La expansión a Noruega representa un potencial apasionante para el crecimiento de las empresas, especialmente del comercio electrónico dado que el 98 % de la población tiene acceso a Internet. Las empresas que deseen aceptar pagos en Noruega encontrarán preferencias locales similares a las de sus vecinos nórdicos, pero con un carácter noruego único.

A continuación, exploraremos cómo tu empresa puede tener éxito en el mercado de pagos noruego:

• Adoptar pagos sin contacto
  
• Mejorar la experiencia del proceso de compra
  
• Proteger pagos electrónicos
  

El estado del mercado

Los clientes noruegos siguen optando por pagos digitales y sin contacto. Noruega tiene una de las tasas anuales de pagos con tarjeta por persona más altas del mundo. La adopción digital se vio impulsada por la omnipresencia de BankAxept, un sistema nacional de tarjetas de pago que se utiliza para transacciones en línea y sistemas de puntos de venta (sistema POS), y la adopción generalizada de aplicaciones de pago mediante dispositivos móviles en coronas noruegas (NOK).

Aunque Noruega no es miembro de la Unión Europea, su armonización normativa con las normas de la Unión Europea, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), proporciona una experiencia de pago armoniosa a las empresas que operan en toda Europa, especialmente, en lo que respecta a las transacciones transfronterizas. El cumplimiento de Noruega de estas regulaciones refuerza su reputación de confiabilidad y seguridad en las transacciones financieras.

El Norges Bank, el banco central de Noruega, es fundamental para mantener la estabilidad financiera del país, y la Autoridad de Supervisión Financiera de Noruega (Finanstilsynet) supervisa y regula de cerca el sector financiero, y supervisa la solidez de los servicios bancarios y financieros en la nación.

Métodos de pago

Los avances tecnológicos, los cambios en las preferencias de los consumidores y las pautas normativas han creado un espacio de pago contemporáneo en el que la prominencia del efectivo está disminuyendo. A continuación, analizamos con más detalle los métodos de pago populares de Noruega.

Uso actual

En los últimos años, el consumo de efectivo en Noruega ha disminuido. Según la encuesta de 2022 del Norges Bank, solo el 3 % de los noruegos informó haber utilizado efectivo en sus transacciones más recientes con sistemas POS. Los pagos sin contacto tomaron el control en gran medida, ya que representan el 86 % de las transacciones con sistemas POS ese mismo año. También está aumentando la popularidad de las tarjetas internacionales a medida que más personas compran en línea y viajan al extranjero, y según la misma encuesta, la proporción de transacciones con tarjeta realizadas con tarjetas de crédito internacionales aumentó del 37 % en 2021 al 43 % en 2022.

Según el Norges Bank, también hubo un aumento del 133 % en el número de transacciones con carteras móviles entre 2021 y 2022, lo que ilustra la creciente confianza y comodidad que los noruegos asocian con los pagos mediante dispositivos móviles. Las plataformas de banca digital y las aplicaciones de pago mediante dispositivos móviles, como Vipps, han desempeñado una función fundamental en impulsar a la población hacia opciones sin dinero en efectivo y ofrecer funciones de pago entre particulares y pagos rápidos sin contacto en línea y en la tienda. En 2022, Vipps anunció una fusión con la aplicación de pago móvil danesa MobilePay para formar Vipps MobilePay.

Métodos de pago B2C populares en Noruega

• Tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, BankAxept)
  
• Pagos mediante dispositivos móviles (por ejemplo, Vipps)
  
• Transferencias bancarias
  
• BNPL (p. ej., Klarna)
  

Métodos de pago B2B populares en Noruega

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias de crédito
  
• Débitos directos
  

Tendencias emergentes

Noruega no ha estado exenta de la ola mundial de criptomonedas. Un informe de 2023 reveló que alrededor del 8 % de los noruegos poseían criptomonedas, una tasa de propiedad similar a la de otros países europeos. Más noruegos de 39 años o menos poseían criptomonedas que acciones. Sin embargo, el gobierno noruego ha emitido una política de criptomonedas cautelosa y las criptomonedas no se consideran moneda de curso legal, sino activos que están sujetos al impuesto sobre las ganancias de Capital.

Facilidad y fricción de entrada

La expansión de tu empresa a Noruega requiere consideraciones únicas sobre impuestos, disputas de pago, pagos transfronterizos y seguridad de pagos. A continuación, te presentamos un resumen.

