I pagamenti posticipati consentono ai clienti di ricevere subito i beni e pagare in un secondo momento in un'unica soluzione, a rate frazionate o tramite un accordo di credito a lungo termine. Nel Regno Unito, l'opzione a breve termine senza interessi, comunemente nota come pagamento a rate, è cresciuta rapidamente e ha operato con una regolamentazione minima, ma i prossimi cambiamenti influenzeranno il modo in cui le attività lo offrono e i clienti lo utilizzano.
Un sondaggio del 2024 ha rilevato che il 20% degli adulti del Regno Unito ha utilizzato il pagamento a rate nei precedenti 12 mesi, rispetto al 17% del 2022.
Di seguito vedremo come funzionano i pagamenti posticipati e il pagamento a rate, quali vantaggi ne traggono le attività e i rischi sia per le attività che per i clienti.
In evidenza
Il pagamento a rate a breve termine e senza interessi ha operato con una regolamentazione minima, ma le normative in arrivo aggiungeranno nuovi obblighi per i fornitori.
Le attività che offrono il pagamento a rate possono registrare valori medi dell'ordine più elevati e una migliore conversione al momento del pagamento. Tuttavia, la struttura della commissione richiede un'attenta modellazione rispetto ai margini effettivi.
La maggior parte dell'onere della compliance spetta ai fornitori del credito anziché alle attività. Tuttavia, i requisiti di informativa e le regole sulle promozioni finanziarie complicano il flusso di approvazione del checkout.
Cosa sono i pagamenti posticipati
Un pagamento posticipato è un accordo in cui l'acquirente riceve beni o servizi subito, ma paga in un secondo momento.
Nel Regno Unito, esistono alcune forme distinte:
Paga in 30 giorni: un'unica scadenza posticipata, in genere senza interessi se il pagamento avviene in tempo.
Pagamenti frazionati: tre o quattro rate uguali, di solito ogni due settimane e senza interessi. Il pagamento a rate è un tipo di pagamento frazionato che prevede che il cliente paghi un fornitore di pagamenti a rate.
Prestiti a rate a lungo termine: maturano interessi, hanno una durata compresa tra 6 e 36 mesi e sono già regolamentati dal Consumer Credit Act 1974.
Come funziona il pagamento a rate?
Il pagamento a rate è un metodo di pagamento sempre più popolare che comprende pagamenti e credito.
Ecco come funziona nella pratica:
Selezione al momento del checkout: il cliente seleziona il pagamento a rate come metodo di pagamento, sul sito web di un venditore al dettaglio o in negozio tramite un terminale connesso.
Approvazione immediata: il fornitore del pagamento a rate (ad esempio Klarna o Clearpay) esegue una rapida verifica del credito in pochi secondi e restituisce una decisione di approvazione prima che il cliente abbia il tempo di ripensarci.
Regolamento dei pagamenti immediato: il fornitore paga all'attività l'intero importo dell'acquisto, al netto della commissione, in genere entro uno o tre giorni lavorativi.
Restituzione: il cliente restituisce l'importo al fornitore direttamente in base al piano concordato.
Commissioni per ritardi: se il cliente salta un pagamento, il fornitore addebita una commissione per il ritardo. L'importo esatto e gli eventuali limiti variano in base al fornitore.
Confronto tra pagamento a rate e prodotti di credito tradizionali
Il pagamento a rate e i prodotti di credito tradizionali presentano differenze strutturali che ne definiscono il funzionamento e la facilità di accesso.
Ecco gli elementi da considerare:
Velocità e attrito: la richiesta di una carta di credito comporta una verifica del credito approfondita, un periodo di attesa e una linea di credito rotativa che viene mantenuta a tempo indeterminato. L'approvazione del pagamento a rate richiede pochi secondi, utilizza una rapida verifica del credito ed è legata a un'unica transazione.
Costo per il cliente: i prodotti con pagamento a rate senza interessi non costano nulla al cliente a condizione che i pagamenti vengano effettuati in tempo, mentre molte carte di credito prevedono commissioni annuali.
Costo per l'attività: le regole di interscambio nel Regno Unito limitano le commissioni Visa e Mastercard allo 0,2% per le carte di debito dei consumatori e allo 0,3% per quelle di credito sulle transazioni nazionali, sebbene le carte commerciali possano avere costi superiori. Le commissioni del pagamento a rate per le attività sono in genere superiori alle commissioni dei circuiti di carte, ma molte attività accettano questo aspetto perché la conversione e i valori degli ordini più elevati possono compensarlo.
Tutele per i consumatori: la Sezione 75 del Consumer Credit Act 1974 concede agli utenti di carte di credito un diritto di reclamo diretto nei confronti della società emittente in caso di violazione del contratto o dichiarazione ingannevole da parte del fornitore, qualora il prezzo in contanti di un singolo articolo sia superiore a 100 £ e non superiore a 30.000 £. Il pagamento a rate a breve termine senza interessi ha storicamente operato al di fuori di questo quadro, sebbene la Sezione 75 sarà estesa agli accordi sui pagamenti a rate regolamentati a partire dal giorno 15 luglio 2026.
