Les paiements différés permettent aux clients de recevoir des marchandises immédiatement et de les payer plus tard, soit en un seul versement, soit en plusieurs mensualités fractionnées, soit par le biais d’un contrat de crédit à plus long terme. Au Royaume-Uni, l’option à court terme et sans intérêt (plus connue sous le nom de paiement différé) s’est développée rapidement et a fonctionné avec une réglementation minimale, mais les changements à venir vont modifier la manière dont les entreprises la proposent et dont les clients l’utilisent.

Une enquête de 2024 a révélé que 20 % des adultes au Royaume-Uni avaient utilisé le paiement différé au cours des 12 mois précédents, contre 17 % en 2022.

Ci-dessous, nous verrons comment fonctionnent les paiements différés et échelonnés, ce que les entreprises y gagnent, ainsi que les risques pour les entreprises comme pour les clients.

Points clés

• Le paiement différé à court terme et sans frais a jusqu’ici fonctionné avec une réglementation minimale, mais la réglementation à venir va imposer de nouvelles obligations aux prestataires.

• Les entreprises qui proposent le paiement différé constatent souvent une augmentation du panier moyen et une amélioration du taux de conversion au moment du paiement. Cependant, la structure des frais exige une modélisation minutieuse par rapport aux marges réelles.

• L’essentiel de la charge de conformité incombe aux prestataires de crédit plutôt qu’aux entreprises. Cependant, les exigences en matière de transparence et les règles sur les promotions financières viennent complexifier le flux d’approbation au moment du paiement.

Qu’est-ce qu’un paiement différé ?

Un paiement différé est un accord par lequel le client reçoit les biens ou les services immédiatement, mais effectue le règlement plus tard.

Au Royaume-Uni, il en existe plusieurs formes distinctes :

• Paiement à 30 jours : une date d’échéance unique et différée, généralement sans frais si le règlement est effectué à temps.

• Paiements fractionnés : trois ou quatre échéances égales, généralement toutes les deux semaines et sans frais. Le paiement différé est un type de paiement fractionné dans le cadre duquel le client paie un fournisseur de paiement différé.

• Prêts à tempérament à plus long terme : prêts portant intérêt, d’une durée de 6 à 36 mois, et déjà réglementés par la loi sur le crédit à la consommation de 1974.

Comment fonctionne le paiement différé ?

Le paiement différé est un moyen de paiement de plus en plus populaire qui englobe à la fois les services de paiement et de crédit.

Voici comment cela fonctionne en pratique :

• Sélection au moment du paiement : le client sélectionne le paiement différé comme moyen de paiement, soit sur le site web d’un commerçant, soit en magasin via un terminal connecté.

• Approbation instantanée : le fournisseur de paiement différé (par exemple., Klarna ou Clearpay) effectue une vérification de solvabilité simplifiée en quelques secondes et donne sa décision d’approbation avant même que le client n’ait le temps de changer d’avis.

• Règlement immédiat : le fournisseur verse à l’entreprise le montant total de l’achat, déduction faite de ses frais, généralement sous un à trois jours ouvrables.

• Remboursement : le client rembourse directement le fournisseur selon l’échéancier convenu.

• Pénalités de retard : si le client manque un paiement, le fournisseur applique des pénalités de retard. Le montant exact et l’existence d’un éventuel plafond varient selon le prestataire.

Quelle est la différence entre le paiement différé et les produits de crédit traditionnels ?

Le paiement différé et les produits de crédit traditionnels présentent des différences structurelles majeures qui définissent leur fonctionnement et leur facilité d’accès.

Voici les critères à prendre en compte :

• Rapidité et friction : une demande de carte de crédit implique une vérification de solvabilité approfondie, un délai d’attente et l’ouverture d’une ligne de crédit renouvelable que vous conservez indéfiniment. À l’inverse, l’approbation du paiement différé ne prend que quelques secondes, repose sur une vérification simplifiée et reste strictement liée à une seule transaction.

• Coût pour le client : les produits de paiement différé sans frais ne coûtent rien au client tant que les paiements sont effectués à temps, alors que de nombreuses cartes de crédit comportent des frais annuels.

• Coût pour l’entreprise : les règles sur les commissions d’interchange du Royaume-Uni plafonnent les frais Visa et Mastercard à 0,2 % pour les cartes de débit des particuliers et à 0,3 % pour leurs cartes de crédit sur les transactions nationales, bien que les tarifs des cartes professionnelles puissent être plus élevés. Les frais de paiement différé facturés aux entreprises sont généralement plus élevés que les frais des réseaux de cartes, mais de nombreuses entreprises l’acceptent car l’augmentation de la conversion et des paniers moyens peut compenser ce coût.

• Protections des consommateurs : l’article 75 de la loi sur le crédit à la consommation de 1974 permet aux utilisateurs de cartes de crédit d’engager directement la responsabilité de l’émetteur de la carte en cas de manquement au contrat ou de fausse déclaration de la part du fournisseur, dès lors que le prix au comptant d’un article unique est supérieur à 100 £ et n’excède pas 30 000 £. Historiquement, le paiement différé à court terme et sans frais fonctionnait en dehors de ce cadre, mais l’article 75 s’appliquera aux contrats de paiement différé réglementés à partir du 15 juillet 2026.