Impuestos

En Noruega, la tasa el impuesto al valor agregado (IVA) estándar para bienes y servicios es del 25 %, pero se aplica una tasa reducida del 15 % a ciertos bienes, como los alimentos y las bebidas. Si bien los clientes pagan este impuesto como parte del precio de compra, las empresas deben cobrarlo y enviarlo a la Administración tributaria noruega. Cualquier incumplimiento por parte de la empresa puede dar lugar a sanciones sustanciales.

Contracargos y disputas

La Ley de Compras del Consumidor de Noruega otorga a los clientes el derecho a disputar cargos en varias circunstancias (p. ej., no entrega de bienes o servicios, un producto o servicio no cumple con el estándar esperado). Si bien los clientes deben validar sus reclamos, el sistema impone la carga de la prueba a las empresas, de acuerdo con las directivas europeas que priorizan la protección del consumidor.

El cumplimiento de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) revisada también exige la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Con la Autenticación reforzada de clientes (SCA), las empresas están mejor preparadas para prevenir las transacciones fraudulentas, ya que la autenticación de dos factores es obligatoria para la mayoría de las compras en línea y puede proporcionar a la empresa evidencia adicional en las disputas.

Pagos internacionales

Es importante comprender cómo funcionan la conversión de monedas y las transacciones internacionales en el mercado noruego si tu empresa acepta pagos B2B o B2C transfronterizos. Esto es lo que debes saber.

• ** Conversión de monedas**
  Los pagos internacionales en Noruega suelen requerir conversión de monedas, especialmente porque Noruega no utiliza el euro como gran parte de Europa, y las comisiones adicionales pueden influir en las estrategias de fijación de precios y los márgenes de beneficio. Plataformas muy utilizadas en Noruega, como Stripe, ofrecen servicios de conversión de monedas a tasas competitivas, lo que facilita a las empresas la aceptación de pagos internacionales.

• Comisiones de conversión transparentes
  Las instituciones financieras de Noruega deben proporcionar información clara sobre las comisiones o recargos relacionados con la conversión de monedas, lo que brinda a las empresas una imagen completa de lo que se les cobrará a ellas y a sus clientes.

• Funcionalidades para varias monedas
  Ofrecer opciones de pago en monedas distintas de la corona noruega, como el euro, puede reducir las barreras para los clientes internacionales que prefieren ver los precios en sus monedas locales, ya que integrar pasarelas de pago con funcionalidades en múltiples monedas puede simplificar este procesado tanto para las empresas como para los clientes.

Seguridad y privacidad

Noruega cuenta con normativas de seguridad de pagos sólidas. Como miembro del Espacio Económico Europeo, ha adoptado muchas directrices de la UE. El enfoque de la nación es adaptativa a las metodologías financieras modernas y se centra en la seguridad y transparencia del usuario. A continuación, se presenta un resumen.

• Leyes de protección de datos
  Noruega cumple con el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que exige estrictas normas de protección de datos. Las organizaciones deben obtener el consentimiento explícito de los usuarios antes de recopilar datos personales y ofrecer la eliminación de datos a solicitud. La Autoridad de Protección de Datos de Noruega supervisa el cumplimiento del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).

• Autenticación reforzada de clientes (SCA)
  Noruega también ha adoptado la (PSD2). Un componente básico de esta directiva es la Autenticación reforzada de clientes (SCA), que exige la autenticación de dos factores para la mayoría de los pagos electrónicos. La Autenticación reforzada de clientes (SCA) aumenta la seguridad de las transacciones incorporando formas de identificación, como números de identificación personal (PIN), códigos de acceso únicos y escaneo de huellas.

• Pautas contra el lavado de dinero (AML)
  Las normas AML y de lucha contra la financiación del terrorismo (CFT) en Noruega se alinean con las directivas europeas más amplias destinadas a prevenir delitos financieros y rastrear fondos ilegales. Las instituciones financieras deben realizar una exhaustiva diligencias debidas de clientes e informar transacciones sospechosas a la Unidad de Inteligencia Financiera de Noruega.

• Función de la Autoridad de Supervisión Financiera
  La Autoridad de Supervisión Financiera de Noruega supervisa a las entidades financieras del país para garantizar que los bancos, procesadores de pagos y otras instituciones financieras funcionen dentro del marco normativo del país, y revisa y actualiza continuamente las directrices para mantenerse al día con la evolución de las tendencias y tecnologías financieras.

Factores clave para el éxito

Si bien Noruega se encuentra a la vanguardia en la mejora de pagos, el país enfrenta desafíos complejos inherentes a la modernización y el mantenimiento de un sistema de pagos dinámico en una economía global. Estas son algunas formas en que las empresas que aceptan pagos en Noruega pueden adaptarse.

