Les paiements différés permettent aux clients de recevoir des biens dans l'immédiat et de les payer plus tard sous la forme d'un montant forfaitaire, de versements échelonnés ou d'un contrat de crédit à plus long terme. Au Royaume-Uni, l'option à court terme et sans intérêt (couramment désignée sous le nom « achetez maintenant, payez plus tard ») a connu une croissance rapide et a fonctionné avec une réglementation minimale. Toutefois, les modifications à venir auront une incidence sur la façon dont les entreprises l'offrent et la façon dont les clients l'utilisent.

Selon un sondage réalisé en 2024, 20 % des adultes britanniques ont eu recours à l'option « achetez maintenant, payez plus tard » au cours des 12 mois précédents, contre 17 % en 2022.

Nous abordons ci-dessous le fonctionnement des paiements différés et de l'option « achetez maintenant, payez plus tard », les avantages pour les entreprises, et les risques pour celles-ci et les clients.

Points clés

• L'option « achetez maintenant, payez plus tard » à court terme et sans intérêt a été exploitée avec une réglementation minimale, mais la réglementation à venir imposera de nouvelles obligations aux fournisseurs.

• Les entreprises qui offrent l'option « achetez maintenant, payez plus tard » peuvent voir la valeur moyenne de leurs commandes augmenter et leur taux de conversion s'améliorer. Néanmoins, la structure de frais requiert une modélisation rigoureuse en fonction des marges réelles.

• Le fardeau de conformité incombe principalement aux fournisseurs de crédit plutôt qu'aux entreprises. En revanche, les exigences de divulgation et les règles de promotion financière viennent compliquer le processus d'approbation.

En quoi consistent les paiements différés?

Le paiement différé est une entente dans le cadre de laquelle le client reçoit des biens ou des services dans l'immédiat, mais paie plus tard.

Au Royaume-Uni, ce type de paiement prend plusieurs formes :

• Paiement sous 30 jours : une seule date d'échéance différée, généralement sans intérêt en cas de paiement à temps.

• Paiements fractionnés : trois ou quatre versements échelonnés égaux, habituellement toutes les deux semaines et sans intérêt. L'option achetez maintenant, payez plus tard est un type de paiement fractionné dans le cadre duquel le client paie un fournisseur « achetez maintenant, payez plus tard ».

• Prêts à tempérament à long terme : avec intérêt, d'une durée de 6 à 36 mois, et déjà encadrés par la loi sur le crédit à la consommation de 1974 (Consumer Credit Act 1974).

Fonctionnement du paiement fractionné

L'option « achetez maintenant, payez plus tard » est un mode de paiement de plus en plus populaire qui englobe les paiements et le crédit.

Voici comment elle fonctionne dans la pratique :

• Sélection lors du paiement : le client sélectionne l'option « achetez maintenant, payez plus tard » comme mode de paiement, soit sur le site Web du commerçant ou en magasin à partir d'un terminal connecté.

• Approbation immédiate : le fournisseur de l'option « achetez maintenant, payez plus tard » (p. ex., Klarna ou Clearpay) procède à une vérification de solvabilité sommaire en quelques secondes et transmet sa décision d'approbation avant que le client n'ait le temps de changer d'avis.

• Règlement immédiat : le fournisseur verse à l'entreprise le montant total de l'achat, déduction faite de ses frais, généralement dans un délai d'un à trois jours ouvrables.

• Remboursement : le client rembourse le fournisseur directement selon le calendrier convenu.

• Frais de retard : si le client omet d'effectuer un paiement, le fournisseur lui impose des frais de retard. Le montant exact et les plafonds éventuels varient selon le fournisseur.

En quoi l'option « achetez maintenant, payez plus tard » se compare-t-elle aux produits de crédit traditionnels?

L'option « achetez maintenant, payez plus tard » et les produits de crédit traditionnels présentent des différences structurelles qui en définissent le fonctionnement et la facilité d'accès.

