Uppskjutna betalningar låter kunder ta emot varor nu och betala senare genom en enda klumpsumma, delbetalningar eller ett mer långfristigt kreditavtal. I Storbritannien har det kortfristiga, räntefria alternativet – allmänt känt som köp nu, betala senare (BNPL) – vuxit snabbt och fungerat med minimal reglering, men kommande förändringar kommer att påverka hur företag erbjuder det och hur kunder använder det.

En undersökning från 2024 visade att 20 % av vuxna i Storbritannien använde BNPL under de föregående 12 månaderna, en ökning från 17 % under 2022.

Nedan går vi igenom hur uppskjutna betalningar och BNPL fungerar, vad företag vinner på dem och vilka riskerna är för både företag och kunder.

Viktiga punkter

• Kortfristig, räntefri BNPL har fungerat med minimal reglering, men inkommande reglering kommer att lägga till nya skyldigheter för leverantörer.

• Företag som erbjuder BNPL kan se högre genomsnittliga ordervärden och bättre kassakonvertering. Men avgiftsstrukturen kräver noggrann modellering mot faktiska marginaler.

• Huvuddelen av efterlevnadsbördan faller på kreditleverantörer snarare än företag. Men informationskrav och regler för finansiella kampanjer komplicerar godkännandeflödet i kassan.

Vad är uppskjutna betalningar?

En uppskjuten betalning är en överenskommelse där köparen tar emot varor eller tjänster nu men betalar senare.

I Storbritannien finns det några olika former:

• Betala om 30 dagar: Ett enda uppskjutet förfallodatum, vanligtvis räntefritt om det betalas i tid.

• Delbetalningar: Tre eller fyra lika stora delbetalningar, vanligtvis varannan vecka och räntefritt. BNPL är en typ av delbetalning som innebär att kunden betalar en BNPL-leverantör.

• Mer långfristiga lån med delbetalning: Räntebärande, löper från 6 till 36 månader och regleras redan enligt Consumer Credit Act 1974.

Hur fungerar köp nu, betala senare?

BNPL är en alltmer populär betalningsmetod som omfattar betalningar och kredit.

Så här fungerar det i praktiken:

• Val i kassan: Kunden väljer BNPL som betalningsmetod, antingen på en detaljhandlares webbplats eller i butik via en ansluten terminal.

• Omedelbart godkännande: BNPL-leverantören (t.ex. Klarna eller Clearpay) utför en mjuk kreditupplysning på några sekunder och returnerar ett beslut om godkännande innan kunden hinner tänka om.

• Omedelbar avräkning: Leverantören betalar hela köpbeloppet till företaget, minus sin avgift, vanligtvis inom en till tre bankdagar.

• Återbetalning: Kunden betalar tillbaka till leverantören direkt enligt det överenskomna schemat.

• Förseningsavgifter: Om kunden missar en betalning debiterar leverantören en förseningsavgift. Det exakta beloppet och eventuella tak varierar beroende på leverantör.

Hur står sig BNPL jämfört med traditionella kreditprodukter?

BNPL och traditionella kreditprodukter har strukturella skillnader som definierar hur de fungerar och hur lätt de är att komma åt.

Här är vad du bör tänka på:

• Hastighet och friktion: En kreditkortsansökan innebär en hård kreditupplysning, väntetid och revolverande kreditutrymme som du bär med dig i all oändlighet. Ett godkännande för BNPL tar sekunder, använder en mjuk kreditupplysning och är knutet till en enda transaktion.

• Kostnad för kunden: Räntefria BNPL-produkter kostar inte kunden något så länge de betalar i tid, medan många kreditkort har årsavgifter.

• Kostnad för företaget: Förmedlingsregler i Storbritannien begränsar Visa- och Mastercard-avgifter till 0,2 % för konsumentbetalkort och 0,3 % för konsumentkreditkort för inhemska transaktioner, även om kommersiella kort kan ligga högre. BNPL-avgifter för företag är vanligtvis högre än kortnätverksavgifter, men många företag accepterar detta eftersom konvertering och högre ordervärden kan uppväga det.

• Konsumentskydd: Paragraf 75 i Consumer Credit Act 1974 ger kreditkortsanvändare ett direkt anspråk mot kortutfärdaren för alla avtalsbrott eller felaktiga framställningar från leverantörens sida där kontantpriset för en enda vara är mer än 100 GBP och inte mer än 30 000 GBP. Kortfristig, räntefri BNPL har historiskt sett fungerat utanför detta ramverk, även om Section 75 kommer att omfatta reglerade BNPL-avtal från och med 15 juli 2026.

Hur drar företag nytta av att erbjuda uppskjutna betalningar?