Quels sont les avantages des paiements différés pour les entreprises ?

L’intérêt commercial du paiement différé est particulièrement évident dans les secteurs où le prix initial constitue un véritable frein à l’achat (par exemple, la mode, l’électronique, la décoration et l’ameublement ou encore la santé et le bien-être).

Voici donc certains des avantages les plus importants :

• Panier moyen plus élevé : les clients ont tendance à dépenser davantage lorsqu’ils ne sont pas limités par le coût initial. Cet effet est généralement plus marqué pour les articles de valeur, dont le prix total semble important alors que le montant de l’échéance paraît minime.

• Meilleurs taux de conversion : les paniers abandonnés traduisent souvent une hésitation au moment du paiement. Le fait de proposer des options de paiement différé lors du passage en caisse réduit ce taux d’abandon, en particulier pour les articles les plus chers.

• Élargissement de la clientèle : vous touchez également des clients qui ne possèdent pas de carte de crédit ou qui choisissent délibérément de ne pas l’utiliser.

• Règlement garanti : le fournisseur de paiement différé règle l’intégralité du montant. L’entreprise ne supporte aucun risque de crédit et n’a pas à relancer les impayés.

• Positionnement concurrentiel : dans les secteurs où le paiement différé est devenu la norme (par exemple, la fast fashion, l’électronique grand public ou le matériel de fitness), ne pas le proposer peut vous désavantager si vos concurrents le font.

Stripe prend en charge des options de paiement différé, notamment Klarna et Clearpay, via une intégration unique, permettant ainsi aux entreprises d’ajouter ces moyens de paiement à leur page de validation de commande sans avoir à développer des connexions distinctes pour chaque fournisseur. Stripe gère l’acheminement, le règlement et le rapprochement bancaire, ce qui s’avère essentiel lorsque vous gérez plusieurs moyens de paiement sur un volume élevé de transactions.

Quels sont les risques et les contraintes liés aux paiements différés au Royaume-Uni ?

Les paiements différés comportent des risques tant pour les clients que pour les entreprises, et il est important de bien les comprendre avant de s’engager.

Pour les clients, la principale préoccupation est l’accumulation de dettes. Comme l’approbation du paiement différé est simple et rapide, il est possible de cumuler plusieurs contrats auprès de différents prestataires sans qu’aucun prêteur n’ait une vision globale de la situation. Les pénalités de retard, bien que modestes par transaction, peuvent s’accumuler sur plusieurs contrats. En réalité, deux utilisateurs de paiement différé sur cinq ont déjà emprunté de l’argent pour pouvoir effectuer leurs remboursements.

Pour les entreprises, le paiement différé présente les risques suivants :

• Structure tarifaire : les frais des prestataires de paiement différé sont plus élevés que ceux des réseaux de cartes. À grande échelle et avec des marges réduites, cela modifie la rentabilité unitaire de vos produits. Modélisez l’impact de ces frais par rapport à l’augmentation réelle de vos taux de conversion et de vos paniers moyens avant de vous engager.

• Incertitude réglementaire : la FCA a confirmé en février 2026 que le paiement différé (officiellement appelé « crédit de paiement différé ») serait soumis à sa réglementation à partir du 15 juillet 2026. À compter de cette date, les prestataires de paiement différé devront effectuer des vérifications de solvabilité et proposer une résolution des litiges via le Financial Ombudsman Service.

• Friction au moment du paiement à l’avenir : les entreprises qui proposent le paiement différé via des prestataires tiers ne supporteront pas directement l’ensemble de ces obligations de conformité, mais les futures exigences en matière de transparence ajouteront des étapes lors du passage en caisse. Toute projection de conversion basée sur les données actuelles devrait en tenir compte.

Les paiements différés sont-ils adaptés à votre entreprise ?

Le fait que les paiements différés soient adaptés ou non à votre entreprise dépend de vos marges, de la valeur moyenne de vos commandes et du profil de vos clients.

Voici les critères à prendre en compte :

• Panier moyen : le paiement différé ne vaut probablement pas les frais qu’il engendre si la valeur moyenne de vos commandes est faible. Le calcul n’est rentable que lorsque le taux de conversion au moment du paiement et l’augmentation de la valeur des commandes sont assez importants pour couvrir le coût par transaction. C’est un argument difficile à soutenir pour les articles bon marché, mais pour les articles coûteux, le paiement différé s’avère souvent judicieux.

• Marges : modélisez la structure des frais par rapport à l’augmentation réelle de la valeur de vos commandes avant de vous engager. Les chiffres mis en avant sont souvent réels, mais l’ampleur varie considérablement selon la catégorie de produits et la base de clients. Si vos marges sont faibles, les frais de transaction élevés risquent de ne pas en valoir la peine.

• Attentes des clients : dans les secteurs où le paiement différé est désormais la norme, son absence se remarque. En revanche, dans le cadre du B2B ou des services aux entreprises, il s’avère moins pertinent.

• Réglementation à venir : la charge de la conformité incombe au fournisseur de crédit, et non à l’entreprise. Toutefois, les exigences supplémentaires en matière de transparence et de divulgation d’informations ajouteront des étapes au processus d’approbation. Par conséquent, toutes les projections basées sur les données de conversion actuelles devront en tenir compte.

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