Voici les éléments à prendre en compte :

• Rapidité et friction : une demande de carte de crédit implique une vérification de solvabilité approfondie, un délai d'attente et une marge de crédit renouvelable que vous conservez indéfiniment. L'approbation d'une option « achetez maintenant, payez plus tard » prend quelques secondes, se base sur une vérification de solvabilité sommaire et est liée à une seule transaction.

• Coût pour le client : les produits « achetez maintenant, payez plus tard » sans intérêt ne coûtent rien au client tant que ses paiements sont effectués à temps, alors que de nombreuses cartes de crédit sont assorties de frais annuels.

• Coût pour l'entreprise : les règles du Royaume-Uni en matière d'interchange plafonnent les frais de Visa et de Mastercard à 0,2 % pour les cartes de débit de particuliers et à 0,3 % pour les cartes de crédit de particuliers dans le cas des transactions nationales, bien que les frais des cartes commerciales puissent être plus élevés. Les frais exigés aux entreprises pour l'option « achetez maintenant, payez plus tard » sont habituellement supérieurs à ceux des réseaux de cartes, mais bien des entreprises les acceptent, car la conversion et la valeur accrue des commandes peuvent les compenser.

• Mesures de protection des consommateurs : l'article 75 de la Consumer Credit Act 1974 accorde aux titulaires de cartes de crédit une réclamation directe contre l'émetteur de la carte pour toute rupture de contrat ou fausse déclaration de la part du fournisseur lorsque le prix au comptant d'un seul article s'établit à plus de 100 £ et à un maximum de 30 000 £. Jusqu'à tout récemment, les options « achetez maintenant, payez plus tard » sans intérêt et à court terme fonctionnaient en dehors de ce cadre, mais l'article 75 s'étendra aux ententes d'achat maintenant et de paiement ultérieur réglementées à compter du 15 juillet 2026.

Comment les entreprises peuvent-elles profiter de l'offre de paiements différés?

L'avantage commercial de l'option « achetez maintenant, payez plus tard » est le plus évident dans les secteurs où le prix initial constitue un véritable obstacle à l'achat (p. ex., la mode, l'électronique, les articles ménagers, la santé et le bien-être).

Voici quelques-uns des principaux avantages :

• Valeur moyenne des commandes plus élevée : les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu'ils ne sont pas limités par le coût initial. Cet effet est généralement plus marqué pour les articles de grande valeur, pour lesquels le prix total semble important, mais pas le montant des versements échelonnés.

• Meilleurs taux de conversion : les paniers abandonnés reflètent souvent une hésitation au moment du paiement. L'offre de versements échelonnés lors du paiement permet de réduire ce taux d'abandon, en particulier pour les articles plus coûteux.

• Portée client plus large : les clients ne possédant pas de carte de crédit ou ceux qui choisissent de ne pas l'utiliser deviennent accessibles.

• Règlement garanti : le fournisseur de l'option « achetez maintenant, payez plus tard » paie l'intégralité du montant. L'entreprise ne supporte pas le risque de crédit ni le suivi des retards de paiement.

• Positionnement concurrentiel : dans les catégories où l'option « achetez maintenant, payez plus tard » est désormais courante (p. ex., prêt-à-porter grand public, électronique grand public, équipement de conditionnement physique), ne pas l'offrir peut vous désavantager par rapport à vos concurrents.

Stripe prend en charge les options « achetez maintenant, payez plus tard », notamment Klarna et Clearpay par le biais d'une seule intégration. Ainsi, les entreprises peuvent ajouter ces modes de paiement à leur page de paiement sans avoir à concevoir des connexions distinctes pour chaque fournisseur. Stripe gère l'acheminement, le règlement et le rapprochement, ce qui est particulièrement important lorsque vous gérez de multiples modes de paiement pour un volume élevé de transactions.

Quels sont les risques et les contraintes liés aux paiements différés au Royaume-Uni?

Les paiements différés comportent des risques tant pour les clients que pour les entreprises, et il est important de les comprendre avant de vous y engager.