Affärsnyttan med BNPL är tydligast i branscher där priset i förskott är ett verkligt hinder för köp (t.ex. mode, elektronik, heminredning samt hälsa och välbefinnande).

Här är några av de största fördelarna:

• Högre genomsnittligt ordervärde: Kunder tenderar att spendera mer när de inte begränsas av förskottskostnaden. Denna effekt är vanligtvis starkast för dyrare varor, där det fulla priset känns påtagligt men inte beloppet för delbetalningar gör det.

• Bättre konverteringsfrekvenser: Övergivna kundvagnar återspeglar ofta tveksamhet inför betalning. Att erbjuda alternativ för delbetalningar i kassan minskar detta bortfall, särskilt för dyrare varor.

• Bredare kundräckvidd: Kunder utan kreditkort, eller de som väljer att inte använda dem, blir tillgängliga.

• Garanterad avräkning: BNPL-leverantören betalar det fulla beloppet. Företaget bär inte någon kreditrisk eller behöver jaga sena betalningar.

• Konkurrenspositionering: I kategorier där BNPL numera är standard (t.ex. snabbmode, hemelektronik, träningsutrustning) kan du hamna i underläge om du inte erbjuder det, men dina konkurrenter gör det.

Stripe stöder BNPL-alternativ, inklusive Klarna och Clearpay, genom en enda integration, så att företag kan lägga till dessa metoder i sin kassa utan att bygga separata anslutningar till varje leverantör. Stripe hanterar routing, avräkning och avstämning, vilket är viktigt när du hanterar flera betalningsmetoder för en stor mängd transaktioner.

Vilka är riskerna och begränsningarna med uppskjutna betalningar i Storbritannien?

Uppskjutna betalningar medför risker för både kunder och företag, och de är värda att förstå innan du åtar dig dem.

För kunder är det främsta problemet skuldsättning. Eftersom BNPL-godkännande går snabbt och enkelt är det möjligt att ingå flera avtal hos olika leverantörer utan att någon enskild långivare har insyn i helhetsbilden. Förseningsavgifter, även om de är blygsamma per transaktion, kan ackumuleras över flera avtal. Faktum är att två av fem BNPL-användare har lånat pengar för att göra återbetalningar.

För företag medför BNPL följande risker:

• Avgiftsstruktur: BNPL-leverantörers avgifter är högre än kortnätverksavgifter. I stor skala, med små marginaler, förändrar det din enhetsekonomi. Modellera effekten mot din faktiska konvertering och ökning av ordervärdet innan du binder dig.

• Regulatorisk osäkerhet: FCA bekräftade i februari 2026 att BNPL (formellt "Deferred Payment Credit") kommer att lyda under FCA:s reglering från och med 15 juli 2026. Från och med detta datum kommer BNPL-leverantörer att behöva utföra kreditprövningar och erbjuda lösning av klagomål genom Financial Ombudsman Service.

• Kassafriktion i framtiden: Företag som erbjuder BNPL genom tredjepartsleverantörer kommer inte att bära alla dessa efterlevnadsskyldigheter direkt, men kommande informationskrav kommer att lägga till steg i kassaprocessen. Eventuella konverteringsprognoser baserade på aktuella data bör ta hänsyn till det.

Passar uppskjutna betalningar ditt företag?

Om uppskjutna betalningar passar ditt företag beror på dina marginaler, ditt genomsnittliga ordervärde och vilka dina kunder är.

Här är vad du bör tänka på:

• Genomsnittligt ordervärde: BNPL är förmodligen inte värt avgiften om ditt genomsnittliga ordervärde är lågt. Kalkylen går bara ihop när kassakonvertering och ökningen av ordervärdet är tillräckligt stora för att täcka kostnaden per transaktion. Det är svårt att motivera för billiga varor, men för dyra varor är BNPL ofta vettigt.

• Marginaler: Modellera avgiftsstrukturen mot din faktiska ökning av ordervärdet innan du binder dig. Rubriksiffrorna stämmer ofta, men omfattningen varierar avsevärt beroende på produktkategori och kundbas. Om du arbetar med små marginaler kanske de höga transaktionsavgifterna inte är värda det.

• Kundernas förväntningar: I kategorier där BNPL numera är standard märks det om det saknas. I B2B- eller professionella tjänster-sammanhang är det inte lika relevant.

• Kommande reglering: Beprövningsbördan vilar på kreditleverantören, inte på företaget. Men ökade krav på information kommer att införa fler steg i godkännandeflödet, så eventuella prognoser som bygger på aktuella konverteringsdata bör ta hänsyn till det.

Hur Stripe Payments kan hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.