Aufgeschobene Zahlungen ermöglichen es Kundinnen und Kunden, Waren sofort zu erhalten und später in Form einer einmaligen Pauschale, in aufgeteilten Raten oder als längerfristige Kreditvereinbarung zu bezahlen. Im Vereinigten Königreich ist die kurzfristige, zinslose Option – allgemein bekannt als „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) – schnell gewachsen und mit minimaler Regulierung betrieben worden, künftige Änderungen werden sich jedoch darauf auswirken, wie Unternehmen sie anbieten und wie Kundinnen und Kunden sie nutzen.

Eine Umfrage im Jahr 2024 ergab, dass 20 % der Erwachsenen im Vereinigten Königreich in den vorangegangenen 12 Monaten BNPL nutzten, verglichen mit 17 % im Jahr 2022.

Im Folgenden wird erläutert, wie aufgeschobene Zahlungen und BNPL funktionieren, was Unternehmen davon haben und welche Risiken für Unternehmen sowie Kundinnen und Kunden bestehen.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Kurzfristiges, zinsloses BNPL ist mit minimaler Regulierung in Betrieb, eingehende Regulierungen werden den Anbietern jedoch neue Verpflichtungen auferlegen.

• Unternehmen, die BNPL anbieten, können höhere durchschnittliche Bestellwerte und eine bessere Konversionsrate im Bezahlvorgang erzielen. Die Gebührenstruktur erfordert jedoch eine sorgfältige Modellierung in Bezug auf die tatsächlichen Margen.

• Der Großteil der Compliance-Belastung fällt eher auf Kreditgeber als auf Unternehmen. Offenlegungspflichten und Vorschriften für Finanzwerbung komplizieren den Genehmigungsablauf im Bezahlvorgang jedoch.

Was sind aufgeschobene Zahlungen?

Eine aufgeschobene Zahlung ist eine Vereinbarung, bei der Käufer/innen Waren oder Dienstleistungen sofort erhalten, aber später bezahlen.

Im Vereinigten Königreich gibt es einige unterschiedliche Formen:

• Zahlung in 30 Tagen: Ein einzelnes aufgeschobenes Fälligkeitsdatum, in der Regel zinslos bei rechtzeitiger Zahlung.

• Aufgeteilte Zahlungen: Drei oder vier gleiche Raten, in der Regel vierzehntägig und zinslos. BNPL ist eine Art von aufgeteilter Zahlung, bei der Kundinnen und Kunden einen BNPL-Anbieter bezahlen.

• Langfristige Ratenkredite: Verzinst, mit einer Laufzeit von 6 bis 36 Monaten und bereits gemäß dem Consumer Credit Act 1974 reguliert.

Wie funktioniert BNPL?

BNPL ist eine immer beliebtere Zahlungsmethode, die Zahlungen und Kredite umfasst.

So funktioniert es in der Praxis:

• Auswahl im Bezahlvorgang: Kundinnen und Kunden wählen BNPL als ihre Zahlungsmethode, entweder auf der Website eines Einzelhändlers oder im Geschäft über ein verbundenes Datenterminal.

• Sofortige Genehmigung: Der BNPL-Anbieter (z. B. Klarna oder Clearpay) führt in Sekundenschnelle eine Bonitätsprüfung durch und gibt eine Genehmigungsentscheidung zurück, bevor Kundinnen und Kunden Zeit haben, es sich anders zu überlegen.

• Sofortige Zahlungsabwicklung: Der Anbieter zahlt dem Unternehmen den vollen Kaufbetrag abzüglich seiner Gebühr, in der Regel innerhalb von ein bis drei Werktagen.

• Rückzahlung: Kundinnen und Kunden zahlen den Betrag gemäß dem vereinbarten Zeitplan direkt an den Anbieter zurück.

• Verspätungsgebühren: Wenn Kundinnen und Kunden eine Zahlung verpassen, berechnet der Anbieter eine Verspätungsgebühr. Der genaue Betrag und eine eventuelle Obergrenze variieren je nach Anbieter.

Wie schneidet BNPL im Vergleich zu herkömmlichen Kreditprodukten ab?

