政府发布了谨慎的加密货币政策，加密货币不被视为法定货币，而是需要缴纳资本利得税的资产。

市场准入的便利性与壁垒

将您的业务拓展至挪威，需要考虑税务、支付争议、跨境支付和支付安全方面等要素。以下是简要概述。

税收

在挪威，商品和服务的标准增值税 (VAT) 税率为 25%，但某些商品（如食品和饮料）的税率较低，为 15%。客户在支付价格时已含税，企业需负责代收并上缴挪威税务局。若企业未履行义务，将面临巨额罚款。

撤单与争议

挪威的《消费者购买法》赋予客户在几种情况下（如未交付货物或服务、产品或服务未达到预期标准）对收费提出争议的权利。虽然客户必须证实其索赔申请，但该制度将举证责任归于企业，这与优先保护消费者的欧洲指令是一致的。

遵守修订后的《支付服务指令》(PSD2)，还要求进行强客户认证 (SCA)。通过强客户认证，企业就能更好地防止欺诈性交易，因为大多数线上购物都必须进行双重验证，并能在争议中为企业提供更多证据。

国际支付

如果您接受 B2B 或 B2C 跨境支付，了解货币兑换和国际交易在挪威市场的运作方式非常重要。以下是需要了解的内容。

• 货币兑换
  挪威的国际支付通常需要货币兑换，特别是因为挪威不像欧洲大部分国家那样使用欧元，额外的费用会影响定价策略和利润空间。在挪威广泛使用的平台，如 Stripe 以具有竞争力的转化率提供货币兑换服务，使企业更容易接受国际支付。

• 透明的兑换率
  挪威的金融机构必须明确与货币兑换相关的任何费用或加价，让企业全面了解他们及其客户将被收取的费用。

• 多币种功能
  提供除挪威克朗 (NOK) 以外的其他货币（如欧元）的支付选项，可以减少国际客户的障碍，因为他们更愿意看到以本地货币显示的价格。将支付网关与多货币功能集成，可以简化企业和客户的支付流程。

安全与隐私

挪威拥有严格的支付安全法规。作为欧洲经济区的成员，挪威采用了许多欧盟准则。挪威的监管方式既能适应现代金融方法，又注重用户安全与透明度。以下是相关概览。

• 数据保护法
  挪威遵守《欧盟通用数据保护条例》(GDPR)，该条例要求采取严格的数据保护标准。组织在收集个人数据前必须获得用户的明确同意，并在用户请求时删除数据。挪威数据保护局负责监督《欧盟通用数据保护条例》的执行。

• 强客户认证 (SCA)
  挪威也采纳了《支付服务指令2》(PSD2)。该指令的核心内容之一是强客户认证 (SCA)，要求大多数电子支付必须进行双重验证。强客户认证通过纳入个人识别码 (PIN)、一次性密码和指纹扫描等识别形式，提高了交易安全性。

• 反洗钱 (AML) 指导方针
  挪威的反洗钱和打击资助恐怖主义 (CFT) 标准与旨在防止金融犯罪和追踪非法资金的更广泛的欧洲指令相一致。金融机构必须对客户进行尽职调查，并向挪威金融情报机构报告可疑交易。

• 金融监管局的作用
  挪威金融监管局负责监督该国的金融机构，以确保银行、支付处理商及其他金融机构在该国的监管框架内运营。该机构不断审查和更新指导方针，以跟上金融趋势和技术的发展步伐。

成功关键因素

虽然挪威在支付优化方面处于前沿，但在全球经济中，该国现代和维护动态支付系统方面仍面临复杂挑战。以下是在挪威接受付款的企业可以采取的一些适应措施。

• 非接触式支付基础设施
  非接触式支付在挪威急剧上升，2022 年\约有 1250 万张非接触式银行卡。从非接触式银行卡到移动端付款应用，企业应做好准备接受各种非接触式线下和线上付款方式。

• 移动适应性
  电子商务的兴起也带动了移动购物的兴起。将企业的网站和支付页面设计成能适配智能手机，可服务于喜欢在手机上完成交易的客户。

• 严格遵守法规
  由于挪威遵守许多欧盟法规，因此其监管环境可能更为复杂。对于在这一市场开展业务的企业来说，重要的是既要了解挪威遵循的欧盟规则，又要了解该国自己的标准，以保持合规。

• 强大的欺诈检测和预防工具
  与世界其他地区类似，挪威这些年来也经历了越来越多的数字欺诈案件。根据金融监管局的数据，2024 年上半年，欺诈性使用银行卡造成的总损失为 1.93 亿挪威克朗。随着国家向数字化和基于银行卡的交易发展，有必要投资于先进的欺诈检测机制，如 3DS 验证，以保护企业和客户的利益。

关键要点

虽然挪威的支付基础设施与欧盟的支付基础设施密不可分，但企业应特别注意本地市场的细微偏好。通过利用这些细微差别，企业可以提升挪威客户的支付体验。以下是在挪威接受付款的要点和技巧。

拥抱非接触式支付

• 使用 BankAxept
  BankAxept 是挪威的国家支付卡，使用广泛。将 BankAxept 作为支付选项，可利用该本地系统所带来的信任优势。

• 集成 Vipps 支付
  移动支付应用 Vipps 可以为挪威客户提供熟悉、流畅的支付体验。选择既能兼容本地移动支付应用，也能兼容 Apple Pay 和 Google Pay 等全球流行的数字钱包的支付网关。

• 使用合适的支付终端
  如果企业接受线下付款，请确保您的支付终端支持非接触式支付。接受 Tap to Pay 可以减少等待时间，提高交易速度。

提升结账体验

• 客户支持本地化
  即使在像挪威这样数字化程度高的国家，用本地语言提供实时客户支持也会带来很大的不同。将支付界面翻译成挪威语，并提供挪威语支持，确保语言障碍不会干扰支付流程。

• 明确退款和退货政策
  符合挪威《消费者购买法》的明确退款和退货政策可增强客户的信心。以透明的方式传达企业规则，最大限度地减少潜在争议，帮助提高转化率。

• 考虑货币灵活性
  国际旅游在挪威很普遍，跨境 B2B 交易也是如此。通过提供多货币支付选项，为希望使用本国货币支付的国际客户提供服务。

保护在线支付

• 选择安全的支付网关
  安全支付始于能够加密并安全地传输信用卡信息等金融信息的支付网关。谨慎选择支付网关，确保它能满足企业的所有安全需求。

• 验证银行卡支付
  使用 3DS 安全验证等防欺诈工具可以增强在线支付安全，而不会影响支付速度或客户体验。实施这些协议，可为电商交易增加额外的保护。

• 定期更新欺诈预防措施
  定期更新欺诈检测和预防系统，并对客户进行安全支付方面的教育，对维护值得信赖的支付环境大有裨益。