多くの企業は、国境を越えて資金を移動する際に依然として遅延が頻発しています。こうした遅延は、システム、標準、そしてそれらを利用しようとする企業間の明確なコミュニケーションの欠如が原因です。その結果、国際 B2B 決済に時間がかかりすぎ、手数料がかさみます。これらすべてが、企業がグローバルに、自信を持って、迅速に事業を展開することを妨げています。特に、グローバルな B2B 国際取引が 2030 年までに 183 億ドルに達すると予測されていることを考えると、この分野の改善は大きなビジネスチャンスとなる可能性があります。

以下では、改善されている点、依然として課題となっている点、そして企業が既存のシステムを活用してよりスマートな決済業務を構築する方法について詳しく説明します。

目次

• デジタルトランスフォーメーションにもかかわらず B2B 国際決済が複雑なままである理由
  
• 銀行、決済ネットワーク、フィンテックは高額の国際送金をどのように処理しているか
  
• 消し込みとレポート作成を簡素化しているテクノロジーと標準
  
• 決済インフラの改善でサプライヤーネットワークと流動性計画を強化する方法
  
• 多国籍企業にとっての法令遵守と外国為替管理の課題
  
• 最新の B2B 決済ツールから効率を高めるために企業が内部プロセスを構築すべき方法
  
• Stripe Payments でできること
  

デジタルトランスフォーメーションにもかかわらず B2B 国際決済が複雑なままである理由

国境を越えた決済の送金には数日かかり、多額の費用がかかることがあります。また、資金は「送金中」の間、追跡できなくなります。こうした問題が依然として残っている理由を説明します。

インフラの断片化

国際決済はコルレス銀行システムに依存しています。これは、決済が送金先に届くまで銀行間でリレーされる仕組みです。各銀行が手数料や遅延を加算し、独自の処理ルールを持っています。国をまたいだ共有システムがないため、決済データは送金中に削除されたり、形式が変更されたりすることがよくあります。決済は処理されるまでに、異なるタイムゾーンの 3 〜 5 の金融機関を経由することがあります。

この仕組みは、透明性やスピードを目的として設計されたものではありません。機能はしますが、遅く、多くの場合コストがかかり、追跡が困難です。

透明性の低さと高い摩擦

国際決済では、銀行から送金した後に資金がどこにあるかわからなかったり、中継手数料が差し引かれて受取人が想定より少ない金額を受け取ったりすることがあります。多くの場合、総コスト、為替レート、到着予定日を事前に把握することはできません。これらすべてが、企業のキャッシュフロー管理や海外パートナーとの良好な関係維持を困難にしています。

法令遵守による遅延

各国は、マネーロンダリング防止 (AML)、制裁スクリーニング、本人確認 (KYC) 要件など、独自のルールを施行しています。各中継機関が同じ取引を再スクリーニングすることもあります。不足や不整合があれば、決済にフラグが付けられるか、完全にブロックされます。これらの問題は決済処理のスピードに影響を与えます。国際決済のユーザーインターフェイス (UI) は改善されましたが、その下にあるネットワークはまだ改善されていません。

国際的な銀行インフラが国内システムと同程度に相互運用可能になるまで、グローバルな B2B 決済は、ビジネスを支える他のあらゆるものに後れを取り続けるでしょう。

銀行、決済ネットワーク、フィンテックは高額の国際送金をどのように処理しているか

国境を越えて、特に高額の資金を移動する場合、複数のハンドオフ、さまざまな処理速度、経由地ごとに異なるルールが必要になります。これらの送金に使用される方法は、資金を移動する主体によって異なります。

銀行

高額の国際決済は依然として、銀行間の二国間関係のネットワークであるコルレス銀行に依存する傾向があります。

送金元の銀行が受取人の銀行と直接接続していない場合、中継機関を経由して送金されます。各中継機関が資金を一歩先に進めるたびに、手数料や遅延が発生し、場合によってはデータが欠落します。送金者は多くの場合、チェーンの長さや途中で差し引かれる金額を把握できません。