BNPL und herkömmliche Kreditprodukte weisen strukturelle Unterschiede auf, die definieren, wie sie funktionieren und wie einfach sie zugänglich sind.

Folgendes sollten Sie dabei berücksichtigen:

• Geschwindigkeit und Reibung: Ein Kreditkartenantrag umfasst eine strenge Bonitätsprüfung, eine Wartezeit und einen revolvierenden Kreditrahmen, den Sie auf unbestimmte Zeit haben. Die BNPL-Genehmigung dauert Sekunden, verwendet eine einfache Bonitätsprüfung und ist an eine einzelne Transaktion gebunden.

• Kosten für Kundinnen und Kunden: Zinslose BNPL-Produkte kosten Kundinnen und Kunden nichts, solange sie pünktliche Zahlungen leisten, während für viele Kreditkarten Jahresgebühren anfallen.

• Kosten für das Unternehmen: Die Interchange-Regeln im Vereinigten Königreich deckeln die Gebühren von Visa und Mastercard auf 0,2 % für Debitkarten für Privatkunden und 0,3 % für Kreditkarten für Privatkunden bei inländischen Transaktionen, obwohl Firmenkarten höher sein können. Die BNPL-Gebühren für Unternehmen sind in der Regel höher als die Gebühren der Kartennetzwerke, viele Unternehmen akzeptieren dies jedoch, da die Konversion und höhere Bestellwerte dies ausgleichen können.

• Verbraucherschutz: Artikel 75 des Consumer Credit Act 1974 gewährt Kreditkartennutzern einen direkten Anspruch gegen den Kartenaussteller wegen Vertragsbruch oder Falschdarstellung durch den Anbieter, wenn der Barpreis eines einzelnen Artikels mehr als 100 £ und nicht mehr als 30.000 £ beträgt. Kurzfristiges, zinsloses BNPL hat historisch außerhalb dieses Rahmens operiert, Artikel 75 wird jedoch ab dem 15. Juli 2026 auf regulierte BNPL-Vereinbarungen ausgedehnt.

Wie profitieren Unternehmen davon, aufgeschobene Zahlungen anzubieten?

Das Geschäftsmodell für BNPL ist in den Sektoren am klarsten, in denen der Vorabpreis ein echtes Kaufhindernis darstellt (z. B. Mode, Elektronik, Haushaltswaren, Gesundheit und Wellness).

Hier sind einige der wichtigsten Vorteile:

• Höherer durchschnittlicher Bestellwert: Kundinnen und Kunden neigen dazu, mehr auszugeben, wenn sie nicht durch die Vorabkosten eingeschränkt sind. Dieser Effekt ist in der Regel bei hochwertigen Artikeln am stärksten, bei denen der volle Preis als erheblich empfunden wird, der Ratenbetrag jedoch nicht.

• Bessere Konversionsraten: Abgebrochene Käufe spiegeln häufig Zögern bei der Zahlung wider. Das Angebot von Ratenzahlungsoptionen im Bezahlvorgang verringert diese Abbrecherquote, insbesondere bei teureren Artikeln.

• Größere Kundenreichweite: Kundinnen und Kunden ohne Kreditkarten oder solche, die diese bewusst nicht nutzen, werden zugänglich.

• Garantierte Zahlungsabwicklung: Der BNPL-Anbieter zahlt den vollen Betrag. Das Unternehmen trägt kein Kreditrisiko und muss verspäteten Zahlungen nicht nachgehen.

• Wettbewerbspositionierung: In Kategorien, in denen BNPL mittlerweile Standard ist (z. B. Fast Fashion, Unterhaltungselektronik, Fitnessgeräte), kann es Sie benachteiligen, wenn Sie es nicht anbieten, Ihre Wettbewerber dies jedoch tun.

Stripe unterstützt BNPL-Optionen wie Klarna und Clearpay über eine einzige Integration, sodass Unternehmen diese Methoden zu ihrem Bezahlvorgang hinzufügen können, ohne separate Verbindungen zu jedem Anbieter aufzubauen. Stripe übernimmt das Routing, die Zahlungsabwicklung und den Abgleich. Dies ist wichtig, wenn Sie mehrere Zahlungsmethoden bei einem hohen Transaktionsvolumen verwalten.

