การชำระเงินแบบยืดเวลาจะช่วยให้ลูกค้าได้รับสินค้าทันทีและชำระเงินในภายหลังผ่านยอดรวมยอดเดียว การผ่อนชำระแบบแบ่งชำระ หรือข้อตกลงสินเชื่อในระยะยาวมากขึ้น ซึ่งในสหราชอาณาจักรนั้น ตัวเลือกปลอดดอกเบี้ยระยะสั้นที่มักจะเรียกว่าบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมีการเติบโตอย่างรวดเร็วและดำเนินงานโดยมีระเบียบข้อบังคับน้อยมาก แต่การเปลี่ยนแปลงที่กำลังจะเกิดขึ้นจะส่งผลต่อวิธีที่ธุรกิจนำเสนอตัวเลือกนี้และวิธีที่ลูกค้าใช้งาน

แบบสำรวจในปี 2024 พบว่าผู้ใหญ่ในสหราชอาณาจักรจำนวน 20% ใช้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังในช่วง 12 เดือนที่ผ่านมา เพิ่มขึ้นจาก 17% ในปี 2022

ต่อไปนี้ เราจะอธิบายหลักการทำงานของการชำระเงินแบบยืดเวลาและบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ประโยชน์ที่ธุรกิจจะได้รับ และความเสี่ยงของทั้งธุรกิจและลูกค้า

ประเด็นสำคัญ

• บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยได้มีการดำเนินงานโดยมีข้อบังคับน้อยมาก แต่ข้อบังคับที่กำลังจะมีผลบังคับใช้จะเพิ่มภาระผูกพันใหม่ๆ ให้กับผู้ให้บริการ

• ธุรกิจที่นำเสนอบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังอาจเพิ่มมูลค่าของคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ยและพบว่าพฤติกรรมการชำระเงินดีขึ้น แต่จะต้องสร้างแบบจำลองอย่างรอบคอบเทียบกับอัตรากำไรจริงเนื่องจากโครงสร้างค่าธรรมเนียม

• ภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนดส่วนใหญ่จะตกอยู่กับผู้ให้บริการสินเชื่อมากกว่าธุรกิจ แต่ข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลและกฎว่าด้วยการส่งเสริมการขายทางการเงินจะทำให้ขั้นตอนการอนุมัติในการชำระเงินมีความซับซ้อนมากขึ้น

การชำระเงินแบบยืดเวลาคืออะไร

การชำระเงินแบบยืดเวลาคือข้อตกลงที่ผู้ซื้อจะได้รับสินค้าหรือบริการในตอนนี้แต่ชำระเงินในภายหลัง

ในสหราชอาณาจักรจะมีรูปแบบที่แตกต่างกันอยู่ 2-3 รูปแบบดังนี้

• ชำระเงินภายใน 30 วัน: วันครบกำหนดชำระเงินแบบยืดเวลาครั้งเดียว โดยทั่วไปจะไม่มีดอกเบี้ยหากชำระเงินตรงเวลา

• การชำระเงินแบบแบ่งจ่าย: การผ่อนชำระในจำนวนเท่าๆ กัน 3 หรือ 4 งวด ซึ่งมักจะชำระเงินเป็นราย 2 สัปดาห์และไม่มีดอกเบี้ย บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง เป็นการชำระเงินแบบแบ่งจ่ายประเภทหนึ่ง โดยที่ลูกค้าจะชำระเงินให้กับผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง

• สินเชื่อการผ่อนชำระในระยะยาวยิ่งขึ้น: มีดอกเบี้ย ระยะเวลา 6 ถึง 36 เดือน และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ Consumer Credit Act 1974 (กฎหมายสินเชื่อสำหรับผู้บริโภค ปี 1974)

บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังทำงานอย่างไร

บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังเป็นวิธีการชำระเงินที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งครอบคลุมทั้งการชำระเงินและสินเชื่อ

หลักการทำงานในเชิงปฏิบัติมีดังนี้

• การเลือกในขั้นตอนการชำระเงิน: ลูกค้าจะเลือกบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังเป็นวิธีการชำระเงิน ไม่ว่าจะบนเว็บไซต์ของผู้ค้าปลีกหรือในร้านค้าผ่านเทอร์มินัลที่เชื่อมต่ออยู่

