Uitbreiding naar Noorwegen biedt interessante mogelijkheden voor bedrijfsgroei, vooral voor e-commerce, aangezien 98% van de bevolking toegang heeft tot internet. Bedrijven die betalingen in Noorwegen willen accepteren, zullen merken dat de lokale voorkeuren vergelijkbaar zijn met die van de Scandinavische buurlanden, maar met een uniek Noors karakter.

Hieronder bekijken we hoe je bedrijf succesvol kan zijn op de Noorse betaalmarkt door:

• Contactloze betalingen omarmen
  
• Het afrekenproces verbeteren
  
• Online betalingen beveiligen
  

De situatie op de markt

Noorse klanten gaan steeds meer over op digitaal en contactloos betalen. Noorwegen heeft een van de hoogste jaarlijkse percentages van betaalkaartgebruik per persoon ter wereld. De acceptatie van digitaal betalen werd gestimuleerd door de alomtegenwoordigheid van BankAxept, een nationaal betaalkaartprogramma dat wordt gebruikt voor transacties in winkels en online, en door de wijdverbreide acceptatie van mobiele betaalapps in Noorse kronen (NOK).

Hoewel Noorwegen geen lid is van de Europese Unie, zorgt de afstemming van de regelgeving op EU-normen, zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG), voor een harmonieuze betaalervaring voor bedrijven die in heel Europa actief zijn, met name wat betreft grensoverschrijdende transacties. De naleving van deze regelgeving door Noorwegen versterkt zijn reputatie op het gebied van betrouwbaarheid en veiligheid bij financiële transacties.

Norges Bank, de centrale bank van Noorwegen, is zeer belangrijk voor het behoud van de financiële stabiliteit van het land, en de financiële toezichthoudende autoriteit van Noorwegen (Finanstilsynet) houdt nauwlettend toezicht op de financiële sector en reguleert deze, waarbij zij toeziet op de soliditeit van de bank- en financiële diensten in het land.

Betaalmethoden

Door technologische ontwikkelingen, veranderende voorkeuren van consumenten en nieuwe regels is er een nieuwe manier van betalen ontstaan waarbij contant geld steeds minder belangrijk wordt. Hieronder een overzicht van de populaire betaalmethoden in Noorwegen.

Huidig gebruik

De laatste jaren is het gebruik van contant geld in Noorwegen gedaald. Volgens een onderzoek van Norges Bank uit 2022 gaf maar 3% van de Noren aan contant geld te hebben gebruikt bij hun laatste POS-transacties. Contactloos betalen is nu veel populairder en was dat jaar goed voor 86% van de POS-transacties. Internationale kaarten worden ook steeds populairder naarmate meer mensen online winkelen en naar het buitenland reizen. Uit hetzelfde onderzoek blijkt dat het aandeel van kaarttransacties met internationale creditcards is gestegen van 37% in 2021 tot 43% in 2022.

Volgens Norges Bank was er tussen 2021 en 2022 ook een stijging van 133% in het aantal transacties met mobiele wallets, wat laat zien dat Noren steeds meer vertrouwen hebben in en gemak vinden in mobiel betalen. Digitale bankplatforms en mobiele betaalapps zoals Vipps hebben een belangrijke rol gespeeld bij het stimuleren van de bevolking om cashloze te gaan betalen, door peer-to-peer-betaalfuncties en snelle contactloze betalingen online en in winkels aan te bieden. In 2022 kondigde Vipps een fusie aan met de Deense mobiele betaalapp MobilePay, waardoor Vipps MobilePay ontstond.

Populaire B2C-betaalmethoden in Noorwegen

• Creditcards en betaalkaarten (bijv. BankAxept)
  
• Mobiele betalingen (bijv. Vipps)
  
• Bankoverschrijvingen
  
• 'koop nu, betaal later' (bijvoorbeeld Klarna)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in Noorwegen

• Creditcards
  
• Overschrijvingen
  
• Automatische incasso's
  

Opkomende trends

Noorwegen is niet gevrijwaard gebleven van de wereldwijde cryptovaluta-golf. Uit een rapport uit 2023 bleek dat ongeveer 8% van de Noren cryptovaluta bezat, een bezitspercentage dat vergelijkbaar is met dat van andere Europese landen. Meer Noren van 39 jaar of jonger bezaten cryptovaluta dan aandelen. De Noorse regering heeft echter een voorzichtig cryptovalutabeleid gevoerd en cryptovaluta worden niet als wettig betaalmiddel beschouwd, maar als activa die onderworpen zijn aan vermogenswinstbelasting.

Gemak en frictie bij toetreding tot de markt

Als je je bedrijf naar Noorwegen wilt uitbreiden, moet je rekening houden met een paar dingen, zoals belastingen, betalingsgeschillen, grensoverschrijdende betalingen en betalingsveiligheid. Hier volgt een kort overzicht.