• Infraestructura de pagos sin contacto
  Los pagos sin contacto han experimentado un fuerte aumento en Noruega, con alrededor de 12,5 millones de tarjetas sin contacto en circulación en 2022. Desde tarjetas sin contacto hasta aplicaciones de pago móvil, las empresas deben estar preparadas para aceptar diversos métodos de pago sin contacto en persona y en línea.

• Adaptabilidad móvil
  El auge del comercio electrónico también ha dado lugar al auge de las compras móviles, ya que diseñar el sitio web y las páginas de pago de tu empresa para que funcionen bien en los teléfonos inteligentes servirá a los clientes que prefieran completar las transacciones en sus teléfonos.

• Estricto cumplimiento de la normativa
  Debido a que Noruega cumple con muchas normativas de la UE, su entorno normativo puede ser más complejo. Es importante que las empresas que operan en este mercado comprendan tanto las normas de la UE que sigue Noruega como las propias normas del país para cumplir con la normativa.

• Herramientas avanzadas de detección y prevención de fraude
  Al igual que gran parte del mundo, Noruega ha experimentado un número cada vez mayor de casos de fraude digital a lo largo de los años. Según la Autoridad de Supervisión Financiera, las pérdidas totales por uso fraudulento de tarjetas fueron de 193 millones de coronas noruegas en el primer semestre de 2024. Con el paso del país hacia las transacciones digitales y con tarjetas, es necesario invertir en sofisticados mecanismos de detección de fraude como 3D Secure para proteger tu empresa y tus clientes.

Conclusiones clave

Si bien la infraestructura de pagos de Noruega está entrelazada con la de la UE, las empresas deben prestar especial atención a las preferencias matizadas del mercado local. Al aprovechar estos matices, las empresas pueden mejorar la experiencia de pago para sus clientes noruegos. A continuación, te ofrecemos un resumen, junto con consejos sobre cómo aceptar pagos en Noruega.

Adoptar pagos sin contacto

• Inclínate hacia BankAxept
  BankAxept, la tarjeta nacional de pago noruega, es muy utilizada. Ofrece BankAxept como opción de pago para beneficiarte de la confianza asociada a este sistema local.

• Integra pagos con Vipps
  La aplicación de pagos mediante dispositivos móviles Vipps puede proporcionar a los clientes noruegos una experiencia de pago familiar y fluida. Elige una pasarela de pagos que se adapte a las aplicaciones de pago mediante dispositivos móviles locales, así como a carteras digitales mundiales populares como, Apple Pay y Google Pay.

• Utiliza terminales de pago adecuados
  Si tu empresa acepta pagos en persona, asegúrate de que tus terminales de pago admitan pagos sin contacto. Aceptar Tap to Pay puede reducir los tiempos de espera y mejorar la velocidad de las transacciones.

Mejorar la experiencia de confirmación de compra

• Localiza el servicio de atención al cliente
  Incluso en un país digitalmente avanzado como Noruega, ofrecer soporte al cliente en tiempo real en el idioma local puede marcar una gran diferencia. Traduce tus interfaces de pago y proporciona soporte en noruego para garantizar que las barreras lingüísticas no interrumpan el proceso de pago.

• Sé claro con los reembolsos y las devoluciones
  Las políticas de reembolsos y devoluciones claras que se alinean con la Ley de Compras al Consumidor de Noruega infunden confianza en los clientes. Comunica las reglas de tu empresa de manera transparente para minimizar posibles disputas y ayudar a elevar las tasas de conversión.

• Ofrece flexibilidad monetaria
  El turismo internacional es común en Noruega, al igual que las transacciones B2B transfronterizas. Atiende a los clientes internacionales que quieran pagar en sus monedas nacionales ofreciéndoles opciones de pago multidivisa.

Protege los pagos electrónicos

• Elige una pasarela de pagos segura
  Los pagos seguros comienzan con una pasarela de pagos que puede cifrar y transmitir de forma segura información financiera, como los datos de la tarjeta de crédito. Elige sabiamente tu pasarela de pagos y asegúrate de que satisfaga todas las necesidades de seguridad de tu empresa.

• Autentica los pagos con tarjeta
  Los instrumentos de prevención de fraude como la autenticación con 3D Secure, pueden fortalecer tu sistema de seguridad de pagos electrónicos sin ralentizar los pagos ni incomodar a los clientes. Implementa estos protocolos para agregar otra capa de protección a las transacciones de comercio electrónico.

• Actualiza periódicamente las medidas prevención de fraude
  Las actualizaciones periódicas de los sistemas de detección y prevención de fraude, junto con la educación del cliente sobre las prácticas de pago seguro, pueden contribuir en gran medida a mantener un entorno de pago confiable.