この問題に対処するために、一部の銀行は SWIFT グローバルペイメントイノベーション (GPI) を使用しています。これにより、決済がチェーン内の各銀行で処理されるタイミングを示すトラッキングレイヤーが追加されます。ただし、基盤となるモデルは依然として逐次的で、低速で、不透明なままです。

グローバルネットワーク

一部のネットワークは、B2B 送金に特化したシステムを構築しています。例えば、Visa B2B Connect は銀行間を直接接続し、一部の中継機関を排除します。EU やアジアの一部などの地域では、リージョナルペイメントネットワークが国内システムを連携させています。これにより、国際送金が国内送金のように感じられるようになります。

シンガポールとタイの PayNow-PromptPay 連携などのプロジェクトでは、電話番号だけでリアルタイムの国際送金が可能です。一部のグローバル銀行などは、決済処理を高速化し可視性を高めるために、ブロックチェーンベースのインフラを模索しています。これらの取り組みはまだ主流ではありませんが、トレーサビリティとスピードに対する期待を変えつつあります。

フィンテックプラットフォーム

最新のフィンテック企業は、複数の地域にまたがるネットワークを運営することで、従来の方法を完全に回避しています。ある国で資金を徴収し、別の国で現地通貨で支払うことで、国際送金を完全に迂回します。多くの企業は、リアルタイムの為替レート、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) ベースの連携、単一システム内での統合されたコンプライアンス対応を提供しています。これにより、決済の高速化、コストの可視性向上、ボトルネックの削減が実現します。

消し込みとレポート作成を簡素化しているテクノロジーと標準

国際決済の難しい点は、その資金が何のためのものか、どこにあるか、決済処理までにいくらかかったかを把握することです。これが、財務チームがこれまで支払いの消し込みとレポート作成に多くの時間を費やしてきた理由です。幸い、テクノロジーが追いついてきています。

その方法を紹介します。

より優れたデータ形式

新しいグローバルメッセージング標準である国際標準化機構 (ISO) 20022 は、現代の商取引向けに作られていなかった数十年前の形式に取って代わります。この標準では、決済メッセージに請求書番号、発注書参照、税コードなどの構造化されたリッチなフィールドが含まれます。これにより、手動での介入なしに、決済を適切な取引に自動照合できます。2027 年までに、SWIFT を介した国際決済のほとんどが ISO 20022 で実行されるようになります。

リアルタイムのトラッキングと API

SWIFT GPI では、すべての決済に固有の ID があり、その経路をトラッキングできます。これは基本的に、資金の配送追跡番号のようなものです。各中継機関にいつ資金が到着し、現在どこにあるかを正確に確認できます。

API と組み合わせることで、企業は決済ステータスを ERP (エンタープライズリソースプランニング) や財務システムに直接取り込めます。これにより、スプレッドシートを確認したり、4 つの異なる銀行ポータルにログインして資金が決済されたかどうかを確認する必要がなくなります。

また、イベントベースの Webhook やリアルタイムの為替レートの可視化を提供する決済プロバイダーも増えており、財務チームは確認、監査ログ、例外処理を自動化できます。

仮想口座

仮想口座または国際銀行口座番号 (IBAN) を使用すると、入金を送金元や目的別に簡単に分類できます。特定の顧客や地域に固有の仮想口座を割り当てることで、決済は口座番号に基づいて自動的に振り分けられ、照合されます。これにより、手動でのタグ付けが不要になり、入金消込が高速化されます。

決済インフラの改善でサプライヤーネットワークと流動性計画を強化する方法

国際決済を微調整し、ニーズに合わせて適応させることは可能です。そうすることで、サプライチェーン、取引関係、貸借対照表を改善できます。その方法は以下のとおりです。

• サプライヤーとの関係強化: 支払いの遅延や不確実性は、特に国境を越えたサプライヤーとの関係を悪化させます。しかし、高速でトラッキング可能な決済があれば、サプライヤーは資金がいつ届くか正確に把握できるため、より早く出荷できます。また、「念のため」とスケジュールに余裕を持たせるのではなく、納品に近いタイミングで確実に支払うことができます。リアルタイム決済と引き換えに割引を交渉している企業もあります。