Belastingen

In Noorwegen is het standaardtarief voor de belasting over de toegevoegde waarde (btw) op goederen en diensten 25%, maar voor bepaalde goederen, zoals eten en drinken, geldt een lager tarief van 15%. Klanten betalen deze belasting als onderdeel van de aankoopprijs, maar bedrijven moeten deze innen en doorsturen naar de Noorse belastingdienst. Als bedrijven dit niet doen, kunnen ze flinke boetes krijgen.

Chargebacks en geschillen

De Noorse Consumentenkoopwet geeft klanten het recht om in verschillende situaties betalingen te betwisten (bijvoorbeeld als goederen of diensten niet worden geleverd of als een product of dienst niet aan de verwachte norm voldoet). Hoewel klanten hun claims moeten onderbouwen, legt het systeem de bewijslast bij bedrijven, in lijn met Europese richtlijnen die consumentenbescherming vooropstellen.

Naleving van de herziene richtlijn betalingsdiensten (PSD2) vereist ook sterke klantauthenticatie (SCA). Met SCA zijn bedrijven beter toegerust om frauduleuze transacties te voorkomen, aangezien tweefactorauthenticatie verplicht is voor de meeste online aankopen en het bedrijf extra bewijs kan leveren in geval van geschillen.

Internationale betalingen

Als je bedrijf grensoverschrijdende B2B- of B2C-betalingen accepteert, is het belangrijk om te weten hoe valutaconversie en internationale transacties werken op de Noorse markt. Hier is wat je moet weten.

• Valuta omwisselen
  Voor internationale betalingen in Noorwegen is vaak een valutaomrekening nodig, vooral omdat Noorwegen, in tegenstelling tot veel andere Europese landen, geen euro gebruikt. De extra kosten die hiermee gepaard gaan, kunnen van invloed zijn op prijsstrategieën en winstmarges. Veelgebruikte platforms in Noorwegen, zoals Stripe, bieden valutaomrekeningsdiensten tegen concurrerende tarieven, waardoor het voor bedrijven gemakkelijker wordt om internationale betalingen te accepteren.

• Transparante wisselkosten
  Financiële instellingen in Noorwegen moeten duidelijke info geven over alle kosten of toeslagen voor het omwisselen van geld, zodat bedrijven precies weten wat ze en hun klanten moeten betalen.

• Functies in meerdere valuta
  Door betalingsopties aan te bieden in andere valuta dan NOK, zoals de euro, kun je de drempel verlagen voor internationale klanten die de prijzen liever in hun eigen valuta zien. Door betaalgateways te integreren met functies voor meerdere valuta's, kun je dit proces voor zowel bedrijven als klanten makkelijker maken.

Beveiliging en privacy

Noorwegen heeft strenge regels voor betalingsveiligheid. Als lid van de Europese Economische Ruimte heeft het veel EU-richtlijnen overgenomen. Het land past zich aan aan moderne financiële methodes en richt zich op gebruikersveiligheid en transparantie. Hieronder vind je een overzicht.

• Wetgeving inzake gegevensbescherming
  Noorwegen houdt zich aan de AVG, die strenge regels voor gegevensbescherming heeft. Bedrijven moeten eerst toestemming vragen aan gebruikers voordat ze persoonlijke gegevens verzamelen en moeten gegevens op verzoek verwijderen. De Noorse gegevensbeschermingsautoriteit houdt in de gaten of iedereen zich aan de AVG houdt.

• SCA
  Noorwegen heeft ook PSD2 ingevoerd. Een belangrijk onderdeel van deze richtlijn is SCA, wat betekent dat je voor de meeste elektronische betalingen twee-factor-authenticatie nodig hebt. SCA maakt transacties veiliger door verschillende manieren van identificatie te gebruiken, zoals pincodes, eenmalige toegangscodes en vingerafdrukscans.

• Richtlijnen voor de bestrijding van witwassen (AML)
  De AML- en CFT-normen (Countering the Financing of Terrorism) in Noorwegen sluiten aan bij bredere Europese richtlijnen die gericht zijn op het voorkomen van financiële criminaliteit en het opsporen van illegale gelden. Financiële instellingen moeten grondig onderzoek doen naar hun klanten en verdachte transacties melden aan de financiële inlichtingendienst van Noorwegen.

• De rol van de financiële toezichthoudende autoriteit
  De financiële toezichthoudende autoriteit van Noorwegen houdt toezicht op de financiële instellingen van het land om ervoor te zorgen dat banken, betalingsverwerkers en andere financiële instellingen binnen het regelgevingskader van het land opereren. De autoriteit herziet en actualiseert voortdurend de richtlijnen om gelijke tred te houden met de ontwikkelingen op het gebied van financiële trends en technologieën.

Belangrijkste succesfactoren

Hoewel Noorwegen voorop loopt op het gebied van betalingsverbetering, staat het land voor complexe uitdagingen die inherent zijn aan het moderniseren en onderhouden van een dynamisch betalingssysteem in een mondiale economie. Hier volgen enkele manieren waarop bedrijven die betalingen in Noorwegen accepteren, zich kunnen aanpassen.