• การอนุมัติทันที: ผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (เช่น Klarna หรือ Clearpay) จะดำเนินการตรวจสอบเครดิตเบื้องต้นภายในเวลาไม่กี่วินาที และส่งผลการตัดสินการอนุมัติก่อนที่ลูกค้าจะมีเวลาคิดทบทวน

• การชำระเงินทันที: ผู้ให้บริการจะจ่ายยอดการซื้อเต็มจำนวนให้กับธุรกิจ หักลบด้วยค่าธรรมเนียม โดยทั่วไปจะดำเนินการภายใน 1 ถึง 3 วันทำการ

• การชำระเงินคืน: ลูกค้าจะชำระเงินคืนให้กับผู้ให้บริการโดยตรงตามกำหนดเวลาที่ตกลงกันไว้

• ค่าปรับการชำระเงินล่าช้า: หากลูกค้าไม่ได้ชำระเงินตามกำหนด ผู้ให้บริการจะเรียกเก็บค่าปรับล่าช้า จำนวนเงินที่แน่นอนและขีดจำกัดใดๆ จะแตกต่างกันไปตามผู้ให้บริการแต่ละราย

บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังต่างจากผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบดั้งเดิมอย่างไร

บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังและผลิตภัณฑ์สินเชื่อแบบดั้งเดิมมีความแตกต่างเชิงโครงสร้างที่เป็นตัวกำหนดหลักการทำงานและระดับความง่ายในการเข้าถึง

สิ่งที่ควรพิจารณามีดังนี้

• ความเร็วและความยุ่งยากในการใช้บริการ: การสมัครใช้งานบัตรเครดิตต้องมีการตรวจสอบเครดิตอย่างละเอียด รวมถึงมีระยะเวลารอคอย และวงเงินเครดิตหมุนเวียนที่คุณจะได้รับไปตลอด การอนุมัติบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังจะใช้เวลาไม่กี่วินาที โดยใช้วิธีการตรวจสอบเครดิตเบื้องต้น และจะผูกติดอยู่กับธุรกรรมเดียว

• ค่าใช้จ่ายสำหรับลูกค้า: ลูกค้าจะไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ ในผลิตภัณฑ์ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังที่ไม่มีดอกเบี้ยตราบใดที่ลูกค้าชำระเงินตรงเวลา ในขณะที่บัตรเครดิตจำนวนมากจะมีค่าธรรมเนียมรายปี

• ค่าใช้จ่ายสำหรับธุรกิจ: กฎว่าด้วยค่าธรรมเนียมระหว่างธนาคารในสหราชอาณาจักรจะจำกัดค่าธรรมเนียมของ Visa และ Mastercard ไว้ที่ 0.2% สำหรับบัตรเดบิตสำหรับผู้บริโภคและ 0.3% สำหรับบัตรเครดิตสำหรับผู้บริโภคในธุรกรรมภายในประเทศ ทั้งนี้ บัตรเชิงพาณิชย์อาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า ค่าธรรมเนียมของบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังสำหรับธุรกิจโดยทั่วไปจะสูงกว่าค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตร แต่ธุรกิจหลายแห่งยอมรับข้อนี้เนื่องจากคอนเวอร์ชันและมูลค่าคำสั่งซื้อที่สูงขึ้นนั้นสามารถชดเชยส่วนนี้ได้

• การคุ้มครองผู้บริโภค: Consumer Credit Act 1974 (กฎหมายสินเชื่อสำหรับผู้บริโภค ปี 1974) ข้อ 75 ให้สิทธิ์แก่ผู้ใช้บัตรเครดิตในการเรียกร้องโดยตรงต่อสถาบันผู้ออกบัตรสำหรับการละเมิดสัญญาหรือการแถลงข้อความเท็จของซัพพลายเออร์ในกรณีที่ราคาเงินสดของสินค้าชิ้นเดียวมีมูลค่ามากกว่า 100 ปอนด์ และไม่เกิน 30,000 ปอนด์ ในอดีต บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยได้มีการดำเนินการอยู่นอกกรอบการทำงานนี้ แต่กฎหมายข้อ 75 จะขยายขอบเขตให้ครอบคลุมข้อตกลงของบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังภายใต้การกำกับดูแลตั้งแต่วันที่ 15 กรกฎาคม 2026 เป็นต้นไป