Quali sono i vantaggi dei pagamenti posticipati per le attività
Il vantaggio del pagamento a rate per le attività è più evidente nei settori in cui il prezzo iniziale rappresenta un vero e proprio ostacolo all'acquisto (ad esempio moda, elettronica, articoli per la casa, salute e benessere).
Ecco alcuni dei principali vantaggi:
Valore medio dell'ordine più elevato: i clienti tendono a spendere di più quando non sono vincolati dal costo iniziale. Di solito, questo effetto è più forte per gli articoli di valore elevato, per i quali il prezzo intero sembra considerevole, ma l'importo della rata no.
Tassi di conversione migliori: i carrelli abbandonati spesso riflettono esitazioni al momento del pagamento. L'offerta di opzioni a rate al momento del checkout riduce tale abbandono, in particolare per gli articoli più costosi.
Più ampia copertura dei clienti: i clienti senza carte di credito o quelli che scelgono di non usarle diventano accessibili.
Regolamento dei pagamenti garantito: il fornitore del pagamento a rate paga per intero. L'attività non si assume il rischio di credito né deve sollecitare i pagamenti in ritardo.
Posizionamento competitivo: nelle categorie in cui il pagamento a rate è ormai uno standard (ad esempio fast fashion, elettronica di consumo, attrezzature per il fitness), non offrirlo può metterti in una posizione di svantaggio se i tuoi concorrenti lo fanno.
Stripe supporta opzioni di pagamento a rate, tra cui Klarna e Clearpay, tramite un'unica integrazione, in modo che le attività possano aggiungere questi metodi al loro checkout senza creare connessioni separate per ogni fornitore. Stripe gestisce routing, regolamento dei pagamenti e riconciliazione, elementi importanti quando si gestiscono più metodi di pagamento per un volume elevato di transazioni.
Quali sono i rischi e i limiti dei pagamenti posticipati nel Regno Unito?
I pagamenti posticipati comportano dei rischi sia per i clienti che per le attività ed è importante comprenderli prima di utilizzarli.
Per i clienti, la preoccupazione principale è l'accumulo di debito. Poiché l'approvazione del pagamento a rate è rapida e semplice, è possibile assumere più impegni con vari fornitori senza che nessun singolo prestatore abbia visibilità sul quadro completo. Le commissioni per i ritardi, sebbene modeste per singola transazione, possono accumularsi su più accordi. Infatti, due utenti su cinque che usano il pagamento a rate hanno preso in prestito denaro per effettuare le restituzioni.
Per le attività, il pagamento a rate comporta i seguenti rischi:
Struttura della commissione: le commissioni dei fornitori di pagamenti a rate sono superiori a quelle dei circuiti di carte. Su larga scala, con margini ridotti, ciò cambia la redditività unitaria. Crea un modello dell'impatto in base all'effettivo aumento della conversione e del valore dell'ordine prima di prendere un impegno.
Incertezza normativa: a febbraio 2026 l'FCA ha confermato che il pagamento a rate (formalmente "Credito a pagamento posticipato") sarà soggetto alla regolamentazione FCA a partire dal giorno 15 luglio 2026. Da tale data, i fornitori di pagamenti a rate dovranno condurre controlli sull'accessibilità economica e offrire la risoluzione dei reclami tramite il Financial Ombudsman Service.
Attrito al momento del checkout in futuro: le attività che offrono il pagamento a rate tramite fornitori terzi non si faranno carico direttamente di tutti questi obblighi di compliance, ma i requisiti di informativa in arrivo aggiungeranno dei passaggi al processo di checkout. Qualsiasi proiezione di conversione basata sui dati attuali dovrebbe tenerne conto.
I pagamenti posticipati sono adatti alla tua attività?
La decisione se i pagamenti posticipati siano adatti alla tua attività dipende dai tuoi margini, dal valore medio dell'ordine e da chi sono i tuoi clienti.
Ecco gli elementi da considerare:
Valore medio dell'ordine: probabilmente la commissione del pagamento a rate non è conveniente se il valore medio dell'ordine è basso. La matematica funziona solo quando la conversione al momento del pagamento e l'aumento del valore dell'ordine sono sufficientemente grandi da coprire il costo per transazione. È difficile che ciò avvenga per articoli economici, ma per quelli costosi il pagamento a rate ha spesso senso.
Margini: prima di prendere un impegno, crea un modello della struttura della commissione in base all'effettivo aumento del valore dell'ordine. I numeri in evidenza sono spesso reali, ma l'entità varia notevolmente a seconda della categoria di prodotto e della base di clienti. Se operi con margini di profitto ridotti, le commissioni di transazione elevate potrebbero non essere convenienti.
Aspettative dei clienti: nelle categorie in cui il pagamento a rate è ormai diventato uno standard, la sua assenza si nota. Nei contesti B2B o dei servizi professionali, non è altrettanto rilevante.
Normativa in arrivo: l'onere della compliance spetta al fornitore del credito, non all'attività. Tuttavia, i requisiti di informativa aggiuntivi introdurranno più passaggi nel flusso di approvazione, pertanto qualsiasi proiezione basata sui dati di conversione attuali dovrebbe tenerne conto.
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.