• Infrastructuur voor contactloos betalen
  Contactloos betalen is in Noorwegen enorm populair geworden, met ongeveer 12,5 miljoen contactloze kaarten in omloop in 2022. Van contactloze kaarten tot mobiele betaalapps: bedrijven moeten erop voorbereid zijn om verschillende contactloze betaalmethoden te accepteren, zowel in de winkel als online.

• Mobiele aanpasbaarheid
  De opkomst van e-commerce heeft ook geleid tot de opkomst van mobiel winkelen. Door de website en betaalpagina's van je bedrijf zo te ontwerpen dat ze goed werken op smartphones, bedien je klanten die hun transacties het liefst op hun telefoon doen.

• Strikte naleving van de wet- en regelgeving
  Omdat Noorwegen zich aan veel EU-regels houdt, kan de regelgeving er best ingewikkeld zijn. Het is belangrijk dat bedrijven die in deze markt actief zijn, zowel de EU-regels die Noorwegen volgt als de eigen normen van het land begrijpen om aan de regels te blijven voldoen.

• Krachtige tools voor het opsporen en voorkomen van fraude
  Net als veel andere landen heeft Noorwegen de afgelopen jaren te maken gehad met een toename van het aantal gevallen van digitale fraude. Volgens de financiële toezichthoudende autoriteit bedroeg het totale verlies als gevolg van frauduleus kaartgebruik in de eerste helft van 2024 193 miljoen NOK. Nu het land steeds meer overschakelt op digitale en kaartgebaseerde transacties, is het noodzakelijk om te investeren in geavanceerde fraudedetectiemechanismen zoals 3D Secure om je bedrijf en klanten te beschermen.

Kernpunten

Hoewel de betalingsinfrastructuur van Noorwegen verweven is met die van de EU, moeten bedrijven extra letten op de kleine verschillen in voorkeuren van de lokale markt. Door hierop in te spelen, kunnen bedrijven de betaalervaring voor hun Noorse klanten verbeteren. Hier volgt een samenvatting, samen met tips voor het accepteren van betalingen in Noorwegen.

Contactloze betalingen gebruiken

• Ga voor BankAxept
  BankAxept, de nationale betaalkaart van Noorwegen, wordt veel gebruikt. Bied BankAxept aan als betaaloptie om te profiteren van het vertrouwen dat dit lokale systeem geniet.

• Integreer Vipps-betalingen
  De mobiele betaalapp Vipps kan Noorse klanten een vertrouwde, soepele betaalervaring bieden. Kies een betaalgateway die geschikt is voor lokale mobiele betaalapps en populaire wereldwijde digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay.

• Gebruik geschikte betaalterminals
  Als je bedrijf betalingen ter plaatse accepteert, zorg er dan voor dat je betaalterminals contactloze betalingen ondersteunen. Door Tap to Pay te accepteren, kun je wachttijden verkorten en transacties versnellen.

Maak het afrekenen makkelijker

• Maak klantenservice lokaal
  Zelfs in een digitaal geavanceerd land als Noorwegen kan het een groot verschil maken om realtime klantenservice in de lokale taal aan te bieden. Vertaal je betaalinterfaces en bied ondersteuning in het Noors om ervoor te zorgen dat taalbarrières het betalingsproces niet verstoren.

• Wees duidelijk over terugbetalingen en retourzendingen
  Duidelijke regels voor terugbetalingen en retourzendingen die in overeenstemming zijn met de Noorse wet op consumentenaankopen wekken vertrouwen bij klanten. Communiceer de regels van je bedrijf op een transparante manier om mogelijke geschillen te minimaliseren en de conversiepercentages te verhogen.

• Denk na over flexibiliteit in valuta
  Internationaal toerisme is heel normaal in Noorwegen, net als grensoverschrijdende B2B-transacties. Help internationale klanten die in hun eigen valuta willen betalen door meerdere valuta's als betaaloptie aan te bieden.

Bescherm online betalingen

• Kies een veilige betaalmethode
  Veilig betalen begint met een betaalgateway die financiële gegevens, zoals creditcardgegevens, kan versleutelen en veilig versturen. Kies je betaalgateway zorgvuldig en zorg ervoor dat deze voldoet aan alle beveiligingsvereisten van je bedrijf.

• Kaartbetalingen verifiëren
  Met tools om fraude te voorkomen, zoals 3D Secure-authenticatie, kun je je online betalingssysteem beter beveiligen zonder dat het langer duurt om te betalen of dat het lastig wordt voor klanten. Gebruik deze protocollen om e-commerce transacties nog beter te beschermen.

• Werk je maatregelen tegen fraude regelmatig bij
  Door je systemen voor het opsporen en voorkomen van fraude regelmatig bij te werken en klanten te leren hoe ze veilig kunnen betalen, kun je een betrouwbare betaalomgeving creëren.