ธุรกิจจะได้รับประโยชน์จากการนำเสนอการชำระเงินแบบยืดเวลาอย่างไร

กรณีทางธุรกิจสำหรับบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมีความชัดเจนที่สุดในภาคส่วนที่ราคาที่ต้องจ่ายล่วงหน้าเป็นอุปสรรคต่อการซื้ออย่างแท้จริง (เช่น สินค้าแฟชั่น อุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ ของใช้ในบ้าน สุขภาพและสุขภาวะ)

ประโยชน์สำคัญๆ บางส่วนมีดังนี้

• มูลค่าคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ยสูงขึ้น: ลูกค้ามักจะใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อไม่มีค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระล่วงหน้ามาจำกัด ผลลัพธ์นี้มักจะเห็นได้ชัดที่สุดสำหรับสินค้าที่มีมูลค่าสูง ซึ่งราคาเต็มให้ความรู้สึกว่าแพงแต่ยอดการผ่อนชำระให้ความรู้สึกว่าไม่ได้แพง

• อัตราคอนเวอร์ชันที่ดีขึ้น: การละทิ้งรถเข็นสินค้ามักสะท้อนถึงความลังเลใจในการชำระเงิน การนำเสนอตัวเลือกการผ่อนชำระในขั้นตอนการชำระเงินจะช่วยลดการละทิ้งดังกล่าวได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสินค้าที่มีราคาแพงๆ

• การเข้าถึงลูกค้าที่กว้างขึ้น: ช่วยให้สามารถเข้าถึงลูกค้าที่ไม่มีบัตรเครดิต หรือผู้ที่เลือกที่จะไม่ใช้บัตรเครดิตได้

• รับประกันการชำระเงิน: ผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังจะจ่ายเงินเต็มจำนวน ธุรกิจไม่ต้องแบกรับความเสี่ยงด้านเครดิตหรือติดตามการชำระเงินล่าช้า

• ตำแหน่งในการแข่งขัน: ในหมวดหมู่ที่บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังกลายเป็นมาตรฐานไปแล้วในขณะนี้ (เช่น สินค้าฟาสต์แฟชั่น สินค้าอิเล็กทรอนิกส์สำหรับผู้บริโภค อุปกรณ์ฟิตเนส) การไม่นำเสนอตัวเลือกนี้อาจทำให้คุณเสียเปรียบหากคู่แข่งของคุณนำเสนอบริการนี้

Stripe รองรับตัวเลือกบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง ซึ่งรวมถึง Klarna และ Clearpay ผ่านการผสานการทำงานเดียว ธุรกิจจึงสามารถเพิ่มวิธีการชำระเงินเหล่านี้ลงในขั้นตอนการชำระเงินได้โดยไม่ต้องสร้างการเชื่อมต่อแยกต่างหากกับผู้ให้บริการแต่ละราย Stripe จะจัดการการกำหนดเส้นทาง การชำระเงิน และการกระทบยอดให้ ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญเมื่อคุณจัดการวิธีการชำระเงินหลายวิธีในธุรกรรมจำนวนมาก

ความเสี่ยงและข้อจำกัดของการชำระเงินแบบยืดเวลาในสหราชอาณาจักรมีอะไรบ้าง

การชำระเงินแบบยืดเวลามีความเสี่ยงทั้งต่อลูกค้าและธุรกิจ และคุณควรทำความเข้าใจก่อนที่จะตัดสินใจใช้งาน

สำหรับลูกค้า ข้อกังวลหลักคือการสะสมของหนี้สิน เนื่องจากอนุมัติของบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังนั้นรวดเร็วและง่าย จึงเป็นไปได้ที่จะทำข้อตกลงหลายฉบับกับผู้ให้บริการหลายรายโดยที่ไม่มีผู้ให้กู้รายใดมองเห็นภาพรวมทั้งหมดได้เลย แม้ว่าค่าปรับการชำระเงินล่าช้าจะมีเพียงเล็กน้อยต่อธุรกรรม แต่ก็สามารถสะสมจากข้อตกลงหลายฉบับได้ โดยในความเป็นจริงแล้วนั้น 2 ใน 5 ของผู้ใช้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังเคยกู้ยืมเงินเพื่อนำมาชำระเงินคืน

สำหรับธุรกิจ บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมีความเสี่ยงดังต่อไปนี้