Pour les clients, l'accumulation de dettes constitue la principale préoccupation. L'approbation de l'option « achetez maintenant, payez plus tard » étant simple et rapide, il est possible de conclure de multiples ententes avec divers fournisseurs sans qu'aucun prêteur n'ait une vue d'ensemble de la situation. Bien que peu élevés pour chaque transaction, les frais de retard peuvent s'accumuler en cas de multiples ententes. D'ailleurs, deux personnes sur cinq utilisant l'option achetez maintenant, payez plus tard ont emprunté de l'argent pour effectuer des remboursements.

Pour les entreprises, l'option « achetez maintenant, payez plus tard » s'accompagne des risques suivants :

• Structure de frais : les frais facturés par les fournisseurs de l'option « achetez maintenant, payez plus tard » sont supérieurs aux frais des réseaux de cartes. À grande échelle et avec de faibles marges, ces frais modifient l'économie de vos unités. Modélisez les répercussions par rapport à votre conversion réelle et à l'augmentation de la valeur des commandes avant de vous engager.

• Incertitude réglementaire : la FCA a confirmé en février 2026 que l'option « achetez maintenant, payez plus tard » (officiellement « crédit pour paiement différé ») sera encadrée par la FCA à compter du 15 juillet 2026. À compter de cette date, les fournisseurs d'options « achetez maintenant, payez plus tard » devront effectuer des vérifications de l'accessibilité financière et offrir un processus de résolution des réclamations par l'entremise du Financial Ombudsman Service.

• Frictions à prévoir pour le processus de paiement : les entreprises qui offrent l'option « achetez maintenant, payez plus tard » par l'intermédiaire de fournisseurs tiers ne seront pas assujetties directement à toutes ces obligations de conformité, mais les nouvelles exigences de divulgation ajouteront des étapes au processus de paiement. Toutes les projections de conversion fondées sur les données actuelles devraient en tenir compte.

Les paiements différés conviennent-ils à votre entreprise?

Les paiements différés dépendent de vos marges, de la valeur moyenne de vos commandes et de l'identité de vos clients.

Voici les éléments à prendre en compte :

• Valeur moyenne des commandes : l'option « achetez maintenant, payez plus tard » ne justifie probablement pas les frais si la valeur moyenne de vos commandes est faible. Le calcul n'est avantageux que si le taux de conversion et l'augmentation de la valeur des commandes sont suffisamment importants pour couvrir le coût par transaction. Ce calcul est difficile à justifier pour les articles peu dispendieux, mais l'option « achetez maintenant, payez plus tard » est souvent judicieuse pour les articles chers.

• Marges : modélisez la structure de frais en fonction de l'augmentation réelle de la valeur de vos commandes avant de vous engager. Les chiffres présentés sont souvent réels, mais leur ampleur varie considérablement selon la catégorie de produits et la clientèle. Si vos marges sont faibles, les frais de transaction élevés pourraient ne pas en valoir la peine.

• Attentes des clients : dans les catégories où l'option « achetez maintenant, payez plus tard » est devenue la norme, son absence est très vite remarquée. Dans les contextes B2B ou de services aux entreprises, elle est moins pertinente.

• Réglementation à venir : le fardeau de conformité incombe au fournisseur de crédit, et non à l'entreprise. Toutefois, de nouvelles exigences de divulgation viendront allonger le processus d'approbation. Par conséquent, toute projection fondée sur les données de conversion actuelles devrait en tenir compte.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale adaptée à toutes les entreprises, des jeunes pousses aux grands groupes. Elle permet d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

 Optimiser votre expérience de paiement :* créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

 Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés :* touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

 Unifier les paiements en personne et en ligne :* créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Avancer plus rapidement grâce à une plateforme flexible et fiable pour soutenir votre croissance : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

Découvrez comment Stripe Payments peut propulser vos paiements en ligne et en personne ou démarrez dès aujourd’hui.