Welche Risiken und Einschränkungen gibt es bei aufgeschobenen Zahlungen im Vereinigten Königreich?

Aufgeschobene Zahlungen bergen Risiken für Kundinnen und Kunden sowie für Unternehmen und sollten verstanden werden, bevor Sie sich darauf festlegen.

Für Kundinnen und Kunden besteht das Hauptrisiko in der Anhäufung von Schulden. Da die BNPL-Genehmigung schnell und einfach ist, ist es möglich, mehrere Vereinbarungen bei verschiedenen Anbietern einzugehen, ohne dass ein einzelner Kreditgeber einen Überblick über das Gesamtbild hat. Verspätungsgebühren, auch wenn sie pro Transaktion bescheiden sind, können sich über mehrere Vereinbarungen hinweg ansammeln. Tatsächlich haben sich zwei von fünf BNPL-Nutzern Geld geliehen, um Rückzahlungen zu leisten.

Für Unternehmen ist BNPL mit den folgenden Risiken verbunden:

• Gebührenstruktur: Die Gebühren der BNPL-Anbieter sind höher als die der Kartennetzwerke. In der Größenordnung und bei geringen Margen ändert das Ihre Stückkosten. Modellieren Sie die Auswirkungen auf Ihre tatsächliche Konversion und den Anstieg des Bestellwerts, bevor Sie sich festlegen.

• Regulatorische Unsicherheit: Die FCA hat im Februar 2026 bestätigt, dass BNPL (offiziell „Deferred Payment Credit“) ab dem 15. Juli 2026 der FCA-Regulierung unterliegt. Ab diesem Datum müssen BNPL-Anbieter Erschwinglichkeitsprüfungen durchführen und Beschwerdelösungen über den Financial Ombudsman Service anbieten.

• Reibung im Bezahlvorgang in der Zukunft: Unternehmen, die BNPL über Drittanbieter anbieten, tragen nicht all diese Compliance-Verpflichtungen direkt, aber eingehende Offenlegungsanforderungen fügen dem Bezahlvorgang Schritte hinzu. Jegliche Konversionsprognosen basierend auf aktuellen Daten sollten dies berücksichtigen.

Sind aufgeschobene Zahlungen für Ihr Unternehmen geeignet?

Ob aufgeschobene Zahlungen für Ihr Unternehmen geeignet sind, hängt von Ihren Margen, Ihrem durchschnittlichen Bestellwert und davon ab, wer Ihre Kundinnen und Kunden sind.

Folgendes sollten Sie dabei berücksichtigen:

• Durchschnittlicher Bestellwert: BNPL ist die Gebühr wahrscheinlich nicht wert, wenn Ihr durchschnittlicher Bestellwert niedrig ist. Die Rechnung geht nur auf, wenn die Konversionsraten im Bezahlvorgang und die Steigerung des Bestellwerts groß genug sind, um die Kosten pro Transaktion zu decken. Dies ist bei preiswerten Artikeln schwer zu rechtfertigen, aber bei teuren Artikeln ist BNPL oft sinnvoll.

• Margen: Modellieren Sie die Gebührenstruktur anhand Ihrer tatsächlichen Bestellwertsteigerung, bevor Sie sich festlegen. Die Schlagzeilenzahlen sind oft real, aber das Ausmaß variiert erheblich je nach Produktkategorie und Kundenstamm. Wenn Sie mit geringen Margen operieren, lohnen sich die hohen Transaktionsgebühren möglicherweise nicht.

• Kundenerwartungen: In Kategorien, in denen BNPL mittlerweile Standard ist, fällt das Fehlen auf. Im B2B-Bereich oder im Kontext von Fachdienstleistungen ist dies nicht so relevant.

• Kommende Regulierung: Die Compliance-Belastung liegt beim Kreditgeber, nicht beim Unternehmen. Zusätzliche Offenlegungspflichten werden jedoch weitere Schritte in den Genehmigungsablauf einführen, sodass jegliche Prognosen, die auf aktuellen Konversionsdaten basieren, dies berücksichtigen sollten.

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