• โครงสร้างค่าธรรมเนียม: ค่าธรรมเนียมของผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังนั้นสูงกว่าค่าธรรมเนียมเครือข่ายบัตร หากมีอัตรากำไรน้อย การใช้งานในวงกว้างจะส่งผลให้ผลกำไรต่อหน่วยของคุณเปลี่ยนแปลงไป ให้จำลองผลกระทบเทียบกับคอนเวอร์ชันและมูลค่าของคำสั่งซื้อที่จะเพิ่มขึ้นจริงก่อนตัดสินใจใช้งาน

• ความไม่แน่นอนด้านระเบียบข้อบังคับ: FCA ยืนยันในเดือนกุมภาพันธ์ 2026 ว่าบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (ชื่ออย่างเป็นทางการคือ "สินเชื่อการชำระเงินแบบยืดเวลา") จะต้องเป็นไปตามระเบียบข้อบังคับของ FCA ตั้งแต่วันที่ 15 กรกฎาคม 2026\ เป็นต้นไป นับจากวันที่ดังกล่าว ผู้ให้บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังจะต้องดำเนินการตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้ และนำเสนอการแก้ไขการร้องเรียนผ่าน Financial Ombudsman Service

• ความยุ่งยากของการชำระเงินในอนาคต: ธุรกิจที่นำเสนอบริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังผ่านผู้ให้บริการบุคคลที่สามจะไม่ต้องแบกรับภาระผูกพันในการปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดเหล่านี้โดยตรง แต่ข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลในอนาคตอันจะส่งผลให้มีขั้นตอนเพิ่มมากขึ้นในกระบวนการชำระเงิน การคาดการณ์คอนเวอร์ชันใดๆ ที่อิงจากข้อมูลในปัจจุบันควรคำนึงถึงปัจจัยดังกล่าวด้วย

การชำระเงินแบบยืดเวลาเหมาะกับธุรกิจของคุณหรือไม่

การชำระเงินแบบยืดเวลาจะเหมาะกับธุรกิจของคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับอัตรากำไรของคุณ มูลค่าของคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ยของคุณ และประเภทลูกค้าของคุณ

สิ่งที่ควรพิจารณามีดังนี้

• มูลค่าของคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ย: บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังอาจไม่คุ้มกับค่าธรรมเนียมหากมูลค่าของคำสั่งซื้อโดยเฉลี่ยของคุณต่ำ โดยจะคุ้มค่าก็ต่อเมื่อพฤติกรรมการชำระเงินและมูลค่าของคำสั่งซื้อที่เพิ่มขึ้นนั้นมากพอที่จะครอบคลุมต้นทุนต่อธุรกรรม ซึ่งเป็นเรื่องยากสำหรับสินค้าราคาถูก แต่สำหรับสินค้าราคาแพงแล้วนั้น บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังมักจะเหมาะที่จะนำไปใช้

• อัตรากำไร: จำลองโครงสร้างค่าธรรมเนียมเทียบกับมูลค่าของคำสั่งซื้อที่จะเพิ่มขึ้นจริงของคุณก่อนที่จะตัดสินใจ ตัวเลขที่โปรโมตจะเป็นเรื่องจริง แต่ระดับของผลลัพธ์จะแตกต่างกันอย่างมากตามหมวดหมู่สินค้าและฐานลูกค้า หากคุณดำเนินงานด้วยอัตรากำไรที่น้อย ค่าธรรมเนียมธุรกรรมที่สูงก็อาจไม่คุ้มค่า

• ความคาดหวังของลูกค้า: ในหมวดหมู่ที่บริการซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลังกลายเป็นมาตรฐานไปแล้วในขณะนี้ การไม่นำเสนอตัวเลือกนี้ก็อาจเป็นสิ่งที่ลูกค้าสังเกตเห็นได้ชัด ปัจจัยข้อนี้จะไม่มีผลนักในบริบทของ B2B หรือบริการเฉพาะทาง

• ระเบียบข้อบังคับในอนาคต: ภาระในการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะตกอยู่ที่ผู้ให้บริการสินเชื่อ ไม่ใช่กับธุรกิจ แต่ข้อกำหนดด้านการเปิดเผยข้อมูลที่เพิ่มขึ้นจะส่งผลให้ขั้นตอนต่างๆ เพิ่มขึ้นในกระบวนการอนุมัติ ดังนั้นการคาดการณ์ใดๆ ที่สร้างขึ้นจากข้อมูลคอนเวอร์ชันในปัจจุบันควรคำนึงถึงเรื่องนั้นด้วย

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจใดๆ ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลกรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายได้

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและความสามารถขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้