• 流動性と資本配分の改善: 資金の移動が速いほど、手元に長く保持できます。これは運転資本の直接的な改善につながります。複数の国の口座に事前に資金を入れておく必要も、決済処理の遅延に備えて余分なバッファを用意する必要もありません。最終的に、企業は遊休残高を減らし、現金をより戦略的に移動させ、より厳密な管理のもとで短期投資を調整できます。

• サプライチェーンの選択肢拡大: 誰に対しても、どこにでも簡単に支払いができれば、調達の柔軟性が高まります。市場環境の変化や地政学的リスクが特定の地域に影響を与えた場合にも対応できます。新しい市場のサプライヤーは、確実に支払いが行われる場合、常に取引相手としてより有望になります。

多国籍企業にとっての法令遵守と外国為替管理の課題

決済インフラが改善されても、グローバルな決済には規制と通貨リスクという 2 つの課題が残ります。どちらも、本来スムーズなワークフローを阻害する可能性があります。

法令遵守は依然として足かせ

各国には独自のルール (マネーロンダリング防止チェック、制裁スクリーニング、報告要件など) があり、グローバルな統一基準はありません。1 回の国際決済を 3 つの異なる銀行がスクリーニングすることもあります。管轄区域間でルールが統一されていないと、重複チェック、フォーマットの不一致、追加書類の提出などが発生します。決済自体は有効であっても、必要なデータフィールドが不足しているために遅延や拒否が起こることがあります。

自動スクリーニングとよりスマートなプラットフォームは役立ちますが、法令遵守は常に変化しています。企業は、内部プロセスを進化するグローバルルールに連携させ続ける必要があります。

為替リスクは現実的でコストがかかる

請求書発行から支払いまでの間に為替レートが変動するなどの通貨変動は、マージンを圧迫したり、サプライヤーの受取額を減少させたりする可能性があります。多くのサプライヤーは、予想される通貨変動を見込んで請求書に上乗せしています。しかし、為替換算が受取人側で行われると、最終金額が変動し、信頼性と予測可能性が損なわれる可能性があります。

このリスクから身を守るために、企業は複数の通貨で資金を保有することがよくあります。しかし、これにより資本が拘束される可能性があります。一部のプラットフォームはリアルタイムの為替レートを提供したり、支払い時点でレートを固定したりしますが、これは役立ちます。ただし、ヘッジ、多通貨ウォレット、スマートな支払いタイミングなど、エクスポージャー管理には依然として計画が必要です。

グローバルビジネスでは、不均一な規制と通貨変動に対処するための認識と優れたインフラが必要です。

最新の B2B 決済ツールから効率を高めるために企業が内部プロセスを構築すべき方法

最新の決済インフラへの投資には限界があります。内部プロセスが煩雑だと、請求書を追いかけ、作業を重複させ、新しいツールで可能なことを活かせなくなります。自社の構造に注意を払う必要があります。

以下に、実践できることを紹介します。

可能な限り一元化

グローバルな決済をコア財務ハブで一元化することで、オーバーヘッドを削減できます。現地口座なしで現地の決済インフラにアクセスできるプロバイダーを利用することも同様です。残高を保持する場所を減らし、各エンティティに手動で資金を供給する代わりにグループ間フローを自動化すれば、財務をより細かく管理でき、現金の可視性が高まります。

決済フローをコアシステムに統合する

最新の決済ツールを ERP、調達、会計システムに直接接続することで、手動入力に伴うエラーを回避できます。API またはネイティブ連携を使用して、承認後に決済を自動的にトリガーしながら、チームがすでに作業している場所でリアルタイムの決済ステータスと為替レートデータを直接表示できます。ベンダーレコード、請求書 ID、国別の決済詳細のフォーマットを標準化すると、手動修正なしでシステムを稼働させることができます。

スタックを簡素化するプラットフォームを選択する

最新の B2B プラットフォームは、単一のインターフェイスから為替、法令遵守チェック、多通貨口座、レポート作成を処理できます。これにより、ログイン数、スプレッドシート数、見落としの可能性を減らせます。監査証跡とスクリーニング機能が組み込まれているため、ワークフローを追加することなく規制リスクを軽減できます。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられます

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やします。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の過去の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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